助學貸款遇冷

近年來，國家推出了助學貸款。旨在讓一些貧困學生不會因貧失學，還可以讓他們樹立“用自己明天的勞動果實來支付今天學費”的自立精神。但眼下，這樣一個催人自立自強的政策，卻屢遭冷遇。

助學貸款，想說愛你不容易

考上大學，金榜題名，在農村是一樁大喜事。然而對于那些貧困家庭，尤其是多子女上學、家有重病人的家庭的學生來說，卻是喜上眉頭憂在心頭。

2006年的6月，剛參加完高考，來自浙江省仙居縣的小毅（化名）一面焦急地等待著高考分數放榜，一面向親友打聽哪里在招臨時工。小毅的父母雙雙殘疾，一家人全靠母親那點為數不多，為人織衣服賺來的錢過日子。小毅的成績在班上排在中上，對于上大學，她既向往，卻又害怕。不是怕自己考不上大學，而是害怕自己考上大學后，所要面對的那一筆高額的學費。

今年的高考，浙江省高考學生人數又一次創了新高，對于那些與小毅一樣，為自己學費發愁的貧困學生而言，高分進入大學校門的喜悅，將轉而被高學費帶來的壓力所代替。但他們憑著對更高人生目標的追求，努力想完成自己的大學夢，助學貸款成了很多人的一種選擇。

據調查了解，2005年，浙江省70多所高校的7.7萬名貧困大學生里面，有4萬多名大學生因助學貸款而受益，他們與銀行簽訂了總額達2.4億元的貸款合同。然而，許多學生在不知不覺中發現，申請助學貸款反而越來越難了。

浙江某高校2005級大學生小李對記者說：“沒想到申請助學貸款那么難。去年一開學，我就把貸款申請遞交上去了，但大部分都不能通過初級審批。”因為負擔不起高額費用，小李不得不天天在校外四處奔波，多方兼職。

在浙江，貧困大學生占高校大學生的比例在11%到12%之間，然而去年，可以獲得助學貸款的學生出于各種原因只占了其中的半數左右。

不僅新的申請未能獲批，以往申請獲批的助學貸款資金也未到位。“直接誘因是部分畢業生到期不還貸款，銀行方面要求校方先做好催交欠款的工作。”某大學學生會的一位姓姜的學生說了原因。

而此前，在國內一些經濟發達的省份，因為畢業生助學貸款的違約率的超標，開始叫停了國家助學貸款。記者在調查中明顯地發現，比較起個人的購房按揭貸款，銀行普遍對學生的助學貸款，都抱以非常冷淡的態度。記者在采訪助學貸款過程中，銀行的工作人員不是委婉地告訴記者這里不辦助學貸款，就是態度冷淡地表示不知道這件事，或者讓記者去問領導。據了解，銀行承接一個學校的助學貸款業務，總是希望能與該校其他金融業務進行捆綁，以謀取利潤的最大化。

誠信度和就業難成為助學貸款違約率增多的因素

“助學貸款實施了六七年，雖然在一步一步的向前發展，但也遭遇了越來越多的瓶頸。”浙江省學生貸款管理中心主任陳龍春這樣對記者說。“一方面是手續非常繁瑣，和普通的貸款沒有區別，消耗的人力成本高，但利潤較之私人貸款大大減少。另一方面，現在很多學生畢業后，因就業形勢越來越緊張，一時找不到工作，所以還不起貸款。”

幾天前，在合肥工業大學就學的杭州人張璐（化名）剛剛還完了自己在大學里貸下的1.1萬元助學金，但與她一起貸款的同班同學，有三分之二的人，由于找不到合適的工作，至今未歸還大學時代遺留下來的這筆債務。

人們不得不面對這樣一個事實，在高校擴招后的今天，大學生畢業后的就業機會缺乏，他們即使找到了一份工作，可最初的就業薪金往往只夠給自己解決每月溫飽問題，哪里還有余錢去償還貸款，于是歷史債務越拖越久。

據統計，在未能如約償還國家助學貸款的諸種原因中，“就業困難或就業處境不佳”的人高居榜首。很多學生在貸款時并沒有失信的動機，他們的違約與畢業后的境遇有關。某大學電力專業的羅同學坦言：“畢業前我就一直在奔波，可找工作實在太難了，許多地方要找有工作經驗的人，現在我的工作還沒找到，我那近3萬元的貸款，拿什么來還？沒辦法啊。”

除此之外，指責大學生“誠信缺失”也成了許多銀行不愿意辦理助學貸款的一個原因。在他們看來，學生還貸不佳有一些客觀原因，但是有不少是缺乏誠信。還貸不佳的問題已經嚴重困擾著各大銀行和高校，制約著國家助學貸款的進一步開展。

