國(guó)家助學(xué)貸款政策調(diào)整對(duì)大學(xué)生誠(chéng)信機(jī)制建設(shè)的啟示

摘 要：國(guó)家助學(xué)貸款是國(guó)家對(duì)普通高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供資助而采取的一項(xiàng)重大措施。針對(duì)試點(diǎn)和推廣中存在的問(wèn)題，國(guó)家對(duì)助學(xué)貸款作了適當(dāng)調(diào)整。實(shí)踐證明，在政策和機(jī)制兩個(gè)方面所進(jìn)行的調(diào)整以及管理機(jī)制人性化方面的考慮，不僅完善了我國(guó)普通高校資助政策體系，而且對(duì)于我國(guó)和諧社會(huì)和大學(xué)生個(gè)人誠(chéng)信機(jī)制的全面建設(shè)具有參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款 政策體系 誠(chéng)信機(jī)制 社會(huì)和諧

國(guó)家助學(xué)貸款是黨中央、國(guó)務(wù)院在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國(guó)普通高校資助政策體系，加大對(duì)普通高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施。國(guó)家助學(xué)貸款政策的初衷是不要讓優(yōu)秀的青年學(xué)子因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)困難而被高校拒之門外，避免國(guó)家的人才培養(yǎng)和人力資源發(fā)展受到損失。貸款為貧困學(xué)生緩解燃眉之急，減輕生活壓力，消除后顧之憂，使學(xué)生在學(xué)習(xí)上更投入。這項(xiàng)工作1999年開始做試點(diǎn)，2000年在全國(guó)所有高校推開，受到廣大經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生和社會(huì)有關(guān)方面的普遍歡迎。但由于多種原因，盡管黨中央、國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)反復(fù)強(qiáng)調(diào)、推動(dòng)這項(xiàng)工作，國(guó)家助學(xué)貸款依然存在一些突出問(wèn)題，這項(xiàng)工作還沒(méi)有達(dá)到預(yù)定目標(biāo)，需要切實(shí)加以改進(jìn)和完善。為此，從2003年下半年，教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)開始進(jìn)行調(diào)查研究，從政策立意到操作機(jī)制，以及組織實(shí)施方面，都進(jìn)行了一系列的重大調(diào)整。2004年6月8日教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見》文件，指出：“推進(jìn)并加強(qiáng)國(guó)家助學(xué)貸款工作，應(yīng)堅(jiān)持方便貸款、防范風(fēng)險(xiǎn)的原則，進(jìn)一步理順國(guó)家、高校、學(xué)生、銀行之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，健全國(guó)家助學(xué)貸款管理體制，改革貸款審批和發(fā)放辦法，強(qiáng)化普通高校和銀行的管理職責(zé)，完善還貸約束機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，確保國(guó)家助學(xué)貸款工作持續(xù)、健康發(fā)展，基本滿足普通高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的需要，最大限度地降低國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)。”

經(jīng)過(guò)一年多時(shí)間的運(yùn)行，實(shí)踐證明，在政策和機(jī)制兩個(gè)方面所進(jìn)行的調(diào)整以及管理機(jī)制人性化方面的考慮，不僅完善了我國(guó)普通高校資助政策體系，而且對(duì)于我國(guó)和諧社會(huì)和大學(xué)生個(gè)人誠(chéng)信機(jī)制的全面建設(shè)具有參考價(jià)值。暨南大學(xué)學(xué)生思想教育管理研究課題之《學(xué)生誠(chéng)信問(wèn)題和誠(chéng)信機(jī)制建設(shè)研究——助學(xué)貸款誠(chéng)信機(jī)制研究》課題在對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策調(diào)整效果調(diào)查的基礎(chǔ)上，就政策調(diào)整對(duì)大學(xué)生誠(chéng)信機(jī)制建設(shè)的啟示進(jìn)行了研究。

