從糊糊的愛到精明理財

因為這種愛是無邊無際的，包含了太多的感情因素，如“生命的延續(xù)”、“自己未完成的心愿由下一代來實現(xiàn)”等，所以花在子女身上的錢不計其數(shù)，甚而讓整個家庭背上沉重的包袱，我們不止一次地聽過全家舉債，不惜砸鍋賣鐵也要供孩子上大學(xué)的真實故事。

因為這種愛是最無私的，不計成本，不求回報，所以對子女的教育投資也不考慮回報，似乎只要投入大，自然會產(chǎn)出高。于是，我們就看到了小朋友們在不同的輔導(dǎo)班之間疲于奔命，把星期天變成星期七的場景，各家都競相把孩子送到國外“鍍金”。

因為這種愛是最博大的，其實也是最盲目的，只要對孩子有好處就去做，根本不去考慮什么效率問題，所以教育投資是目的性最不明確的投資，最容易做出投資決定和從眾。因此，消費最易變成浪費。

不理性、不考慮投入產(chǎn)出比和盲目性，可以說是教育投資之所以存在誤區(qū)的根本心理原因。只有在理念上解決以上三方面的問題，才談得上真正的教育理財。

理智與情感分開

父愛如山，母愛如海，這是世界上最偉大的情感。但是，不能把這種情感包容到教育投資的決策中去。否則，太多的感情用事，必然會導(dǎo)致投資行為的不理性。

在做出投資決策時，應(yīng)當(dāng)還原最基本的“經(jīng)濟人”假設(shè)，即經(jīng)濟行為都是理性的，希望以最小的經(jīng)濟代價換取最大的收益。也就是說，決定投資的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)是投入產(chǎn)出比而非其他。

但在現(xiàn)實中，由于感情因素在起作用，由于愛子（女）心切，教育投資自然演化成多多益善，希望以量取勝而不是以質(zhì)取勝，認為只要為子女創(chuàng)造了優(yōu)越的條件，就能成材。

但“杰出青年的童年與教育”研究表明，80%的孩子來自生活不富裕的工農(nóng)家庭。這些孩子為什么能成材呢？因為父母給予他們的教育主要是人格教育，而且這些孩子充滿了強烈地改變命運、實現(xiàn)自己理想的渴望。

“中國城市獨生子女人格發(fā)展現(xiàn)狀及教育”研究表明：一是80%的城市獨生子女“成就需要”偏低；二是63%的孩子認知需要偏低，不愛學(xué)習(xí)。研究分析表明，壓力太大壓跑了孩子的成就需要。因此，父母的教育投資弄不好就會給孩子造成很大的壓力。

中國青少年研究中心副主任孫云曉就認為，“教育投資是一種特殊投資，孩子是個成長股，投資要合理適度，并不是投得越多越好，投資與收益不是正相關(guān)關(guān)系。”

意識到這些問題，回歸純粹的投資行為，顯然就需要把情感因素剔除出去，真正地按經(jīng)濟規(guī)律辦事。首先要把教育投資放在整個家庭理財?shù)拇蟊尘爸腥タ矗级啻蟊戎兀Ц赌芰θ绾危瑫粫绊懙截攧?wù)健康；其次，就要看投資收益，決非多多益善。

效率第一

對大多數(shù)中國家庭，尤其是工薪家庭來說，教育投資決不應(yīng)是廣種薄收，而應(yīng)當(dāng)看投資效益，看投入產(chǎn)出比，“好鋼用在刀刃上”。

比如出國留學(xué)。首先需要比較出國留學(xué)與國內(nèi)讀書的成本和收益。如前文所說，國外讀大學(xué)的費用為50～80萬元，成才率50%；國內(nèi)讀大學(xué)的費用為6～8萬元，成才率30%。顯然，在國內(nèi)上學(xué)的投資收益率更高。其次，如果說一定要出去留學(xué)，那就應(yīng)當(dāng)考慮去哪個國家（美、英、德等）更劃算，投資收益率更高。

