尤努斯與窮人銀行

孟加拉國的穆罕默德·尤努斯是以經濟學家和銀行家身份獲得諾貝爾和平獎的第一人。他和他創辦的孟加拉鄉村銀行，近年來受到全球各界人士的關注。尤努斯的事跡之所以引起強烈反響，是因為30多年來他一直致力于通過小額信貸方式使廣大農民走上脫貧致富之路。他建立的包括1200多個分行的“窮人銀行”系統，使孟加拉國4.6萬多個村莊中幾百萬貧困人口從中受益。

中國人對尤努斯并不陌生。在獲得2006年諾貝爾和平獎后第9天，尤努斯來中國參加“中國—孟加拉鄉村銀行小額信貸國際研討會”，并作了關于“小額信貸與反貧困”問題的演講，還被聘為北京大學名譽教授。尤努斯的孟加拉國鄉村銀行的實踐表明，在農村，如果能夠從農業生產、社區組織的特點出發，就完全可以發展出為農戶提供金融服務并成功經營的農村小額信貸銀行。

世界上第一家小額貸款銀行的誕生并非一帆風順

尤努斯創建“窮人銀行”的想法產生于20世紀70年代初。尤努斯出生于孟加拉國南部吉大港，后在美國獲得經濟學博士學位。1972年，他辭去美國田納西州大學教職，回到吉大港大學教書。原本以為可以運用自己的學識建設國家，但是現實并不如人所愿。1974年大饑荒過后，孟加拉滿目瘡痍，民不聊生。眼看著大批饑寒交迫的窮人無路可走，尤努斯便走出教室，決心盡己所能去幫助窮人。

一次下鄉調查時，富于憐憫之心的尤努斯拿出自己兜里僅有的錢，無償借給窮人，未料到就是這點錢改變了這些人的生活。尤努斯從中受到啟發，他知道自己的錢有限，于是勸說銀行經理借錢給窮人，但是銀行家們都表示“貸富不貸貧”。無奈之下，尤努斯決定用自己的信用來擔保，讓銀行把錢借給窮人。尤努斯并不急著讓窮人還錢，也不是讓他們一次性還清，而是分期還貸。結果，所有借錢的人都按時足額償還了貸款。對此，銀行經理覺得不可思議，認為這只是個別現象。尤努斯便一個一個村子地做下去，最終都獲得了成功。但是，他仍然無法從根本上改變銀行家們的成見。

這個時候，尤努斯開始考慮自己建立一家專為窮人提供小額貸款的銀行。他向政府提出申請并四處游說，終于在1983年，世界上第一家小額貸款銀行在孟加拉國獲得批準注冊成立，接著小額項目不斷擴大。事實證明，尤努斯與他的“窮人銀行”模式成功了。

婦女是小額貸款的主力軍

把婦女作為小額貸款的主力軍，是尤努斯的成功秘訣之一。在窮人銀行中，最初貸款人的男女性別比例為99∶1，后來上升到50∶50，而目前“窮人銀行”的貸款人中，女性比例已占到96％。為什么要使婦女成為借貸人呢？尤努斯認為，婦女具有巨大的自我犧牲精神，她們無私奉獻，支撐起了整個家，這是家庭其他成員所不能取代的。婦女是整個家庭最稱職的經理，她們能夠把理財的才能發揮得淋漓盡致，把家很好地管理起來，尤其在如何使用有限的錢、如何能夠賺錢等方面。

2006年10月21日，尤努斯在孟加拉國駐華使館為其舉行的歡迎儀式上曾經自豪地說：“目前在我們孟加拉國農村銀行的670萬借款人中，婦女的比例已達到了96％。在她們的努力下，58％的借款人及其家庭都已成功脫離了貧困線。從某種意義來說，今年的諾貝爾和平獎是第一次頒發給貧窮女性的諾貝爾獎，榮譽都應歸功于她們。”尤努斯還說，他取得的成功得益于他的母親。母親經常幫助窮人，這就是他為什么致力于消除貧困的原因。

他讓窮人看到了擺脫貧困的希望

尤努斯認為，對于和平來說，貧窮是一種威脅。他本人及其創辦的“窮人銀行”，幾十年來一直為消除貧困而斗爭。諾貝爾和平獎授獎辭對此給予高度評價：持久的和平，只有在大量人口找到擺脫貧困的方法后才成為可能，尤努斯創設的小額貸款正是這樣一種方法。授予尤努斯諾貝爾和平獎，正是要表彰他“從社會最底層開創經濟和社會發展所做出的努力”。

