“卡奴家庭”，信用卡理財的六大怪圈

近幾年，隨著眾多家庭理財意識的增強，作為電子錢包的信用卡因其具有方便、快捷、安全、能透支等功能而倍受青睞，甚至很多家庭辦什么事都離不開信用卡，成為了“卡奴家庭”。如此一來，這些家庭就不免走進了信用卡理財的怪圈而白白損失了錢財。那么，“卡奴家庭”究竟走入了哪些信用卡理財怪圈，怎樣才能走出來呢？

“套卡”更易消費管理

去年國慶節，張妍茹和李秋峰結婚后，為了便于管理兩人的錢財和方便消費，合辦了一張信用卡主卡加附屬卡的“套卡”。他們一人拿一張卡共同使用一個賬戶進行消費。可是，這么做表面上看錢財好管理了，但當兩人把工資存入共同的賬戶后，明顯感到賬戶上的錢多了起來，刷起卡來也比過去單身時各用各的更瀟灑了。于是，只要看上眼兒的東西，兩人都是刷！刷！刷！每月都是直到兩人卡上的錢刷不出來為止。兩人一作比較，才猛然發現，自從辦理了“套卡”后，他們的消費水平顯著提高了，消費欲也與日俱增了。

【理財專家支招】這個實例是兩人共同用卡“理財”所產生的一個副作用，不僅要在技術上予以解決，更關鍵的是還要懂得如何控制自己的沖動消費。只有形成了健康的消費心態，才能共同管理好“財”。理財專家建議：夫妻二人每月的甚至每周都要記賬，用理性的傳統記賬方式梳理不理性的消費意識，此外，還要作出每月的消費計劃，最好隨身攜帶。每次上街，看到產生消費欲望的商品時，就拿出計劃來看一看，如果不再消費范圍內或不是必須買的，就應能省則省，這樣即使兩人來管“財”，也會做到井井有條，從而使日子過得更富足美滿。

手中卡多好辦事

劉立亞的家庭是典型的月光家庭，在銀行朋友的大力推薦下和不同銀行的積分送禮、優惠打折、抽獎的誘惑下，夫妻倆一口氣在每個銀行都辦理了一張卡，認為卡多好辦事。但是過了一段時間，他們卻發現手里持有多張卡，不但不方便，反而制造了很多的麻煩。首先就是還款，不同的銀行有不同的卡，像他們這樣的“馬大哈”根本搞不清每張卡的免息還款期，所以逾期罰款總是再所難免。加之他們對每張卡都一視同仁，刷卡時抽到哪張用哪張。到了年底一查卡，他們才發現每張卡都有積分，但每張卡的積分都不能換到中意的禮品。

【理財專家支招】對大多數人來說，一人有兩張卡就足矣。應結合自己的實際需求進行篩選，特別是那些功能很誘人，實際利用率卻不高的卡，應忍痛割愛。正確的做法是：只到不同銀行辦理兩張結賬日不同的信用卡，一張作為主打卡，一張作為備用卡，透支額度也不要申請得太高。這樣，對于“卡奴”就能做到消費制約，還可以拉長還款期限。一旦所辦的兩張信用卡被盜，損失也不會太大。

刷卡消費不重視免息期

毛韻欣夫妻是一對十足的“卡奴”。雖然現在兩人手上“卡”已經不少了，但最近夫妻倆又到銀行各辦了一張最長50天免息期的信用卡。因為這對于月收入剛足7000元，并且現在還肩負著幾十萬元房貸的他們來說，非常有“利”。但是夫妻倆在使用這兩張“新”卡才幾個月，就發現還款時每月都有幾筆超期的消費，這讓他們不得不加付銀行“多余”的利息。然而令毛韻欣夫妻不解的是，他們已經“付息”的那些消費都是在距還款日不足50天以內進行的，為什么不能免息呢？

【理財專家支招】毛韻欣夫妻的問題就出在沒有弄清最長免息期的概念，從而讓自己白“花”了冤枉錢。那么，如何計算最長免息期呢？以某銀行信用卡為例，如果對賬單日期是每月20日，繳款日則為次月5日，另外還有4天寬限期，因此9日為最后還款期限。如果持卡人有一筆消費是在當月20日入賬的，那么繳款日是次月的5日，再加上4天的寬限期，則最短也有20天的免息還款期；如果持卡人有一筆消費是在當月21日入賬的，那么這筆消費會在次月20日對賬單上體現出來，則還款日為再次月的5日，再加上4天寬限期，則免息期最長可達50天。

