無抵押貸款：誘餌背后的騙局

貸款心切入陷阱

從2006年開始，全國各地都發生過類似“無抵押貸款”的詐騙案件。作為一種新出現的詐騙方式，“無抵押貸款”不但涉及面廣、而且誘惑性大、危害嚴重。

幾個月前，從事服裝貿易的陳女士看到登載于北京某報上的“無抵押貸款”業務廣告，其中一則“北京星輝投融資咨詢有限公司”的廣告引起了她的注意。在這則廣告上，十分顯眼的寫著“可以辦理無抵押境外信用卡，一次性可透支20萬到60萬”。陳女士想，平時自己業務繁忙，很難抽出時間去銀行辦理貸款業務。如果辦了這樣一張“無抵押境外信用卡”來透支借款，既省時也省力。為了保險起見，細心的陳女士還按照廣告指示的地點，直接上門辦理業務。該公司的辦公地點處在北京的繁華地帶，裝修沉穩氣派，室內窗明幾凈，業務開展得井然有序。這一切讓陳女士覺得這肯定是一家有實力的融資公司。于是，陳女士打消了心頭的顧慮，當天就辦理了一張“無抵押境外信用卡”。在交了1.3萬元的手續費后，雙方還簽訂了合同。然而，讓陳女士萬萬沒有想到的是，這家被認為實力雄厚的融資公司，實際上是一家騙子公司。直到案發，陳女士才發現，還有幾百個和她一樣的受害者，掉進了精心設計的陷阱卻渾然不知。

經過幾年打工生涯的磨練后，在江蘇打工的湖南人張某決定加盟一家飲食連鎖店作為事業發展的起點。然而，8萬元的加盟費卻讓收入不多的張某感到十分為難。為了籌集資金，他四處向朋友借錢，七拼八湊才籌集了五萬元。正在發愁的時候，張某在“中國貸款網”看到這樣一則消息：一家名叫“誠信集團”的機構可以向個人辦理“無抵押貸款”。一想可以解決資金問題，張某立刻撥打了對方的手機。一個自稱姓王的經理表示，公司可以為他提供無需任何抵押的8萬元貸款，利息為每季度4％，合同為兩年。張某大喜過望，馬上爽快答應。就在準備簽訂合同之際，對方提出了一個條件：先預付一季度利息3200元和6000元的還款保證金。貸款心切的張某想到即將開展自己的宏圖大業，立即就將錢存入對方的賬戶。然而，一周過去以后，張某的8萬元貸款還沒有兌現。意識到自己被騙后，張某立即報案，可是“誠信集團”早已蹤影全無。

2007年年初，廣州瑞澤咨詢有限公司在媒體刊登廣告稱，自己是銀行授權的貸款中介公司，可為客戶代辦“無抵押貸款”。通過這種貸款方式，客戶可以向銀行申請貸款1萬到100萬元不等。而瑞澤公司與客戶簽訂委托合同后，收取客戶500元到17000元不等的咨詢費。在誘人的廣告下，不少市民前往辦理。而事實上，瑞澤公司代辦“無抵押貸款”僅僅是個幌子，該詐騙團伙根本沒有與銀行有聯系，僅僅是在套取客戶的個人資料后，通過網上銀行等方式為客戶申請辦理信用卡，根本不是所謂的個人貸款。事件被揭露后，被騙金額高達108萬元，此案涉及的200多名受害者大半是有著致富夢想的第二代農民工。

行騙“三步法”

在最近披露的此類詐騙案件中，不法分子的行騙手法如出一轍，大體按照“三步法”進行。其中，“無需擔保，無抵押，當日放款”往往是不法分子利用“無抵押貸款”進行行騙的“幌子”。

第一步，不法分子通過選擇在一定區域內影響大、讀者群廣的主流報刊、網站、短信平臺等媒介發布“本公司可為資金短缺者提供無抵押貸款”的虛假信息，瞞騙群眾。“無息”、“低息”、“無須抵押、當日放款”等廣告詞往往能誘惑不少急需資金的投資者，而“民營企業家無抵押貸款50萬，成就一番事業”、“創業青年無抵押貸款20萬，事業從此起步”等“成功案例”更是讓許多人大感興趣。事實上，許多受害者正是被不法分子抓住了短期內難以籌到貸款的急切心理，才渾然不覺的掉進了“無抵押貸款”的騙局。

第二步，不法分子通過成立中介公司、融資公司、投資咨詢公司開展“業務”。上文提及的瑞澤公司，其幕后老板就分別在廣州的天河區、東山區各花一萬多元注冊了相同性質的騙子公司，并花大手筆裝修，并招攬了一批“業務骨干”，以此迷惑受害者。在一切準備就緒以后，騙子公司就大肆開展其“空手套白狼”的騙局。

