美國(guó)百萬(wàn)富翁的家庭理財(cái)方法

大多數(shù)人在聽(tīng)到許多百萬(wàn)富翁會(huì)采用以下方式提高其家庭的經(jīng)濟(jì)效率時(shí)會(huì)很吃驚：翻新家具而不是購(gòu)置新的；更換更便宜的長(zhǎng)途電話公司；從不通過(guò)電話購(gòu)物；將鞋子換底或修補(bǔ)；購(gòu)買(mǎi)雜貨時(shí)使用優(yōu)惠券；購(gòu)買(mǎi)散裝的家庭用品。

真正的百萬(wàn)富翁花錢(qián)不瀟灑

百萬(wàn)富翁不僅在積累財(cái)富、成功經(jīng)營(yíng)企業(yè)以及創(chuàng)造高收入上很有成就，他們一般還擁有高效理財(cái)?shù)募彝ァ４蠖鄶?shù)人在聽(tīng)到許多百萬(wàn)富翁會(huì)采用以下方式提高其家庭的經(jīng)濟(jì)效率時(shí)會(huì)很吃驚：翻新家具而不是購(gòu)置新的；更換更便宜的長(zhǎng)途電話公司；從不通過(guò)電話購(gòu)物；將鞋子換底或修補(bǔ)；購(gòu)買(mǎi)雜貨時(shí)使用優(yōu)惠券；購(gòu)買(mǎi)散裝的家庭用品。

有人經(jīng)常會(huì)問(wèn)我：“為什么百萬(wàn)富翁還使用優(yōu)惠券呢？這樣做不過(guò)每天能節(jié)省50美分，一生又能夠節(jié)省多少？！”在美國(guó)，典型的富裕家庭每周在食物和家庭生活用品上的支出超過(guò)200美元，每年超過(guò)10000美元。在成年人的一生中，這個(gè)數(shù)字大約在40萬(wàn)至60萬(wàn)美元之間。但是，如果你知道將這個(gè)數(shù)字削減50%，即減至20萬(wàn)至30萬(wàn)美元，并將這些錢(qián)投資于一個(gè)位居前幾位的股票基金中，根據(jù)過(guò)去幾年的收益率，你所賺到的錢(qián)將會(huì)超過(guò)50萬(wàn)美元，你會(huì)怎么辦？

絕大多數(shù)百萬(wàn)富翁寄希望于未來(lái)。他們很可能會(huì)對(duì)一定時(shí)期中各種活動(dòng)的成本和利益進(jìn)行計(jì)算以求得節(jié)省。這種行為與財(cái)富的積累有高度的相關(guān)性，而這只是百萬(wàn)富翁全面節(jié)儉計(jì)劃中的一小塊。

打個(gè)比方，在一家食品店中購(gòu)買(mǎi)東西的最佳方式是什么呢？在我見(jiàn)過(guò)的百萬(wàn)富翁夫婦中，有一對(duì)夫婦做得最好。他們把經(jīng)常要光顧的兩家食品店的內(nèi)景畫(huà)成地圖，并標(biāo)上每一類(lèi)商品的名稱(chēng)和位置。這種地圖將作為每周的購(gòu)物單和導(dǎo)購(gòu)圖。如果在某一周他們的某項(xiàng)物品用完了，他們就會(huì)在地圖上將這一項(xiàng)畫(huà)上圈。他們還用這種方法安排買(mǎi)菜，當(dāng)然，要有折價(jià)券和相關(guān)的贈(zèng)送才會(huì)記在地圖上。

這聽(tīng)起來(lái)好像需要大量的工作，實(shí)際并非如此。他們有自己的看法。假如你沒(méi)有購(gòu)物單，沒(méi)有購(gòu)物計(jì)劃，那么你每周將在食品店里多花20分鐘、30分鐘或者更多的時(shí)間，那就是你沒(méi)有提前做好計(jì)劃的緣故。如果每周占用30分鐘，在成年人的一生中，這將會(huì)是6.24萬(wàn)分鐘至7.8萬(wàn)分鐘，或1040小時(shí)至1300小時(shí)。

