山東省信用體系建設(shè)的探討

近年來，社會信用體系建設(shè)受到黨中央、國家對建立社會信用體系提出了明確要求，要求“以完善信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點，加快建設(shè)社會信用體系，健全失信懲戒制度。”這說明社會信用體系的建設(shè)已經(jīng)上升到國家戰(zhàn)略的高度。而建設(shè)社會信用體系，信用信息收集和評價是基礎(chǔ)工作。目前，由中國人民銀行率先建立的全國性信用信息查詢系統(tǒng)：企業(yè)和個人信用檔案基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已正式運行一段時間，這為整個社會的信用體系建設(shè)打下了一個良好的基礎(chǔ)。但它只是行業(yè)內(nèi)部的信用系統(tǒng)，主要反映銀行信用，對于商業(yè)信用等還難以進(jìn)行全面反映。因此從全國來看，如何建設(shè)能夠覆蓋全社會的信用信息收集和評價系統(tǒng)是“十一五”期間的重大項目。

我們擬對山東省如何建立能夠充分利用各項資源，發(fā)揮規(guī)模效益，適應(yīng)不同征信需求的多層次、多方位的信用信息收集和汗價體系，利用信息技術(shù)推動該體系建設(shè)的具體做法進(jìn)行探討。

一、信用信息及其收集與評價

構(gòu)建信用信息收集和評價體系，首先應(yīng)明確信用及信用信息的內(nèi)涵。

(一)信用

目前國內(nèi)社會各界站在不同的角度，對信用的嬋解仔在一定的差異。社會道德意義上的信用，是指人們在為人處事及進(jìn)行社會交往中應(yīng)當(dāng)遵循的道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則，即遵守諾言，實踐成約，從而取得他人的信任，確切的講，它指誠信，反映人們的主觀意愿；經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的信用，是指以償還為條件的價值運動的特殊形式，它主要存在于貨幣借貸和商品、服務(wù)交易的賒銷或預(yù)付中，是由于交易雙方處于非同一時空的交易過程而引發(fā)并且通過契約形成的，如銀行信用、商業(yè)信用、消費信用等。

在實際的社會經(jīng)濟(jì)活動中，信用的功能發(fā)揮有賴于一整套有效的社會機(jī)制，這種機(jī)制既包括人們在為人處事及進(jìn)行社會交往中應(yīng)當(dāng)遵循的有關(guān)誠信的道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則，也包括有關(guān)規(guī)范信用交易的市場規(guī)則。這種規(guī)則可對人們不守信的行為起到約束作用，使經(jīng)濟(jì)活動的交易雙方不管其內(nèi)心是否誠實守信，在利益驅(qū)動和契約強(qiáng)制下不得不履約。社會的信用體系建設(shè)就是通過建立信用征集、評價和信息公示制度，形成守信激勵、失信懲罰這樣一種機(jī)制，從而規(guī)范信用主體的行為，久而久之，影響人們的心理，促使社會形成良好的道德規(guī)范和道德品質(zhì)。因此，社會的信用體系建設(shè)，即包括社會道德意義上的信用，也包括經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的信用，小管從哪個角度來考慮，都是整個體系的組成部分，只是側(cè)重點不同罷了。

(二)信用信息

信用信息是指信用主體在其社會活動中所產(chǎn)牛的、與信用行為有關(guān)的記錄，以及有關(guān)對其信用價值評價的各項信息。信用主體能否守信取決丁主觀和客觀兩個方面：主觀方面主要看他是否有守信的意愿，這方面的信息主要通過以往的信用記錄和其他有關(guān)記錄來反映；客觀方面主要看他是否有守信的能力，即履約能力，這可通過他的基本情況如經(jīng)營能力，資本和資產(chǎn)等信息來反映。

1、信用信息類型。依據(jù)信用主體的不同，信用信息可分為企業(yè)信用信息與個人信用信息。

企業(yè)和個人信用信息都分為四類： 一是基本情況信息，二是信用記錄，三是反映信用狀況的相關(guān)社會公共信息記錄，四是特別記錄。

2、信用信息特點。信用信息作為信息，它具有一般信息的共性，如時效性，真?zhèn)涡浴r值相對件、共享性、傳遞性等，除此之外，信用信息還具有以下特點：

(1)數(shù)量巨大。從上述信用信息的類型可以看出，不管是企業(yè)還是個人，信用信息都涉及各個方而，加上企業(yè)和個人數(shù)量繁多，因此信用信息可以說是海量的。

