２００４錢觀：理財時代提速“洗腦”

一般儲蓄 組合投資

曾幾何時，對于家庭消費來說，各種“憑票”及“排隊”司空見慣，貨幣失去了它固有的流通職能，更談不上家庭收入的投資理財作用。

曾經，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財＝銀行＝儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的利益無非就是“存錢生利”，投資理財服務也僅為簡單的“存、匯、兌”。

今天，老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收入早就在不知不覺中達到了當年艷羨的“萬元戶”水平。富裕的人們開始不再滿足于存錢拿利息這一單一的生財手段，而是開始探討各種新的、更富魅力的投資渠道，人們對個人投資理財活動產生了極大興趣。

存款、貸款、股票、債券、投資信托、租賃、基金、保險等各種金融投資理財工具，無不使個人投資者眼花繚亂。如何選擇合適的投資組合，賺取最大利益，成了個人經濟生活中新的時尚。

隨著投資組合多樣化和收益的強烈驅動，許多從未了解過國家經濟形勢、企業經營狀況，或者以前連基本經濟常識都沒有的投資者，在進行過一兩個月的個人股票投資后，也能對國家經濟狀況、企業會計財務狀況侃侃而談。

社科院金融研究所研究員易憲容指出:如果說20世紀80年代標志著“票證時代”向“貨幣時代”轉移的話，那么90年代市場經濟國策確立以來，國內國際形勢的變化則體現了“貨幣時代”向“投資時代”的轉移。

個人理財 家庭財富

“個人理財”已不是什么新鮮詞，家庭財富管理越來越成為有良好家庭責任感的中產之家的最新追求。

簡而言之，家庭理財就是以家庭為單位的財務規劃，即按照家庭的實物性財產、現金收支流狀況，圍繞家庭的收入、消費、投資、風險承受能力、心理偏好等情況，形成一套以家庭財務自由化為目標的家庭財務安排。從某種意義上來說，家庭理財必須融入個人的家庭觀念和家庭生活哲學理念。

人們廣為接受的個人理財六個主要階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期和退休期，實際上就是直接根據家庭狀況來劃分的。

對于一個有家庭責任感并在家庭中尋求幸福的人來說，家庭理財才是個人理財的核心，家庭理財的成敗決定個人理財的成敗。

對比單純的個人理財概念，家庭理財更強調在實現家庭財富自由的同時，進一步關注家庭成員的\"幸福體驗\"——如通過特有的家庭理財賬戶實現孝敬父母、子女教育等功能，實現人性化的家庭財產管理和增值。

麥肯錫公司調查分析，中國家庭年收入在4300美元以上的中、高收入家庭大約有3000萬戶，而其中的4％即120萬戶家庭擁有高達10萬美元以上的存款。這些富裕家庭的存款占到了中國個人存款的50％以上，而中國傳統的以家庭為主的財富觀念根深蒂固，因此，家庭財富管理的觀念在中國成為主流是水到渠成的。

傳統家政 社會理財

傳統家政解決的是單個家庭合理安排收支的問題。家政往往有家庭成員充當管理者（如主婦），或是與家庭有密切關系的人全權負責（如\"管家\"之類）。進行合理的消費，維持家庭的正常運轉，如將子女撫養成人并教育好等是傳統家政的基本內容，\"量入為出\"是傳統家政的基本原則。它要求家庭根據收入多少來合理安排支出的數量和結構。然而，這種量入為出的原則不能主動性地面對有效投資，不能對家庭財富進行保值與增值。

知識經濟時代促使傳統家政向社會理財方向轉變，賦予了個人理財概念新的含義。\"有知識就是內行\"，個人投資理財也不例外。不管是儲蓄投資、股票投資、基金買賣，抑或是外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業化知識也不盡相同，即使是同一大類的投資方法也很難為一個人所完全掌握，普通投資大眾\"單槍匹馬\"的進行投資理財更是難以\"招架\"。

