論保險人合同解除權的規范行使

　　摘要: 如何從法律上對保險人行使合同解除權的條件進行必要的規范和限制，從根本上徹底規范保險人行使其合同解除權的行為，充分保障作為弱者一方的投保人的利益，本文對保險人解除權行使期間、程序標準、形式標準，以及時效標準進行了論述。
　　關鍵詞：行使期間；程序標準；形式標準；時效標準
　　
　　依法成立的保險合同是一種民事法律關系，對雙方當事人都具有法律約束力，雙方都要嚴格遵守，依約履行，除非發生法定或約定的情形，任何一方都不得擅自變更或解除合同。但是由于保險人的強勢地位和保險合同的射幸性，實踐中，保險人為坐收保費往往寄希望于被保險人在保險期限內不發生保險事故，很少在保險事故發生前主動主張解除合同，而在保險事故發生后，則常常隨意解除合同，因而發生大量糾紛。為規范保險人合同解除權的行使，本文從以下四個方面對保險人合同解除權的行使進行探討。
　　
　　一、保險人合同解除權行使的期間
　　
　　保險人享有的合同解除權，何時發生，我國《保險法》未明確規定。通常認為“自保險人知悉解除原因之時。”縱觀國外保險立法，均規定為“自保險人知道該事實之時”。我國臺灣地區“保險法”第64條第2款規定：“前項（因告知義務違反）解除契約權，自保險人知有解除之原因”。值的進一步探討的是，保險合同是繼續性合同，投保申請時間與保險合同的時間，保險合同成立與保險責任開始的時間，以及保險事故發生與保險合同期滿的時間并非完全一致。那么，保險人享有的解除權發生期間到底應如何理解，通說認為“當自合同成立后，至保險事故發生前止”。筆者認為，這里還有下列三點還需進一步說明：
　　1、保險合同成立之前，是否會發生保險人合同解除權。從保險人解除權成立的條件看，其中一項是投保人違反告知義務，告知義務是合同成立前的先合同義務，其履行期間為“定約時”，即保險合同成立之前。因此，即使保險人與被保險人于保險合同成立之前知悉有告知義務違反的事實，也不會發生解除權的問題，因為從保險合同解除原理與功能來看，保險合同解除是指保險合同成立之后，沒有履行或沒有完全履行前，保險合同當事人依法律規定或依合同約定行使解除權，提前終止保險合同效力的行為。換言之，保險合同解除的對象是業已成立的合同。因此，保險人在保險合同成立之前不發生解除權。
　　2、保險責任開始之前，是否會發生解除權。保險責任開始時間是指保險人開始承擔保險責任的時間，從保險人承擔責任開始到中止的期間為保險期間，在此期間內發生保險事故，保險人應當承擔保險責任，反之，保險人不負保險責任。
　　那么，在保險責任開始前，保險人是否會發生解除權問題呢？通說認為：保險人解除保險契約，其解除期間，當自合同成立后，至保險事故發生前為止，至于保險人責任是否已開始，固非所問。也就是說，保險人責任開始時間，依約定而產生，可能追溯到保險合同成立之前某一時間（即追溯保險），也可能約定保險合同成立之后的某一時間。在后者的情形中，保險人發生解除權，無可爭議，至于前者追溯保險的情形，只不過是將保險責任開始的時間提前至保險成立之前，但也是保險合同成立之后按約定而履行的，因此，也發生保險人解除權。
　　3、保險事故發生后，是否會發生保險人解除權？如前所說，通說認為，“保險人解除保險合同，當自保險合同成立后，至保險事故發生前為止”。但在保險實務中，保險人往往在保險事故發生后，始知悉投保人或被保險人違法或違約的事實，此時，保險人是否有合同解除權？從我國《保險法》第17條第3、4款“保險人對于保險合同解除前發生的保險事故”的規定用也來看，保險人在保險事故發生后始知悉投保人有義務違反的事實的，保險人也發生解除權問題。
　　
　　二、保險人合同解除權行使的程序標準
　　
　　投保人違反法定或約定義務，使保險人得以行使解除權，但對于如何終止保險合同的程序，即保險人如何行使合同解除權，《保險法》中并沒有具體規定。《合同法》第96條規定：“當事人一方依照本法第93第2款，第94條的規定主張解除合同的，應當通知對方，合同自通知到達對方是解除。”
　　 其中，“通知”是享有解除權的一方當事人向對方發出解除合同的意思表示，“合同自通知到達對方時解除”，表明只有當解除合同的通知送達對方當事人時才會發生解除合同的效力。當然，“到達對方”不一定要求對方當事人知道通知的內容，只要到達對方當事人能控制的地方即可，因為送達當事人能控制的地方即可推定當事人會了解通知的內容。
　　
　　三、保險人行使合同解除權的形式標準
　　
