論商業保險對構建和諧社會的作用

曹傳碧

亞當·斯密提出“看不見的手”的理論對我們如何發揮保險的社會作用仍然有現實的指導作用，商業保險要發揮其應有的社會作用應該從基本的職能能充分實現的開始。我國保險社會作用沒有能夠很好的體現是因為保險的基本職能沒有能夠充分實現。因此，要實現保險的社會功能必須使得保險業充分發展，而制約著保險業發展的因素是供給和需求的結構性失衡。變潛在保險需求為現實的保險需求，擴大保險的供給能力為保險發展的當務之急。

社會的發展中風險是一個破壞和諧的因素，從美國的9．11事件到印尼的地震海嘯，讓我們觸目驚心的感覺各種風險事故對人類社會的破壞，給人類社會的生產和生活帶來極大的不安定，是社會發展中一個極其不和諧的因素。作為以風險作為經營對象的保險業在建設和諧社會中應該發揮其應有的作用，中國保監會主席吳定富曾強調指出，要把服務于構建社會主義和諧社會作為保險業發展的著力點。

理性認識保險的職能和社會功能之間的關系，充分發揮保險的職能和社會功能

保險能在和諧社會的構建中怎么發揮作用與保險本身具備的職能和社會功能有著密切的關系。一般的看法保險具備的基本職能是分攤風險、組織經濟補償和給付，這是保險本身存在的基礎，同時保險在經營中圍繞著補償和給付職能對風險實行的控制和對資金進行運營使得保險還具備防災防損和融資的派生職能，不管是基本職能還是派生職能都是保證保險的經營的目的得以真正的實現。而保險的社會功能是保險在經營的過程中，客觀上對社會經濟和人民生活的一種穩定和促進作用。從經濟學的角度，就是保險這一行業所產生的正外部性。即保險業的間接作用。表現為保險在實現其基本職能的基礎上，在宏觀上對社會、國民經濟總體所產生的經濟效益；在微觀上能對企業。家庭和個人所起的保障作用。中國保監會主席吳定富曾強調保險具備的“社會管理”功能，就是保險經營中為更好的實施其經濟補償職能降低承保單位的風險，為企業或個人進行風險識別和控制等管理服務。這樣保險公司間接上和客觀上可以為政府管理分憂，為社會穩定出力，為經濟建設護航，為小康社會保障。這有利于促進政府職能的轉變，提高經濟效益，改善社會生活，對全面實現小康具有重要的現實意義。

因此，我們在理解保險業在和諧社會發揮作用時，是指其社會管理功能的實現，而社會管理能的實現是有賴于保險職能的充分實現。

經濟學的鼻祖亞當?斯密提出過“看不見的手”的原理，他提出：“每個人都在力圖運用其資本，來使其生產的產品得到最大的價值。一般地說：他并不企圖增進公共福利，也不知道他所增進的社會福利為多少，他所追求的是個人的安樂，僅僅是他個人的利益，而在這樣做時，有一只看不見的手引導他去促進一種目標，而這種目標決不是他要追求的東西。而由于追求自己的利益他經常促進了社會的利益，其效果要比他真正想促進的社會利益時所得的效果為大?！蔽艺J為這段話對我們在如何發揮保險業在和諧社會的構建中發揮作用有很大的啟發意義，作為一個商業企業，保險業所想的不是它自身能起多大的作用，而是立足于本職工作，按照保險經營的原則和原理，在實現利潤最大化的同時消化社會風險，給社會最大的保障。也就是說，保險能發揮其在和諧社會的構建作用必須建立在其基本職能的實現，通過基本職能的間接給社會創造福利。

當前商業保險在基本職能沒有能夠很好的實現導致社會功能發揮上的缺陷

作為社會保障體系的一個重要的組成部分，保險不可能應對所有的風險，它只能在其商業的領域，運用商業的手段實現其“人人為我，我為人人”損失分攤的機制。然而，當前我國商業保險業的發展還處于初級階段，在產品和服務上、在各個經營環節上都沒有使得保險這一風險分攤機制的基本職能充分的實現，表現為面對社會日漸增加的各種風險保障的需求，保險沒有能夠提供充足的產品，風險的防范和處理有很大的欠缺，資金的投入和運用能力不足，導致保險基金的壯大沒法保證，直接影響到保險業的補償能力；承保能力和分保能力有限．影響對風險保障范圍。等等。保險基本職能的不充分實現，客觀上限制保險的社會功能發揮的。而保險職能不能充分實現的原因有：

