“機動車交強險”調研報告

機動車第三者責任險覆蓋面的大幅提高，并不順理成章地意味著道路交通事故中的受害人得到及時的基本保障。其為投保人轉移風險的基本職能是否達到也讓運輸業界存有諸多疑問。

2007年4月8日，北京律師孫勇提出“交強險每年存在400億元的暴利”。孫勇認為，目前我國機動車保有量已達1.48億，按保守數字1億計算，只要投保率達到80%，每年交強險的保費收入就能達到800億元。而根據公安部公布的交通事故統計，賠付額最高每年也只有177億元左右。余下的620多億元，扣除稅金、管理費、手續費（合計不會超過200億元）后，還會有400多億元的結余。一石激起千層浪，交強險費率過高、保障過低、無責賠付、實施操作滯后等一系列問題再一次引起社會各界的強烈討論。

近日，北京市道路運輸協會組織國有骨干及民營的北京市道路運輸省際客運企業、旅游客運企業、危險貨物運輸企業、物流企業、城市搬家企業等，召開了機動車交通事故責任強制保險座談會，從《機動車交通事故責任強制保險條例》（簡稱“《條例》”）實施的原則、意義和目的和實施現狀出發，對交強險的實施提出了看法和建議，希望引起國家、政府的重視和改進。

交強險保障職能存疑

從2006年7月1日起開始實施的《條例》中可以看出，實行交強險制度，首要目標就是通過國家法律強制手段，提高機動車第三者責任保險的覆蓋面，以人為本，保證交通事故中受害人最大可能地獲得及時和基本的保障，促進社會的穩定發展。這也是《條例》的立法本意。

交強險實施本應是好事，對于車主、行人、保險公司、醫院等各方面都有利。交強險與運輸企業經營成本、風險利益息息相關。然而，時至今日，交強險實施還不足一年，卻接連遭遇“暴利”、“信息不透明”的指責，引來車主、企業各界的質疑。

交強險是我國正式推行的第一個法定強制保險，在我國境內道路上行駛的機動車的所有人或者管理人，都必須依照《中華人民共和國道路交通安全法》的規定投保機動車交強險。到目前為止，我國境內機動車輛大部分均已投保交強險，機動車第三者責任險的覆蓋面大大提高。

然而，機動車第三者責任險的覆蓋面的大幅提高，并不順理成章地意味著道路交通事故中的受害人得到及時的基本保障。同時，其為投保人轉移風險的基本職能是否達到也讓運輸業界存有諸多疑問。

事故賠付依然靠商業三者險

基于當前運輸行業交強險實施所面臨的種種問題，北京道路運輸協會通過發放調查表，組織會員單位座談、交流等多種形式，廣泛聽取企業的意見和建議。與會企業均為北京運輸行業的龍頭企業，具有廣泛的代表性，能夠很好地反映交強險實施的現實情況。通過對與會部分企業提供的數據進行分析：

某客運企業，商業三者險每部車保50萬，企業有320部車支付保費400多萬，企業獲得事故賠付每部車為50萬，而交強險支付保費130多萬，只獲得7萬賠付，企業用商業三者險的近1/3的費用，才能獲得商業險1/7的賠付。

某危險貨物運輸企業，商業三者險每部車保10萬，企業有185部車支付保費39萬，企業獲得事故賠付每部車為10萬；而交強險每部車為6040元，共支付交強險111.74萬，而得到的保障卻是每部車7萬元的賠付。企業投保商業三者險，支付39萬元可獲得1850萬的保額，而企業支付交強險111.74萬元，只獲得1295萬的保額。

由此得出，交強險與商業三者險相比，交強險不公平、不對稱，實屬高保費，低賠付。調研中的企業交強險的賠付率基本上在20%以下，企業的賠付仍主要依靠商業三者險。

例如，北京公交燃料公司2006年未發生賠案，2005年也僅發生一起玻璃破碎的案件，損失金額僅為450元。但交強險實行全國統一的費率規定，未能體現出獎優罰劣的激勵機制。

同時，調研中的數據顯示，交強險費率高而保障低，達不到條例立法本意；程序復雜、執行成本高；企業運營成本提高，負擔增加；對于那些受成本所限僅投保交強險的企業而言，降低了企業的抗風險能力，增加了從業人員的心理壓力，不利于運輸企業的安全運營。同時，企業不堪重負，只能采取只投交強險、不投商業險的做法，而導致的后果是不安全因素增加，交強險解決不了事故賠償，對和諧社會的構建是潛在的威脅。

無奈于“出險，難保，卻強交”

2007年3月2日早8點40分，北京銀建國際旅行社有限公司一駕駛員孟某駕駛京B/03548豐田車，從北京去往河北唐山鋼鐵公司，途徑京沈高速距北京120公里處的河北玉田路段時，因大霧視線不清，與前方正常行駛的京C/P8790廣本、滬A31333奔馳追尾。經玉田高速公路交通隊判定：駕駛員孟某負全責，事故損失由當地物價局評估，損失163676元，交強險賠付財產損失2000元，其他完全由企業和駕駛員擔負。駕駛員無力承擔，企業只好給予除名，由企業負責賠償，給企業、駕駛員造成了沉重的負擔。

眾所周知，交通事故絕大多數老大難問題是財產損失，據統計，在交強險的賠案中，80%～90%都涉及到財產賠付，而這方面的賠付額最高僅2000元。對運輸企業而言，一輛車動輒幾十萬，修復一條很平常的劃痕恐怕都不止這個數，這使投保人無法有效轉移自身的風險。

