流動資金貸款有“錢途”

新華社報道說，上海的私營企業老板近日起可以個人名義，正式向交通銀行上海分行申請最高額度500萬元的個人流動資金貸款，用于企業的資金周轉或臨時性用途。

此間有經濟界人士稱，這意味著上海銀行業首次向個人打開流動資金貸款的閘門。隨著這一業務試行和社會信用水平的提高，將有更多、更廣泛的個人獲得這一金融便利。根據規定，凡持有上海市工商行政管理局核發的非法人營業執照的業主，均可以個人名義用房產抵押、質押或其他連帶保證的方式向交行借款，貸款金額不超過企業所需流動資金總額的70％，最長期限為1年；利率按同期中小企業貸款利率執行，實行最高30％的利率浮動。

銀行資金流入“私人田”，此舉對長期來患有“資金饑餓癥”的民營和私營企業來說，無疑下了一場及時雨。流動資金貸款是客戶使用最為頻繁的貸款，也稱為短期資金周轉貸款，是銀行為解決企業在生產經營過程中流動資金不足而發放的貸款。其貸款期限短、周轉性較強、融資成本較低，流動資金貸款不僅僅滿足企業的臨時性和季節性的資金需求，還可滿足其營運資本（流動資產－流動負債）的資金需求，該部分資金需求并非臨時性和季節性，而是比較穩定且伴隨企業增長而逐漸增長。

與多家銀行溝通聯系我們了解到，實行獨立經濟核算的企業有固定的生產、經營場所，有一定比例的自有流動資金，有能力按期償還貸款本息，而且在銀行開立了存款帳戶，就可以向銀行申請此類貸款。一般來說，銀行發放貸款的方式主要是對普通企業開辦的逐筆申請、逐筆審貸的“短期周轉貸款”；或是對金額較大、用款相對比較頻繁的大企業一次申請、一次審查、一年一次定額，在銀行規定的時間和限額內隨借、隨用、隨還的“定期周轉貸款”。

企業在申請此類貸款時，不同銀行的要求大同小異。據了解，企業在工商銀行山東分行申請流動資金貸款時，銀行需要了解以下情況：

（1）企業基本情況。主要是企業的貸款主體資格、企業及其關聯企業的歷史沿革、地理位置（包括注冊地）、產權構成、組織形式、職工人數和構成、土地使用權取得的方式、主導產品及在行業和區域經濟發展中的地位和作用等。

（2）企業經營狀況。即企業近幾年和當前生產、銷售、效益情況和前景預測。

（3）企業財務狀況。主要是近幾年和近期資產負債、資金結構、資金周轉、盈利能力、現金流量、銷售規模及存款的較大變動及現狀。

（4）企業信譽狀況。也就是企業有無拖欠本行或其它金融機構貸款本息的記錄，及其他信譽狀況。

（5）企業經營者素質。指其法定代表人和其他領導層成員的學識、經歷、業績、品德和經營管理能力等。

（6）企業貸款用途是否合法、合規。

（7）企業的擔保情況。有關抵(質)押物的權屬、價值和變現難易程度，保證人的保證資格和能力等。

（8）企業對銀行的潛在收益和風險。

（9）貸款行認為需了解的其它內容。

說到企業申請辦理流動資金貸款的手續，不同銀行大致相同，現以建設銀行為例列舉取得貸款的程序。

首先，企業提出向銀行申請并提供有關資料。

申請企業需要詳細地提供《營業執照》復印件;貸款證復印件，有限責任公司需提供公司章程、借款申請書、會計審計的財務報告(上年末、本期及上年同期的資產負債表、損益表、現金流量表)、商品交易合同等。申請房地產開發企業流動資金貸款的借款單位還應提供項目可行性研究報告、規劃許可證、開工許可證、售房許可證等相關文件。

銀行收到企業的申請后受理企業的貸款申請。銀行信貸人員會對企業經營、財務狀況進行實地調查并對擔保單位進行相應的調查，并要求企業填制相應的調查表，有建設銀行流動資金貸款申請表、現有借款情況明細表、現有開戶情況明細表等。銀行信貸人員還會對企業的信用等級和借款的合法性、安全性、還款方式等方面進行必要的評定和調查，并核實抵押物或擔保人的情況。

然后是銀行對貸款的審批。建設銀行對企業的申請審查后，由銀行信貸人員書寫貸款上報材料報銀行信貸管理部門。受理銀行的貸款管理委員會定期召開貸款審批會，針對企業各方面的具體情況進行審查。銀行審查同意后分別與企業、擔保單位簽定借款及保證合同(用抵押形式借款的簽定抵押合同)，企業持貸款證和單位公章、財務章、人名章(法人或財務負責人)至銀行辦理貸款發放手續。辦理抵押貸款需在相應的房地產管理部門辦理完抵押登記后建設銀行方能發放貸款。

貸款發放到企業后，其在建設銀行的帳戶按合同規定利率開始計息。在合同有效期內，企業需要定期向建設銀行提供財務報表和反映生產經營狀況的有關資料。貸款到期后，企業應主動還款，如企業申請續借貸款，一般經銀行審查仍符合條件的，雙方同意可重新簽定借款合同。

企業如果想要提前償還銀行的借款，可以與銀行協商。企業貸款到期不能按時歸還，造成貸款逾期的，銀行會根據合同規定，對企業進行罰款。由于特殊原因，借款人不能按期歸還貸款，應提前向銀行提出貸款展期的書面申請，銀行視情況可決定是否展期，建設銀行規定企業應提前15天通知，且展期只限一次，展期貸款利率按簽訂《展期還款協議書》之日的利率執行，展期貸款的展期期限加上原期限達到新的檔次利率期限，則在原期限和展期內均按新期限檔次利率計收利息。

另外值得注意的一點是企業獲得流動資金貸款后不得將貸款用于固定資產投資、股本權益性投資、炒買炒賣有價證券、期貨和房地產，相互借貸牟取非法收入。

最近中國人民銀行在關于進一步加強對有市場、有效益、有信用中小企業信貸支持的指導意見中指出：各商業銀行要根據不同地區的實際情況及各分支行信貸管理水平和風險控制能力，合理確定各級行的貸款審批權；對中小企業流動資金貸款的審批權，各商業銀行要實事求是地確定，在現有基礎上，適當下放；要防止由于貸款審批權過度集中或審批環節過多，影響對有市場、有效益、有信用中小企業的及時信貸支持。2003年5月18日北京青年報報道，中關村的企業在規定期限內可優先獲得政策性流動資金貸款擔保，且擔保費減半征收，同時，辦理擔保的時間由原來的10個工作日縮短到現在的7個工作日。我們發現，無論是銀行或擔保公司或其他的金融機構，他們越來越重視對企業的貸款協助，相信企業獲得融資的便利性會隨著協助的增強進一步提高。