將你一生中的6.2萬(wàn)分鐘以上的時(shí)間浪費(fèi)在一家食品店中，這肯定不是效率很高的行為——如果這些時(shí)間用在計(jì)劃投資、看你的兒女們玩棒球或壘球，度假、感恩上帝的賜福、升級(jí)你的計(jì)算機(jī)技術(shù)、鍛煉身體、做好生意，或者寫(xiě)書(shū)，你難道不覺(jué)得會(huì)更好一點(diǎn)嗎？

重要的不是優(yōu)惠券而是從小教會(huì)孩子理財(cái)

為什么這么多的百萬(wàn)富翁會(huì)準(zhǔn)備詳盡的購(gòu)物單呢？其中還存在另外一個(gè)原因——這個(gè)原因與他們?cè)谫?gòu)物時(shí)使用優(yōu)惠券的原因相同。你甚至可以要求他們準(zhǔn)備好超級(jí)市場(chǎng)的內(nèi)景地圖，并附上商品的詳細(xì)分布。他們標(biāo)上你所需要的商品，然后給你地圖并命令你去購(gòu)買(mǎi)，就象總經(jīng)理一樣。

即使剪下優(yōu)惠券不會(huì)節(jié)省很多的錢(qián)，即使準(zhǔn)備一份購(gòu)物單對(duì)個(gè)人而言并不經(jīng)濟(jì)，但是，你以“計(jì)劃指導(dǎo)老師”的角色與你的孩子一起工作，這會(huì)在將來(lái)某個(gè)時(shí)間里給他們帶來(lái)好處。同樣，嚴(yán)格地按照家庭帳單、家庭活動(dòng)與家務(wù)的日程表行動(dòng)，也會(huì)給他們帶來(lái)好處。

在孩子們剛剛學(xué)會(huì)騎自行車(chē)時(shí)，他們就應(yīng)該懂得一個(gè)具有月度日程表的計(jì)劃體系是有好處的。父母?jìng)儜?yīng)當(dāng)教導(dǎo)并且要求孩子們制定自己的日程表。剛開(kāi)始時(shí)，他們可以將他們的家庭雜務(wù)列在上面，但是其中還應(yīng)該包括其他一些有趣的事，例如生日聚會(huì)和其他一些社會(huì)活動(dòng)。

一定要時(shí)刻牢記：如果你顯得有組織和有紀(jì)律的話，你的孩子也會(huì)模仿你的行為。而如果你在家庭里顯得十分的雜亂無(wú)章，你的孩子們也同樣會(huì)學(xué)你的樣子。通過(guò)榜樣教導(dǎo)比單純說(shuō)教更為有效。要知道，成功人士都是那些知道并懂得怎樣進(jìn)行計(jì)劃和組織的人。在這一點(diǎn)上，父母?jìng)冏约菏紫缺仨毘蔀楹⒆觽兊陌駱印?/p>

對(duì)首次成本麻木對(duì)動(dòng)態(tài)周期成本敏感

剛剛有個(gè)安裝工給你安裝了新的熱水器，他在每小時(shí)工作時(shí)間中所賺的錢(qián)比你賺得多——雇請(qǐng)他而不自己干是不是一個(gè)錯(cuò)誤？你或許認(rèn)為是，我所訪問(wèn)過(guò)的百萬(wàn)富翁又是如何認(rèn)為的呢？

百萬(wàn)富翁和那些將來(lái)可能成為富翁的人對(duì)“首次成本”并不敏感，他們只是對(duì)“動(dòng)態(tài)周期成本”很敏感。“首次成本”是指如果你自己安裝熱水器而不是請(qǐng)一個(gè)熟練的安裝工所節(jié)省下來(lái)的成本。在這個(gè)過(guò)程中，你可能會(huì)節(jié)省150美元，但在隨后的使用過(guò)程中，由安裝工安裝的熱水器的運(yùn)作成本可能會(huì)比你自己安裝的熱水器節(jié)省150美元以上的錢(qián)，因?yàn)樗麄兏薪?jīng)驗(yàn)，技術(shù)更好，經(jīng)他們的手安裝的熱水器會(huì)更加持久耐用，水熱得會(huì)更快。而因?yàn)槿狈?jīng)驗(yàn)，你很容易在安裝過(guò)程中犯錯(cuò)誤，燒壞系統(tǒng)。更糟的是，如果煤氣泄露，還會(huì)使你和你的家人中毒，這些問(wèn)題都是為了節(jié)省首次成本而產(chǎn)生的。

