從投保人的角度談意外傷害保險的重要性

　　摘要：本文從人身意外傷害保險的涵義出發，詳細分析了投保意外傷害保險的重要性，并就投保意外傷害保險提出了自己的建議。
　　關鍵詞：意外傷害保險；重要性；建議
　　
　　一、對意外傷害保險的認識
　　
　　從宏觀的角度分類，保險主要包括兩個部分：一是產險；二是人身保險。其中產險包括財產保險、責任保險、信用保險、保證保險等，而人身保險主要包括人壽保險和健康保險，本文所說的意外傷害保險屬于人身保險的一種，具有期限短（一般1年以下，也有很短的，如航空意外傷害保險，期限僅有幾個小時）和交費低（一般每份保單100元以下，也有20元的等）的特點，因此，也是一種大眾保險。
　　意外傷害保險是指被保險人在保險有效期間因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害因而殘廢或死亡時，保險人按照合同約定給付保險金的一種人身保險 。意外傷害保險可以單獨辦理，也可以附加于其他人身保險合同內作為一種附加險。該險種主要有兩大類，即普通意外傷害保險和特種意外上保險。前者作為一種獨立的險種，專門為被保險人因各種意外傷害事故導致身體傷害而提供保險保障的一種保險。后者保障范圍僅限于特種或特定地點所造成的傷害，例如電梯乘客意外上保險、旅游意外上保險、航空意外上保險等。
　　
　　二、投保意外傷害保險的重要性
　　
　　1．轉嫁投保人或被保險人風險的需要
　　“月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福”，生活在世上，每個人都希望一生平安，但風險卻是無時不在，無處不在，我們的生命和身體健康因風險的存在而變得脆弱和不確定，風險的存在和發生，給人們的心理、生命、健康和財產等帶來了巨大的損失。同時，也給人們的工作和生活帶來了極大的不便。意外傷害保險，可以很好的轉嫁風險，它具有“四兩撥千斤”的功能，即用很少的成本，避免巨大的潛在損失。它能把投保人所面臨的風險，分散到所有具有類似性質風險的被保險人之中，即用“大數法則”來很好的規避因意外事故發生所帶來的巨大損失。
　　
　　2．解決投保人或被保險人的后顧之憂
　　隨著生活節奏的加快，我們工作的環境充滿了各種各樣的潛在風險，例如工傷風險，據有關部門統計，在我國，因交通事故的發生而造成的死亡率每年為12%，面對這么高的事故死亡率，我們必須選擇合適的方式保障自己，同時也為家人（父母、兄弟、姐妹及愛人和孩子）提供一份安全保障。人活著，生死、健康無法預料，面對必然的死亡，我們并不害怕，怕的是，有時候我們無法坦然地接受死亡的事實，怕的是在我們不該離開的時候，告別了親人，怕的是不該出事的時候，我們卻不能站起。如果萬一不幸的事故發生到我們頭上，如果我們沒有任何保障措施，那么我們的父母、愛人和孩子有誰去照顧。而人身意外傷害保險，作為一種避險工具，能很好的轉嫁我們的意外風險，解決我們的后顧之憂。
　　
　　3．提升被保險人的人身價值
　　人的生命是無價的，這既指人活著，也可指人死。人活著的時候，其價值的無限性由被保險人的未來收益決定，而一旦人死了，其價值的無限性可以由其投保的各種保險來衡量，投保的保險越多，尤其是人壽保險越多，其人身的死亡價值就越大。例如李嘉誠，在其看來，他的富有不在現有財富的多少，而在于它給自己購買了各種保險，他認為是保險使其變得富有，當然，這也是一種觀念。有些人，一生可能也不能掙10萬，那么由未來收益決定的其人身價值就很小，但如果他們用很少的錢，為自己購買幾份人身意外傷害保險，他們的人身價值很快就會得到提升。參加意外傷害保險是一種快速提升人身價值的方式，更重要的是，它能讓我們臨危不懼，心里安逸。
　　
