齊齊哈爾地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的思考

[作者簡介]李寶巖(1971—)，男，黑龍江齊齊哈爾人。經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院講師。研究方向：金融與投資問題。

[基金項目]齊齊哈爾哲學(xué)社會科學(xué)重點研究項目《齊齊哈爾金融生態(tài)研究》(項目編號QSX2006A—09)的階段性研究成果。

[摘要]人們誠信意識缺失，地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，法律和文化環(huán)境滯后，金融機(jī)構(gòu)主體治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范，政府參與經(jīng)營過多使銀行的獨立性較弱等問題嚴(yán)重影響了齊齊哈爾金融生態(tài)環(huán)境。要改善齊齊哈爾地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境就應(yīng)該科學(xué)合理地制定地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略和進(jìn)行產(chǎn)業(yè)定位，加強(qiáng)地區(qū)信用、經(jīng)濟(jì)、政治、文化和法制建設(shè)，金融機(jī)構(gòu)自身金融行為的規(guī)范以及金融風(fēng)險的防范。

[關(guān)鍵詞]齊齊哈爾；金融生態(tài)環(huán)境；金融生態(tài)系統(tǒng)

[中圈分類號]F832.7[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1009—2234(2007)0l—0151—02

如果一個地區(qū)面對的是一個很差的生態(tài)環(huán)境，金融業(yè)支持地方經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的能力就會大打折扣，最終將使地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到抑制。建立起齊齊哈爾地區(qū)良好的金融生態(tài)環(huán)境，這既可以促進(jìn)齊齊哈爾地區(qū)金融業(yè)的健康發(fā)展，又能夠有力地支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)。建設(shè)良好的齊齊哈爾地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境是協(xié)調(diào)本區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要。

金融是推動地區(qū)發(fā)展非常重要的資源，如果一個地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境好，金融資產(chǎn)質(zhì)量就高、經(jīng)營效益就好、就會吸引大量資金流入，從而為該地區(qū)注入推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資本；如果一個地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境不好，資金就會流出這個地區(qū)，這個地區(qū)資金就會短缺，從而使這個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到抑制。從現(xiàn)實情況看，地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境往往是金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益最主要的決定因素，因此，大力改善地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境對于提高地區(qū)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營績效，構(gòu)建社會主義和諧社會具有重大的現(xiàn)實意義。

一、齊齊哈爾地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展中的問題

研究金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，首先要明確金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵。金融生態(tài)這一概念是由一位金融專家提出的，人民銀行行長周小川使用后，頻頻出現(xiàn)在不同經(jīng)濟(jì)、金融會議和媒體文章之中。2005年11月13日，周小川在首屆中國金融論壇上用動物園水族館來比喻金融生態(tài)系統(tǒng)，從而說明金融生態(tài)系統(tǒng)由三部分組成，即金融機(jī)構(gòu)(金融生態(tài)主體)、金融生態(tài)環(huán)境和金融監(jiān)管(金融生態(tài)調(diào)節(jié))。周小川行長所說的金融生態(tài)的這個比喻，主要不是指金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)作，而是金融運(yùn)行的外部條件。通過分析可知，金融生態(tài)環(huán)境是金融運(yùn)行的基礎(chǔ)和生存環(huán)境，對于金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，要公眾、企業(yè)、政府、銀行等多方面的共同努力，其中企業(yè)、政府和公眾從屬于社會經(jīng)濟(jì)、政治、法律和文化環(huán)境，為強(qiáng)調(diào)它們的重要性我們將它單示。現(xiàn)畫圖(圖1)以明晰這一概念。

(一)齊齊哈爾金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)還沒有完全形成誠實守信的社會環(huán)境。政府、企業(yè)和居民缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)所要求的信用觀念，不講信用的事件在銀行時有發(fā)生，直接表現(xiàn)為不良貸款的惡意拖欠、逃廢銀行債務(wù)等現(xiàn)象，企業(yè)偷稅漏稅和個人之間因貸款、擔(dān)保造成失信的現(xiàn)象也很多。