　　根據《保險法》第12條第1款的規定：“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同條款達成協議，保險合同成立。”許多學者由此得出結論，保險合同是非要式合同，即保險合同可以采取任何形式訂立。筆者認為，該規定只能是說保險合同是諾成性合同，而非實踐性合同。其中未涉及是否要式合同問題，依一般法理，諾成性合同也可是要式合同，第12條接著規定：“保險人應當及時向投保人簽發保險單或其他保險憑證，并在保險單或其他憑證中載明當事人雙方約定的合同內容。”同時第2款又賦予當事人以書面形式訂立保險合同的權利。而且第18條要求保險合同應當包括保險標的、保險責任和責任免除事項。從這些法律規定來開，法律對于保險合同有一定行使要求，即保險合同必須以一定的書面形式存在。實務中投保人的要約和保險人的承諾也均采用書面形式。
　　
　　四、保險人行使合同解除權的時效標準
　　
　　《保險法》對于保險人行使合同解除權的時效僅在年齡誤保的情況下規定了兩年，筆者認為此種規定太過籠統，不利于保護被保險人，投保人的利益。因為很多情況下，如果保險人明知有解除合同事由存在，為了收取保險費而不行使解除權或拖延行使解除權，則不僅使被保險人、投保人不能獲得該保險人的賠償，也使他們喪失了向別的保險公司投保的機會。臺灣保險法第64條、第68條對于保險人行使解除權的時間做出了規定：保險人基于投保人隱瞞遺漏、不實說明或違背特約而產生的合同解除權，得自知有解除原因后，經過一個月或定約后兩年不行使而消滅。這樣規定可以督促保險人盡快行使權利，使不穩定的法律關系歸于消滅。因此，我國應借鑒其他國家和地區在這方面的經驗，對保險人行使解除權的時效分清情況作出一定的限制，以督促保險人盡快行使權利，維護雙方的合法利益。本文認為應根據保險人行使合同解除權條件的不同，規定不同的時效。
　　1、因違反如實告知義務而發生的解除權行使時效。《日本商法典》第64條規定，該項解除權在保險人自得知解除原因之日起一個月內不行使，即行消滅。自訂立契約時經過五年，亦同。《韓國商法典》第651條規定，保險者得知其事實起一個月內，限于簽訂合同五年內可以解除。另外，正如前文所述，我國臺灣地區保險法第64條規定，該項解除權自保險人知有解除原因后，經過一個月不行使而消滅，或契約訂立后經過兩年，即有可以解除原因，亦不得解除契約。比較這三個規定，日本和韓國的法律實質相同，而對最長期間的規定，我國臺灣的規定明顯短于日、韓兩國的規定。筆者認為采用臺灣地區兩年的做法，規定自保險人知有解除原因時起一月內行使，比較合適。
　　2、因危險增加或怠于通知而發生的解除權行使時效。我國《保險法》第36條規定了危險增加時的保險人的解除權，即在有可歸責于投保人、被保險人和受益人的事由所致對保險人有重要性的危險增加時，以及投保人、被保險人和受益人怠于通知時，保險人可以解除合同。在這兩種情況下，由于危險增加可能出現在保險合同有效期內的任何時間，因此不能像在違反告知義務時給保險人行使解除權規定一個最長期間，為了不使保險合同的效力長期處于不穩定狀態，一般認為一個月較為合適。所以，因危險增加或怠于危險增加通知而發生解除權時，保險人應在知有危險增加的事實之日起一月內行使解除權，否則，解除權即應消滅。
　　3、因保險合同經過復效期而發生的解除權行使時效。人身保險合同一般期限較長，投保人只要在保險合同有效期內未及時交付當期保費合同即行中止。保險人的合同解除權的發生時間為合同效力中止之日在兩年后的對應日，這一時間可以從投保人應交付而未交付保險費之日推算出來，因此，不存在保險人解除權已發生但保險人不知道的情況。所以解除權的行使期間應從合同效力中止之日在兩年后的對應日起算。
　　4、因年齡誤保和其他情況而發生的解除權行使時效。《保險法》已規定為兩年，其他情況，如欠交保費、違反保證條款為保險人應知的情況，未免使保險合同長期處于不穩定狀態，筆者認為皆應以一月為宜。
　　5、約定解除權的行使時效。保險人的約定解除是依據當事人的約定而發生的，一般在訂立保險解除條款時，除了約定解除條件外，還可以約定保險合同解除權的行使期限，并約定不于此期限行使解除權，其解除權即行消滅。如果當事人未約定此期限，對方可以確定相應期限，催告解除權人于期限內表示是否解除，如果逾期不為解除行為，則解除權亦消滅。
　　
　　五、結束語
　　
　　保險法在實踐中是否能夠收到保證社會的效果，很大程度上依賴于其是否能切實保障保險交易的公平性。但是，由于投保人與保險人之間地位過于懸殊，實踐中保險人經常利用其強勢地位和法律規定的不足，借助于附和合同以及投保人保險知識的匱乏，濫用其合同解除權，使投保人無法達到保險的預期目的，從而造成的損失無法得到補償。因此，筆者認為有必要對保險人行使合同解除權的條件做出更嚴格的限制，對行使合同解除權的程序，期間，形式，方式等做出更為具體細致的規定。盡量避免投保人合法利益免受被動附和可能帶來的損害，限制保險人的合同解除權行使，從而對投保人在訂立合同時的被動地位給予一定補救。
　　作者單位：無錫商業職業技術學院
　　
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