理財咨詢

財富不是指你掙了多少，而是指你有多少。而女性要把為人女，為人妻，為人母的多重角色扮演好，不僅要有聚財意識，更要有理智、科學(xué)、長期的理財規(guī)劃。

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本期理財顧問：胡忠

問：常小姐，29歲，杭州一位月收入約為4000多元的公務(wù)員，先生是律師，月收入6000元左右。兩人結(jié)婚時的新房已全額付款。總覺得掙錢是老公的事，自己應(yīng)該更好地享受生活，對生活品質(zhì)要求也相對較高，所以每月收入幾乎沒什么節(jié)余，也沒什么理財計劃。現(xiàn)請教該怎么辦。

答：對常小姐來說，目前最關(guān)鍵最重要的事情是，建立正確的理財觀念。對一位已經(jīng)組建家庭的女性來說，一定要牢記，不管是自己的錢還是老公的錢，其實都是家里的錢。即使現(xiàn)在還很年輕，也應(yīng)該開始定出財務(wù)目標(biāo)，并且著手打理養(yǎng)老計劃，站在整體的角度來當(dāng)家理財。

常小姐的家庭屬于家庭形成期，具有承上啟下的作用，既要開源，還要節(jié)流。

具體建議一是可適當(dāng)控制支出，理性購物，不作無謂的消費。另外應(yīng)對家庭的經(jīng)濟(jì)狀況有一個清晰認(rèn)識，然后做一個系統(tǒng)的理財規(guī)劃。開始可以嘗試高風(fēng)險的理財產(chǎn)品，如股票型基金，操作得好的話可以達(dá)到8%-15%的收益，還要多多接觸信用卡，網(wǎng)上銀行等新鮮的理財方式。如果收益不錯的話，要為下一步的子女教育作準(zhǔn)備。倘若資金積累到一定程度，還要為今后的穩(wěn)定性著想，比如購買房產(chǎn)和保險年金。

問：林小姐夫妻倆都只是普通職員，家庭月收入總共5000元。雙方單位都辦理了基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險。家中住房每月須還1000元房貸，現(xiàn)在有6萬元的定期存款，明年1月到期。希望一年內(nèi)再買套商住兩用的小戶型作為投資，另2年內(nèi)打算要孩子，請問如何理財。

答：林小姐家庭目前最主要的理財目標(biāo)是購房和養(yǎng)育寶寶。按常規(guī)計算，他們想要購買的房子需30萬元，生育寶寶費用約1萬元左右。購房打算是用明年1月到期的定期作為三成首付，然后進(jìn)行房屋按揭。

不建議一年內(nèi)再購房。因為這樣會用掉家里所有的流動資產(chǎn)，而且家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中固定資產(chǎn)占比達(dá)到了80%，房地產(chǎn)的變現(xiàn)能力極差，流通性差，同時每月還將增加1000元左右的房屋按揭款，合計支出2000元的按揭費用，不太合理。兩年后寶寶出生，家庭支出會增大，按照現(xiàn)有的投資方式和投資收益率，將來家庭的財政收支可能出現(xiàn)赤字，同時用于投資的資金特別少。

建議將到期后的6萬元定期存款投資于股票型基金，并長期持有，其他可做定期定額投資，推薦投資比例分配比例為：30%股票型基金，30%債券，10%股票，進(jìn)行合理配置后預(yù)期收益率將在6%-7%之間。

此外，建議在社會基本保險的基礎(chǔ)上再增加一部分商業(yè)保險，金額控制在年收入的10%以內(nèi)。