內地保險業發展偏離正軌

內地保險業一度發展迅猛，如今卻不可避免地進入了疲軟周期。作為亞太地區首屈一指的國際金融中心，香港的保險業非常發達。帶著150多年的市場及監管經驗，香港保險業的頭頭腦腦們為內地同行號脈問診。

內地擬建立存款保險制度

《保險中介》：香港對存款保險制度的討論始于1991年，起因是一家外資銀行的意外倒閉。目前中央政府正在考慮建立存款保險制度。在您看來，香港的經歷，對內地建立這樣的制度有何借鑒？

容永祺：我看是兩回事。存款保險制度是普通的客戶存款在香港的銀行，如果銀行倒閉了的話，這些客戶會得到相應的賠償。但是這個制度對頂級大客戶來講沒多大作用，因為他們存款額很大，動輒幾個億。賠付幾十萬什么的，對他們來講沒多大幫助。在香港，這個制度已經覆蓋到了大部分人。內地大多是國有銀行，存戶們很少有銀行倒閉危機意識，出現風險有政府承擔，所以在國資背景下，內地的居民

基本上是不需要買這個存款保險的。

楊梵城：銀行與保險公司不同。傳統的保險是你今天交了保費，明天不可以拿。但銀行不是，錢你今天存進去，明天可以拿出來。假如每個人都去拿錢，銀行就要倒閉了，因為沒有這么多的現金給人家拿。所以銀行倒閉的機會要比保險公司大。

《保險中介》：香港的保險公司會倒閉嗎？

楊梵城：一般保險公司不會倒閉的。第一，政府對保險公司查得很嚴；第二，保險公司有專門的精算師，把數字算得很清楚，一般來講也不會這么容易倒閉；第三，就算投保人買的保障很大，保險公司也會分保出去，不會一家公司全部收下來，所以倒閉的機會不大。當然，實際上每一件事都有發生的可能，如果在技術上做得好的話，保險公司倒閉

的可能性不大。

每一個國家都不希望銀行或保險公司倒閉，因為影響

太大，所以監管會很嚴，管制保險公司的條例也很多。

內地保險從業人員偏少

《保險中介》：內地壽險業經過30年的高速發展，現在已到了瓶頸階段，主要表現在保費增速變緩。香港也有類似的階段，香港當時怎么度過這一難關的？（包括從業人員學歷問題）

容永祺：內地現在是有320萬人在做保險，人數相對來說是偏少的，表現出的弊端是專業培訓不夠，教育水平也不是很高，大部分是保險代理人員，專業保險銷售人員相對偏少。怎樣解決出現的問題？我認為還是要從增員開始。內

地從7月1日開始，規定保險從業人員一定要是大專以上學歷，這個制度很好，但是一定要嚴格執行。但也不能因此讓學歷沒達標的老保險工作人員丟掉飯碗，他們可以繼續進修，上夠學分。在香港，營銷人員一年要上滿政府規定的十個小時的學分。香港保險行業從業人員的學歷普遍要比內地的高，在十幾二十年前就有很多大學畢業生了。新人在進來的時候也不僅僅是頭一個月做培訓，而是不斷地讓他們進修。另外，香港的監管投訴的透明度很高，如果代理做得不好，客戶可以投訴到保險代理登記委員會。

《保險中介》：我發現在內地保險行業的營銷員大部分都是在30歲到40歲之間。在香港也是這么一個年齡結構嗎？

容永祺：香港現在都年輕化了，二十多歲的人很多。我進入這個行業的時候也只有二十幾歲。轉行過來的，也不斷有會計和律師等加入這個行業。

內地保險業脫離了保險本質

《保險中介》：對于內地保險行業的發展，楊總您有什么樣的看法？

楊梵城：香港跟內地的體系不同。香港人口少，只有幾百萬。而大部分香港人都買了傳統保險，再買就是投資的保險。內地很奇怪，傳統保險并不是每個人都有買，實際買得并不多，但方向盤一轉就直接買投資保險了。保險公司經常炫耀巨額保單，雖然這個數字對保險公司來講很好看，但并不賺錢，對公司并不好，我不明白內地保險公司為什么這樣。也許別人看著保費很好，就說業績很好，但這并不是真的業績。保險最重要的是說交了很少的保費，得到很大的保障。現在保費交得很大，卻沒有什么保障，這不是保險，也不算特別的投資，是個很怪的現象。在我看來，內地保險業已經走錯了路線，脫離了保險的本質。但業內人士還覺得這個做得對，沒有人把它指出來說，這樣做法對投保人的保障不夠，對保險公司來講也他們賣的也不是最好的產品。

《保險中介》：您認為出現這種現象的原因是什么呢？

楊梵城：原因有很多。第一 ，對業務員來說，大保單帶來極大的虛榮心。但必須指出，這并不是真的保單。第二，對公司來講，業績看起來很好，老總也很高興。第三，從客戶角度來講，每一年付這么多錢，三十年后才能拿出，聽起來沒有興趣。但如果做投資保險，兩三年就能拿回來，顧客更容易買。業務員都喜歡走容易的路。外國跟香港一樣，傳統保險已經賣了很多，出路沒有了，那么再想投資保險。但我們中國內地相差還很遠，走得太快了。

《保險中介》：現如今很多內地保民熱衷去香港購買保險，您認為原因有哪些？

楊梵城：有幾個可能。一是因為資產不能放在一個地方，要分散。二是香港這邊有美金的保障，他們比較放心。第三香港的產品可能不同，譬如說費率便宜一點，保險額度高一點。

CMF要走的路還有很長

《保險中介》：和國際上的MDRT相比，國內的CMF是個什么樣的狀態，MDRT對CMF的發展有何借鑒意義？

容永祺：這兩者之間不能比，MDRT比CMF的水平高很多倍。MDRT他們的參會人員水平都非常高，MDRT入圍初級會員保費需達63000美元，而且他們的講座都很嚴格，講師水平也相當高。他們的MDRT有很多社會成功人士去講，或者大學教授，甚至還有諾貝爾獎的獲得者去講，其講座都是非常具有針對性的，很專業的。在這個方面，我們的CMF是無法比的，所以我們還有很大的進步空間。我們的CMF現在去模仿美國走這么一條路，我覺得是非常對的，我非常贊同的，雖然目前和MDRT雖然無法比較，但是CMF開了一個很好的頭。

楊梵城：這是很好的一個大會。過去這么多年來，中國保險業拿獎都是根據外國的標準。如今我們有自己的評選標準，很好！希望CMF能把頒獎規則執行得再專業一點，以后所有國家的保險公司都能按照我們中國的作法來做。希望CMF越做越好，以后在中國都不講MDRT。