試析流程銀行建設應解決的基本問題

摘 要:推進和實施流程銀行建設，克服部門銀行的弊端和缺陷，進一步全面提升銀行的經營效率，增強風險管理與內控能力，是當前中資銀行共同面臨的重要戰略課題之一#65377;從經營管理標準化#65380;合規管理的流程嵌入以及銀行業務與現代IT技術有效融合3個方面進行了探討#65377;

關鍵詞:流程銀行;銀行業務;風險控制

如何推進和實施流程銀行建設，克服部門銀行的弊端和缺陷，進一步全面提升經營效率，增強風險管理與內控能力，是當前中資銀行共同面臨的重要戰略課題之一#65377;為此，應著力做好經營管理標準化#65380;合規管理的流程嵌入，以及銀行業務與現代IT技術有效融合三個基本問題#65377;

1 運作基礎:經營管理標準化

流程銀行的效率取向#65380;安全取向和運營動態化，要求流程銀行的業務操作與決策管理，實現規范化#65380;標準化#65380;模塊化#65380;高效化和風險的全程監控#65377;其運作基礎，是實現和不斷推進商業銀行經營管理的標準化水平，使商業銀行的基本營銷元素和決策管理元素經過標準化改造后，能夠根據市場需要，及時進行模塊化重組和運作，促進和實現高效#65380;安全運營#65377;

所謂經營管理標準化，是指商業銀行在遵循法律#65380;規則和準則的基礎上，參照服務行業標準化管理的一般原則#65380;方法#65380;理念，通過制定體系化的標準文件，使其一切經營管理活動，均有統一的標準可供遵循，實現業務運作與管理活動的標準化#65380;規范化#65380;制度化#65380;程序化，從而達到提高服務效率#65380;控制差錯發生，防止出現風險的目的#65377;

商業銀行經營管理標準化不是一個新命題，其在不同的歷史發展時期具有不同的內涵和使命#65377;當前，適應流程銀行建設需要，以業務流程走向和風險制約關系為指導，豐富和完善標準化內容，實現“事事有標準#65380;辦事循程序”，不僅與流程銀行建設目標并行不悖，而且兩者之間有相互促進和互動作用#65377;

一是結合流程銀行的程序性分工特點開展標準化工作，可以使商業銀行員工牢固樹立工作標準觀念和協作觀念，為流程銀行的建設和運營奠定思想認識基礎#65377;二是通過標準化工作，可以使銀行現有基本業務條塊清晰明確，從而為界定和優化流程，推動業務流程再造，實現部門銀行向流程銀行的轉變提供良好基礎和切入點#65377;三是通過標準化工作，促進營銷與決策管理要素的標準化#65380;規范化，可以適時應客戶和市場需求，組成適宜的營銷模塊和管理決策模塊，較好地以產品的豐富性和服務的周到性，應對客戶需求和挑戰，滿足流程銀行建設的效率取向需要和運營動態化需要#65377;四是通過標準化工作，以業務流程走向和法律規范為指導，制定相應的控制程序#65380;操作標準和管理規范，明晰和固化各層級的崗位職責和制衡關系，可以滿足流程銀行建設的安全取向需要#65377;五是通過不斷提升標準化水平，乃至最終通過ISO9001國際標準認證，構建起“策劃-實施―檢查―處置”循環往復的規范服務#65380;防范風險#65380;提高效率和增強市場競爭力的質量管理模式，可以發現已有業務流程的不適宜#65380;不完善之處，有針對性地加以改進和完善，滿足流程銀行建設持續優化的需要#65377;

2 風控基石:合規風險的嵌入式管理

《商業銀行合規風險管理指引》明確指出，“合規管理是商業銀行一項核心的風險管理活動”#65377;可見，合規管理在商業銀行全面風險管理架構中具有風險控制基石的地位和作用#65377;聯系當前實際，要求流程銀行建設必須隨流程落實內控，對合規風險實施嵌入式管理，著力解決和糾正因有章不循#65380;內部管理規章制度和操作流程執行不力等導致的合規失效問題，促進全面風險管理體系的建設#65380;形成與有效#65377;

所謂合規風險嵌入式管理，是指以流程和崗責為基礎，在業務流程的相關環節中落實法律#65380;法規#65380;準則#65380;職業道德和職業操守的有關要求與規定，著力提高過程控制能力和人員執行力，系統提升合規風險管理體系有效性，使內部相互制衡機制有效發揮作用，促進商業銀行風險管理能力與其發展戰略相匹配#65377;