(2)來源分散。在現(xiàn)實社會中，信用信息分散在銀行及其他金融機(jī)構(gòu)、政府有關(guān)部門如上商、稅務(wù)、公安、質(zhì)監(jiān)、統(tǒng)計等、以及公用事業(yè)部門和一般企業(yè)中。

(3)收集和披露受限。許多信用信息可能要涉及企業(yè)的商業(yè)秘密和個人隱私，其收集和披露須符合有關(guān)法律規(guī)范，不解決有關(guān)法律方面的問題，信用信息收集難以進(jìn)行。

3、信用信息的也用。信用信息的應(yīng)用又可分為兩種情況，一是信用信息數(shù)據(jù)庫提供整理后的企業(yè)與個人的信用記錄，供使用人直接查詢；二是將信用信息量化為信用度，對其進(jìn)行評價，從而簡明反映信用相關(guān)者守信(或失信)的狀態(tài)。

信用信息的使用者涉及到各個方面，有政府有關(guān)部門，銀行及其他金融機(jī)構(gòu)、證券市場的投資者及與商業(yè)信用、消費信用關(guān)系密切的通訊、有線電視、城市水、電、氣供應(yīng)等公用事業(yè)及一般企業(yè)，上述各類信用信息的使用者站在各自的角度對信用信息的要求也不同。以信用信息最主要的使用者銀行和投資人為例，銀行在發(fā)放貸款、信用卡、投資人在購買債券時需對借款人、持卡人、債券發(fā)行人的信用情況進(jìn)行評估，利用信用信息可以降低授信成本、簡化審核程序，達(dá)到控制風(fēng)險的目的。和銀行一樣，其他企業(yè)在向客戶提供商業(yè)信用、消費信用時，也需有關(guān)信用信息，以降低由于信息不對稱而帶來的信用風(fēng)險。因此，通過收集和整理信用信息，并采用適當(dāng)?shù)耐緩脚叮山档蜕鐣灰壮杀荆行Х婪栋ń鹑陲L(fēng)險在內(nèi)的各類交易風(fēng)險，有利于形成統(tǒng)一、開放、競爭、有序的市場體系，進(jìn)一步優(yōu)化山東省的投資和貿(mào)易環(huán)境，擴(kuò)大對外開放和信用交易規(guī)則，提升我省的區(qū)域競爭優(yōu)勢。

(三)信用信息收集與評價

信用信息的收集主要是對各種信用信息資源的記錄、整合并形成信用信息數(shù)據(jù)庫的過程；信用信息評價則包括確立合適的信用評估標(biāo)準(zhǔn)和評估模型，設(shè)置信用評估指標(biāo)體系等。由于信用信息具有數(shù)量巨大、來源分散的特點，使得個人或單個企業(yè)征集信用信息的成本人高，所以在發(fā)達(dá)國家，信用信息一股部是由專門的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行收集與評價。

在信用體系建設(shè)中，信用信息收集與評價體系與其數(shù)據(jù)技術(shù)支撐體系、法律法規(guī)體系、市場監(jiān)管與失信懲戒體系、信用道德約束體系、信用教育與研究體系等共同構(gòu)成社會信用體系，其中，信用信息收集體系足社會信用體系基礎(chǔ)平臺，信用評估體系是社會信用體系的核心。有關(guān)信用信息的數(shù)據(jù)技術(shù)支撐和信用制度建設(shè)均應(yīng)圍繞信用信息收集和評價體系的需求進(jìn)行，因此，社會信用體系建設(shè)應(yīng)首先規(guī)劃信用信息聯(lián)合征集、權(quán)威評估、信用公示的社會信用信息收集和評價體系，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)需要建立有關(guān)數(shù)據(jù)技術(shù)支撐，完善有關(guān)法律法規(guī)。