所以，百萬(wàn)富翁雖然大多很節(jié)儉。但是并非像人們所理解的，節(jié)儉就是“事事自己動(dòng)手”。當(dāng)節(jié)儉會(huì)使家庭的經(jīng)濟(jì)效率真正得到提高時(shí)，百萬(wàn)富翁是很節(jié)儉的。《韋伯斯特英語(yǔ)大辭典》將“節(jié)儉”定義為“以資源使用的經(jīng)濟(jì)性為特征，或者是反映了資源使用的經(jīng)濟(jì)性”。這里的關(guān)鍵詞是資源，不只是首次成本所花費(fèi)的錢(qián)或美元資產(chǎn)，而是整個(gè)動(dòng)態(tài)周期中的資源耗費(fèi)。大多數(shù)百萬(wàn)富翁都不是事事自己動(dòng)手者！他們的做法是：從他們的閑暇中賺取收入，爾后將這些收入用于雇請(qǐng)專(zhuān)職的油漆匠、木匠和安裝工，這樣會(huì)更具有經(jīng)濟(jì)效率。他們不會(huì)因?yàn)閾炝酥ヂ槎鴣G了西瓜。在降低家庭的經(jīng)營(yíng)成本提高他們的經(jīng)濟(jì)實(shí)力方面，百萬(wàn)富翁對(duì)整個(gè)動(dòng)態(tài)周期的成本很敏感。一臺(tái)熱水器維護(hù)得好，可能會(huì)用十幾年，在這么多年中，其首次成本足以得到補(bǔ)償，百萬(wàn)富翁就這樣考慮問(wèn)題。

適當(dāng)?shù)姆椒ǖ扔隗w面加省錢(qián)

鮑伊特夫婦退休了，他們住在奧斯丁的一個(gè)漂亮的居住小區(qū)中，他們有一幢漂亮的擁有4個(gè)臥室的住房。他們具有高達(dá)7位數(shù)的凈資產(chǎn)。他們是一對(duì)節(jié)儉的夫妻，非常關(guān)心他們的開(kāi)支。正如鮑伊特夫人所說(shuō)，“我的丈夫和我生長(zhǎng)在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期，因而我們倆都很小心我們的錢(qián)”。雖然他們現(xiàn)在住著一幢價(jià)值80萬(wàn)美元的房子，但這些年來(lái)它增值了不少。

