“負(fù)翁”的快樂與憂傷

隨著信用消費(fèi)的日益普遍，個(gè)人和家庭的負(fù)債生活和消費(fèi)現(xiàn)象，是繼企業(yè)負(fù)債經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象后的又一個(gè)時(shí)代特點(diǎn)。大到房產(chǎn)、汽車，小到家電，都可以通過貸款的形式進(jìn)行購(gòu)買。“用明天的錢，圓今天的夢(mèng)”，通過貸款消費(fèi)，未來5年、10年，甚至更長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)的消費(fèi)計(jì)劃都可以輕松變?yōu)榧雌凇１粦蚍Q為“負(fù)翁”的貸款消費(fèi)族，似乎成為當(dāng)前社會(huì)瀟灑生活的示范群體。不經(jīng)意間，按揭一族的“負(fù)翁”們的行為已開始悄悄影響著中國(guó)傳統(tǒng)的生活消費(fèi)習(xí)慣。

我國(guó)從1998年開始大規(guī)模地開展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的推出吸引了為數(shù)眾多的敢用明天的錢的超前消費(fèi)者。幾年來，個(gè)人消費(fèi)貸款金額急劇擴(kuò)大，2003年底達(dá)到15736億元，截至今年6月末已經(jīng)超過17000億元，五年間擴(kuò)大了20多倍。

盡管目前我國(guó)家庭和個(gè)人貸款消費(fèi)仍是以住房和汽車等大額按揭貸款為主，但不可否認(rèn)的事實(shí)是，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展正沖擊著人們的消費(fèi)觀念，在未來的一段時(shí)間，個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大，“負(fù)翁”也將愈來愈多。筆者朋友中很多人有意或無意都已加入了這一行列，大圣和陳力就是其中的兩位。

“負(fù)翁”的快樂？

大圣可是個(gè)典型的“負(fù)翁”一族。1999年大圣畢業(yè)于武漢一所名牌大學(xué)，現(xiàn)就職于北京一家著名的軟件公司。談著戀愛、忙著工作、攢著小錢，所有的一切都上了軌跡。

去年大圣在朝陽(yáng)區(qū)買了一套總價(jià)50多萬元的兩居室。談起這事兒他還是比較滿意：“首期支付了10萬房款，然后花了近4萬元裝修。家具和電器是發(fā)了工資才陸續(xù)添置，盡量選擇好一些的，不然就不買，寧缺毋濫，你看現(xiàn)在家里還沒布置完呢。”

月供2000多元，再加上生活費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等固定支出2500元，工資收入7000多元的大圣坦言，雖然他現(xiàn)在是“負(fù)翁”，但只要能負(fù)擔(dān)得起就行，況且租房費(fèi)用也不便宜，等于是在替別人供樓。“負(fù)債消費(fèi)讓你能提前享受可能要再打拼十年才能得到的生活，何樂而不為呢！”大圣笑言，現(xiàn)在還年輕，也相信自己的能力，希望過一種蹦得高才能摸得到的生活。

貸款帶來的壓力肯定是有的，大圣現(xiàn)在就怕哪天失業(yè)，或者是父母突然生病需要錢。所以大圣每月除了留下固定費(fèi)用和少量的備急資金外，他會(huì)儲(chǔ)蓄一定的收入。喜歡周末泡吧、唱歌的他，自從貸款后，生活開支開始變得有計(jì)劃性，購(gòu)物消費(fèi)也趨于理性，很多以前喜歡就買的東西現(xiàn)在也省了，并且他還養(yǎng)成了記賬的習(xí)慣。不過大圣有一個(gè)原則，那就是不能降低生活的品質(zhì)，如果那樣，就失去生活的意義了。他還建議筆者，成為享受生活“負(fù)翁”吧，做個(gè)“負(fù)翁”挺好的。

大圣的想法得到了諸多人的認(rèn)同，同時(shí)也不斷在他們自己的身上實(shí)踐著，尤其是在大城市打工一族，為尋找漂泊的穩(wěn)定感，貸款買房成為他們熱衷追求的一個(gè)目標(biāo)。有調(diào)查表明，目前有34%的年輕人成為“負(fù)翁”一族，有57%的人表示敢用明天的錢。在北京、上海等大城市，許多家庭已成為高負(fù)債家庭，而且大多數(shù)的人不為自己成為“負(fù)翁”而擔(dān)憂。