這樣，現代理財投資就演化成為既建立在家庭合理消費的基礎之上，而又獨立于家庭消費之上的一種綜合投資活動。人在財富保值、增值，并抵御社會生活中各種經濟風險方面變得更加“野心勃勃”，理財脫離家政，成為一種典型的主動性行為。

首任中國證監會主席劉鴻儒說：\"中國國民財富的持續增長呼喚中國金融理財師的出現\"。 中國國家經濟景氣監測中心的一項調查顯示，全國范圍內約有70%的居民希望得到理財顧問的指導。國際的一項調查也表明，人們在沒有得到專業理財人員的指導和咨詢時，一生中損失的個人財產從20%~100%不等。

人們應該像逛百貨商場一樣地逛銀行、保險公司和交易所，因為那里有自己的專業“管家”和最需要的資訊。

有形投資 無形投資

在不久的過去，個人（家庭）收支還是以實物型投資（消費）為主要對象，食品、衣物、住所；個人（家庭）為了抵御經濟風險，也只能是一些窖藏貨幣或黃金、白銀等貴金屬，要不就是囤積糧食、谷物等有形物品。

但隨著國家經濟金融的發展，許多\"有形\"投資品種逐漸轉化為\"無形\"投資品種或\"準無形\"投資品種。電子貨幣、衍生工具等新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重要組成部分。

尤其是近一年，外匯買賣、理財計劃、結構性產品層出不窮，人們已經十分熟悉期貨、期權、回購這樣的名詞。

而更大的無形投資實際上是對個人理財能力的投資。書店里書架上擺滿了類似《一分鐘億萬富翁理財術》之類的書；各家銀行每個月都會搞一次“外匯操盤高手大獎賽”之類的新游戲，網站上三天兩頭地請來某機構名嘴“網談”股市、匯市、期市……盡管社會已經達成專家理財的共識，但是投資人仍然如饑似渴。

“他理財” “她理財”

2004年，理財一改往年大款大富的形象，更多了幾分女性的魅力。不論是女人自己還是商家，都開始認識到，在處理財務這樣的硬性事件時體現出來的智慧，會為溫柔的女性更添幾分理性的光輝。

于是，善于“精打細算”的金融業，與美容、購物、健身、家居、珠寶首飾等行業聯手，競相推出針對女性審美和消費習慣的金融產品。

為了獲得女性的認同，各大發卡銀行紛紛采用攻心戰術，在卡面設計上獨具匠心，多采用可愛的粉色、紫色；在服務上重視女性需求，力圖與她們的消費習慣掛鉤；同時提出各種符合女性心理的營銷理念，爭取女性客戶。

而信用卡的各種折扣優惠，對女性來說是則重要的“殺傷性武器”。女性喜歡什么，銀行就與相關的商家談合作，讓卡片既具銀行卡的所有功能，又能成為特約商戶的貴賓卡。為了滿足女性的購物欲望，商場、百貨公司等，都對女性卡的持卡用戶采取折扣；女性最愛惜自己的外貌，健身中心、美容中心等場所，持卡消費有優惠；小資女性愛上咖啡館，于是不少咖啡花園、茶樓也都以優惠的價格請她們來坐坐……

積分禮品返還也要挑女性感興趣的玩意兒，既有戒指、耳墜、手鏈等流行飾品，又有各式溫馨家居用品……每一件禮物都讓女性愛不釋手。

保險機構也不甘示弱，推出女性生育保險、女性疾病保險，甚至花容月貌也可以上保險。

2004年3月8日，第一家女子銀行——中國銀行女子銀行首屆女性理財沙龍在南京新街口開張，女性理財開始有了自己的主張。

“奢侈是種罪” “看，我有錢”

一些國人的理財理念還停留在如何省錢和掙錢的層次上的時候，另一些人已經在真真假假地追求財富的精神效應了。

2004年，中國中央電視臺開播六個數字收費頻道（《風云奧運》《風云劇場》《世界地理》等），定價每月58元，盡管目前用戶反映仍較平淡，但人們的觀念正在發生改變：只要節目好，花錢也值。

