用你的實際行動來書寫個人“信用檔案”

杜裕祿

專家點評：

社會的物質文明、政治文明和精神文明建設，離不開誠實守信、遵紀守法、重合同講信用的社會風氣。在我國，個人信用記錄即“信用檔案”的重要性將日益凸現。誠信并不是與生俱來的，也不是僅僅靠法律和道德規范就可以形成的。如果失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價，個人很難獲得誠實守信的動力。因而就整個社會而言，需要建立有效的、可持續的機制，需要做一系列包括建立、積累“信用檔案”在內的大量的扎扎實實的基礎工作。

征信工作在我國還屬新生事物。探索中，難免有所偏差。前一時期，就有人持“個人征信系統是搞黑名單”、“信用污點會跟人一輩子”等值得商榷的觀點。對此，央行征信中心負責人明確指出：個人征信系統只是如實客觀地記錄個人原始的信用信息，不加任何主觀判斷。此外，一次失信可能會在一段時間內對個人產生一些影響，但所謂的“信用污點”絕對不會跟人一輩子。在國外，一般的負面記錄保存7年，我國也將盡快出臺相關規定。

我國的征信工作會逐步規范化和法制化。

新聞梗概：

“個人信用檔案”收錄的個人信貸余額已占全國個人消費信貸余額的97．5％

有這樣一個故事廣為流傳：一位中國留學生在美國準備貸款買房，銀行一查他的“個人信用檔案”，發現他在6年前有一筆80多美元的電話賬單沒付。他努力回憶，才想起當時因為搬家太匆忙，沒有及時通知電話公司，所以漏掉了賬單。可就是這樣，他的貸款利率還是被提高了0．2個百分點。

在許多發達國家，人人都有一份“個人信用檔案”，任何銀行、公司或業務對象都可以付費查詢。如果你有過不良的信用記錄，比如欠款不還、開空頭支票、詐騙等，在你申請貸款、上保險和求職時將比“清白人”麻煩得多，甚至寸步難行；如果你信用良好，則在各方面都對你大開綠燈。

如今，這樣的“個人信用檔案”在中國也問世了！1月16日，中國人民銀行副行長蘇寧宣布，我國個人信用信息基礎數據庫于2006年1月正式運行。

此后，銀行只要獲得您的書面授權，輸入您的姓名、身份證號碼，就可以在這個數據庫里查詢到您的個人信用信息。數據庫里主要記載著這樣一些信息：

——基本信息。包括您的家庭住址、工作單位、學歷學位、婚姻狀況、聯系方式等。

——貸款信息。包括您在哪家銀行貸了多少款，還了多少，是否按時還款等。

——信用卡信息。包括您辦理了哪幾家銀行的信用卡，透支額度，還款記錄等。

銀行可以從中了解您的個人信用狀況，從而決定是否給您貸款。

蘇寧介紹說，這個數據庫目前收錄的人數已達3．4億人，其中有信貸記錄的約3500萬人。截到去年底，收錄個人信貸余額2．2萬億元，約占全國個人消費信貸余額的97．5％。

一些銀行反映，查詢數據庫之后被拒絕貸款的客戶，約占申請客戶的10％左右

不要小覷這個數據庫，它有著不同尋常的經濟和社會意義。

它有利于商業銀行防范個人信貸風險。時下，許多銀行已經把查詢這個數據庫作為貸款前的必經程序，每天查詢量達11萬筆左右。一些銀行反映，查詢數據庫之后被拒絕貸款的客戶，約占申請客戶的10％左右。

最為重要的是，它有利于逐步形成誠實守信、遵紀守法、重合同講信用的社會風氣，提高全社會的誠信水平。誠信并不是與生俱來的，也不是僅僅靠法律和道德規范就可以形成的。如果失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價，個人很難有誠實守信的動力。而通過識別個人身份，保存其信用記錄，有助于形成促使個人重視保持良好信用記錄的約束力。

除了這些大的意義之外，“個人信用檔案”對普通百姓的好處也顯而易見——

省時間。銀行需要了解的很多信息都在這個數據庫里，不必再花太多時間去調查核實，因此，有了數據庫，您能夠更快地貸到款。

好借款。俗話說：“好借好還，再借不難。”如果您的信用“檔案”反映您是一個按時還款、認真履約的人，銀行肯定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務，還可能在金額、利率上給您優惠。

更公平。信用“檔案”顯示的是您個人信用的客觀歷史記錄，“讓事實說話”，減少了信貸員的主觀感受、個人情緒等因素對您貸款、信用卡申請的影響，讓您得到更公平的信貸機會。

五大措施保證個人隱私不受侵犯

自己各式各樣的信用信息都進了這個數據庫，您最擔心的或許是個人隱私會不會泄露的問題。

戴根有介紹說，央行采取了五大措施來保證個人隱私不受侵犯：

授權查詢。如果沒有您的書面授權，沒人能看您的信用“檔案”。當然，如果您已經從一家銀行借了款或辦了信用卡，那么這家銀行無需征得您的同意，就可以查看您的“檔案”。因為，銀行需要隨時了解您的最新情況，以確保其資金的安全。

限定用途。除了您本人之外，銀行只有在為您辦理貸款、信用卡等業務時，或管理貸出去的款、發出去的信用卡時才能查看“檔案”。

保障安全。整個系統采用了國內最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的管理系統，其安全性是國內一流的。

查詢管理。您可以在您的信用“檔案”里看到有哪些機構由于什么原因查詢過自己的“檔案”，對非法查詢的行為可以向央行征信中心反映并要求依法處理。

違規處罰。銀行如果違規查詢信用“檔案”，或將查詢結果用于規定范圍之外的其他目的，將被處以1萬元以上3萬元以下的罰款；涉嫌犯罪的，將移交司法機關。

新聞來源：

田俊榮：3．4億人有了“信用檔案”，《人民日報》2006年１月17日。