用法律補上“電子錢包”的漏洞

　　“五一”黃金周火爆的刷卡消費，顯示了國人現金消費的習慣在逐漸地改變。而作為卡基支付工具的電子錢包，例如公交卡、公路繳費卡、汽車加油卡、各種充值卡、購書卡、購物卡以及各種消費卡、優惠卡等等，也被越來越多的行業接納和使用。
　　不容忽視的是，電子錢包的使用還是包含很多法律風險的，在不規范的市場環境下消費者的利益更容易受到損害，而相關的法律救濟途徑和手段卻付之闕如。
　　筆者注意到，電子錢包形成了一種特殊的合同關系，約束發卡商與持卡人之間關系的只有一份隱性合同，該隱性合同的內容由發卡商以使用規則的形式單方掌控，具有格式合同的性質，其中多含發卡商的免責性條款，不利于持卡人利益的保護。
　　因為持卡人承擔著電子錢包中存在的基本風險，所以電子錢包廣泛使用所帶來的最大問題就是消費安全問題或者消費者保護問題。
　　有人將電子錢包形容為“四無”產品，即無記名、無面額、無密碼和無掛失。使用以“四無”為特征的電子錢包雖然體現出其所具有的無因支付的貨幣性質，但卻在實質上減少了發卡商的風險和責任，增加了持卡人的財產損失風險和使用的不便。
　　電子錢包在使用時沒有余額顯示，為盜用留下了隱患。持卡人只有電話或上網才能查詢余額和交易紀錄，并且需要自行防范電子錢包不被盜用。
　　同時，電子錢包本身所具有的先付款再延期消費的方式也包含了信貸功能，其中發卡商是信貸的受益者，而持卡人則是信貸風險的承擔者。
　　如果發卡商的信用不夠或者出現信用危機，持卡人將無法兌現電子錢包中所含有的價值倒霉的也往往是持卡人。
　　此外，發卡商通常會為儲值卡設定一個有效期，有效期過后的處置也由發卡商提供規則。持卡人很可能會失去余額造成財產損失和發卡方的不當得利。
　　在這種特殊的隱性合同關系中，單純用合同法不足以保護電子錢包持有者的利益。
　　電子錢包是一種代幣支付工具，但其作為商業工具的傾向在加強，同時考慮到監管成本高企，要從法律角度最大限度地保護持卡人的利益，加強金融監管并非現實的途徑
　　在現有的法制條件下，消費者維護自身權益不受損害主要有以下途徑：在不能通過協商解決的情況下，向當地消協投訴，在消協幫助下與發卡商達成解決協議；保存相關證據，如購卡或充值票據以及相關消費單據等，通過訴訟途徑解決。
　　在更根本的層面上，國家應以專門立法的形式來解決這個問題。
　　 （編輯/蔡文清）
　　
　　史樹林， 1955年生人，現任中央財經大學財經法律研究所副所長、中央財經大學法學院教授，研究方向為金融法、公司企業法、 WTO 法律規則。代表專著：《國有資產法研究》、《 WTO 與政府法制建設》等。