理財(cái)人士表示，超前消費(fèi)是一種個(gè)性化的選擇，尤其是對(duì)于青年人來說，適當(dāng)?shù)呢?fù)債可以有效地提高投資效率，提高家庭生活質(zhì)量，但要做“負(fù)翁”需要先衡量自己的能力。

首先是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，創(chuàng)造收入的能力是很重要的因素。如果能夠預(yù)期收入有一定比例的增長(zhǎng)，并以積極的心態(tài)面對(duì)，適度貸款所進(jìn)行的超前消費(fèi)會(huì)帶來意外的享受。當(dāng)然消費(fèi)的同時(shí)，應(yīng)該反對(duì)享樂主義及浪費(fèi)。如果只是盲目地趕時(shí)髦，收入提高的潛力也不大，負(fù)債就將成為一個(gè)巨大的負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致生活水平變相下降，甚至威脅到家庭資產(chǎn)的安全。

此外，個(gè)人收入是可能隨著所處行業(yè)景氣及自身工作變化而變化的，有時(shí)裁員或降薪是不可避免的。因此，有計(jì)劃合理的消費(fèi)是理財(cái)要訣，比如應(yīng)該養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，定期檢查自己的收支情況，建立家庭財(cái)務(wù)報(bào)表，定期結(jié)算，據(jù)此決定收入分配在各項(xiàng)支出的比例并適時(shí)調(diào)整。

“負(fù)翁”的憂傷

與大圣相比，“負(fù)翁”陳力就沒那么“瀟灑”了。今年30歲的陳力大學(xué)畢業(yè)后從事人力資源培訓(xùn)工作，后來從朋友那借了10萬元自己籌辦了相關(guān)業(yè)務(wù)的公司。輕車熟路，去年效益整體還不錯(cuò)，一年下來還掉了借款還略有剩余。然而人算不如天算，今年業(yè)務(wù)渠道發(fā)生變化，公司業(yè)績(jī)一直平平，從7月份開始出現(xiàn)虧損，至今已虧有2萬多。他遭遇了嚴(yán)重的“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”。

提起這些，陳力后悔不已：“我和妻子都是1997年畢業(yè)，妻子在商場(chǎng)做一品牌化妝品店長(zhǎng)，當(dāng)時(shí)兩人每月工資總共可以掙近萬元，后來又漲了一些。三年后，貸款買了一套總價(jià)60萬、90多平米的房子，首期和裝修后，當(dāng)時(shí)覺得還貸綽綽有余，后又貸款買了輛捷達(dá)，房和車總共月供4000多元。沒想到現(xiàn)在妻子懷孕不能上班，公司效益又不好，眼看著孩子就要出生了，貸款利率又上調(diào)，房和車的月供相應(yīng)增加，再加上日常的正常開銷，真是讓我們體會(huì)到了持家的不容易。過度超前，大不如從前啊！”

想起當(dāng)初這一對(duì)年輕人儼然“成功人士”的派頭，可是現(xiàn)在陳力嘴角布滿了火泡，明顯憔悴了許多。陳力坦言，主要在于自己理財(cái)不得當(dāng)所致。由于當(dāng)初薪酬還不錯(cuò)，一味追求超前消費(fèi)，沒想到現(xiàn)在收入出現(xiàn)不穩(wěn)定，壓力著實(shí)不輕。現(xiàn)在只能拼命想著賺錢，完全失去了自由。

因?yàn)檫^于樂觀，未考慮到失業(yè)、健康惡化、意外事故等不利因素，諸如陳力這樣英勇致“負(fù)”的不在少數(shù)，貸款超出實(shí)際支付能力而力不從心。不少“負(fù)翁”表示，還貸的壓力讓他們上班小心翼翼，有時(shí)有更好的工作都不敢跳槽，必須要考慮到換了工作之后薪水的起步水平和工作的穩(wěn)定程度，否則那種坐吃山空的日子就像噩夢(mèng)。從事媒體工作、個(gè)人經(jīng)營(yíng)者、銷售人員等穩(wěn)定性較差工作的“負(fù)翁”，對(duì)于“失業(yè)”的恐懼往往更重。