對父母而言，在教育投資方面，一方面，要設(shè)定一個合理的投資預(yù)算水平，既保證子女能夠接受相應(yīng)的教育，又不至于造成巨大的家庭財務(wù)赤字，而無法清償。這個預(yù)算水平的制定，主要是考慮教育基金缺口與家庭預(yù)期收入相匹配，充分考慮未來的各種收入風(fēng)險（如失業(yè)、房屋租期空檔、投資損失等）。

另一方面，要有一個清晰的、可量化的投資目標(biāo)，如考上名牌大學(xué)、找到一份月薪在多少元以上的工作等。然后，據(jù)此來衡量教育投資的收益，從而做出投資決策。一定要轉(zhuǎn)換那種多多益善、來者不拒的思維模式。

最后，這兩方面應(yīng)結(jié)合起來考慮，看每一項教育投資的投入是多少，產(chǎn)出是多少。無論什么時候，投資效率都應(yīng)當(dāng)是第一位的。

因才投資

一份關(guān)于上海市中小學(xué)生家庭教育投資現(xiàn)狀的調(diào)查顯示，在中小學(xué)生家庭中，家長普遍重視對孩子的教育投資，其中金錢投入尤為突出。由于投資觀念陳舊，在金錢投入中存在很多的無效投資和盲目投資，例如盲目聘請家庭教師，每戶平均支出220元；參加社會特長班學(xué)習(xí)，平均每戶支出404元；不適當(dāng)購買復(fù)習(xí)資料，平均每戶支出140.56元；不科學(xué)地讓孩子服用滋補品等，平均每戶支出479.33元等。

顯然，要改變教育投資的盲目性，首先就必須對孩子自身的狀況有一個全面、清楚的了解。人們經(jīng)常講因材施教，實際也應(yīng)去因才投資。

我們知道，外因只是事物變化的條件，內(nèi)因才是事物變化的根本。即使溫度再合適，一塊石頭也孵不出小雞來；同樣的道理，如果不考慮小孩的接受能力和興趣愛好，所有的投資都有可能打水漂。我們身邊并不乏這樣的案例。

并且，不當(dāng)?shù)慕逃顿Y還有可能給孩子造成很大的壓力，結(jié)果適得其反。比如，湖南有個孩子，父母逼她考大學(xué)。父母下了班就去打工，給人當(dāng)搬運工，賺了錢就給女兒買營養(yǎng)品和各種資料。孩子認為自己根本考不上，恨不得把那些書本都扔進爐子里燒了。但她看到父親為她那么辛苦地工作，又不敢對父親說她不想考大學(xué)，懷有一種深深的負罪感。

所以，教育投資具有很強的教育性和導(dǎo)向性。一定要根據(jù)每個孩子的具體情況，去制定相應(yīng)教育投資計劃。

幾個理財建議

關(guān)于家庭教育投資，除了以上三方面理念性的東西需要注意外，這里也給出一些具體的理財建議。

第一，教育投資是僅次于房貸的一項家庭支出，所需金額龐大，應(yīng)當(dāng)盡早開始考慮，制定教育理財規(guī)劃。

第二，在做教育理財規(guī)劃時，應(yīng)盡可能地考慮到今后的一些不確定因素，如通貨膨脹，有可能發(fā)生的擇校費，失去主要的家庭收入等。然后，制定出合理的、足夠的教育基金目標(biāo)，同時要突出保險意識。

第三，改變教育理財就是教育儲蓄的單一做法，將教育投資改為多渠道投入。僅憑教育儲蓄，考慮到通貨膨脹的因素，其收益根本無法填補教育投資缺口，所以必須拓展投資方式。

第四，根據(jù)不同的年齡段，制定不同的教育理財方案。如果是孩子一出生就開始做教育理財規(guī)劃，可以選擇收益率比較穩(wěn)定的長線理財產(chǎn)品，如保險、國債等；如果孩子已經(jīng)初中畢業(yè)，離上大學(xué)時間不遠，應(yīng)當(dāng)更注重當(dāng)期的收益率，可以選擇高配息的債券、基金等理財產(chǎn)品。

第五，根據(jù)不同家庭的抗風(fēng)險能力，選擇相應(yīng)的理財產(chǎn)品。如家庭經(jīng)濟實力較弱的，就不宜投資高風(fēng)險的品種。