從九江大橋垮塌事故看路橋的責任風險與保險

隨著法律的完善、人們索賠意識的提高，企業(yè)面臨的責任風險越來越大。企業(yè)必須通過保險的方式轉移責任風險，而當前保險公司提供的責任保險還遠遠不能滿足企業(yè)的需求。保險公司必須認識到責任保險特殊的社會管理功能，樹立企業(yè)的社會責任，積極開發(fā)和完善責任保險，為建立社會主義和諧社會和我國經濟的健康持續(xù)發(fā)展保駕護航。

2007年6月15日凌晨五點十分，廣東九江大橋南段近200米橋面遭運沙船撞擊跨塌，事故造成4輛汽車墜落江中，肇事船上兩人受輕傷，另有9人失蹤。九江大橋業(yè)主投保了300萬元賠償限額的公眾責任保險，但是300萬元的賠償限額并不能滿足此次事故對第三者的責任賠償，只能減輕業(yè)主對第三者的賠償壓力。假如事故發(fā)生時間是往后推兩三小時的上班高峰時段，業(yè)主的賠償責任將會是天文數字！關于路橋的公眾責任保險，路橋公司須引以為戒，積極妥善安排風險分散，本文就路橋公司的責任風險和保險安排進行論述，寄望能給路橋公司的保險安排一些啟示。

一、路橋公司的責任風險與責任保險

責任風險是業(yè)主或者他人（加害人）的疏忽、過失行為所致第三者的損害，對第三者造成的損害賠償責任需由業(yè)主或者加害人承擔，這就是一般所稱的責任風險。在現代社會中，公民對責任風險的概念越來越清晰，對因為責任風險引起的索賠意識越來越強，任何個人、法人或其他社會成員的活動都可能會導致對其他方的賠償責任，這種賠償責任不僅僅是因為過錯行為導致的侵權責任，還包括無過錯行為導致的賠償責任。

責任風險引起的損害賠償通常不存在上限，而且范圍極廣（涉及財產損失、后果損失、人身傷害和精神損害賠償等）和沒有標準量化。在經濟發(fā)達、現代化程度高的國家里，法律越來越強調保護無辜受害者的利益，責任方被法院判處賠償受害者巨額賠款的案例已司空見慣，如2000年7月25日在巴黎戴高樂國際機場發(fā)生的“協和”式客機墜毀事件，法國航空公司向失事遇難的每位乘客的家屬給予大約200萬歐元賠償，這個賠償數額遠遠高出了《華沙公約》體系中規(guī)定的賠償責任限額的賠償款。

近年來我國的司法判例對責任事故也逐漸提高了對人身損害賠償的幅度。2004年5月日施行的《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》對人身損害賠償案件的處理明確了賠償細則和加大了賠償幅度，如將受害者的殘疾賠償金、死亡賠償金、被扶養(yǎng)人生活費均按照二十年計算（原來是十年），而且明確了受害人或者死者近親屬遭受精神損害撫慰金的請求權等等，責任事故、賠償的細則將越來越明確。

隨著社會的進步、法制觀念的強化，責任風險將越來越引起人們的重視，這種責任風險只有通過投保公眾責任保險才能分散和化解。責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。具體的對路橋公司來說，責任保險就是路橋公司在保險期限內，因經營業(yè)務（在高速公路、橋梁、收費站等）發(fā)生意外事故，造成第三者的人身傷亡和財產損失，依法應由其承擔的經濟賠償責任，保險公司按條款的規(guī)定負責賠償。這部分的

賠償責任一般還包括因意外事故產生的訴訟費用以及事先經保險公司書面同意而支付的其他費用。

二、路橋的責任保險安排與存在的缺陷

從發(fā)達國家保險市場的現狀和發(fā)展趨勢看，幾乎所有公眾場合經營活動或其他民事活動的經營者、所有者（包括路橋公司）都投保公眾責任保險，將自身依法應負的經濟賠償責任轉嫁給保險公司，以很少的保險費代價換取原本難以承受的經濟賠償責任，把不確定的民事損害賠償責任通過固定的成本核算使日常經營穩(wěn)定下來，對于政府來說，公眾責任保險可以確保在責任人無能力賠償的情況下受害者都能得到應有的經濟補償。令人欣慰的是九江大橋也安排了公眾責任保險，雖然限額不大，但也說明了公眾責任保險在我國正在慢慢普及和發(fā)展。

但是投保了公眾責任保險也不是包羅萬象的，對于刑事責任、懲罰性賠償（如上所述案例，北美的司法體系對有過失的責任人常常采用高額的懲罰性賠償）等不予承擔，保險人的責任是以法律法規(guī)規(guī)定為基礎的即依法應負的責任，而且保險人承擔的對被保險人的保險賠償責任還需根據保險合同約定。目前公眾責任保險在我國不是很普遍，在實務中還存在一些不足和缺陷，主要的問題是賠償限額太低和司法管轄過窄，需要被保險人或業(yè)主通過自身的積累和其他途徑來分散和消化這些風險。