　　三、投保人身意外傷害保險的建議
　　
　　1．選擇有實力、服務好的保險公司
　　從1980年我國恢復保險業以來，我國保險業在保險法人機構、保險資產總額、保險深度、保險密度等取得了飛速的發展。以保險機構和保費收入為例：在1980年，我國保險費總收入才4億元，而到2005年底，保費收入已近5000億元，保險機構也從一家，發展到93家。不同的保險公司，實力不同，服務的優劣也不一樣，保險不僅是一種保障，而且更是一種服務，因此，我們在選擇意外傷害保險時，一定要認真地選擇保險人。因為，同樣是意外傷害保險，不同的保險公司該險種是不同的，其差別主要體現在：保險費率、保險責任和保險金額等。例如，中國人壽意外傷害保險，保險費為100元，而保險金額為3.6萬元，而同樣是100元保險費，新華人壽的保險金額為5.2萬元，太平洋人壽保險公司的保險金額為8萬元。所以，我們在選擇時，必須根據自身的風險情況，選擇合適保險人。
　　
　　2．選擇合適的險種，進行恰當的險種組合
　　不同的工作環境、生活環境及平時外出機會，決定了我們每個人所面臨的風險是不一樣的。另一方面，不同保險公司的這種產品也是不一樣的，甚至同一家保險公司都有好幾種這種產品。例如，泰康人壽的“全家福”、“學平險”等。那么在選擇時，我們就必須根據自身的具體環境和條件“量身定做”，選擇合適的產品；另一方面，進行恰當的產品組合，因為，保險畢竟是一種消費品，投保的過多，造成資源浪費，過少又不能很好地得到保障，而且其責任包括兩部分，一部分為死亡或傷殘給付金，另一部分為醫療費報銷。不同的保險公司，兩者的結構比例是不一樣的，例如：中國人壽100元保險費，保險金額為3.6萬，其中3萬為最高傷殘或死亡給付金額，而6000元是醫療費最高賠償額，而新華人壽的最高死亡或傷殘給付金5.２萬元，醫療費最高報銷額為2000元。因此，在投保意外傷害保險時，就必須選擇恰當的產品組合，確保以最低的成本，獲得最大的安全和利益保障。
　　
　　3．在保險事故發生時及時通知保險人
　　一般保險合同上明確規定，在保險責任事故發生24小時內，被保險人或投保人或受益人有責任及時通知保險公司（因不可抗力無法及時通知的除外）。保險合同之所以這樣規定，有三個原因：一是為了事故查勘的需要，收集必要的證據；二是盡可能及時采取措施，防止損失擴大；三是為準備理賠節約時間成本。由于保險雙方信息的不對稱，客觀上存在著逆向選擇和道德風險，在保險事故發生后，保險公司有可能因為被保險人沒有及時履行通知義務，導致重要的現場證據被破壞，而認為此事故責任是被保險人故意行為所致，拒賠或少賠，造成被保險人的實際損失得不到應有的補償與給付。因此，保險事故發生后，被保險人必須在24小時內報案，以便于保險公司進行及時查勘定損，為得到順利理賠和自身利益的維護提供必要的條件。
　　
　　4．認真研讀保單責任，避免不必要的爭議
　　保險合同一種要約，投保人只有接受保險單的權利，而沒有制定或更改保單的權利。并且具有很強的專業性，非專業人士，如果不認真研讀保險單，是很難了解產品責任及其功能的。在保險實踐上，很多投保人或被保險人與保險公司的正義甚至法律訴訟，大多是因為投保人或被保險人對保單的誤解產生的。認真了解保險的責任范圍，避免不必要的矛盾，既節約了時間成本，也避免了不必要的爭議，有利于雙方的相互了解和保險業的健康發展，當然，在雙方發生爭議時，我們也不能畏難，對于應得的利益我們要據理力爭，例如：短期人身保險是一種給付性保險，在醫療費上我們有可能獲得雙重的保障，這是和財產保險等其他保險明顯不同的地方，這一點投保人一定要注意。
　　
　　作者單位：新疆石河子大學商學院
　　（編輯 雨露）
　　
　　參考文獻：
　　[1]魏華林．保險學，高等教育出版社[M]. 2