(1)嵌入式合規管理的建設路徑是流程程序性嵌入，即在流程構造工作中，同步將法律#65380;規則和準則的相關要求，解讀嵌入于業務流程的相應環節，強化崗位約束，樹立崗位權威，約束#65380;引導和激勵銀行各層級員工不斷強化自身風險管理能力，做善于風險自律的理性“銀行人”，實現合規對具體業務的全流程風險監控與管理，保障合規管理的執行政策水平和執行力#65377;

(2)嵌入式合規管理的實現手段，首先是構建業務合規制度#65380;崗位責任制度和守規監督考核制度三位一體的制度管理體系，明晰相關業務的風險提示#65380;準入條件#65380;限制條件#65380;禁入條件#65380;預警信號#65380;問題與危機處理要求#65380;退出條件與退出方案，使合規要求與相關業務線條#65380;運作單元和崗位職責形成映射關系，促進商業銀行經營運作與管理實現“操作循制度#65380;過程可控制#65380;結果有考核”，為建立長效的遵章守制機制奠定基礎#65377;其次是充分運用電子化工具，對規范#65380;成熟和重復特點的作業要求，盡可能以電子化手段固化于相關核心業務系統程序和管理決策系統程序之中，強化客觀性，提高效率#65377;

(3)嵌入式合規管理的效能維護#65377;要求商業銀行的合規風險管理部門，對法律#65380;規則和準則，持之以恒地加以跟蹤和解讀，及時對現有之“規”加以充實和更新，特別是明晰新出臺法律#65380;規則和準則的要領和尺度，并及時將其“翻譯”成為具有可操作性的作業要領#65380;規程和建議，供業務部門操作遵守和參考，保證合規之“規”的時效#65377;

(4)嵌入式合規管理的價值發揮#65377;一是表現為通過商業銀行合規風險管理部門和全員的工作，確保法律#65380;規則和準則得到遵守，使商業銀行避免遭受法律制裁#65380;監管處罰和聲譽損失;二是表現為合規管理部門在具體工作中，不僅以防險#65380;查險為要務，而且要發揮專業所長，從排險角度，對雖存在隱患或瑕疵但具有較高價值潛力的具體業務，提出和給予正面的建議#65380;顧問和協助，幫助業務部門防范風險，優化方案，在整合流程和促進業務發展方面，發揮作用體現價值#65377;

3 效率之源:銀行業務與IT技術的有效融合

流程銀行的運營，需要商業銀行IT服務管理部門從系統運行效率#65380;可靠性和應變能力3方面，給予有效支撐#65377;從發展趨勢看，當前銀行業的IT技術應用，已經從簡單的軟硬件投入，向ERP(企業資源計劃)層級發展，對管理類軟件的需求將成為重點，迫切需要商業銀行增強IT應用技術的自主知識產權含量，對中資銀行而言，也是戰略發展方向#65377;在目前階段，適應流程銀行建設需要，首先應著解決銀行業務與IT技術的有效融合問題#65377;具體措施，可以從以下方面著手:

(1)在人力資源規劃上，加強專業IT研發隊伍建設，重點加強對具有IT專業知識與銀行業務專業知識的復合性人才的培養#65377;一是引進IT專業人才;二是推行IT專業人員和業務人員崗位交流;三是建立開發基金，對有功人員進行重獎;四是對科研隊伍實行上崗競爭機制，優勝劣汰，保持新鮮血液#65377;

(2)改革激勵考核機制，對IT服務管理部門的定位，從“內設部門”，轉變為“準外包”#65377;相應地，在績效考核上，將IT服務管理部門由成本中心界定為利潤中心，從壓力和動力兩方面，促進業務部門與IT服務管理部門之間的雙向互動，實現銀行業務與現代IT技術之間的動態有效融合，滿足流程銀行建設和運營的需要#65377;

(3)在具體的業務開發應用中，業務人員在提出需求時，應從前瞻性和關聯性出發，努力將業務流程描述清晰完整;IT技術人員在與業務人員交流中，應盡量使用通俗語言而非IT術語，便于業務人員理解，通過兩者之間的密切配合，保證銀行IT應用系統的開發與運行質量#65377;