專家提示：實(shí)際上，花明天的錢圓今天的夢(mèng)，并不適合所有人。“負(fù)翁”們實(shí)際上簽了一個(gè)合約，把未來二三十年的時(shí)間、智力、勞動(dòng)全部抵押給了銀行。目前我國(guó)社會(huì)保障還不夠健全，發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)做得比較到位，比如美國(guó)人還不了債，破產(chǎn)了，起碼吃住不成問題，而我國(guó)目前還沒有個(gè)人破產(chǎn)法，還不了債很可能要流離失所。此外，我國(guó)信用體系不健全，單單就消費(fèi)貸款一項(xiàng)來說，雖然貸款種類越來越多，但由于金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，消費(fèi)者在面對(duì)“霸王條款”時(shí)，無可選擇只能接受，這在一定程度上加重了“負(fù)翁”的負(fù)擔(dān)。為了不出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)，“負(fù)翁”必須將所有精力放在賺錢上，在這種情形下對(duì)人的自由、勞動(dòng)、時(shí)間甚至道德和思想都進(jìn)行了控制，從而變成了負(fù)債消費(fèi)的奴隸。

理性“致負(fù)”心法

借貸并不可怕，重要的是要有一個(gè)適合自己的理財(cái)計(jì)劃，并適時(shí)進(jìn)行調(diào)整。理財(cái)專家認(rèn)為，在現(xiàn)代社會(huì)里，人們面對(duì)的不僅僅是買樓買車，還有許多賬單，比如說教育、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，生存保障比面子更重要，至少應(yīng)該為自己未來的賬單負(fù)責(zé)。在選擇做“負(fù)翁”之際，應(yīng)未雨綢繆，經(jīng)濟(jì)景氣時(shí)，要考慮到經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)的事情。以下心法希望能對(duì)“負(fù)翁”們有所啟發(fā)。

心法之一 控制負(fù)債額度

花別人的錢也要適可而止，一般來說，你每月還款的月供最好不要超過月收入的30%～40%。在這個(gè)范圍內(nèi)，家庭財(cái)務(wù)比較安全。超出這個(gè)范圍則需要重新進(jìn)行理財(cái)安排。這樣，不會(huì)因?yàn)橐獌斶€過多利息而壓力過大。

在具體債務(wù)安排上，要靈活運(yùn)用各種貸款方式，優(yōu)化債務(wù)組合。現(xiàn)在市場(chǎng)上已出現(xiàn)了很多種類的個(gè)人消費(fèi)貸款，這些貸款的利率以及相關(guān)條件不盡相同，在選擇負(fù)債時(shí)要有統(tǒng)籌的考慮，盡可能利用利率最低的品種，這樣可以減少利息支出。對(duì)于年輕人來說，可以把貸款盡可能地延長(zhǎng)。這樣，一方面減少了每月還款的金額，可以提高生活質(zhì)量；另一方面，隨著收入的增加，未來還款的壓力也會(huì)逐漸減輕，從而降低了個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

心法之二 合理支配開支

一些“負(fù)翁”雖然收入可觀，但每月下來，其節(jié)余并不多，所以每月你要想好如何分配收入。固定繳付的保險(xiǎn)、日常支出、醫(yī)療支出等項(xiàng)目必須要事先有所準(zhǔn)備，并將一定的收入進(jìn)行儲(chǔ)蓄，以備將來必需之用，至少應(yīng)該準(zhǔn)備可以應(yīng)付3個(gè)月生活開支的應(yīng)急基金。

此外，信用卡在給生活帶來極大便利的同時(shí)，其透支也導(dǎo)致了個(gè)人消費(fèi)的擴(kuò)張。及時(shí)還清信用卡欠款，控制信用卡消費(fèi)是管理好個(gè)人日常財(cái)務(wù)的關(guān)鍵。

心法之三 保障財(cái)務(wù)安全

為了保證財(cái)務(wù)安全，家庭的主要經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)者需要做出一定的職業(yè)安排。比如家庭中一個(gè)職業(yè)不穩(wěn)定，另一個(gè)則就應(yīng)該要求收入相對(duì)穩(wěn)定。在選擇做“負(fù)翁”的同時(shí)，不妨首先應(yīng)該給主要收入者購(gòu)買足夠的意外和醫(yī)療保險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)問題，能夠保障家庭的財(cái)務(wù)安全。這樣對(duì)日常生活基本不會(huì)造成什么影響，而且當(dāng)有急需時(shí)，還可以用這類保單申請(qǐng)抵押貸款應(yīng)急；對(duì)于頻繁出差的人，還可選擇附加意外類保險(xiǎn)。