除了漂亮的房子，鮑伊特夫婦同樣有能力購(gòu)置昂貴的汽車(chē)和時(shí)髦的衣服，但這不是他們的風(fēng)格。他們認(rèn)為，就那些一旦購(gòu)買(mǎi)了就會(huì)失去其全部或大部分初始價(jià)值的產(chǎn)品而言，關(guān)心其價(jià)格是很重要的。這些物品的價(jià)值極不耐久。例如衣服，你今天購(gòu)買(mǎi)了一套昂貴的衣服或禮服，它在明天的舊貨市場(chǎng)上能值多少呢？可能是原價(jià)的10%或者5%或者更少。鮑伊特夫人從來(lái)不想在衣服上花太多的錢(qián)，它們?cè)趦r(jià)值上折舊太快。它們就像在某個(gè)人的凈資產(chǎn)上挖了個(gè)窟窿。但是她總希望看上去穿得好些，她的辦法就是在打折商店購(gòu)買(mǎi)那些正在打折的名牌服裝。鮑伊特夫人和鮑伊特先生擁有許多名牌服裝，它們大多是從打折店購(gòu)買(mǎi)的。如果買(mǎi)來(lái)的衣服有什么不合身，她和鮑伊特先生會(huì)采取40%的百萬(wàn)富翁都采取的方法解決此問(wèn)題——請(qǐng)人將衣服進(jìn)行修改。當(dāng)他們?cè)谏眢w發(fā)生變化使他們?cè)竞仙淼囊路兊貌辉倌敲春仙頃r(shí)，他們也會(huì)這樣做。通過(guò)這種方式，鮑伊特夫婦節(jié)省了不少錢(qián)，同時(shí)在穿著上又顯得非常體面。爾后，鮑伊特夫人將省下的錢(qián)用于價(jià)格“極其持久”而實(shí)際上會(huì)增值的物品，比如可以稱(chēng)為古董的老式家具之類(lèi)，對(duì)于鮑伊特夫人來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)這些東西，既實(shí)用，又有投資價(jià)值。這些東西會(huì)隨著時(shí)間的流逝，而變得彌足珍貴。另外，他們還投資業(yè)績(jī)位于前列的共同基金、前景看好的股票等等。鮑伊特夫人說(shuō)：“我們現(xiàn)在擁有自己的土地，擁有采礦公司、石油公司的股票。我們不會(huì)和我們的朋友們談?wù)撐覀兊呢?cái)產(chǎn)，因?yàn)榕c我們交往的許多朋友都沒(méi)有像我倆有這么多財(cái)產(chǎn)。”

賺錢(qián)的時(shí)候算大帳花錢(qián)的時(shí)候算小帳

在美國(guó)，這些有錢(qián)人是不是最大的商品消費(fèi)者呢？他們是不是今天買(mǎi)明天扔呢？也許他們討厭回收利用，或者具體一點(diǎn)說(shuō)，討厭給鞋子換底？我對(duì)美國(guó)百萬(wàn)富翁的調(diào)查結(jié)果與此假設(shè)相反：在所調(diào)查的百萬(wàn)富翁中，有70%的人給鞋子換過(guò)底。

在購(gòu)買(mǎi)鞋子的時(shí)候，大部分百萬(wàn)富翁對(duì)首次成本也就是鞋子的最初價(jià)格不怎么敏感，對(duì)質(zhì)量更為關(guān)心。這些對(duì)質(zhì)量很敏感的人是根據(jù)使用期成本定義質(zhì)量的。一位百萬(wàn)富翁說(shuō)：“我的‘愛(ài)爾頓’平底鞋巳經(jīng)穿了10多年，已經(jīng)換過(guò)兩次底了。算算它的動(dòng)態(tài)周期成本。這雙鞋我買(mǎi)的時(shí)候花了100美元，給它們換過(guò)兩次底，每次花費(fèi)50美元。在我有了‘愛(ài)爾頓’鞋的10年中，我大約穿了1600天。從我口袋里出去的成本是200美元，加上鞋值20美元，總成本為220美元。將220美元在1600天中分?jǐn)偅刻焖枰某杀静坏絀4美分。讓我來(lái)告訴你我10多歲的兒子在鞋子上的花費(fèi)是多少吧。他每年穿破——這是指壞了或者款式過(guò)時(shí)了——大概6雙‘耐克’或‘阿迪達(dá)斯’。大部分鞋子只是因?yàn)樵谝凰艽蟮拇髮W(xué)校園內(nèi)走來(lái)走去穿破了。有時(shí)候，他也確實(shí)會(huì)穿上它們跑跑步以及在沙地上踢踢球。他每雙鞋子的壽命大約在80天至100天之間。每雙鞋子的成本在65美元至85美元之間。即使是對(duì)最佳的100天而言，這些鞋子的使用期成本也是一天65美分。考慮到這些數(shù)字，我得問(wèn)一問(wèn)，每天誰(shuí)腳上的鞋子會(huì)花更多的錢(qián)呢？是穿幾百美元小牛皮平底鞋的百萬(wàn)富翁經(jīng)理，還是穿85美元常見(jiàn)運(yùn)動(dòng)鞋的大學(xué)生呢？”

想不到吧，真正的百萬(wàn)富豪是這樣算帳的。