圖“方便”忽略卡安全

張忠慶和愛人的工作單位同在一幢寫字大樓內，樓里生活服務設施從商場、超市到發廊、健身俱樂部一應俱全，夫妻倆絕大部分時間都進出在這幢大樓里。為了消費方便，他們便各辦了一張信用卡，并設置了相同的密碼。不久前，張忠慶的錢包在超市被盜，3個小時后他才察覺到，當他把電話打到銀行掛失時，銀行工作人員告訴他，他的卡已在一小時內被狂刷了3000多元的化妝品，卡的密碼被人很容易地就破譯了。

【理財專家支招】設置密碼時，只設置6位數一樣的密碼，對持卡人來說比較容易記住，但持卡人在獲得方便的同時也降低了卡的安全系數。因此，對于“卡奴”來說，要想防止信用卡資金被盜用，首先就要做好事前防范，保管好自己的卡，設置密碼時也必須具有科學性，應把有特殊紀念意義的易記數字又不易被人破譯的號碼作為密碼。

信用卡當成存折用

幾個月前，王曉海看到某銀行信用卡正推出優厚的促銷活動——一次性刷卡滿666元就有機會獲得一塊名牌手表，不由得怦然心動，和愛人各辦理了一張信用卡。一則他覺得這樣獲獎機會大，二則它們還能當存折使用。拿到卡的第二天，王曉海便到銀行網點往卡里各存了4000元錢。夫妻倆雖然知道信用卡可以先消費后還款，但總覺得欠銀行錢心里不踏實，自己又不是缺那么點兒錢，更何況每次到銀行存款也很麻煩，不如先把錢存在銀行卡上用起來省心。快過年了，夫妻倆想給家里添置一臺電腦，便把信用卡里的錢各取出3000元。可是到了月末，他們意外地收到信用卡的賬單，賬單上有一項“溢繳款手續費”，是按照取款額的5‰各收取了15元。這是怎么回事？王曉海急忙給銀行客服打電話，一咨詢才知道，原來信用卡和借記卡不一樣，使用卡進行取現業務時都需要繳納手續費。像他們這樣，取出存放在信用卡賬戶內的資金，即溢繳款，要支付溢繳款手續費；如果是透支取現的話，需要支付的手續費率將更高，透支的金額每天還要按照萬分之五來收取利息。

【理財專家支招】信用卡雖然已在我國發行了很多年，但仍然有很多人不太熟悉它的功能，想當然地把存折和借記卡的功能嫁接到了信用卡上。其實，信用卡并不等于借記卡、存折。把錢存在信用卡上，第一，它沒有借記卡的活期存款利息收益，取現時要繳納“溢繳款手續費”。第二，即使有些人懂得信用卡的透支功能，它的透支取現對“卡奴”們也并不合算。一些人以為透支取現也有免息期，事實上，免息期只是針對刷卡消費，如果用信用卡透支取現，不僅要支付1%～3%的取現手續費，而且從取現當日起還要支付每天萬分之五的利息費用。如果是跨行取現，還要繳納跨行手續費。可見，如果把信用卡當成“存折”使用，就要付出高額的“代價”。

購物免息分期合算

剛結婚的馬小麗和愛人都是社會“新鮮人”，對數碼產品尤其著迷。最近馬小麗收到了一封來自銀行的郵寄廣告，說這家銀行的信用卡中心推出了一批新款數碼產品，可用該行的信用卡通過免息分期付款方式來購買。他們看中了一款8400元的數碼相機，如果他們選擇12個月的還款期限，那么每月只需往信用卡里存700元就可以了。而且分期付款不會影響到馬小麗持有信用卡原有的信用額度，仍然可以照常消費。這對于工作時間不長，儲蓄不多的馬小麗夫妻來說，這種消費的“享受”的確是個誘人的香餑餑，最終他們選擇了這種方式購買數碼相機。然而，在幾周后，馬小麗在該市數碼城看到，同款的數碼相機市場價才7500元，并且還免費贈送一個價格“不菲”的相機架。這才意識到免息分期購物是有“代價”的。

【理財專家支招】免息分期付款是近來銀行推出的與信用卡有關的新服務。看上去可以花較少的錢換來提前享受，而且不需支付任何利息費用。但是實際上經過一番比較和計算，分期付款購物并不是很合算。世界上沒有“免費的午餐”，免息分期付款也是有代價的。一般來說，在線郵購的產品價格往往高于市場上的價格；而在指定商場購物時，消費者如果選擇無息貸款，就需要支付一定的手續費。因此，“卡奴”們一定不要輕易地被銀行在信用卡服務上推出的誘人噱頭所打動。當然，如果持卡人手頭緊，又特別想盡快購買某些商品，那么選擇免息分期付款就是一種比較便捷的方式了。

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