理財教育怎么教出個“敗家子”

第一節課：實話實說

主講人：小龍的媽媽王女士

昨天晚上我一宿沒睡，兒子也一宿沒睡，他在樓道里坐了一夜，我在屋里生了一夜的氣。我硬著心腸沒給他開門，因為他犯了兩個嚴重的錯誤：第一，他違反了晚上12點以前回家的規矩，在外面玩到半夜；第二，他花錢無度，和同學吃飯，一下子就把春節期間打工掙的550元錢花了個精光。這不是“敗家子”是什么?

雖然兒子小的時候，我在這方面沒太在意，他要什么就給買什么。但兒子上了初中之后，我還是非常注重對他的理財教育的。為了讓他改掉大手大腳花錢的習慣，我從來不給他零花錢，如果他需要買什么東西就告訴我，如果我認為沒有必要買，就決不給他錢。開始我以為我的方法很奏效，但是，幾個月過后我發現了問題：兒子竟然偷拿家里的錢!

我們問兒子的時候，他死活都不承認，最后，在我們的教育下，他才很不情愿地承認了。那之后，我對兒子看得更緊了，但沒想到，第二個月他又偷拿了幾百元錢。我沒轍了，就把家里所有的錢都鎖了起來，那以后家里再也沒有丟過錢。

2007年的春節前，為了讓兒子知道掙錢的辛苦，不再大手大腳花錢，我對他說：“你今年已經滿18歲了，應該利用假期到社會上體驗一下，感受一下錢是怎么掙來的。石景山游樂園春節廟會期間不是需要工作人員嘛，你去試試吧。”

他去了。從初一到初七，整整干了7天。他從來沒有受過這個苦，每天很早去，天擦黑才回家，一天在冷風里站十來個小時。第一天下來，他就嚷嚷著不想干了。我鼓勵他堅持下去：“男子漢怎么能半途而廢呢?”最終，他堅持下來，拿到了350元錢的報酬。

我本想，他自己辛苦掙來的錢應該知道珍惜，卻沒想到，他還是一頓飯就把錢花光了!

我就不明白，為什么我辛辛苦苦養育、教育兒子這么多年，卻一點也不見效。他學習不好倒也罷了，考不上高中我們送他去上職高，可他這大手大腳的習慣以后怎么辦?不過，值得欣慰的是，這幾年由于我的錢藏得好，他再也沒有偷過家里的錢。

第二節課：實案分析

從王女士的講述中，我們可以發現，她所謂的“理財教育”，并不是真正的理財教育。

小龍大手大腳花錢的行為模式，其實是從父母的行為中、從自己的經驗中習得的。從剛剛懂事一直到13歲，小龍對于商品世界的認識就是：“我想要什么就可以得到什么，我的什么要求父母都會毫無條件地滿足。”他并沒有形成對錢的正確認識，也沒有形成理財的概念。

從兒童心理發展來看，父母的榜樣作用大于任何說教。學齡前或中學以前，孩子們的眼睛都在時刻注視著父母的行為，并且不由自主地模仿父母。作為母親的王女士，首先自身沒有形成科學的理財習慣，由于家庭經濟條件比較好，她到商場想買什么就買什么。王女士的行為模式是小龍13歲以前的全部“理財教育”，根深蒂固地根植在他的腦子里，也復制到他以后的歲月里。當他青春期來臨、自我獨立意識覺醒的時候，他首先就是再現這種花錢模式，這是王女士始料未及的。

毫不遲疑地滿足孩子的一切需要，會養成孩子另一個不良的品質——延遲滿足能力的缺失。延遲滿足能力是指：為了獲取更大的滿足，而能夠忍受當時不能滿足的缺憾的能力。比如，幼兒為了獲得老師的夸獎，克制著自己不去隨便走動：中學生為了考上好大學，能夠抵制娛樂、游戲的誘惑，專心于相對枯燥的學業：創業者為了今后事業的成功，能夠忍受長年的艱辛。

從王女士的敘述中我們可以看出，小龍年幼的時候，父母什么要求都滿足他，這就妨礙了小龍延遲滿足能力的形成。

另外，王女士所進行的“理財教育”，也值得商榷。理財教育的最終目的是讓孩子學到、做到正確理財，但王女士的“理財教育”卻是斷絕孩子的“財源”，讓他沒錢可花。試想，沒財可理，又怎么能學會理財?沒有機會偷拿家里的錢，并不能證明孩子學會了理財。