對此，一些高校的教育管理者并不否認，確實有不少學生認識不到助學貸款是信用貸款，畢業后惡意拖欠，還貸意識淡薄，“助學”的本意被扭曲。

陳龍春認為，在約束貸款人方面，國家助學貸款制度缺乏有效的剛性措施。大學生的誠信意識，處在中上水平。但在我國，一個人不講信用卻沒有相應的懲罰體系來約束，大學生在社會大環境渲染下存在僥幸心理，滋生出許多不良記錄。

據全國學生貸款管理中心和工商銀行總行的數據顯示，目前，國家助學貸款不良率超過了12%，而且逐年呈增長趨勢。隨之帶來的惡果是，下一批新入學的貧困大學生無法順利貸款甚至貸不到款，助學貸款之路在日益增多的畢業生違約率中越走越艱難。

為了讓貧困的學生完成學業，浙江正想方設法助推助學貸款

為了讓一些貧困的學生，不因貧窮而進不了大學，同時也為了降低銀行的貸款風險，從2004年秋季開始，國家推出助學貸款新機制，以招投標的方式確定經辦銀行，并給予經辦銀行一定的風險補償金。在招投標制度推行以前，浙江省結合新校區建設，要求高校與各自的合作銀行加強助學貸款的合作；同時在全國首次推出了學生生源地貸款，用意在于將銀行的貸款風險降低，并為此專門設立了風險準備金以及違約貸款通報制度。

隨著招投標制度的推行，目前，浙江省高校的助學貸款由中國工商銀行浙江分行中標后統一管理。2004年年底至2006年5月底，按新機制已經有41000名學生獲得了助學貸款2.4億元。從2001年開始到2006年5月底，全省累計有16.4萬學生得到了9.8億元助學貸款，2005年全省有5%以上的學生受到了幫助。

目前，浙江省已基本形成了以政府資助為主的新體系。去年開始，浙江在原有的政府獎學金基礎上設立了政府助學金。去年一年，近3萬名學生得到了累計5000萬元的政府獎學助學金，這也意味著特困生至少每人每年可以拿到了1500元以上的獎學金和助學金。

在高校內，浙江省教育廳要求公辦的普通高校都要按學費收入的10%的比例設立專項助學經費，去年全省有2.8億元的助困專項經費。25萬人次拿到了2.6億元的各種級別獎學金、助學金。

銀行方面，工商銀行出于利益最大化的考慮，要求在提供學校助學貸款的同時，結合學校其他業務，進行銀校合作，但這一點受到了高等學校與原來合作銀行的制約。

對于助學貸款未來的思路，陳龍春表示：“我們希望未來的助學貸款，可以按照市場經濟的原則，在政府主導下把它辦成獨立的、可持續的金融業務。”即政府成立一個保險基金或擔保基金，補償銀行所追逐的利潤。同時， 他主張，完善相關的貸款制度的安排和監控辦法，“讓制度在規范、教育學生的過程中，起到警示的作用”。

據悉，上海在國內率先啟用的個人信用聯合誠信系統（其中就有大學生助學貸款信用信息），就是通過“信用黑名單”的震懾作用，達到讓失信者“一處失信，處處受制”的效果。在今年全國的“兩會”上，也有人大代表提出，高校應建立大學生信用檔案和個人信用考評制度，形成全國范圍的國家助學貸款學生個人信用數據庫。

但是，目前個人信用數據庫的誠信檔案建立，還走在法律的邊緣。因為在個人信用系統設立中，有一些涉及到公民個人隱私權的問題無法得到清晰的界定。對此，法律工作者指出，為助學貸款提供配套的法律、法規加以明確，已日益顯得迫切。

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助學貸款有望實行代償制

7月25日，在教育部例行新聞發布會上，教育部官員透露，國家有望實行助學貸款代償機制，獲得國家助學貸款資助的畢業生到艱苦地區或艱苦行業工作，只要服務期達到一定年限，則可以獎學金方式代償其貸款的本息。目前，這一機制正在最后的報批過程中。

教育部財務司巡視員、全國學生資助管理中心主任崔邦焱介紹，鑒于目前就業形勢的嚴峻，很多依靠國家助學貸款完成學業的貧困學生畢業后，對于償還助學貸款存在一定的難度。近年來，國家有關方面一直在研究建立國家助學貸款代償機制。

據崔邦焱介紹，目前這項機制政策的制定，有關部門已經進行了多次反復的討論和研究，進展是比較順利的，這項工作得到了財政部的大力支持，現在研究意見也已經形成文件，正處于最后的報批過程中，一經批準即開始實行國家助學貸款代償機制。