道路運輸企業風險管理與保險對策

無論風險管理還是保險安排、索賠等各項工作，專業性和技術性在其中所體現的價值不言而喻，依靠專業的保險經紀公司完成這些工作可以說是最好的選擇方式。

道路運輸是一個風險較高的行業，如何控制和轉嫁風險成為需要著重探討的問題。

風險（Risk）是指損失發生的不確定性。由于后果的嚴重性，人們對風險管理的研究已有數百年歷史。風險管理的研究重點在于總結風險發生的頻率和損失大小、預防風險發生以及風險發生后科學合理的措施等方面。

隨著科學技術的進步、社會化生產程度的提高，許多新的風險也隨之產生，這些風險對社會經濟活動和個人生活產生了巨大的影響。企業作為一個經濟單位，在生產經營過程中面臨各式各樣的風險，如火災、爆炸、洪水、臺風、地震、利率和匯率變動、投資失誤、市場供需變化等等，不勝枚舉。

雖然企業所面臨的風險各有區別，但每個行業因為經營范圍相似，面臨的主要風險因素基本類似，只是區別于各種風險發生頻率和損失大小，這主要取決于自然環境、管理制度、人員素質、安全措施等多方面因素。由于風險存在的客觀性，一旦風險發生，不僅會給企業帶來經濟損失，從而導致經營成本增加、效益降低，更有可能會對企業造成致命的后果。

風險因素分析

在市場化程度較高的國家，如歐美等國家的企業普遍重視風險管理，并設有專門負責保險和安全的管理部門，以期通過充分利用保險這一風險轉移機制來保護資本；為了達到以最少的保險成本支出獲取最大的風險保障，多數企業聘請保險經紀公司為其開展專業風險管理工作。假設其他國家遭遇類似“911”事件，因此而破產的企業數量將會遠遠高于美國。

風險管理工作包括風險識別、風險衡量、風險管理技術選擇和風險管理效果評價等內容，具體細節還包括涉及經濟合同的審定、安全管理制度的修訂、安全意識和防范措施的提高、保險安排和采購等。具體的，風險因素大致可以分為：

1．自然災害：由于道路運輸企業主要經營是依靠機動車輛獨立完成的，多數車輛分散在各自行駛路線上，自然災害風險發生一般局限于局部區域，所造成的損失對車輛個體而言是毀滅性的，但難以對整個企業形成致命傷，可以說企業運輸車輛越多，抵抗自然災害風險能力越強。

2．意外事故：指因遭遇外來的、突然的、不可預料的因素所導致的傷害。包括火災、爆炸、盜竊、破壞以及車輛碰撞、傾覆等現象和行為。雖然意外事故風險和自然災害風險具有難以同時在全部車輛發生的特點，但由于車輛意外事故引發的責任賠償可能是天文數字，其對整個企業而言也有可能是滅頂之災。我國《民法通則》明確了以過錯責任為主，以無過錯責任和公平責任為例外的規則體系，這點就決定了意外事故風險和自然災害風險對道路運輸企業的損害結果有天壤之別。

如2005年12月4日在北京昌平區八達嶺高速公路發生的客車和貨車碰撞事故（貨車制動失靈追撞客車所致），該次事故造成24人死亡9人受傷，據了解，目前賠償損失高達近千萬元，對于任何一個運輸企業恐怕都是天文數字。

3．經營和決策風險：如同業競爭力激增、投資失誤、合伙人詐騙、雇員不忠誠、管理制度漏洞等。在企業生產經營過程中的決策失誤對企業造成的損失常常具有滯后性和持續性，后果嚴重的往往有可能導致企業衰敗，如人力資源管理的不合理會造成人心渙散，企業缺乏活力從而潰敗等等。