二、山東省信用信息收集和評價體系現(xiàn)狀

改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)市場化程度的加深，我國的信用規(guī)模不斷擴(kuò)張，信用活動逐步滲透到我國經(jīng)濟(jì)生活的各個領(lǐng)域。上個世紀(jì)80年代后期，我國開始探索建立有中國特色并與國際接軌的信用體系。部分省和些大中城市，首先以銀行為發(fā)起人，成立了一批資信評估公司；與此同時，在國家有關(guān)部門如發(fā)改委，商務(wù)部、工商總局等的推動下，社會誠信體系建設(shè)也取得了一定進(jìn)展，一些以非銀行機(jī)構(gòu)為發(fā)起人和民間投資的征信機(jī)構(gòu)開始出現(xiàn)．許多地方在當(dāng)?shù)卣闹С窒逻€逐步建市了服務(wù)于本轄區(qū)的信用信息查詢系統(tǒng)和征信機(jī)構(gòu)，形成了我國信用信息收集和評價體系的基本架構(gòu)。據(jù)不完全統(tǒng)計，截止到2005年末，我國已有各類企業(yè)征信機(jī)構(gòu)一百多家，資信評級機(jī)構(gòu)80多家，市場調(diào)查和其它信用專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)五百余家。其中上海通過聯(lián)合征信的方式使信用信息在合法的渠道內(nèi)共享，為各地的信用信息收集與評價體系建設(shè)提供了經(jīng)驗；中國人民銀行建立的全國性信用信息查詢系統(tǒng)：企業(yè)和個人信用檔案基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的正式運行，也為整個社會的信用信息收集與評價體系建設(shè)打下了一個良好的基礎(chǔ)。

山東省同全國一樣，信用信息收集與評價體系從無到有，近年來得到較快的發(fā)展。從近年來的實踐看，我省的信用信息收集與評價體系建設(shè)從以下幾個方面展開，一是政府牽頭的“誠信山東”信用信息系統(tǒng)；二是服務(wù)十各個部門的信用信息系統(tǒng)，其中運行比較成功的有人民銀行牽頭的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)上系統(tǒng)；三是各中介公司的信用信息收集與評價系統(tǒng)，其中以各資信評估公司的資信評價系統(tǒng)為典型代表。

(一)“誠信山東”信用信息系統(tǒng)的運行情況

“誠信山東”信用信息系統(tǒng)是充分利用現(xiàn)有政府信息網(wǎng)絡(luò)，連接全省各級政府和職能部門的信用信息披露載體和開展件會化信息服務(wù)的平臺。2002年6月，山東省政協(xié)八屆二十一次會議通過了《關(guān)于改善優(yōu)化我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的建議案》，該建議案明確提出了“采取有力措施，加快全省社會信用體系建設(shè)步伐，打造‘減信山東’形象”的建議。2003年6月，山東省委、省政府印發(fā)了《關(guān)于全而推進(jìn)“誠信山東”建設(shè)的意見》，對“誠信山東”建設(shè)做出了明確部署。經(jīng)過幾年的發(fā)展，日前已經(jīng)有了一個很好的基礎(chǔ)，特別是南山東省經(jīng)貿(mào)委、山東省整規(guī)辦、山東省信息辦牽頭組織建設(shè)的“誠信山東”信用信息系統(tǒng)于03年7月建成運行以來，已經(jīng)逐步成為科學(xué)、公正、規(guī)范的信用信息披露載體和開展社會化信用信息服務(wù)的平臺。2006年4月，山東省政府印發(fā)的《關(guān)于山東省國民經(jīng)濟(jì)和社會信息化“十一五”發(fā)展規(guī)劃的通知》中，將“誠信山東”列為我省“十一五”期間重點實施的十大信息化應(yīng)用工程之一。全省“誠信山東”信用信息系統(tǒng)的建設(shè)，為推進(jìn)“誠信山東”建設(shè)、改善和優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，發(fā)揮了重要作用，受到了山東省委、省政府的充分肯定，以及社會各界的好評。在此背景下，全省部分市信用信息網(wǎng)陸續(xù)建成開通，截止到2005年末，我省已有濟(jì)南、青島、淄博、東營、煙臺、濟(jì)寧、威海、聊城、濰坊等市地相繼推出信用信息網(wǎng)，并推出了機(jī)構(gòu)和個人的信用檔案信息查詢系統(tǒng)——“誠信查詢系統(tǒng)”。

