理財(cái)咨詢

愛錢包

不是指你掙了多少，而是指你有多少。而女性要把為人女，為人妻，為人母的多重角色扮演好，不僅要有聚財(cái)意識，更要有理智、科學(xué)、長期的理財(cái)規(guī)劃。

本欄目歡迎《幸福》的讀者寫信或發(fā)來郵件進(jìn)行理財(cái)咨詢。

本期理財(cái)顧問：趙弘坤

問：高先生，今年33歲，職業(yè)為一家合資企業(yè)市場部經(jīng)理，年收入約8萬元。高太太，一家國有企業(yè)的會計(jì)，年收入6萬元左右。雙方所在單位均繳納四金，但沒有買商業(yè)保險(xiǎn)。住房一套價(jià)值80萬元，其中約40萬的房貸。現(xiàn)有存款2萬元，所持股票市值6萬元，另還有一輛價(jià)值16萬的汽車。到年底，住房公積金可提取2萬元還貸。家庭基本開銷（包括還貸）每月約6000元，養(yǎng) 車1300元，給父母生活費(fèi)1500元。問如何理財(cái)。

答：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)測試，高先生家庭屬于可承受中高度風(fēng)險(xiǎn)的投資者，目前家庭的資產(chǎn)負(fù)債率為40%，房產(chǎn)占總資產(chǎn)的78%，金融資產(chǎn)占8%，自用固定資產(chǎn)占的比例較高，可產(chǎn)生理財(cái)收入的金融資產(chǎn)較少。

建議首先放棄購房投資的計(jì)劃。因?yàn)楦鶕?jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)和當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)上升空間分析，目前租金收入低于其投資機(jī)會成本，且對高先生一家生活產(chǎn)生較大影響。

另外建議適當(dāng)節(jié)流，壓縮生活成本。

調(diào)整目前股票的持倉結(jié)構(gòu)，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)套現(xiàn)，并轉(zhuǎn)換為股票型基金的投資。

同時(shí)，還需建立家庭應(yīng)急基金，以家庭3-6個(gè)月的開支為宜。可將2萬元存款作為應(yīng)急基金，按1：1的比例投資于貨幣市場基金和銀行存款。最后建議高先生夫婦均購買一定的終身壽險(xiǎn)，高先生還可購買一些意外傷害保險(xiǎn)以提高家庭的保障能力。

問：小婷，29歲，家庭月收入6000元。女兒1歲。現(xiàn)有5萬元定期存款，已購商品房，單位已買了社保與醫(yī)保。月消費(fèi)約為2000元左右。請問怎樣打理這5萬元錢。

答：小婷一家屬于典型的工薪階層，收入較穩(wěn)定，但也有缺憾：即家庭理財(cái)產(chǎn)品單一，僅有定期存款。

因?yàn)榧彝毫Σ淮螅瑸楂@取較高的收益，一部分資產(chǎn)可用來建立進(jìn)取型基金組合，主要用于教育、養(yǎng)老、退休等長期理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。品種選擇上以開放式基金為主，堅(jiān)持長期投資。

另一小部分資金用來購買較穩(wěn)健的配置型基金和保本基金。或是投資信托產(chǎn)品、記賬式國債均可。

還需建立緊急備用金和家庭保障金，拿出8000-1萬元作為備用金，一部分為活期，一部分為貨幣基金，可以在幾天之內(nèi)變現(xiàn)，還能增加收益。

小婷與先生還應(yīng)補(bǔ)充重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，并視實(shí)際情況補(bǔ)充部分養(yǎng)老保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)。整個(gè)費(fèi)用控制在家庭收入的10%以內(nèi)。

如果還能有閑錢與精力的話，完全可以多充電，爭取升職加薪。