4．外部經濟風險：如市場價格變動、利率或匯率變動等。企業在經營活動中遭受外部經濟因素變動所帶來的經營成本增加或減少其收入，而導致其承受巨大損失。

5．政治風險：包括戰爭、罷工、騷亂、暴動、敵對行為、恐怖行為等。政治風險主要取決于所處國的政局穩定性及周邊國家的情況，雖然目前我國政局穩定，民心團結，但由于臺灣問題、朝鮮核試驗問題以及東突分裂分子的存在，戰爭和恐怖風險依然存在。

風險損失分析

1．物質損失：包括自有財產（如建筑物、辦公設施等）損毀或滅失（以下簡稱“損失”），運輸車輛的損失，發生事故時的施救費用、訴訟費用等直接物質損失以及經營成本增加或利潤下降等各種間接損失。

2．責任損失：企業在經營活動中面臨與多方當事人，包括乘客、貨主、股東、雇員以及社會公眾等都存在著法律關系，因此而面臨潛在的法律責任損失。與責任訴訟相關的和解、判決與法律費用都可能會給企業帶來巨大的損失。

因意外事故發生，造成人員傷亡或他人財產損失，依法應向受害方承擔的經濟賠償責任。企業面臨的責任損失很多，“人員傷亡或財產損失”是前提條件之一，財產損失主要包括所運輸貨物的損失、路產損失、其他車輛或物品損失，人員傷害包含本車乘客、本車司乘人員、路上行人、其他車上人員等。雖然同為責任損失，但各自范圍不同也會造成不同的賠償金額判罰，如乘客傷亡的責任賠償屬于承運人責任范疇，既有侵權行為又有違約行為；司乘人員傷亡屬于雇主責任，受勞動法調解范疇；行人或其他車上人員（以下簡稱第三方人員）傷亡屬于典型的侵權責任。在實際案例中，承運人責任和第三方責任賠償額度一般比雇主責任賠償額度要高；危險貨物運輸企業還可能面臨因環境保護引起的相關責任賠償等。

3．其他損失：如人力資源損失（因雇傭合同約定的責任及國家強制性的福利政策而進行補償等）、外部經濟因素引起的損失等。

風險管理措施

風險管理措施有風險回避、風險控制和風險轉移，對于道路運輸行業來說，風險管理的具體措施主要包括：加強安全生產管理和教育（如禁止司機疲勞駕駛和酒后駕駛、限速行駛、連續行駛時間限制、規范出車前車輛檢修制度、杜絕超載超重行為等），提升車輛安全行駛系數（如更換新車、加裝ABS系統、加載GPS定位系統等監控設備），制定合理行駛路線，通過建立車輛、路況、司機風險因素數據庫制定出車最低標準，購買商業保險等。

其中購買商業保險是風險轉移的重要手段，也是有效防范風險損失的方式之一，本文將在隨后的篇幅重點介紹。

保險安排的方方面面

大部分保險險種的設置是基于損失類型確定并劃分的。根據道路運輸企業風險損失分析，適合的保險產品主要有機動車交通事故責任強制保險（法定險種）、機動車輛保險（含第三者責任險）、承運人責任保險、雇主責任保險以及企業財產保險等。根據法律責任和企業需求，亦可進行保險產品組合和保險方案設計。在安排保險過程中有許多需要注意的方面，逐一認真解決好，才能最大程度發揮保險的保障作用，合理規避轉移風險。

首先，要制定切實可行的保險方案。保險方案的制定一方面要根據實際風險度量，選擇險種、確定恰當的保險金額（限額）、科學地擴展保險責任；另一方面要考慮保險市場可接受程度，利于保險方案的實施和安排。

雖然道路運輸企業的大多數財產涉及相關車輛，其財產損失不會對整個企業造成特別大的影響，但車輛出險頻率較高，引起的財產損失亦不容樂觀。目前，實施的機動車交通事故責任強制保險僅解決了車輛第三者責任事故的基本賠償，超過部分以及自身車損還需商業車輛保險承擔，二者如何銜接，是方案中要重點考慮的。責任保險涉及了承運人責任險、雇主責任險等，保險限額的確定是否科學合理，做到滿足需求但不浪費，同時利于獲得較低費率是考察責任險的重要標準。