商業保險首先是一個“企業”，企業的首要目標是獲取利潤

商業保險其商業性就是追求利潤最大化，即以最小的費用、成本獲得最大的收益。在這樣的目標下，各個保險公司有其相同的行為特征，在市場的選擇上，更多的考慮經濟資源豐富的發達地區，而摒棄落后地區；在產品設計和開發上，更多的注重贏利性產品；不開辦或者停辦虧損性業務；在風險選擇上，注童低風險的產品而回避高風險的產品；在業務開展上，更注重高端客戶，忽視低端的，投保能力弱的客戶。根據統計我們注意到，2004年，差不多每個月都有外資公司在內地開設分支機構。除了個別公司進駐成都市場外，幾乎清一色的外資公司都選址在東部經濟較發達的城市，從產險業務發展來看來看，70％的保險業務集中在車險業務上，傳統老三樣(企財、貨運、機動車保險)占到8 5％以上，而多年來，我國經濟增長、財富增值的主流顯然不是只集中在這個方面。中國是農業大國，農業人口占全部人口的70％，但是農業保險由于風險極大而使保險公司極少涉足，加上農業再保險體系不健全，以及農民收入相對較低，交納保費能力有限也制約了農業險發展。使農業保險成為商業保險公司的冷落險種。

這樣導致的后果是保險發展的不平衡，造成整個社會保障水平的不均衡，在很多極需保障的領域，在廣大的貧困地區和農村地區以及收入水平低的民眾得不到應有的保障，而這些領域、地區和人民極需要最基本的保障，保險的社會福利在這些地區和民眾中得不到實現。從而導致保險的社會作用不能充分的發揮。

保險在我國得到充分發展也就二十多年，在產品開發，承保，分保業務上以及資金運用上都有很大的欠缺，使得保險人在風險承保上顯得心有余而力不足。

保險的保障水平的提高，有賴于保險人能提供能滿足不同層次需要的產品，并且能提供保險的附加服務。這對保險人開發研制產品的能力提出一個很高的要求，而我國的保險業在保險的技術水平上，我國保險業還有待進一步的提高，首先體現產品開發能力的不足，我國保險業的險種條款單一，雷同性極大，相互克隆的情況嚴重，面對社會各階層各種規避風險的要求，保險產品開發的能力薄弱，導致保險產品的供給不足，從而保險的社會保障作用不能很好的發揮。而在資金運用上，由于法律的限制以及保險公司資金運用能力上的欠缺，以及對外來風險缺乏防范和應對手段，沒有能夠很好的實現保險資金的保值和升值，

例如前幾年由于利率下降造成的利差損降低給某些保險公司的償付能力，從而對保險的經濟補償和給付職能的實現造成影響，妨礙保險保障功能的發揮。

保險意識淡漠和保險需求的特殊性制約著保險業的展開。

去年沙河“11·20”礦難中，遇難的70名礦工中僅有8人參加了商業保險，包頭空難中也僅有25名乘客購買了航空意外險，人們的保險意識之淡漠可見一斑。然而在震驚世界的協和飛機空難中，100名乘客幾乎都有數百萬美元保額的意外險。經濟發達的國家和地區，人均保單多達5至7張，而航空意外險購買率超過95％。兩者相比不難看出，國人缺乏風險防范的觀念，保險意識亟待提高。

保險作為一個保障性的產品，與其他產品和服務有著非常不同的特征。而在其交易中的非即時結清使得投保人對其付出的保險費的意義或者獲得的保障難以清晰的了解。因此，淡漠的保險意識制約著保險需求從而制約保險業務的發展。從恢復國內保險業務開始，我國保險業的發展也不過二個多年時間，在這一發展期間內，人們對保險的認識還是非常有限，對保險缺乏應有的了解，表現在保險的深度或者是密度上，我國的保險密度只有332元，不到世界平均水平的1／30，也低于印尼等發展中國家，因此，除了經濟原因，社會保險意識也顯得非常的重要。我國的保險保障范圍和參加保險的人數有限性導致保險的社會功能的發揮就受到很大的限制。而且，在保險的發展中，由于市場的不完善，某些保險人的急功近利，以及相互之間的惡性競爭，聘用不合格的代理人，保險誠信經營出現危機，使得保險這一風險分攤機制被社會大眾所誤解，對人們的保險意識的提高起了相反的作用。

保險業如何更好的發揮其在和諧社會的構建中的作用

保險業的充分發展是發揮保險在構建和諧社會的作用的前提條件，我們應該從重新整合保險資源的角度，充分發揮保險資源在社會所起的保障作用。目前我國的保險發展體現出來的矛盾是保險有效需求不足和供給不足同時存在并且相互影響．二者的結構性失衡制約著保險業的發展。使得需要保險的都能得到適合的保險保障，要達到供給和需求的市場均衡，我認為要從以下兩大方面入手：