一、政策方面

使政策更加合理，更加符合實(shí)際情況，創(chuàng)造更好的條件讓學(xué)生維護(hù)自己的誠(chéng)信記錄。這些政策調(diào)整包括：改革財(cái)政貼息時(shí)段和比例，推遲開始還貸的時(shí)間和延長(zhǎng)還清貸款的年限，允許視就業(yè)情況合理調(diào)整還款計(jì)劃。

(一)改革財(cái)政貼息時(shí)段和比例，改變?cè)谡麄€(gè)貸款合同期間內(nèi)，對(duì)學(xué)生貸款利息給予50％財(cái)政補(bǔ)貼的做法，實(shí)行借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后全部自付的辦法，借款學(xué)生畢業(yè)后開始計(jì)付利息。考慮到學(xué)生上學(xué)期間支付利息有較大難度，而學(xué)生畢業(yè)之后有工資收入已有能力支付利息，卻仍舊享受國(guó)家貼息的不合理之處，因此調(diào)整財(cái)政貼息比例，改為學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間所有的貸款利息都由國(guó)家支付，畢業(yè)之后在還貸期間的貸款利息由學(xué)生自己支付，使政策更加合理。

(二)推遲開始還貸的時(shí)間和延長(zhǎng)還清貸款的年限，改變自學(xué)生畢業(yè)之日起即開始償還貸款本金、4年內(nèi)還清的做法，實(shí)行借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1至2年后開始還貸、6年內(nèi)還清的做法，并允許視就業(yè)情況合理調(diào)整還款計(jì)劃，給學(xué)生更多的時(shí)間余地找工作。按照過(guò)去規(guī)定，畢業(yè)之后就開始還款，但是有不少不想失信的學(xué)生畢業(yè)之后不能馬上找到工作，沒(méi)有就業(yè)，因而沒(méi)有還貸能力，如果還不起，即違約，視為不誠(chéng)信。調(diào)整政策后，借款學(xué)生辦理畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)手續(xù)時(shí)，與經(jīng)辦銀行確認(rèn)還款計(jì)劃，還款期限由借貸雙方協(xié)商確定。若借款學(xué)生繼續(xù)攻讀學(xué)位，借款學(xué)生向經(jīng)辦銀行提供連續(xù)攻讀學(xué)位的書面證明，財(cái)政部門繼續(xù)按在校學(xué)生實(shí)施貼息。借款學(xué)生畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)后1年內(nèi)，可以向銀行提出一次調(diào)整還款計(jì)劃的申請(qǐng)，經(jīng)辦銀行受理并根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定進(jìn)行合理調(diào)整。貸款還本付息可以采取多種方式，可以一次或分次提前還貸。提前還貸的，經(jīng)辦銀行按貸款實(shí)際期限計(jì)算利息，不加收除應(yīng)付利息之外的其他任何費(fèi)用。對(duì)畢業(yè)后自愿到國(guó)家需要的艱苦地區(qū)、艱苦行業(yè)工作，服務(wù)期達(dá)到一定年限的借款學(xué)生，經(jīng)批準(zhǔn)可以獎(jiǎng)學(xué)金方式代償其貸款本息。

二、機(jī)制方面

建立貸款償還信用的有效監(jiān)督約束機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范與補(bǔ)償機(jī)制；明確普通高校、銀行和學(xué)生在國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施工作中的責(zé)任，簡(jiǎn)化貸款程序。

這些機(jī)制的調(diào)整包括：通過(guò)招投標(biāo)方式確定國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，對(duì)普通高校實(shí)行借款總額包干辦法，建立有效的還貸監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，健全國(guó)家助學(xué)貸款管理機(jī)構(gòu)。