保險方案決不能是紙上談兵，其最終是要付諸實施，不切合實際的方案令保險公司無力承保，或支付高額的成本，方案都是失敗的，所以保險方案的制定必須熟悉掌握保險市場，做到知己知彼。

我國《保險法》明文規定，在中國大陸從事經營的企業必須在大陸選擇保險公司購買保險產品，而我國保險行業起步時間較晚，技術和實力與發達國家的保險公司尚有不小差距，承保能力的不足制約著大額保單順利承保，特別是在責任險承保上，限制條件偏多，保險限額的設定也紛繁復雜，有累計賠償限額、每次事故賠償限額、每座每次事故賠償限額，總體限額之內缺乏互補性，限額設高了有浪費之嫌，設低了又不足以抵抗風險，合理運用保險技術，說服保險公司也是方案能否實施的重中之重。

其次，慎重選擇保險公司。從實力、承保能力、以往經驗、理賠人員專業能力、保險價格等多方面綜合考量，從優選擇承保公司。保險公司的選擇一定要避免單一價格選擇模式，保險購買的是未來的服務和承諾，理賠是保險產品的主要價值體現，單一考量價格因素而忽視其自身價值實屬保險購買的誤區。人們購買其他商品時，會選擇那些質量有保證的商品，哪怕價格略高于其他同類產品，例如購買電視就不會選擇因價低而沒有圖像的產品。對于保險采購所產生的誤區實質上是因保險市場不成熟且對保險保障理解的不到位。

第三，簽訂完善的保險單、保險協議。保險是一個具有很強專業性的經濟合同，任何一項合同制定的越仔細，執行就越順利，同時完善的合同本身是對被保險人最好的法律保證，可以令被保險人在保險糾紛中處于更加有利的一面。

第四，認真貫徹落實保險單規定內容，切實維護自身利益。保險單規定了雙方的權力義務，被保險人應當認真履行其義務，嚴格遵守誠信原則，這是獲得保險賠償的條件之一，同時客觀公正地提出索賠要求，保證合法利益，充分發揮保險功效。

建議聘請專業公司實施風險管理

無論風險管理還是保險安排、索賠等各項工作，專業性和技術性在其中所體現的價值不言而喻，依靠專業的保險經紀公司完成這些工作可以說是最好的選擇方式。

保險經紀公司與具體承保的保險公司不同，屬于居間人范疇，根據《保險法》規定，“保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供保險中介服務，并依法收取傭金的單位。”其主要工作職能包含為客戶開展風險管理工作、設計保險方案、協助安排保險、協助處理事故和保險索賠事宜。由于保險經紀人提供的是專業技術服務，因其工作失誤造成客戶的損失，保險經紀人根據國家法律法規承擔相應經濟賠償責任；與其它行業經紀人從被服務對象收取傭金不同的是，按照國際慣例，只要協助客戶安排了保險，保險經紀人傭金來自保險公司，除非客戶另外約定。可以說，聘請保險經紀公司對于客戶既提升了保險價值，得到更有保障的保險服務，又不增加成本支出，可謂一舉兩得。

國內保險經紀行業起步于新千年，短短六七年來有了突飛猛進的增長，在保險市場中的地位日漸加重，許多成功案例都體現了其專業價值，聘請經紀人公司已逐漸得到越來越多企業的認可，相信以后也會大展宏圖，為國內道路運輸企業保駕護航。

與其它行業經紀人從被服務對象收取傭金不同的是，按照國際慣例，只要協助客戶安排了保險，保險經紀人傭金來自保險公司，除非客戶另外約定。可以說，聘請保險經紀公司對于客戶既提升了保險價值，得到更有保障的保險服務，又不增加成本支出，可謂一舉兩得。

（作者趙艷系安諾保險經紀有限公司副總經理）