(二)齊齊哈爾的經(jīng)濟(jì)、政治、法律和文化環(huán)境仍然需要進(jìn)一步改善。2006年齊齊哈爾市財政總收入36．3億元，增長13.5％；財政總支出73.3億元，增長25.4％；全市各項存款余額461億元，比年初增加39.2元，同比增長9.3％；各項貸款余額308.5億元，按可比口徑計算，比年初增加15.9億元，同比增長5.1％，存貸款差額152.5億元；全市外貿(mào)進(jìn)出口總額完成約1.4億美元，同比增長44.4％，其中，出口11300萬美元，增長60.5％；進(jìn)口2700萬美元，增長1.8％；全市社會消費品零售總額完成約179億元，同比增長12.0％；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到8000元，同比增長10.6％；城鎮(zhèn)居民消費價格指數(shù)上漲1.6個百分點；全市企業(yè)離退休人員養(yǎng)老保險金支付率達(dá)到100％，養(yǎng)老保險金社會化發(fā)放率達(dá)到100％；基本醫(yī)療保險參保人員達(dá)到84萬人，為計劃的150％，全市企事業(yè)從業(yè)人員參加失業(yè)保險48萬人，參保率93％^{[1]。從以上各項經(jīng)濟(jì)指標(biāo)可以看出，齊齊哈爾市的經(jīng)濟(jì)狀況為齊齊哈爾金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)提供了一個較好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。但是，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中也存在對金融生態(tài)建設(shè)極為不利的現(xiàn)象，企業(yè)欠息巨大，2002年企業(yè)欠息56億，2006年企業(yè)欠息20多億，金融業(yè)對齊齊哈爾地區(qū)經(jīng)濟(jì)難以形成有強(qiáng)有力的支持。}

(三)金融機(jī)構(gòu)本身的不足對齊齊哈爾地區(qū)金融環(huán)境具有負(fù)面影響。不良資產(chǎn)過高，使銀行的信用級別較低，這也對齊齊哈爾地區(qū)的金融環(huán)境產(chǎn)生負(fù)面影響。讓我們從獨立性較強(qiáng)的齊齊哈爾市商業(yè)銀行來考查這一現(xiàn)象。齊齊哈爾商業(yè)銀行1997年不良資產(chǎn)為3.9億元，在總資產(chǎn)中占比達(dá)到53.39％，2001年前不良資產(chǎn)的絕對額有所增加或減少，幅度不大，在總資產(chǎn)中占比是明顯減少的，2002年和2003年的不良資產(chǎn)絕對額是1億元左右，占比都是3％左右，都是明顯減少的，到2004年不良資產(chǎn)絕對額猛增到4.6億元，占比到10.88％，見圖2和圖3。

齊齊哈爾市商行的不良資產(chǎn)較高，尤其是在2002年以前占比較大，2004年不良資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占比達(dá)到10％，2004年末，按四級分類劃分，齊齊哈爾市商業(yè)銀行不良貸款余額23243萬元，占比8.51％，比年初增加17275萬元，占比上升5.87個百分點。按五級分類劃分，不良類貸款余額21075萬元(次級貸款余額19239萬元、可疑貸款余額1571萬元、損失貸款余額375)，占比7.7l％，比年初增加3675萬元，占比上升0.02個百分點。如此高的不良資產(chǎn)和不良貸款使銀行的信用較低，籌資成本較高，降低了銀行的利潤水平，使銀行在發(fā)展途中包袱沉重。其它的銀行在齊齊哈爾地區(qū)也有此類現(xiàn)象，這種金融機(jī)構(gòu)本身的不足對齊齊哈爾地區(qū)金融環(huán)境的影響是負(fù)面的。

(四)政府參與經(jīng)營過多使銀行的獨立性較弱的問題。我們?nèi)砸札R齊哈爾市商業(yè)銀行為例來說明這一問題，齊齊哈爾地方政府作為齊齊哈爾市商業(yè)銀行的大股東，將所有權(quán)與控制權(quán)集于一身，齊齊哈爾市商業(yè)銀行的貸款中，政府及有關(guān)部門對齊齊哈爾市商行推薦的貸款項目過多過大，針對少數(shù)幾家較大企業(yè)貸款余額達(dá)4億多元，已形成不良貸款余額3千多萬元，這極大地弱化了信貸管理，影響了信貸質(zhì)量和工作效率，導(dǎo)致貸款結(jié)構(gòu)性矛盾突出。超比例違規(guī)貸款嚴(yán)重，貸款額度高度集中，資產(chǎn)流動性偏低等問題嚴(yán)重。現(xiàn)代銀行應(yīng)是組織結(jié)構(gòu)合理，自我約束，風(fēng)險管理意識強(qiáng)的企業(yè)，由于銀行的獨立性弱，使銀行缺乏剛性管理和嚴(yán)格執(zhí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的自覺性。

