民間借貸在我國農村的發展和規范

［摘要］目前民間借貸已成為我國農村經濟主體融資的主渠道。與正規金融機構相比民間借貸交易費用低是其迅速發展的根本原因。規范和發展農村民間借貸，以服務于農村經濟的發展。

［關鍵詞］民間借貸發展規范

一、農村民間借貸已成為農村經濟主體融資的主要渠道

所謂民間借貸又稱非正規金融或非制度金融，是相對于正規金融而言自發形成的民間信用。即沒有納入中國人民銀行等金融管理機構常規管理系統的金融活動，泛指個體、家庭、企業之間，通過繞開官方正式的金融體系而直接進行金融交易活動的行為，一般包括直接借貸、集資、互會等融資形式。我國的民間借貸主要發源地在農村，尤其是沿海地區農村，如浙江、福建、廣東等。從1986年開始，農村民間借貸規模逐漸擴大己經超過了正規信貸規模，而且每年以19%的速度增長。據中央財經大學一課題組對全國20個省份的抽查， 2003年全國地下信貸的絕對規模在7405億元至8164億元之間。2004年，浙江、福建、河北等地區的民間借貸規模分別為550億元、450億元、350億元，約占當年貸款增量的15%～25%。在正規金融服務嚴重短缺的農村，民間借貸的迅速發展對農村經濟起到了巨大對推動作用。

首先，民間借貸成為個體農戶生產和生活融資的主要來源，在緩解個體農戶生產資金緊張狀況和解決個體農戶生活中經常遇到的突發性資金需求方面發揮著不可替代的作用。農業部農村經濟研究中心農村定點觀察站的數據顯示，2003年全國農戶戶均借款來源中，來自銀行及信用社的貸款只占26%，而來自私人的貸款則占71%；從地區結構來看，東部地區農戶資金來源由81%來自民間借貸，中部和西部地區的這一比例分別為76%和60%。現實的情況表明，在農村借貸市場上民間借貸占據了絕對優勢。

其次，民間金融在農村中小企業的發展中發揮著難以估量的作用。據中國社會科學院《鄉鎮企業融資與內生金融創新研究課題》和中德合作《促進農村金融市場發展研究課題》聯合課題組隨機對蒼南縣龍港鎮24家民營中小企業的調查顯示，在24家企業的初始資金來源中中，至少有一半企業利用了民間借貸資金。在這24家企業外部資金來源中民間借貸也占了較大的比重。另據北京大學中小企業中心在2002年的調研表明，300個樣本中小企業創業和持續經營融資中65.2%以上來自自身儲蓄。31.3%來自親朋好友借款。真正從銀行獲得貸款只有3.5%。由此我們可以推斷，民間借貸在農村中小企業融資中所發揮第作用應該高于正規金融機構。民間借貸已成為農村經濟主體融資的主要渠道。

二、民間借貸迅速發展成為農村經濟主體融資主要渠道的根本原因

對于民間借貸在我國農村的迅速發展，許多文章的觀點是：由于國家的金融抑制政策，正規金融不能滿足借款人的融資需求，民間借貸應運而生。實際上正規金融缺失只是民間借貸產生的必要條件，而非充分條件。即使在城鄉經濟一體化程度很高，金融體制和金融組織機構十分健全完善的美國，民間融資的規模也很可觀。據統計，在美國2.5億人口中，大約有2500萬個家庭，即7500萬人沒有銀行賬戶。這些人中有相當一部分要通過小額貸款公司、信用協會和民間借貸渠道解決融資需求。所以說，金融機構的產生和發展是由其所處的經濟階段所決定的，我國農村民間借貸的發展主要是在現階段下它比農村正規金融更有經濟績效，交易費用低應是我國農村民間借貸迅速發展的根本原因。

交易費用是制度經濟學的一個概念，是指經濟制度的運行費用，具體包括信息費用、監督費用、保險費用、界定和保護產權的費用等。交易成本較高的制度安排相對于交易成本較低的制度安排無疑效率比較低。在充分的市場競爭中，效率較高的制度將在競爭中取勝，從而取代效率較低的制度。

首先，從信息和監督費用來看。我國農村地區居民居住的分散性，農業生產經營極易受各種外在因素的隨機沖擊，因而信息的甄別相當困難；再加上農村相關中介機構發展不足，信息化水平較低，因此信息不充分問題在農村地區相當嚴重。為防止事前的逆向選擇和事后的道德風險，正規金融機構已經形成了一套完善的制度和方法，包括嚴格的貸款三查制度，借款人必須接受資信調查，貸款的各種手續必須齊全等，這些要求對于正規金融機構而言是正常的。但是大大增加了正規金融機構搜集信息的費用和監督費用。對于廣大農村民間借貸而言，交易雙方在一定的地域范圍內，正所謂“抬頭不見低頭見”，對雙方的資信情況、項目投資方向、償債能力等都有所了解，因此可以幾乎無成本的取得關于借款人的各種信息，并對其進行實際監督，因而在金融交易中可以相對較容易地克服信息不對稱問題。