促進潛在需求轉化有效保險需求，提高保險意識乃保險業以及全社會的需要

所謂的潛在需求，是一種由于對風險的厭惡所產生的回避或規避的需要。但是潛在需求不是有效的需求。從經濟學的角度，有效的需求必須有兩個條件，一是欲望，二是滿足欲望的能力，即經濟能力。產生購買保險的欲望是首先，這種購買的欲望必須是人們觀念中的對風險的主動采取的規避手段，即有賴于民眾的風險意識。必須提倡“全民風險意識”。中國經濟生活和民眾中缺乏風險意識。只有風險意識增強了，與風險意識相聯系的保險意識才能樹立起來。風險意識、保險意識是中國潛在保險需求向現實保險需求轉化的前提條件。在中國，盡管蘊藏著巨大的保險需求，但將潛在的保險需求轉化為現實的保險需求，從而實現保險業的大發展，不是、也不可能是一種自發的過程，需要意識形態的根本轉變。

a風險意識的提高有賴于政府和保險公司的積極參與。

風險是人類共同的敵人，客觀上需要人類共同的努力才能克服。構建和諧社會，這決不僅僅是為了保險公司的業務增長需要，這是為了整個社會發展的需要。因此，我們認為，大力倡導全民風險意識，既是保險人的責任和義務，同時也是社會的責任和義務、政府的責任和義務。

提高風險意識和保險意識并不是一句空話，應該從不同的層次對保險深入民心做不同的努力，作為政府部門，應該是從風險意識的角度提醒民眾風險的防范，把喚醒民眾的風險意識作為一個純公共產品而納入財政計劃。而作為保險經營者的角度，因為風險意識保險意識與保險業的發展有著密切的關系，因此作為保險公司應該有所行動，應重點在于提高人們的保險意識。

保險的宣傳應該有兩個方面，一是公司宣傳，目的是向公眾傳遞公司差別意識。二是保險知識宣傳，目的是提高民眾的保險意識。對于第二種宣傳，具備行業普遍性，不應該由各個公司小打小鬧的宣傳，應該有專門的部門、人員進行在全社會范圍對民眾保險意識系統的、全面的策劃和長期的推廣。這個工作可以成立專門的提高民眾保險意識的宣傳基金支持，由各公司交納，行業協會組織實施進行運作。

b保險宣傳應該客觀理性，還保險之真面目。

首先，重新樹立保險的正確形象，對保險的基本知識做理性的解釋而不能任意夸大其詞，這樣不但不能提高人們的保險意識反而容易造成人們對保險的誤解，尤其在保險信用缺失今天，誠信建設體現在保險的宣傳上，就是還保險本來面目。其次，讓保險產品通俗化，讓人們容易理解和接受，讓保險銷售簡單化，讓人們的保險需求更加容易滿足，真正變成人們生活中的必需品。

保險人要提高企業的經營水平，實現保險產品的供給能力的擴大

根據一些學者的預測，保險供給能力都存在缺口，且有擴大之勢。同時，不管是財產保險還是人身保險，供給能力都不能滿足保險需求的需要?？抗┙o拉動需求，其作用的空間是有限的。目前我國表現為一種帶有供給約束型特征的一種市場的不均衡。

要解決保險市場的矛盾還要從供給角度入手，保險業除了要有足夠的保險基金積累、充足的賠付能力、健全的法人治理結構和內部管控制度，積極向上的企業文化的保險業，當務之急是設計更多的保險產品滿足保障的要求。

a從供給的方面把市場做大，應該把握準市場的需求，根據市場的要求開發新的產品。

目前，我國保險供給不足，保障比較薄弱的是以下幾個領域：

養老保險領域。越來越多的個人、家庭和企業開始把商業保險作為解決養老問題的有效手段；在健康保險領域。根據國務院發展研究中心在全國50城市的保險需求調查，居民對健康保險的預期需求高達77％；在農村保險領域。如何從制度上解決八億農民的養老和醫療問題，是構建和諧社會的必然要求；在責任保險領域。近年來相繼發生重大責任事故，對人民群眾的生命安全以及社會穩定造成了很大威脅，對責任保險的需求更加迫切。

因此，從以上社會迫切需要的地方作為保險人新產品研制開發的主要方向，擴大保險產品的供給。

b加大保險產品的開發激勵必須要注重產品開發的知識產權保護。

我們認為，商業保險必須按照市場規則行事，所投入的必須能取得相應的回報，投入才是合理的，可延續的。產品的開發也是這樣，當保險人能從產品的開發當中占領市場、獲取利潤，所投入的科研費用才能回收，或者說能給開發公司帶來利潤。

而目前，我國保險市場的產品數量雖然很多，但產品的同質性很高，真正根據社會需求和消費習慣自主開發的產品很少。我國各地區經濟社會發展不平衡，人們的收入水平和生活環境存在較大差異，必須提供多樣化的產品和服務，才能滿足人們多層次的保險需求。各保險公司不在保險產品研發與創新上下大功夫，開發能力有限只是其中一個方面的原因，其真正癥結在于我們還沒有規范有效的保險產品知識產權保護的制度和機制。新條款一經面市，其他公司效仿跟進，占據了產品創新形成的利潤空間，大量的研發投入得不償失。極大挫傷開發公司的積極性，因此，應建立保險產品創造的保護機制。包括權力主體對其保險產品知識產權的使用、讓渡的規定，以及對侵權行為認定和制裁的規定。知識產權法一方面對合法行為予以確認和肯定，另一方面對違法行為予以打擊和制裁。確保開發公司的利益。

作者單位：廣西大學商學院

(編輯／管雅冬)