小龍上了中學之后，花銷增大。但這個時候，王女士卻在小龍已經形成大手大腳花錢之后，突然斷絕了一切供給，甚至連必要的零花錢都不給，這必然造成小龍“內心對錢旺盛的需求”和“現實完全得不到滿足”的強烈矛盾。由于自我獨立意識漸強，但自控能力、延遲滿足能力相對較弱，這就讓小龍在中學時期增加了另一個不良行為——偷家里的錢。雖然通過王女士的努力，小龍再沒有犯過同樣的錯誤，但我們可以看到，小龍沒有再偷錢不是依靠他的自控能力，而是由于母親把錢看得太緊，他沒有機會而已。

任何行為都有反射。我們從小龍“花掉那350元卻不跟母親說花了多少錢”的行為中可以看出，王女士所謂的“理財教育”其實不僅沒有正面見效，反而走到了反面，它導致小龍對錢強烈地渴望，但得到后卻又像賭徒一樣大肆揮霍的矛盾心理，同時又導致小龍“你封鎖我、我就封鎖你”的抵制、報復心理。

因此，我們可以說王女士存在幾個誤區：在孩子應該進行理財教育的童年時期，她并沒有進行教育；她并沒有給孩子做出科學理財的行為榜樣，而是做了一個大手大腳隨意花錢的反面榜樣；她的“理財教育”并不是真正的理財教育；她用“堵”的方式禁止孩子花錢，反倒會逼著孩子去嘗試并習慣于偷拿的行為：她與孩子在理財方面并沒有建立有效的溝通模式，致使孩子并不能理解她的想法。當然我們應該肯定的是，王女士鼓勵孩子利用假期體驗打工是很好的教育方式。

第三節課：父母對策

理財能力是一個人生活幸福和事業成功必備的技能，有人甚至把它稱為“財商”，與智商、情商并論，這種能力應該從孩子懂事起就開始培養。但許多家長卻常常認為，孩子多花幾個錢沒什么，既然生了他，就要給他最好的物質條件，因此不考慮孩子的要求是否合理，都一概滿足，結果像王女士一樣，孩子的表現讓她失望、傷心。“月光族”“透支族”“啃老族”就這樣產生了。

青少年由于心理的不成熟和經驗不足，他們沒有成熟的金錢意識和理財觀念，但是隨著年齡的增長和生活的豐富，卻又有著較強烈的消費欲望，這是正常的社會心理現象。如果引導正確，他們會向健康方向發展，但如果引導不正確，則會產生行為問題、心理問題甚至是社會問題，如偷盜、搶劫。對孩子的理財教育應從幼兒時期入手，從日常小事入手。

首先，家長應該以身作則，自己要有科學合理的理財觀念和行為，使孩子潛移默化地受到影響。

其次，家長應該意識到，每一次帶孩子購物其實都是理財教育的好機會。著名心理治療師張東為了教會兒子貨比三家，借一次帶孩子買皮夾子的機會，帶著兒子走了多家批發商場，終于以最低的價格買到了如意的商品。

第三，家長要教孩子從小學會通過勞動來賺錢。孩子小的時候，家長可以通過讓孩子替父母做事、賣廢品賺取零用錢的方式：孩子滿16歲后，家長可以讓他利用假期打工掙錢，體會工作的辛苦。

第四，適當地給孩子零花錢，并幫助、引導孩子精打細算，讓孩子有計劃地去花需要花的錢、避免不必要的支出。這個計劃應該是以孩子為主做出的，而不是家長代勞、命令孩子去做的。

第五，教孩子學會思考，從預算、價格比較、所帶來的獲益等方面進行考慮，能夠科學決策，什么錢該花，什么錢不該花。比如，當孩子擁有30元錢的時候，是吃麥當勞，還是買一本心儀已久的圖書?當然決定權應該掌握在孩子手中，不應由家長做決定。

第六，教孩子學會存錢并且愿意為了今后的目標而存錢。許多孩子在春節期間都會收到大量的壓歲錢，這是教孩子存錢的好時機。家長可以讓孩子擁有自己的存折，為買雙自己喜歡的球鞋、為一次旅游或為將來大學的學費而學會儲蓄。

第七，對于現在已經習慣了大手大腳的孩子，家長在定期供給零用錢的同時，應該特別提醒孩子花錢的節奏，并讓他自己承擔提前消費的后果。對于孩子透支(提前支取下月零花錢)的行為，家長要有懲罰措施，比如，減少下月的零用：對于結余，家長也要有獎勵措施，比如，增加零用錢。以便逐漸形成孩子精打細算的習慣。

責任編輯張慧娟