(一)改變由國(guó)家指定商業(yè)銀行辦理國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的做法，實(shí)行由政府按隸屬關(guān)系委托全國(guó)和省級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心通過(guò)招投標(biāo)方式確定國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，對(duì)普通高校實(shí)行借款總額包干辦法。經(jīng)辦銀行一經(jīng)確定，由國(guó)家助學(xué)貸款管理中心與銀行簽訂具有法律效力的貸款合作協(xié)議。中標(biāo)銀行按照協(xié)議約定提供貸款服務(wù)并及時(shí)足額地發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款，向普通高校提供學(xué)生還款情況。國(guó)家助學(xué)貸款管理中心按協(xié)議約定及時(shí)足額支付貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，配合銀行做好催收還款工作。普通高校每年的借款總額原則上按全日制普通本專科學(xué)生、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位在校生總數(shù)20％的比例、每人每年6000元的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算確定。每所普通高校的具體借款額度按隸屬關(guān)系，由全國(guó)和省級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心根據(jù)各校的貧困生實(shí)際情況和借款學(xué)生還款違約等情況分別確定下達(dá)。

(二)明確普通高校、銀行和學(xué)生在國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施工作中的責(zé)任，簡(jiǎn)化貸款程序。普通高校在國(guó)家助學(xué)貸款管理中心下達(dá)的借款額度內(nèi)，負(fù)責(zé)組織本校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的貸款申請(qǐng)，并向經(jīng)辦銀行提出本校借款學(xué)生名單和學(xué)生申請(qǐng)貸款的有關(guān)材料，對(duì)申請(qǐng)借款學(xué)生的資格及申請(qǐng)材料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行審查，監(jiān)督學(xué)生按貸款合同規(guī)定的用途使用貸款。經(jīng)辦銀行在審批貸款時(shí)，按照中標(biāo)協(xié)議的約定滿足普通高校借款人數(shù)和額度需求，并在中標(biāo)協(xié)議規(guī)定的工作日內(nèi)，批準(zhǔn)貸款并與學(xué)生簽訂貸款合同，向?qū)W生發(fā)放貸款。借款學(xué)生如實(shí)填寫公民身份號(hào)碼，保證申請(qǐng)材料的真實(shí)和完整；嚴(yán)格按規(guī)定用途使用貸款資金；認(rèn)真履行與銀行簽訂的還款協(xié)議，直接向銀行還款，承擔(dān)償還貸款的全部責(zé)任。

(三)國(guó)家金融管理等有關(guān)部門、經(jīng)辦銀行、國(guó)家助學(xué)貸款管理中心及各高等學(xué)校，各負(fù)其責(zé)，共同建立學(xué)生貸款償還信用的有效約束機(jī)制。國(guó)家金融管理部門加快全國(guó)個(gè)人資信征詢系統(tǒng)建設(shè)，健全銀行風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。國(guó)家助學(xué)貸款管理中心以已建立的國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息查詢系統(tǒng)為依托，進(jìn)一步完善對(duì)借款學(xué)生的信息管理，對(duì)借款學(xué)生的基本信息、貸款和還款情況等及時(shí)進(jìn)行記錄，加強(qiáng)對(duì)借款學(xué)生的貸后跟蹤管理，接受經(jīng)辦銀行對(duì)借款學(xué)生有關(guān)信息的查詢；并將經(jīng)辦銀行提供的違約借款學(xué)生名單在新聞媒體及全國(guó)高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)網(wǎng)站公布。經(jīng)辦銀行建立有效的還貸監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)借款學(xué)生積極開展還貸宣傳工作，講解還貸的程序和方式，及時(shí)為貸款學(xué)生辦理還貸確認(rèn)手續(xù)，加強(qiáng)日常還貸催收工作并做好催收記錄；對(duì)沒(méi)有按照協(xié)議約定的期限、數(shù)額歸還國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生，經(jīng)辦銀行對(duì)違約貸款金額計(jì)收罰息，并將其違約行為載人金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù)；按期將連續(xù)拖欠貸款超過(guò)一年且不與經(jīng)辦銀行主動(dòng)聯(lián)系的借款學(xué)生姓名及公民身份號(hào)碼、畢業(yè)學(xué)校、違約行為等按隸屬關(guān)系報(bào)送國(guó)家助學(xué)貸款管理中心。各普通高校都要建立本校借款學(xué)生的信息查詢管理系統(tǒng)，強(qiáng)化對(duì)學(xué)生的貸后管理，按隸屬關(guān)系及時(shí)向國(guó)家助學(xué)貸款管理中心和經(jīng)辦銀行提供借款學(xué)生信息。公安部門做好為普通高校學(xué)生換發(fā)第二代居民身份證的工作，配合銀行做好對(duì)違約學(xué)生的身份核查工作。根據(jù)《教育部關(guān)于建立國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息查詢系統(tǒng)的通知》精神，在各省級(jí)教育行政部門和各高校的支持與配合下，全國(guó)高等學(xué)校學(xué)生信息咨詢與就業(yè)指導(dǎo)中心建立了國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息庫(kù)，并向有關(guān)行政管理部門和金融機(jī)構(gòu)開通了網(wǎng)上查詢。在我國(guó)尚未建立完善的個(gè)人信用信息管理系統(tǒng)的情況下，率先建立國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息查詢系統(tǒng)，一方面是防范國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的需要，另一方面也是我國(guó)個(gè)人信用信息系統(tǒng)建設(shè)的整體需要，是一項(xiàng)長(zhǎng)期的基礎(chǔ)性工作。