二、齊齊哈爾地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的對策

(一)應(yīng)該科學(xué)合理地制定齊齊哈爾地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略和進(jìn)行產(chǎn)業(yè)定位。如果地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)定位不合理，就會導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問題。從吸引更多資金促進(jìn)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度看，改善地區(qū)金融環(huán)境至關(guān)重要。目前在我國市場經(jīng)濟(jì)條件下，區(qū)域間資金流動更多地取決于地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的改善，正如前面所說，如果一個地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境好，金融資產(chǎn)質(zhì)量就高、經(jīng)營效益就好，這個地區(qū)就會吸引大量資金流入，2006年齊齊哈爾市招商引資到位資金19.2億元，同比增長30％^{[2]，這一定程度地說明齊齊哈爾地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境有所改善。任何地區(qū)都有自己的比較優(yōu)勢，只要齊齊哈爾發(fā)展戰(zhàn)略正確、產(chǎn)業(yè)定位準(zhǔn)確，就能夠提高本地區(qū)的競爭力和吸引力，這正是金融業(yè)生存所需要的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境，如果發(fā)展戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)定位不準(zhǔn)確不科學(xué)，地區(qū)經(jīng)濟(jì)就會出現(xiàn)問題，金融生態(tài)環(huán)境就會惡化，如果地方政府希望有更多的資金流向本地區(qū)，就應(yīng)該科學(xué)合理地制定地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略和進(jìn)行產(chǎn)業(yè)定位。}

(二)應(yīng)該大力時行齊齊哈爾地區(qū)信用、政治、文化和法制建設(shè)。良好的地區(qū)信用環(huán)境，規(guī)范和行政服務(wù)行為，都是金融所需要的良好的生態(tài)環(huán)境，這最終會實現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融快速持續(xù)協(xié)調(diào)健康地發(fā)展。通過加強(qiáng)齊齊哈爾地區(qū)政治和法制建設(shè)，形成金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的制度保障和體系；通過大力倡導(dǎo)誠實守信的風(fēng)尚，形成全社會自覺維護(hù)金融生態(tài)環(huán)境的良好的誠信文化的氛圍。同時要充分發(fā)揮齊齊哈爾地方政府在改善社會信用環(huán)境中的領(lǐng)導(dǎo)核心作用，逐步形成社會聯(lián)動的信用維護(hù)體系。政府應(yīng)該帶頭強(qiáng)化各部門在維護(hù)社會信用環(huán)境中的責(zé)任，通過劃分職責(zé)，健全工作制度，形成人民銀行、人民法院、公安、工商行政管理、財政、新聞宣傳、金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門共同參與的社會信用維護(hù)體系，使各部門在認(rèn)真履行自身職責(zé)的過程中，打擊逃廢金融債務(wù)行為，逐步建立起社會聯(lián)動的信用維護(hù)機(jī)制，確保金融穩(wěn)定和金融資產(chǎn)安全。

(三)改善齊齊哈爾地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該規(guī)范自身的金融行為，防范金融風(fēng)險。金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險的表現(xiàn)首先是銀行的資本充足率達(dá)不到8％的要求；其次是金融機(jī)構(gòu)注重獲取收益性而忽視了安全性，致使貸款規(guī)模的過度擴(kuò)張，使銀行處于高風(fēng)險經(jīng)營的狀態(tài)，這對建設(shè)和改善齊齊哈爾地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境是不利的。

[參考文獻(xiàn)]

[1][2]關(guān)于齊齊哈爾市2006年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展計劃執(zhí)行情況與2007年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展計劃(草案)的報告[R].

[責(zé)任編輯：楊永波]