與普通的財產保險不同，責任保險沒有保險金額只有賠償限額，賠償限額是保險人在保險期限內所承擔的最高賠償責任，這是因為責任保險的保險價值在投保時候或者事故發(fā)生前無法確定，只有在發(fā)生事故后根據法律的相關規(guī)定才能確定被保險人應付的賠償責任，因此責任保險合同都約定一定的賠償限額。很多西方發(fā)達國家都通過強制的方式推廣無限額的責任保險，非強制的商業(yè)性責任保險的賠償限額因為需要適應法律和現實需求而往往限額巨大。我國的責任保險發(fā)展起步較晚，因為法律環(huán)境不夠完善和保險公司經營管理等問題，在公眾責任保險的實務中，責任的賠償限額一般都比較低。以“九江大橋”的公眾責任保險為例，其賠償限額僅為300萬元，如果發(fā)生特大事故，如此低的賠償限額對被保險人來說只是杯水車薪，被保險人仍需承擔巨額的賠償壓力。

司法管轄在責任保險中非常重要，根據《保險法》的規(guī)定，我國境內的任何保險活動包括爭議處理都要受到《保險法》的規(guī)范。責任保險的賠償存在兩層民事賠償關系，一是受害者向被保險人依法請求賠償，二是被保險人按照保險合同的約定向保險人請求賠償。我國的責任保險實務中規(guī)定了司法管轄為中華人民共和國法律規(guī)范，保險人與被保險人的糾紛可以按照法律規(guī)定和合同約定在國內處理。但是隨著經濟的發(fā)展、對外交往的不斷擴大，如果涉及到境外人士在國內經商旅游發(fā)生的責任事故，保險公司可以根據《保險法》和保險合同的規(guī)定按照中國的司法管轄來理賠和處理爭議，但是事故中涉及的外籍人士也可能在其所在國提出索賠或訴訟，如果出現這種情況，被保險人就可能面臨境外的司法管轄，境外訴訟的賠償責任可能比國內判決高很多。

三、保險公司承保責任保險的對策

責任保險的賠償責任隨著人們生活水平的不斷提高和社會關注程度的增加以及司法體系的認識變化具有很大的波動性，而波動幅度往往高于物質財產的市場價格變化；法制建設的不斷完善，承擔高額或者無限額的責任保險越來越多，責任保險的不確定因素也越來越多，責任保險的需求越大，保險人面臨的風險也就越大。

為了保障經營的穩(wěn)定性，保險人也需要將這些巨額風險分散或者轉移，除了傳統(tǒng)的通過再保險方式分散巨額責任外，保險人可以在經營中采取下列措施：

1.采用分層承保方式

由于責任限額的不斷提高直至無限額責任的普及，不同的保險公司可以將投保人全額的限額責任分層承保，即將賠償限額分解成不同的層次即分層承保方式，如每次事故賠償限額人民幣十億元分解成0.5億、1.5億、3億、5億元四個層次，然后由不同承保理念的承保人投保。這種方式類似超賠再保險的分層再保險，因為投保過程由投保人與不同的保險人協商完成，并不是一個保險公司承保后再安排分保，故仍然屬于直接保險業(yè)務，并不是再保險。由于責任保險的保險費與賠償限額的非線性關系，承保高層責任的承保人收取保險費的比例比低層的承保人要低很多。分層承保方式的賠償責任是從底層逐步向上的，雖然涉及多家保險人，但保險標的分成了不同的部分，所以并不存在重復保險的問題。

2.確定合理的免賠額

免賠額是承保人為了提高效率、便于科學的經營管理而設置的，并不是承保責任保險的強制性承保條件。但責任保險的事故發(fā)生往往會涉及大額或巨額索賠，免賠額的設置可以控制保險人的賠償責任（以及索賠次數）和提高被保險人的防災防損意識。國際保險市場一般對第三者的人身傷亡不采用免賠額，免賠額只針對財產損失，人的生命和身體是無價的，我國保險界也應該采用免賠額只適用財產損失的做法。

3.法律費用保險

責任保險不可避免地涉及到法律程序，法律費用包括訴訟費用是責任保險賠償的一個重要組成部分。我國保險市場常用的責任保險條款都把訴訟費用列為保險責任，如果賠償案涉及到國外的司法管轄，保險人就可能面臨巨額的法律費用問題，就是在國內的訴訟案件，法律費用也在不斷提高。目前國際保險市場已經出現了單獨的法律費用保險，這種保險可以避免各種訴訟產生的巨額法律費用對保險人經營活動的影響，我國保險界也需正視這種保險，盡快開發(fā)以適應投保人的需求。

（作者單位：廣東金融學院）