在行騙方式上，最為常見的是不法分子要求受害者向指定賬戶匯入小額利息、交納風險保證金、收取手續費等。不法分子大多使用外地手機號碼，他們通過電話遙控受害人，多用假身份證開立銀行賬號。還有一種較為常見的行騙方式就是要求受害者先開設一個銀行賬號，無需存款，但需告知其賬號、密碼、身份證。然后不法分子要求受害人再開設另一個賬號，并要求存款且申辦網上銀行業務，但無需告知其賬號及密碼。一切就緒以后，不法分子會利用網上銀行將同一身份證號開具的全部賬號資金互通的漏洞和受害者網上銀行知識缺乏、操作流程不熟悉的可乘之機，將受害者開通的網上銀行的賬戶中的錢轉走。

而最近在廣州破獲的“無抵押貸款案件”中，不法分子更是以辦理境外信用卡作為“誘餌”詐騙客戶。在瑞澤投資公司的騙局被揭穿后，一些不法分子知道再玩“無抵押貸款”的游戲需要點新招。于是，騙子們把項目置換成了境外信用卡，并美其名曰 “終身無息貸款”。具體操作方式是，申請人在投資顧問公司的“幫助”下向境外銀行申請3張信用卡，其中每張信用卡透支額度高達5萬元。第二步，投資顧問公司用申請的3張信用卡，以消費透支的方式套取其中3張卡里的最高透支限額——15萬元現金，而持卡人的消費透支可以享受兩個月免息期。第三步，就在免息期即將結束的前幾天，持卡人再次通過投資公司，將第二批3張信用卡以同樣的方式套取現金，償還即將到期的前一批3張信用卡。第四步，同樣等到第二批3張信用卡也即將超過免息期的時候，申請人就再從第一批3張卡里透支現金，進行償還。如法炮制，以兩個月為一個周期，不斷“拆東墻、補西墻”，那么申請人手中總有一筆15萬元的錢在流動。按照貸款公司的說法，申請人需要做的就是提供個人詳細資料的復印件，并繳納1500元的費用與公司簽訂委托協議。這種方式看似合理，委實蒙騙了不少人。

事實上，犯罪分子詐騙得手后，就以各種借口推脫和威脅客戶。一旦客戶追問，犯罪分子便以事主本身材料不齊或誠信存在問題等各種借口來推脫，甚至以掌握事主家庭地址、身份情況相威脅。而有些公司干脆“人間蒸發”，轉移至新地點繼續行騙。

緣何屢屢得手?

這種并不高明的“空手套白狼”騙術何以屢屢得手?

首先，不法分子之間團伙作案，內部分工明確，組織嚴密。經過周密的安排，不法分子形成了一套完整的業務流程：業務經理帶領一幫業務員向客戶推銷代辦“無抵押貸款”，受理客戶的資料登記；財會人員則負責收取款項；“打手”則是雇傭的一些社會閑散人員，專門以暴力方式來威脅受害者。此外，團伙內還制定了所謂“客戶手冊”，以應對客戶對代辦無抵押貸款辦理事項和手續的詢問。

其次，不法分子的活動地點主要集中于中心城區高檔寫字樓集中地區，具有一定的迷惑性。承擔“無抵押貸款”的融資公司一般多選址在高檔寫字樓內，辦公場所裝修高檔，且毗鄰銀行等金融機構，公司看似管理規范，讓許多受害者降低警惕性。

再次，在打擊力度方面，也難以對犯罪分子構成強有力的威脅。此類案件一般是以單位犯罪來定性。然而，就單個受害者而言，被騙金額不大，一般達不到單位合同詐騙犯罪定罪標準，這就為打擊有關犯罪造成了一定難度。

此外，金融機構的反饋不力。不法分子刊登的虛假廣告稱“無抵押、免擔保專業貸款，現金放款”，誤導消費者以為該中介可直接發放貸款。對于這些早已違反有關金融規定的行為，銀行以及金融監管有關部門對此的反應力度不夠。

業內專家認為，“無抵押貸款”無疑是一種看起來誘人且低門檻的貸款方式，然而這絕非是一種可信賴的貸款方式。事實上，目前個人貸款方式之一就是信用貸款，但由于個人信用貸款方式的要求相當高，所以融資公司不可能從銀行得到這樣的信用貸款。更為關鍵的是，“無抵押貸款”的運作方式中隱藏著很高的法律風險。因為融資公司在違法從事金融活動，那么發生糾紛后，貸款人的權益將得不到法律的保護。另一方面，融資公司提供“信用貸款”，往往要求貸款人提供一些虛假手續，設下合同陷阱，貸款人陷入陷阱，無法拿回自己先前交納的手續費。而且融資公司人員還有可能利用貸款人提交的手續資料辦理銀行卡透支來騙錢。

“無抵押貸款”詐騙案件的作案時間和地域跨度較大，受害人多是一些缺乏電腦知識、又急需資金的個體私營企業主，自我保護意識不強。加之此類案件作案手法新穎，欺騙性大，不了解銀行業務及網絡知識的群眾容易上當受騙，因此人們務必對此“打起十二分精神”的警惕。