比數字收費電視更加新銳的還有已經悄然登陸中國的國際級奢侈品，上海、廣州、北京、大連都在享受著阿曼尼、路易威登的雨露滋潤。中國奢侈品市場的巨大潛力，吸引著眾多奢侈品公司，也得到國外權威媒體的關注。

《經濟學家》指出，日本人曾經被認為是最盲信的消費群體，而現在中國人大有取而代之的趨勢。日益富有的人們希望被認同的意識越來越強烈，他們需要品牌，需要瘋狂地購物。

“在中國，對奢侈品的態度在最近幾年發生了顯著的變化，正當今天的中國人對任何形式的賣弄之風予以批評之時，卻有相當多的人熱衷于炫耀他們的身份和地位。”

“當西方人愈加謹慎小心地只購買那些知根知底的奢侈品時，中國人卻傾心于那些并不十分了解的知名品牌，因為這些品牌仿佛正在喊著：看，我有錢。”

《商業周刊》在論述阿曼尼中國策略時說：“中國的有錢人已經準備好把辛苦賺來的成千上萬的人民幣扔在阿曼尼設計的泳裝、女裝及迪克·特蕾西式的夾克上。”

《紐約時報》提到，頂級奢侈品游艇在中國也將受到青睞。一位海運行業的資深人士梁先生預言：10年內，33米長的游艇在中國將有市場;不遠的將來，75米長的游艇在中國也能找到買主。

《經濟學家》還憂慮地表示，“與日本人相比，中國人的價格意識更加強烈，這似乎是一個規律。一些年輕人還非常喜歡真假混淆，甚至特別鐘愛假貨。”

“我不是富翁” “上榜挺光榮”

中國人理財已經不需要遮遮掩掩了，每年一度的富豪排名也終將會使得富豪們不再有興趣遮遮掩掩。

2004年10月12日，執著的胡潤又給中國的富豪們排出了座次。35歲的黃光裕是中國新首富，并且成功突破百億元的財富大關。在胡潤的榜單中，可以清晰地看見：這一年，中國的城市化進程創造了很多機會，房地產、鋼鐵、基礎建設行業都積累了大量財富。數字化和工業化則讓IT、汽車行業迅速發展，入世加快了零售、金融和石油行業的發展步伐。

11月5日，美國商業雜志《福布斯》發表排名，中國最富有的人是香港基礎設施集團中信泰富(Citic Pacific)的董事長榮智健(Larry Yung)。榮先生的財富達15億美元，使他成為中國新興億萬富翁之一。

《福布斯環球版》調查發現，盡管國際間認為中國是\"世界工廠\"，但中國的許多富人并沒有大量從事制造業。中國最大的電子產品零售商國美(Gome)的創始人黃光裕名列第二富有人士。盛大交互娛樂有限公司(Shanda Interactive Entertainment)的聯合創始人、31歲的陳天橋(Tim Chen)排名第三，該公司是網絡游戲集團，在納斯達克上市。

\"在今年排名的前20位中，不到一半的主要業務是制造業。\"對此，英國《金融時報》得出結論：中國新興億萬富翁跳出制造業，開始多元化。這一結論和胡潤的榜單結果有不謀而合之處。

從2001年到現在，中國已經經歷連續四年的富豪排名，從一開始的“一石激起千層浪”到后來的眾說紛紜再到現在的“眾首翹盼”。在胡潤看來，中國社會公眾對財富榜的態度出現這么大的轉變，很大程度上是因為受眾已經開始接受排行榜中所暗示的一種財富文化。

“這種財富文化正悄悄在人們的心頭生根，成了人們奮斗的動力。”富豪榜名單的變化，向人們勾勒出中國社會經濟發展的軌跡，讓那些對逐富充滿渴望的人們找到了前進的方向。