有孩子的家庭，一定要把孩子的教育基金考慮進(jìn)去，每個(gè)月除了還貸以外，還需要為孩子儲(chǔ)備一定的教育儲(chǔ)蓄。

心法之四 嘗試風(fēng)險(xiǎn)投資

選擇一種或幾種適合你的投資方式是很重要的，比如外匯、債券，這樣的額外收入可以鞏固后方基地。在財(cái)務(wù)學(xué)中，舉債被稱為“財(cái)務(wù)杠桿”。“負(fù)翁”要學(xué)會(huì)充分合理利用負(fù)債這個(gè)杠桿，達(dá)到四兩撥千斤的目的。比如房貸年利率為5.22%，如果發(fā)現(xiàn)有把握獲得超過6%的投資項(xiàng)目，那么減少房貸首期款，延長(zhǎng)還款期，而將資金投入高回報(bào)項(xiàng)目不失為一個(gè)智舉。當(dāng)然各種投資工具都有投資風(fēng)險(xiǎn)，而且風(fēng)險(xiǎn)性和獲利性往往是成正比的，要小心控制投資風(fēng)險(xiǎn)，特別是對(duì)于杠桿投資。杠桿將收益成倍地放大，同時(shí)也將風(fēng)險(xiǎn)以同樣倍數(shù)放大。

國(guó)外“負(fù)翁”借錢做什么

加拿大

在加拿大只有付得起首期的人才會(huì)去買房子，25%的首期費(fèi)用可以說是影響許多人買房的重要因素，首期如果不夠他們寧愿去租。加國(guó)人很少有特別關(guān)心房子大小的，他們認(rèn)為只有房產(chǎn)才有用，能住、能租。地方大，但不完全屬于你，比如：做很多事情都會(huì)受到限制。加蓋成兩層，要取得批準(zhǔn)，否則可能會(huì)被投訴；種花草還得費(fèi)心養(yǎng)護(hù)。在當(dāng)?shù)厝搜劾镉袝r(shí)候大房子完全成了負(fù)擔(dān)。

英國(guó)

在人們印象中保守節(jié)儉的英國(guó)人，如今卻習(xí)慣了享樂。數(shù)字顯示，只有6000萬人口的英國(guó)，消費(fèi)欠債正以每4分鐘100萬英鎊的速度增加，去年每個(gè)英國(guó)人平均的消費(fèi)債務(wù)是11830英鎊（相當(dāng)于十多萬人民幣）。多數(shù)英國(guó)人欠債不是為了基本的生存，而是為了豪華的生活，買車、度假、運(yùn)動(dòng)、買彩票和吃喝，甚至很多人還把錢花在為自己準(zhǔn)備的豪華葬禮上。

法國(guó)

一半的法國(guó)家庭有債務(wù)，四分之一的家庭靠貸款買房子，購(gòu)房是法國(guó)人一生的奮斗目標(biāo)之一。另外，對(duì)于一般的家庭來說，買汽車也并不是輕而易舉的事。目前在法國(guó)，一輛普通的小汽車價(jià)格低則1萬歐元左右，高則2萬歐元以上。貸款買車如今在法國(guó)已相當(dāng)普遍。在法國(guó)每年銷售的個(gè)人新車中，有六成是消費(fèi)者通過信貸購(gòu)買的。

澳大利亞

澳大利亞被評(píng)為世界上最適宜人類居住的地方之一，這很大程度上源于那里優(yōu)惠的福利和經(jīng)濟(jì)制度，因而絕大多數(shù)澳大利亞人并沒有存款習(xí)慣，對(duì)于他們而言，攢錢養(yǎng)老沒有多大意義，而且存款是要交利息稅的。澳大利亞有人車比例是相當(dāng)高的。政府鼓勵(lì)人民消費(fèi)，以便增加就業(yè)。澳大利亞人的觀念是“在有錢的時(shí)候就應(yīng)習(xí)慣于借貸消費(fèi)，良性的借貸消費(fèi)不需要付任何利息，甚至還有獎(jiǎng)勵(lì)”。