“攢”出來的未來

孩子未出世以前，大部分家庭沒有為將來孩子的教育費用而理財的打算，他們不約而同地回答是“有了孩子再說”。這是古典的中國哲學——隨遇而安。

關注子女未來的教育，有必要提前為他們做好財務安排。高等教育的費用支出是所有教育階段中最高的，加上擇校費和出國留學的費用，可以說一個孩子的書包里裝著一棟房。

目前，在可供選擇的教育投資工具有銀行儲蓄、債券、子女教育儲蓄、子女教育金保險、外匯、黃金和投資金幣。而股票、證券投資基金、投資連結保險、郵票、錢幣、字畫、古玩等，它們均屬于高回報、高風險的投資工具，不適宜計劃性特強的子女教育投資。

如何確保孩子的教育費用？教育儲蓄可以優先考慮。所謂教育儲蓄就是家庭為子女接受高等教育而儲備的專項資金。教育儲蓄實施了免征儲蓄存款利息所得稅的優惠政策，只要是不低于在校小學四年級的學生，都屬于開戶對象。教育儲蓄支取時，要憑借存折和學校提供的正在接受非義務教育的學生證件，一次性支取本金和利息。它的利息要比一般儲蓄存款利息高出20％。一定要把最高限額2萬元用足。

對教育儲蓄頗有心得的夏女士，提出了兩個方案：

第一，由于教育儲蓄采用的是零存整取的方式，因此計息是以存入的本金乘以累積的月積數乘以月利率計算的。換言之，在同一存期內，每月約定存入的金額越小，續存的次數就越多，所得利息與免稅優惠就越少；反之，每月約定存入的金額越大，續存的次數就越少，所得利息與免稅優惠就越多。以2萬元3年期為例，如選擇每月存入555元，則到期可獲利息776.22元；如選擇每月存入1萬元，即分兩個月存入本金，則到期可獲利息1512元。相比之下，后者比前者多獲利息735.78元。

因此，投資者應充分利用教育儲蓄規定的“本金合計最高限額2萬元，可分兩次或多次存入”這一條，在資金允許的情況下，存滿2萬元，并選擇分兩個月存入。

第二，最好選擇期限較長的教育儲蓄。這一方面是因為能獲得更多的利息和免稅優惠，另一方面則是因為非義務教育的期限比較長。從目前情況看，非義務教育的期限大多為7年，即3年高中和4年大學，如再算入碩士和博士研究生教育，則期限更長。而教育儲蓄的最長期限為6年，在非義務教育通常年限的范圍內。所以選擇較長期限的教育儲蓄，能使獲得的收益最大化。

此外，較富裕的家庭可以為孩子再買些子女教育金保險。這類產品集教育儲蓄、創業金儲蓄、保險保障和分紅功能四位為一體，既可以達到教育儲蓄的目的，又可以幫助孩子成家立業，還可提供最長可到終身的保險保障和紅利分配。

事實上，教育理財有多種道路可走，對一般家庭而言，總原則是，在義務教育階段不要擇校，利用義務教育階段節省下一些家庭教育資金，為孩子今后接受更高層次的教育打下良好的經濟基礎。