調查發現，我國目前實施的交強險主要有以下幾方面的問題：

1．費率高、保障低

對運輸企業而言，一輛10噸以上的貨車，交納4480元交強險保費，換來的是最高6萬元的賠付保障，與原來兩三千元保費投保20萬元商業三者險相比，不但保費增長，保額更是大幅度降低，而且6萬元的責任限額中包括死亡傷殘賠償限額5萬元、醫療費用賠償限額8000元，以及財產損失賠償限額2000元。這意味著只有出現人身傷亡的事故才能獲得較大額度的賠償。但如果真的發生了人身傷亡，5萬元死亡傷殘賠償限額和8000元的醫療費用賠償限額也是遠遠不夠的，這樣只能增加企業風險，無法實現通過強制保險降低企業風險的目的。

在北京，因道路交通事故致人死亡，法院會要求肇事機動司機按北京年1.7萬元的人均收入賠償20年，不包括精神損失，僅此一項的賠償就超過30萬元。除去交強險的賠償之外，肇事方至少要自己支付20多萬元。一般車輛所有者是無法承擔這種巨額賠償的。

因此，交強險的保障有限，無法滿足企業、車主的要求，迫使企業、車主為了規避風險不得不再投保商業險三者險。企業反映，交強險實施后，企業用于保險的成本大幅上升，面對嚴峻的市場競爭，企業負擔更加沉重。

例如，對北京中油潞安石油銷售有限公司擁有的特種車來說，按照交強險規定，每輛車的保費為6040元，該公司總計50輛車，交強險保費30多萬元，為了彌補交強險的保費不足，企業又為車輛投保了商業三者險（10萬限額），全年的保費約為50多萬，而在過去，車輛三者險的投入僅為20萬元左右，大大增加了企業的運營成本。

同時，交通事故社會救助基金的管理辦法遲遲沒有出臺。根據《條例》，國家將設立交通事故社會救助基金，在交通事故搶救費用超過交強險保額、肇事車輛未投保或者肇事逃逸后，對受害人先行支付施救費用。救助基金的首要來源就是交強險保費按“一定比例”提取，但相關管理辦法到目前仍沒有出臺。

2．交強險費率標準不合理

在交強險賠付標準一致的前提下，費率卻相差極大，非常不合理。

北京市有7萬多家運輸企業，近15萬輛車輛，從業人員22萬人之多。其中，貨運企業包括物流、干線運輸、危險貨物、城市搬家等子行業。這些從事不同運輸業務的不同類別的車輛差別甚大，可是交強險費率標準的依據究竟是什么，讓人頗為費解。

例如，一類特種車輛油罐車為6040元，相當相同車長的普通貨車的2倍。從發生事故的概率來看，只是所裝貨物不同，但事故頻率遠遠低于普通貨車。假定危險貨物運輸保費高是理由，那就應該提高賠付標準。

3．實施過程復雜、不確定性大

交強險無責賠償的出發點是好的，目的是救死扶傷。但在具體實施過程中，索賠程序復雜、手續繁瑣，反而給車主帶來了很多不必要的麻煩，甚至投入更多的成本。

例如，對于運輸企業來講，車輛經常在全國各地運營，如果車輛在外地出險，雙方必須結伴奔波在不同地區的保險公司之間辦理索賠。為此搭進去的時間、精力、交通費等可能遠遠高于有限的賠款，很多車主、企業對此怨聲載道。這也是很多車主、企業出了事故不去索賠、自行承擔損失的原因之一，作為一種保險，交強險因此失去了其最基本的功能。

建議措施

鑒于目前交強險存在的問題，就如何提高對交通事故受害人保障及幫助企業降低風險方面，課題組提出以下幾點建議：

1．將現行商業三者險改為強制險，取代交強險。

2．將交強險與商業三者險合一，形成新交強險。

3．將現有交強險和商業三者險合并，大幅降低交強險費率。其中，以交強險作為基本險，商業三者險經適當調整，作為附加險。

4．交強險與商業三者險合一，形成全新的三者險附加交強險。

5．將現有交強險和商業三者險合并，將交強險作為現有商業三者險的附加險，降低交強險費率。

6．調整交強險賠付方式。

7．取消現有交強險賠償限額中分項賠付的規定，并提高賠付限額，使交強險發揮保險的基本作用。同時縮小無責賠償適用的范圍：僅適用于機動車與行人發生交通事故、機動車無責的情況，以便更好地體現交強險的立法本意。

8．以保額為標準，選擇性投保交強險及商業三者險。

課題組認為，交強險沒有體現通過國家法律強制手段，提高機動車第三者責任保險的覆蓋面，以人為本，保證交通事故中受害人最大可能地獲得及時和基本的保障，促進社會穩定發展的目的。交強險與商業三者險相比，保費高，賠付低，不具有風險保障作用。

目前的交強險是國家出政策，車輛所有者買單，保險行業受益，突出了不同利益主體的強弱之分，加劇了社會的不公平，其最終結果是沒有解決交通事故的賠償，道路事故風險依然存在，對依法經營、風險意識強的企業實乃一大打擊。

課題組呼吁，道路運輸行業現在已經面臨全行業微利及虧損狀態，企業不堪重負。如果車輛所投保的商業三者險保額超過交強險，則可不必投保交強險。這樣企業可以根據實際情況選擇適合自身的投保方式，以達到提高保障、降低保費的目的。課題組呼吁，政府應對實施交強險的現狀進行深入調查摸底，了解企業的真實情況再作決斷。