淺談福建晉江農村信用社農戶小額信用貸款融資的風險防范

摘 要：近年來，農村信用社加快改革步伐，認真貫徹國家金融方針，大力推廣農戶小額信用貸款，是目前農村信用社的一項重要工作業務。然而，由于當前農村信用基礎薄弱，農民控制風險能力有限，而且農村信用社管理水平限制，信貸資金風險依然十分嚴峻，這是農村信用社不容忽視的問題。因此，化解對農民的信貸資金風險，，確保信貸資金安全運營是當前晉江農村信用社必須面對并加以解決的問題。文章分析了晉江農村信用社推廣農戶小額信用貸款融資存在風險，提出了改善晉江農村信用社農戶小額貸款融資狀況的對策。

關鍵詞：農村信用社 小額信用貸款 風險防范

中圖分類號:F830.61

文獻標識碼:A830.61

文章編號:1004-4914(2008)03-238-02

改革開放以來，較之承包戶和專業戶，晉江農戶從正規金融機構的獲貸比例和獲貸總額都非常低，一部分晉江農戶甚至還沒有享受過任何金融機構所提供的服務和幫助，被排斥在金融服務之外。推廣農戶小額信用貸款，是目前晉江農村信用社扶持“三農\"的一項重要舉措和工作業務。至2006年底，晉江農戶小額信用貸款162034萬元躍居福建農村信用社系統第一位。它加大了對晉江農業和農民的信貸投入，積極支持并主動引導晉江農業向規模化、產業化方向發展，在服務農民、支持農業、發展晉江農村經濟方面取得了良好的成效。然而，由于當前晉江農村和農民信用基礎薄弱，農民控制風險能力有限，而且農村信用社管理水平限制，信貸資金風險依然十分嚴峻，這是晉江農村信用社不容忽視的問題。因此，防范化解信貸資金風險，確保信貸資金安全運營，實現社會效益和信用社效益“雙盈”是晉江農村信用社必須面對和必須加以解決的問題。農戶小額信用貸款的質量好壞對整個農村可持續發展及農民增收有著很大影響。因此，晉江農村信用社農戶小額信用貸款融資風險的防范可以引導農民勤勞致富，促進晉江農村經濟秩序好轉，促進晉江農村經濟穩定和發展。

一、晉江農村信用社農戶小額信用貸款融資面臨的風險

1.實施農戶小額信用貸款面臨的信用違約風險。信用風險是農戶小額信用貸款最大風險，與抵押擔保貸款不同，抵押擔保有價值品作保證，而農戶小額貸款以個人信用保證貸款本息償還，農村信用社憑借款人的契約性承諾提供貨幣資金。信用即借款人自身人格信譽，屬道德品質范疇，變數很大。為此形成的債務鏈極為脆弱，一旦斷裂和遭破壞，就會失去對貸款風險的約束力。當前市場經濟不成熟，特別是在商品經濟十分落后的農村，社會信用制度極不健全，一些農戶信用意識淡薄，賴債、逃債思想較重，加上農村執法難度較大，而且農戶小額信用貸款分散，其執法成本高，因此，難以對借款戶的反信用行為給予有效的法律約束，農民不自覺遵守信用，加大了農村信貸資金的風險。

2.實施農戶小額信用貸款面臨的自然危機風險。 從晉江農戶小額信用扶持的產業分析，農業的弱質性決定其生產經營對自然條件及生產環境有較強的依賴性。晉江農戶缺乏全面的準確的有關記錄，缺少成功的項目選擇和執行經驗。加之農戶很少在銀行開戶，或賬面上的資金較少，又缺乏其他經常的資金來源。農戶小額信用貸款的承貸主體是以農業生產收入為主要來源的農戶，農業生產效益是農戶償債能力的重要保證。但是農業是弱質產業，一旦遇到較大的自然災害，農業生產將受到很大影響，農戶抵抗意外事件和自然災害的能力較弱，造成的損失必然有一部分會轉化為信貸資金風險。