(四)根據(jù)國(guó)家助學(xué)貸款特點(diǎn)和我國(guó)的具體國(guó)情，鼓勵(lì)銀行積極開展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，按照“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”原則，建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。按隸屬關(guān)系，由財(cái)政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償，具體比例在招投標(biāo)時(shí)確定。國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金由財(cái)政和普通高校各承擔(dān)50％；每所普通高校承擔(dān)的部分與該校畢業(yè)學(xué)生的還款情況掛鉤。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金由各級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心負(fù)責(zé)管理。財(cái)政部門每年將應(yīng)承擔(dān)的資金及時(shí)足額安排預(yù)算；各普通高校承擔(dān)的資金，按照普通高校隸屬關(guān)系和財(cái)政部門有關(guān)規(guī)定，在每年向普通高校返還按“收支兩條線”管理的學(xué)費(fèi)收入時(shí)，由財(cái)政部門直接撥給教育主管部門。各級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心在確認(rèn)經(jīng)辦銀行年度貸款實(shí)際發(fā)放額后，將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金統(tǒng)一支付給經(jīng)辦銀行。

(五)健全國(guó)家助學(xué)貸款管理機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步強(qiáng)化并改進(jìn)管理，使國(guó)家助學(xué)貸款誠(chéng)信得到切實(shí)保障。教育部進(jìn)一步加強(qiáng)全國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心的建設(shè)，配備足夠的工作人員，檢查、督促其充分履行職能。全國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心負(fù)責(zé)監(jiān)督指導(dǎo)各省級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心的工作，具體組織部署中央部門所屬普通高校國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)施工作；負(fù)責(zé)通過(guò)招標(biāo)方式確定中央部門所屬普通高校國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，與經(jīng)辦銀行簽訂貸款合作協(xié)議，嚴(yán)格按協(xié)議約定做好各項(xiàng)管理工作；統(tǒng)一管理中央財(cái)政安排的國(guó)家助學(xué)貸款貼息資金和按本意見建立的中央部門所屬普通高校的國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金；建立完善國(guó)家助學(xué)貸款信息管理系統(tǒng)和統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系；定期在新聞媒體上對(duì)銀行提供的違約借款者進(jìn)行公布。各省、自治區(qū)、直轄市人民政府加強(qiáng)省級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心的建設(shè)，調(diào)劑配備相應(yīng)工作人員，保證必需的工作經(jīng)費(fèi)。省級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心負(fù)責(zé)本地區(qū)國(guó)家助學(xué)貸款工作的具體組織、實(shí)施與日常管理工作。各普通高校設(shè)立專門的工作機(jī)構(gòu)，由學(xué)校的一位校級(jí)領(lǐng)導(dǎo)直接負(fù)責(zé)，原則上按全日制普通本專科學(xué)生、研究生在校生規(guī)模1：2500的比例，在現(xiàn)有編制內(nèi)調(diào)劑配備專職工作人員。各普通高校制定國(guó)家助學(xué)貸款管理職責(zé)細(xì)則，按隸屬關(guān)系報(bào)送國(guó)家助學(xué)貸款管理中心備案。各普通高校的工作機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)培養(yǎng)學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)，建立學(xué)生信用檔案，制定切實(shí)可行的措施，配合經(jīng)辦銀行催收貸款，督促借款學(xué)生及時(shí)歸還借款本息。借款學(xué)生畢業(yè)時(shí)，組織學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)，并將其貸款情況載入學(xué)生個(gè)人檔案；負(fù)責(zé)在1年內(nèi)向經(jīng)辦銀行提供借款學(xué)生第一次就業(yè)的有效聯(lián)系地址和沒(méi)有就業(yè)的學(xué)生的家庭有效聯(lián)系地址。