目前，“誠信山東”信用信息系統(tǒng)累計收集整理了65萬戶企業(yè)的基本信息，系統(tǒng)還開發(fā)了多種信息查詢方式，除網(wǎng)上查詢外，還利用中國鐵通山東分公司、中國網(wǎng)通山東分公司等電信通訊平臺的資源優(yōu)勢，在全國率先建立了全省統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)、語音電話、短信誠信查詢平臺。現(xiàn)已有30多萬戶企業(yè)和個人加入誠信查詢系統(tǒng)，入網(wǎng)企業(yè)可以在國內(nèi)外任何地區(qū)，靈活運用互聯(lián)網(wǎng)、語音電話、短信等不同方式，方便的向客戶及社會展示企業(yè)的誠信信息以及了解其他企業(yè)的相關(guān)信息。不過該系統(tǒng)目前主要功能是誠信查詢，其作用更像一個誠信認(rèn)證系統(tǒng)，信用評價還未能展開。

(二)服務(wù)于各個部門的信用信息系統(tǒng)

服務(wù)于各個部門的信用信息系統(tǒng)分別反映社會活動、經(jīng)濟(jì)活動，金融活動中的信用信息，其中運行較為成功的有人民銀行牽頭的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)和省工商局建立的企業(yè)信用檔案數(shù)據(jù)庫。我省銀行系統(tǒng)根據(jù)人民銀行總行的部署，于1997年開始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，2002年建成地市、省市和總行二三級數(shù)據(jù)庫體系，實現(xiàn)了以地市數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)的省內(nèi)數(shù)據(jù)共享。該數(shù)據(jù)庫采集、整理及保存與各商業(yè)銀行貸款有關(guān)的借款人、擔(dān)保人信用信息，具體包括：一是借款人基本情況信息，如借款人名稱、住所、法定代表人、負(fù)責(zé)人或代理人、注冊資金、組織機(jī)構(gòu)代碼等；二是借款人信用記錄，包括借款人在各商業(yè)銀行的貸款及償還記錄，在商業(yè)銀行發(fā)生的其他信用行為記錄等等；三是借款人財務(wù)記錄；企業(yè)財產(chǎn)狀況及變動等記錄。系統(tǒng)于2004年開始升級改造，升級后的數(shù)據(jù)庫成為全國集中式數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)項由原來的300余項擴(kuò)充到800余項，目前已實現(xiàn)全同聯(lián)網(wǎng)試運行。該系統(tǒng)實現(xiàn)了各商業(yè)銀行之間的信用信息共享，截止到2005年末，共收錄我省．企事業(yè)單位33萬戶，貸款余額10756億元，其中年內(nèi)新發(fā)卡戶2.5萬戶，月均查詢達(dá)3.5萬余次，據(jù)不完全統(tǒng)計，2005年各商業(yè)銀行通過該系統(tǒng)拒絕有潛在風(fēng)險的信貸中請517筆，貸款金額33億元。

與此同時，人民銀行建立的個人信用檔案基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫也開始試運行，該數(shù)據(jù)庫采集、整理及保管在銀行(今后還將包括農(nóng)村信用社)辦理貸款和信用卡或開立工資卡等具備轉(zhuǎn)賬功能結(jié)算賬戶的自然人的信用信息，主要有三類：一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址，工作單何等；二是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等；三是信用卡信息，包括發(fā)卡銀行．授信額度、還款記錄等。截止到2005年末，該系統(tǒng)共收錄我省個人銀行結(jié)算賬戶7100萬個，貸款余額1300億元，月均查詢達(dá)4萬余次，據(jù)不完全統(tǒng)計，2005年通過該系統(tǒng)拒絕有潛在風(fēng)險的信貸申請400筆。個人信用檔案基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已于2006年1月正式運行。目前企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，它通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的總部相連，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)樂統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺，各金融機(jī)構(gòu)定期向該系統(tǒng)報送有關(guān)企業(yè)和個人信用檔案數(shù)據(jù)，系統(tǒng)匯總整理后供金融機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)規(guī)定實時查詢企業(yè)和個人的信用報告。