3.實施農戶小額信用貸款面臨的市場風險。 晉江農村信用社實施農戶小額信用貸款，支持的是以一家一戶分散經營的小生產者為主要對象。小生產與在大市場的矛盾是必然的經濟現象。小生產的盲目性很容易使農副產品結構性趨同，時常出現在農產品供過于求的局面，農民收入增長緩慢甚至下降，增加了晉江農戶小額信用貸款投入的風險，加上農村服務體系不健全，生產技術水平落后，農產品的生產成本與交易成本較高，直接影響了晉江農民的收益。從農戶承擔風險的能力看，由于農民屬弱勢群體，承受風險的能力有限，不論自然風險和市場風險，一旦發生容易超出農戶承受力，農副產品市場價格的不穩定性，農戶造成的經濟損失，仍然會有一部分轉為信貸風險。

4.實施農戶小額信用貸款面臨的管理風險。 由于晉江農戶數量多，居住分散，借款額度小，而期限大多較短，農村交通條件又差，給銀行征信，日后信貸管理增加了難度和費用，從而減弱了晉江農村信用社提供服務的內在動力。另外借貸融資雙方的背景不同，文化差別較大，加之晉江農村金融服務網點較少，使得農戶即使需要金融服務，也因為缺少現成的聯絡渠道而很少想到或求助于金融機構。農戶小額信用貸款具有面廣、額小、量大、服務內容復雜及服務領域寬廣的特點，這增加了信用社信貸操作和管理工作的難度，而且當前農村信用社信貸人員配備不足，員工隊伍業務素質較低，在實際操作管理過程中還存在以下問題：一是個別信貸人員在調查核實工作中，工作方法簡單，缺乏貸款的真實性，使農戶小額信用貸款偏離貸款運行規律和準則；二是風險意識不強，不按規范的操作程序辦事，忽視農戶小額信用貸款的社會性和群眾性，回避村鎮干部的支持配合，使農戶小額信用貸款調查核定工作缺乏社會監督；三是個別信貸人員存在重放輕管理思想，認為農戶小額信用貸款額度小，風險分散，有風險損失也不大，片面強調工作進度，貸款面和投放額度，管理不到位。由于受當前農村信用社管理水平的限制，農戶小額信用貸款依然存在較大風險。

二、進一步完善晉江農戶小額信用貸款融資的對策研究

1.強化晉江農戶信用意識，健全信用制度，建立信用自律機制。 晉江農戶要建立全面準確的有關數據記錄，建立和完善信用擔保的行業準入、風險控制和補償機制，建立信用擔保基金和再擔保機構，政府繼續推進晉江農戶信用制度建設，加快建立適合晉江農戶特點的信用信息征集與評價體系以及失信懲戒機制，完善晉江農戶信用信息系統和信用檔案數據庫，開展誠信活動，逐步實現晉江農戶信用信息查詢，交流及社會共享的社會化；將營造信用環境與提升農戶融資能力相結合，使農戶信用等級成為其獲取貸款的重要依據；強化晉江農戶信用意識，健全信用制度，建立信用自律機制。

2.強化隊伍責任心，超前的發展目標，前瞻性的思維。要認識到改善晉江廣大農戶的融資狀況不只是農村奔小康的關鍵措施之一，還是培育新的金融業務增長點和盈利點的需要，能否抓住并贏得農戶，關系著各家農村金融機構今后的業務發展與競爭勝敗。盡早把工作重點從單純扶持農業企業、農村中的大戶轉向一般農戶提供全方位的家庭金融服務上來，強化隊伍責任心。樹立銀企平等、銀農平等的觀念，本著金融就是服務，服務必須規范的宗旨，眼睛向下，深入到農戶家中、田間地頭，傾聽農民的呼聲與要求，進行大量的統計調查，在深入調查研究的基礎上，制定出中長期發展規劃和目標，有計劃、分步驟地實施，要有足夠的耐心，要像一些跨國大企業在城市中所做的那樣，通過宣傳、公益贊助、典型示范等，有意識地在農戶中培育自己潛在的金融消費群體，要看準農村這一廣闊市場中的業務空白點，實施大膽的戰略轉移，在極具發展前景的農村地區建立自己的業務網絡，并下派得力干部與業務骨干，提高在農村地區工作職員的各種待遇。要通過各種渠道與方式(人緣、地緣等)加強與普通農戶的溝通與聯絡，幫助農民出謀劃策，向他們提供各種外界信息。要大力宣傳金融知識和金融法規，使農民熟悉與掌握各種金融業務操作規程。公布各種服務項目，如各種儲蓄的特點、各種貸款的期限與條件。開發適合農戶需要的金融品種，簡化各種不必要的手續，在期限與條件上更為靈活，并千方百計降低營業服務費用和信貸風險。

