試論發展消費信貸擴大國內需求

[摘要] 內需不足，消費增長緩慢，是現階段經濟發展的核心問題。而消費信貸市場的開發，有利于刺激消費，擴張有效需求，從而有利于實現國家宏觀調控目標。本文分析了現階段國內需求不足的原因，并從我國消費信貸的現狀出發，找出了擴大國內需求的思路和途徑，提出了消費信貸的政策支持和發展建議。

[關鍵詞] 消費信貸 資源配置 國內需求

投資發展過快，通貨膨脹的逾期，經濟發展缺少持續發展動力。擴大內需是今年宏觀調控的重要任務。根據我國現階段經濟發展和消費結構狀況，大力發展消費信貸是支持需求擴張的有效手段。

一、國內需求不足

經濟體制改革以來，市場經濟體制的確立，投資與消費有市場自助安排，但是投資與消費發展不均衡。（如下圖），從上世紀90年代以來，投資與消費發展很不平衡。特別是1999年以后，投資增長過快，消費停滯不前，導致我國國內需求總體有下降的趨勢。

數據來源:國家統計局

近幾年來，中國經濟內需不足，政府采取各項積極的財政政策，同時配以適當的貨幣政策有效擴張了投資需求，但是并沒有引起消費需求的有效擴張。消費落后于生產能力的增長，伴隨著通貨膨脹、資產泡沫，經濟缺乏持續增長動力，對我國經濟的穩步發展產生很大的危害。

二、擴大消費需求的思路和對策

1.增加居民收入，提高居民消費率。消費需求特別是居民消費需求的增長乏力，是當前存在的突出問題之一。而我國居民家庭人均收入水平偏低是造成消費需求不足的基本原因。因此，只有當真正的中產階層形成了，而且占人口多數，我國的消費和市場才會進入一個更高的層次。

2.實現消費結構升級，改變消費結構斷層現象。當前我國消費市場結構斷層問題突出，老的消費熱點已風光不再，新的消費熱點尚未形成，改變消費斷層，順利實現消費結構的升級困難不少，政府應積極推動以住宅、購車、旅游等為重點一系列新的消費熱點的形成，并從金融體制、社會保障等方面予以政策上的支持。

3.增加農民收入，開拓農村市場。目前我國農村人口約占社會總人口的70％，城鄉二元結構十分明顯。開拓農村市場，將在一個長期過程中提供一個穩定增長的消費者市場，成為經濟增長的強大推動力。開拓農村市場首先要增加農民收入，減輕農民負擔；其次要加快城市化進程、消除城鄉二元結構；再次要全面發展農村經濟。

三、 大力發展消費信貸是擴大內需的有效途徑

消費需求能否隨投資需求的擴張而相應擴張是當前我國宏觀調控需要解決的問題。因此，目前應采取有效措施，刺激消費需求的增長。

1.從現實狀況看。我國居民的消費已經開始進入“住”和“行”為主要內容的消費結構升級階段。但由于我國消費信貸的發展水平已嚴重落后于生產信貸的發展水平，居民消費幾乎是建立在自我積累的基礎上。居民在實現購買前的積蓄時間太長，就會出現生產能力與消費能力之間的巨大差距，由此造成生產能力過剩。因此，只有加速發展消費信貸，才能在發達的生產信用與發達的消費信用之間達到均衡，才能充分發揮消費需求對經濟增長的拉動作用。

2.從居民收入層次看。不同地區及城市居民消費結構，消費市場潛力及市場容量的特點來看，應通過消費信貸支持住房、汽車、大件耐用消費品和教育（子女教育、個人職業終身教育）的發展，使其盡快成為消費熱點和新的經濟增長點。

四、消費信貸的發展可以從以下幾方面給予政策支持

1.切實提高中下收入居民的實際收入水平。居民的消費主要是由居民的即期收入水平決定的，中下收入居民的消費傾向高于高收入居民的消費傾向，切實提高中下收入居民的實際收入水平可以直接提高國內消費水平。未來兩年內，實際消費可能繼續受居民收入增勢減緩和職工下崗待業的影響持續走低。因此，國家在收入政策上要采取有利措施提高公務員工資、下崗職工生活保障和社會救濟金，同時在分配政策上要進一步縮小收差距，加快和健全社會保障體系，讓居民有錢敢花，從而改變居民的收入和消費預期，以刺激消費的合理增長。

2.轉變居民消費觀念。首先，必須加大宣傳力度，引導居民轉變傳統的消費觀念，從無債消費轉變為適度負債消費，從滯后型消費轉變為適當超前型消費，逐步提高居民的消費信用水平。其次，在當前市場經濟環境下，要通過市場的力量引導居民逐漸適應超前消費，適應消費信貸，使之成為重要的消費形式。

3.改變銀行個人消費信貸觀念。國內銀行對企業信貸業務一般數額較大，也便于管理，但應指出企業信貸壞帳率高，并且目前國內投資預期較差，企業慎貸，銀行惜貸，“多余”的銀行資金必須尋找新的投放熱點，個人消費信貸就是好的投放領域，因此銀行應大力發展個人消費信貸。

通過對我國消費信貸的研究發現，四季度我國經濟再度升溫的風險較大，投資反彈風險也加大；同時，受全球流動性增速持續加快的影響，四季度CPI仍將維持在高位，在人民幣升值預期下，各類人民幣資產價格很可能繼續上行，經濟的高速增長導致流動性寬裕的程度將進一步加劇，預計央行還會繼續采取一系列政策措施來調控流動性過剩的狀況。因此，目前應采取有效措施，刺激消費需求的增長，大力發展消費信貸。

參考文獻:

[1]楊震:發展消費信貸擴大國內需求.中國論文下載中心，2006，7，11

[2]常欣:促進消費需求快速增長的理論思考[J].聯合論壇，2002，3，6