人們經常問尤努斯小額貸款到底有什么意義？他的回答是：在目前這個世界上，如果沒有錢的話，你就不能做任何事情；如果有錢的話，你就可以再生錢再賺錢。但是，當今社會，沒有人愿意借給窮人啟動資金，使窮人自己來賺錢。與那些常規銀行“貸富不貸貧”的做法正相反，小額貸款“貸貧不貸富”。對于那些兩手空空需要錢的窮人，尤努斯和他的“窮人銀行”不去看他們的過去，而是看他們的前景，看他們將來發展的潛力是什么，并看他們能夠做什么。可以說，他們的銀行是“窮人的銀行”。借給窮人一點點錢可以改變他們的生活，是“窮人銀行”與其他普通銀行的不同之處。這就是尤努斯及其銀行的做法很受窮人的歡迎，他們的事業不斷發展的根本所在。

尤努斯認為，銀行應該向窮人開放，因為他們當中的絕大多數人都可能是相當好的客戶，盡管一些銀行仍然把他們關在門外。尤努斯于1983年建立了16個分支銀行，這16個分支銀行的不斷發展，使得尤努斯的事業取得了令人吃驚的成就。他們通過銀行的小額貸款，不但使幾百萬個家庭脫了貧，而且還為來自窮人家庭的孩子提供學習貸款，并發放助學金，逐漸改變了他們的生活。

尤努斯在通過他們的銀行使窮人脫貧的過程中體會到，使窮人脫貧的不是他們，而是他們創造的一種機制，一種專門面向窮人的、為窮人服務的、與窮人一起發展的機構。尤努斯認為，榮譽和自尊已經成為小額貸款的擔保，窮人們用誠信的行動來保衛他們的尊嚴。小額信貸點燃了曾被人們摒棄的社會底層的小小經濟發動機。30多年來，“窮人銀行”累計放貸57億美元，還款率高達98.89％，可以說兼顧了社會公平和經濟效益。

“窮人銀行”和小額貸款的世界性影響

尤努斯為緩和貧困所付出的努力受到了廣泛的贊揚。小額信貸作為一種面向貧困和低收入人口的金融服務及一種金融創新，也已得到認可。聯合國將2005年定為“國際小額信貸年”，聯合國秘書長在“國際小額信貸年”啟動之際發表的公告中指出，“小額信貸作為消除貧窮和饑餓的武器，已在許多國家顯示出其價值。它確實可以改善人民的生活——尤其是最急需小額供資者的生活”。聯合國希望通過推動小額信貸的發展，向貧困挑戰，幫助世界上的窮人擺脫貧窮的惡性循環，促進發展目標的實現，特別是實現在2015年前將世界極端貧困人口比例降低一半的目標。尤努斯在談到小額貸款時深有感觸地說，小額貸款并不是能夠一舉消除貧困的神奇藥方，窮人的潛力也遠遠沒有得到發揮；但小額貸款能夠與眾多釋放潛力的創新項目結合，共同尋求一個沒有貧困的世界。

尤努斯的成功引起了全球金融界的深刻反思，并在世界各地發揮著積極的影響。目前，亞洲、非洲和拉丁美洲一些國家仿效孟加拉國“窮人銀行”模式，建立起自己的農村信貸體系；美國、法國、挪威、加拿大等發達國家，也開始嘗試小額信貸的做法。

業內專家認為，尤努斯把現代金融與科技以一種轉化的方式用到自己的國家，開創了一種與掠奪型資本主義完全不同的合作式小經濟，這對第三世界是個很好的啟發，因為窮人多在第三世界。窮人之所以窮困，往往是因為缺乏機會。正如諾貝爾經濟學獎獲得者、印度經濟學家阿馬蒂亞·森所說的，貧困不僅僅是收入低下，更是一種對基本能力的剝奪。尤努斯和他的窮人銀行致力維護的，正是窮人的這種基本能力。在這個貧富分化越來越嚴重的星球上，他讓越來越多的人看到了窮人脫貧的一種希望。因此，有評論認為，尤努斯和他發起的“窮人銀行”獲得諾貝爾和平獎的意義在于，要想和平就需要人們和平相處，而和平相處的基本前提是消滅貧困和因此造成的人與人之間的對立。

摘自：《求是》雜志