物流保險亟待進一步創新

目前，我國物流保險的概念才剛剛確立，物流保險體系遠不能覆蓋物流經營各環節，物流保險的創新也存在諸多難點。

各種無法預測的自然災害、意外事故和經營管理的疏忽，都有可能造成物流企業的重大損失。在我國，物流企業的涌現已經形成一個新的保險市場，現代物流業的發展也迫切要求保險業提供支持，物流保險的開發與創新則成了最新的熱門研究課題。

物流保險創新中的難點物流保險無疑是現代物流企業降低風險的有效途徑，但要使物流保險成為物流企業的“護身符”，物流保險必須加大完善和創新力度。

物流保險乏善可陳

1．物流各環節的保險被肢解，有悖現代物流功能整合理念。

由于在傳統保險體系下，物流的各個環節被肢解，造成了托運人不得不按環節投保的現狀。比如，托運人要完成一項物流活動，就不得不在運輸環節投保貨物運輸險、在倉儲環節投保貨物倉儲險等。多次辦理保險手續意味著多次的保險談判、保單繕制、費用支付等。程序的復雜既延長了物流活動的時間，又增加了多環節保險的費用，給托運人帶來諸多不便。

2．傳統貨物保險體系覆蓋不全，第三方物流保險存在真空。

在傳統貨物保險體系下，保險公司并不提供包裝、裝卸搬運、流通加工、配送等諸多物流環節的保險服務，這就使物流貨物的保險出現真空，被保險人的利益并不能得到充分的保障。

3．傳統保險的制度設計與現代物流不配套。

以倉儲保險為例，傳統的倉儲保險是對大宗貨物在較長時間的倉儲過程中存在的風險進行投保，因此保險費率一般較高。在現代物流JIT生產方式以及零庫存管理理念下，倉儲則具有“短暫性”的特征。換句話說，倉儲在整個物流活動中僅僅起一種“歇歇腳”的作用，因此其保險費率一般不宜過高。實踐中，被保險人分別投保貨物運輸險和倉儲險，雖然可以基本上涵蓋物流活動的主要環節，但由此帶來的保險費用的上升卻是被保險人所不能承受的。

4．新出現的物流綜合險有待改進。

面對物流企業的呼聲，一些保險公司率先推出了物流綜合保險。目前物流企業綜合保險主要包括財產、貨物運輸、機器損壞、雇員忠誠保證、人身意外傷、車輛等保險。因保險公司的不同，保險內容會有所不同。但其應用還有待完善。

5．物流法規政策不配套，保險無所依。

國內并沒有一個相應配套的物流法規，與物流相關的法律法規很少，更談不上統一。從行政管理角度而言，條塊分割現象嚴重，不同的運輸方式隸屬不同的行政單位管理，致使行業管理及法規有諸多不規范之處。這造成的一個直接結果便是，保險條款措辭的使用、責任的界定，均無法可依。

6．物流市場不成熟，物流保險設計難度大。

目前我國物流市場混亂，沒有標準化的物流企業分類及信用分級體制，真正統一的物流協會沒有建立起來，無法起到行業自律的作用。現代物流以第三方物流和信息技術應用為特征，國內大部分所謂的物流企業并不具備現代物流的特征，多數只是傳統運輸、倉儲企業的再包裝而已，根本達不到現代物流企業的管理和技術標準，并非真正意義上的物流企業，這更增加了設計物流保險險種的難度。

物流保險的創新對策

針對我國物流市場和物流保險的現狀，應該對物流保險進行創新，使物流企業能夠根據自己在運營過程中存在的風險進行投保，讓物流企業把風險轉嫁出去，然后輕裝上陣，全身心地投入物流保險經營，從而壯大我國物流產業。

一是加強物流保險險種創新力度。物流企業對現有的物流保險險種十分不滿，盼望能有真正適合它們的物流保險產品。這就需要保險公司繼續轉變觀念，立足于經濟保障的長遠考慮，從社會責任的全局著想來開發和創新物流保險，不要一味地夸大物流風險，不要不加分析地認為將承保范圍縮得越少越好、保費提得越高越好，而要確確實實地為物流公司開發新的有效的保險產品，為促進我國物流業的發展做出貢獻。

二是積極開拓物流綜合責任保險市場。物流綜合責任保險是責任保險的一種，其大力推廣離不開責任保險市場的發展。由于我國缺乏相對完善和成熟的法律環境，加上目前我國責任保險承保利潤不高等現狀，近年來全國責任保險業務呈現出明顯的萎縮跡象。各大保險公司必須高度重視物流綜合責任保險市場的發展，努力開發適銷對路的物流綜合責任保險產品，才能為物流企業提供充分的經營保障。

三是為物流保險的運作創造良好的社會和法律環境。物流保險的出臺以及永續的運作，不僅需要保險公司與物流商的協作，更不能缺少社會大環境的促進。要創新好的物流保險產品，必須調動社會各方的積極性，形成合力；要創新好的物流保險產品，還需要保監會為新產品營造良好的外部環境，促進市場競爭，增強保險企業進行產品創新的動力；要創新好的物流保險產品，一個完善的物流市場法律法規體系更是必不可少。有了完善的法律法規環境，才能更好地促使物流業與保險業和諧共生。

四是建立物流業與保險業之間的互信機制。不可否認，物流業與保險業彼此之間缺乏信任，也在一定程度上制約了物流保險的發展。舉例來說，保險公司擔心物流公司統保時不按照實際發生的業務量申報，導致不足額收取保費；一旦出險，物流公司事后填單騙取保險金。另外，保險公司在承保時往往需要物流公司提供與客戶簽訂的物流協議，在理賠時還需要物流公司提供貨物的價值，甚至包括出廠價值、銷售價值等。然而，物流協議和貨物價值往往構成了客戶的商業秘密，物流公司一般不愿意或根本就不能夠向保險公司提供。因此，筆者認為物流公司和保險公司之間要不斷加強對話，爭取建立合作伙伴關系，對推動物流保險市場的發展具有重要的意義。

五是保險公司要不斷深入物流企業組織培訓。保險公司應經常深入現代物流公司，進行深入細致的調查研究，熟悉物流業務的各個環節，了解物流商的需求，在不斷創新滿足物流商需要的保險產品的同時，當好物流商的高級參謀，為其找出潛在風險，進行全面分析，準確鑒定其風險程度，替客戶進行風險評估，設計風險管理方案等。還可對物流企業員工進行物流保險知識培訓，對物流企業干部進行風險管理知識和防災防損知識進行培訓，等等。

（作者單位：華中科技大學管理學院）