從近年來的實踐看，相對于其他系統(tǒng)，人民銀行牽頭的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫這兩個系統(tǒng)運行較為成功，收效也較顯著。目前，通過系統(tǒng)的信用信息查向，在提高審貸效率、防止企業(yè)和個人過度負(fù)債、減少不良貸款以及根據(jù)信用風(fēng)險確定利率水平方面確實發(fā)揮了積極作用。但系統(tǒng)目前的豐要功能也只是查詢，僅僅做一些簡單的信用評價。

(三)各中介公司的信用信息評價系統(tǒng)

對信用信息進(jìn)行整合、分析、度量．檢測的中介機(jī)構(gòu)有資信評估公司、擔(dān)保公司、商業(yè)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)等，其中資信評估公司的信用信息評價系統(tǒng)有一定的基礎(chǔ)，較有代表性。目前我省有5家資信評估公司，其中3家為全國性公司丐卞魯分支機(jī)構(gòu)，2家為本土公司。按人民銀行《信用評級管理指導(dǎo)意見》，被評對象應(yīng)按合同規(guī)定向信用評級機(jī)構(gòu)提供所需的真實，完整的有關(guān)資料、報表，信用評級機(jī)構(gòu)收到被評對象提供的資料、報表后，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行詳細(xì)審核，并就被評對象經(jīng)營及財務(wù)狀況組織現(xiàn)場調(diào)查和訪談，然后綜合收集到的與被評對象有關(guān)的信息資料，經(jīng)加工分析后提出信用評級報告書。上述評級資料應(yīng)由信用評級機(jī)構(gòu)建立數(shù)據(jù)庫并進(jìn)行永久保存。我省各資信評估公司自建立以來已通過信用評級積累了大量企業(yè)的信用信息，尤其是3家全國性的資信評估公司，由于其運行時間相對較長，加上依托總部的實力，數(shù)據(jù)庫已具有一定規(guī)模。征信機(jī)構(gòu)信用信息數(shù)據(jù)庫最顯著的特點是信用信息收集與評價緊密結(jié)合，但資料豐要供內(nèi)部使用，開放程度較低，且缺乏統(tǒng)一科學(xué)的信用社級指標(biāo)體系，評級方法的研究也有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。

從總體上看，信用信息收集和評價體系建設(shè)的第一步應(yīng)是進(jìn)行信用數(shù)據(jù)搜集，建立大規(guī)模的信用信息數(shù)據(jù)庫，進(jìn)而發(fā)展到數(shù)據(jù)倉庫，以儲存歷史性的、靜念和動態(tài)的信用信息；第二步應(yīng)做到提供數(shù)據(jù)查詢，建立關(guān)系數(shù)據(jù)庫和結(jié)構(gòu)化查詢語言，為有天部門提供信用信息。但這還不夠，進(jìn)一步發(fā)展還應(yīng)達(dá)到能夠用簡明的評價指標(biāo)，反映各信用相關(guān)者守信(或失信)的狀態(tài)。而從以上對我省信用信息收集和評價體系現(xiàn)狀的分析可看出，我省企業(yè)和個人信用信息收集和評價體系建立和運行一段時間以來，雖然數(shù)據(jù)庫已具有一定規(guī)模，具備了查詢功能，但在根據(jù)企業(yè)和個人的信用信息評價其信用狀況方面，仍屬于初級階段。如果說在我省信用信息收集和評價體系建設(shè)中，前一段時間主要是積累數(shù)據(jù)，建設(shè)信用信息數(shù)據(jù)庫。那么，從現(xiàn)在開始，如何整合和完善各種信用信息資源，建立適合我省具體情況的信用評估標(biāo)準(zhǔn)和評估模型，設(shè)置信用評估指標(biāo)體系的問題也提上了議事日程，工作重點應(yīng)適時向該方面轉(zhuǎn)移。

綜上所述，在全國建沒社會信用體系的大環(huán)境下，建市能夠與全國件的信用信息收集和評價系統(tǒng)相關(guān)聯(lián)的本省信用信息收集和評價系統(tǒng)，將為“誠信山爾”建設(shè)打下良好的基礎(chǔ)。

由于篇幅所限，深入的研究將另設(shè)題探討。