其次，當前在農村貸款中由于借款人缺乏合格的抵押物而被農村正規金融機構拒絕放貸非常普遍。目前我國農村居民所擁有的主要財產根據其普遍性依次為不具有完全產權的土地、房屋、糧食、農具等，農村房屋往往由于其實際的分散性和部分貧困地區房屋的低品質性，不具有較高的交易價值和較高的交易性，無法作為有效的抵押物；農村家庭財產——土地，由于家庭實際只具有對土地的使用權和承包經營權，并不具備完全的土地產權，特別是實際處置轉讓權，無法進行交易，因而也無法進行抵押。但是在農村民間融資中，社會關系可以起到抵押物的作用，使得金融交易按交易雙方的真實意思來實現。在我國廣大的農村地區，廣泛存在的建立在血緣﹑親緣﹑業緣和地緣之上的社會關系就成為人們在經濟交換中可資利用的重要資源，而發生在親戚﹑朋友﹑鄉親﹑鄰里等的金融交易也借助于這種在長期的共同生活中建立起的相互信任的社會關系。

最后，界定和保護產權的費用來看，在我國國有商業銀行和農村信用社產權制度改革沒有取得突破性進展的情況下，產權明晰﹑預算硬約束的農村民間金融在界定和保護產權方面相對于預算軟約束的農村正規金融費用更低。

三、規范和發展農村民間借貸服務于農村經濟的發展

通過前面分析可以看出，現階段我國農村民間借貸具有內生性。在現有的金融體制下，農村民間借貸以其交易成本的優勢在解決農村生產發展和生活對資金的需求上起到了重要的作用。近年來我國政府對民間借貸的政策逐漸寬松，在2006年1號文件中提出鼓勵在縣域內設立多種所有制的社區金融機構，允許私有資本、外資等參股，這就為民間金融的發展提供了發展的契機。但是也應該認識到民間借貸的局限性。首先，民間借貸只要超出小范圍或小額的金融交易，其風險就會迅速增大。因為農村民間借貸制度安排依靠農村社會關系網絡，這種網絡具有區域性，當制度參與者超過一定區域時，信息不對稱問題就不可避免了。2004年福建省福安標會大規模倒會事件就是一例。隨著其會員數目的增加和相互之間了解的程度的減少，盈利性功能逐漸突出，安全性就不斷地下降，對當地農村經濟的發展產生不利影響；其次，由于民間借貸大多是一種關系型的借貸方式，還款的激勵約束機制沒有得到硬化，信用、社會資本只是一個軟約束指標，當債務人預計到其違約收益遠遠高于其社會信用喪失的成本時，道德風險就會產生；此外，大多農村民間融資處于地下狀態，不受法律所保護，即便引發糾紛，債權人也不便利用正當的法律武器維權，而是通過一些非正常的途徑來解決，無形中為社會增添了不安定因素。因此，對民間借貸仍然需要在規范的基礎上，加以積極引導，以促進和推動其健康發展。

首先，創造良好的發展環境。應針對民間金融的特點，通過制定、調整相關政策賦予民間金融行為主體及其行為以應有的法律地位，明確其應該承擔的權利與義務，把合法的民間借貸活動規范化，“保護起來”，壯大開來。堅決打擊非法金融組織所從事的非法金融交易行為，為民間借貸的發展提供良好的生存空間。

其次，區別對待，分類發展。一是對于民間親友間主要體現互助的借貸活動不必干預，只是在法律上應對民間金融活動中形成的契約進行有效的保護，并不斷鼓勵其向著規范化、契約化方向發展。二是那些企業針對社會或企業內部的集資活動，雖然存在一定的風險，但是無疑是目前民營企業成長迅速階段正規金融制度供給不足約束下的次優選擇。因此，與其在發生風險時才采取事后處理的態度不如事前監督以盡量避免風險發生。事前備案制度是可供選擇的方案之一，既可以通過事前審核控制和減少風險，同時可以引導社會資金的理性投資。三是對于通過民間金融中介組織進行的間接融資活動，由于其組織化程度高，涉及金額巨大，一旦發生風險后果嚴重，因此這是對民間金融監管的重點。

最后，向民間非正式放貸人增加正式信貸供給，引導民間金融有序合理擴張，疏導民間金融發展。將正式部門的資金注入民間非正式信貸市場并不是一個新的現象。我們在貧困地區和傳統農區的考察中均發現這種現象的存在，就是與信用社有關系者從銀行獲得貸款，然后再將資金以高于銀行貸款利率的利率轉貸出去。為此，銀行可以以抵押方式將貸款提供給產業化龍頭企業，然后，它們利用自己在民間非正式市場的信息優勢放貸給利益相關者——農戶或微型企業；或是向合作社之類的團體放貸，合作社內部成員有較好的社會或宗教方面的聯系，相互之間的存在內部監督機制，可以較好地防范道德風險。

參考文獻:

[1]范德軍:民間金融，金融體系中不可或缺的部分[J]金融與保險.2005.(10)

[2]欒香錄:民間借貸行為及演變趨勢[J]農村經濟2004(11)

本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內容請以PDF格式閱讀原文。