3.增強危機風險管理，改革創新，采用團體貸款方式。對于自然災害能否根據天氣預報進行事先，及時的識別和提示，以“防患于未然”，并在自然危機產生時，及時采取有效措施。為解決單個農戶承貸給借貸雙方帶來的高成本、高風險問題，從事同類項目(如家庭養殖)的同村農戶或存在遠近親緣關系的農戶之問，可以組成貸款的聯合體，集中申請貸款，集中承貸，分散使用貸款，分散或統一還貸。團體成員之間，不同項目之間或獲得貸款的先后順序之間相互制約、相互保證，在貸款歸還上負連帶責任。這樣，不但可以使晉江農戶容易獲得正規金融機構的資金支持，而且在貸款的條件上也較為優惠，降低了借貸雙方的交易成本及管理費用，便于對貸款使用回收的監控，易于獲取與大額貸款相適應的配套支持如技術、信息支持等。我們可以借鑒國外，如孟加拉國在鄉村銀行及小額信貸模式已有成功的實踐，農業開發貸款也多由縣鄉政府承貸，然后向農戶分解。今后晉江農村信用社應好好總結經驗，搞好貸款的這種組織創新，使之能大量普遍使用對晉江農戶的融資服務之中。

4.建立和完善地方政府的政策和行為，增強晉江農村金融市場的活力。首先，泉州地方政府有關部門不宜再對農村金融機構及其活動進行過多的行政干預，管理與調控要更多地轉向間接的經濟和法律手段，把監督和處理變為勸說和服務，通過調整政府的信貸政策，改變以往傳統目標的單一性，即貸款只是幫助農民采用新技術擴大生產規模，而應把政府信貸計劃轉向一種內容更為豐富的做法，把金融服務擴展到普通農戶生產生活的各個方面。此外，晉江農村信用社農村金融政策的著力點應當是如何增加晉江農民獲得金融服務的途徑和機會，而不是降低這些服務的價格。因此，今后逐漸取消各種農業優惠貸款，把工作重點轉向活躍晉江農村金融市場上來。其次，改善晉江農戶的融資狀況最持久有效的莫過于刺激現有的以晉江農村信用社為基礎的非銀行金融機構向農戶提供服務的興趣，并擴展這一“三農，融資領域。因此，福建省各級政府應著力于提供一種寬松、公平、競爭的環境，并在農村產業信貸政策、區域信貸政策、稅收政策等方面給予優惠，適當擴大晉江農村信用社的存貸比例，降低資本金比率，在確保安全的基礎上盡量擴大其業務范圍和業務種類。政府應配合晉江農村信用社采取各種措施，增加農民的貨幣積累。積極引導城鎮企業和公眾的資金進入農村地區，以有效擴大農村地區農戶家庭的平均資金流量。政府有關部門要幫助建立完善農村地區取信、授信、咨信的條件，建立并保持銀企農聯絡渠道，例如，扶持和推動晉江農村信用社在晉江基層農村建立一個非常設的村情民情咨詢委員會等。

綜上所述，隨著晉江農村信用社加快改革步伐，認真貫徹國家金融方針，堅持以改革求發展，以改革求生存，以改革促效益的金融工作思路，求真務實，開拓創新，以新的思想，新的理念，新的工作方法，再接再厲，創新經營管理，推進改革進程，做好支農工作，全面提升服務和盈利水平，取得社會效益和經濟效益的“雙盈”局面。

參考文獻:

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4.國家發展和改革委員會中小企業司.中國中小企業發展報告.2007.6

5.張建營.中小企業融資實戰.中華工商聯合出版社， 2007

(作者單位：泉州經貿職業技術學院 福建泉州 362000)

（責編：賈偉）