三、政策和管理機(jī)制人性化方面

從和諧社會(huì)和體現(xiàn)社會(huì)主義制度優(yōu)越性的高度來(lái)認(rèn)識(shí)，維護(hù)社會(huì)和諧和誠(chéng)信制度的人性化。

信任關(guān)系是社會(huì)關(guān)系得以建立和維持的黏合劑，是現(xiàn)代社會(huì)賴以有效組織和運(yùn)作的保證。發(fā)展最基本的信任關(guān)系是發(fā)展誠(chéng)信觀念的基礎(chǔ)，信任取向或信賴他人是現(xiàn)代人的重要特質(zhì)。營(yíng)造一種誠(chéng)信氛圍，有賴于國(guó)民良好的道德水準(zhǔn)和信用意識(shí)，還有賴于建立科學(xué)的誠(chéng)信評(píng)價(jià)機(jī)制和個(gè)人資信管理，使政策和管理機(jī)制更加合理，制度更具人性化，更加符合實(shí)際情況，創(chuàng)造更好的條件讓人們維護(hù)自己的誠(chéng)信記錄。

多年以來(lái)，國(guó)家一直高度重視解決高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活問(wèn)題，切實(shí)做好資助高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生工作，要求把解決經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生問(wèn)題提高到認(rèn)真實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想、體現(xiàn)社會(huì)主義制度優(yōu)越性的高度來(lái)認(rèn)識(shí)。讓更多的人上大學(xué)，讓更多的人上得起大學(xué)，確保符合條件的學(xué)生都能順利完成大學(xué)學(xué)業(yè)，是廣大人民群眾的一項(xiàng)根本利益。這個(gè)問(wèn)題不僅直接關(guān)系到我國(guó)高等教育事業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展，而且也關(guān)系到學(xué)校乃至社會(huì)的穩(wěn)定。我國(guó)目前已經(jīng)建立起以獎(jiǎng)學(xué)金(含國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金)、銀行貸款(主要是國(guó)家助學(xué)貸款)、勤工助學(xué)、特殊困難補(bǔ)助和學(xué)費(fèi)減免為主體的、多元化的資助高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的政策體系，維護(hù)社會(huì)和諧和誠(chéng)信制度的人性化，在實(shí)踐中取得了顯著成效。

參考文獻(xiàn)：

[1]張維迎．產(chǎn)權(quán)、政府與信譽(yù)[M]．生活·讀書·新知三聯(lián)書店，2001．

[2]王良．社會(huì)誠(chéng)信論[M]．北京：中共中央黨校出版社，2003．

[3]張岱年．中國(guó)倫理思想研究[M]．上海：上海人民出版社，1989．

[4]吳忠民．公正：從傳統(tǒng)到現(xiàn)代[J]．中共中央黨校學(xué)報(bào)，2001(3)．四

(作者單位：暨南大學(xué))