三套方案終級ＰＫ

在前面的版面中本刊給出了三套方案的對比但復雜的保險條款，令小白夫婦不禁眼花繚亂本刊編輯特將此三套方案的關鍵之處進行了大比拼希望對小白夫婦的抉擇有所幫助。

值班經理點評

方案一：

長期看收益比較高，但每年繳納費用額度高，適合目前資產比較充裕，且沒有過多精力與技能投資于高風險的股市和基金的家庭。主險“金彩明天”是中國人壽新近推出的一款分紅險，剛一上市就受到廣大市民的追捧，但是否適合小白夫婦的理財需求與承受能力，我們還需仔細分析下他們目前的家庭狀況。

他們目前的家庭年可支配收入是90000元，方案一中首年保費就需要61540元，占據了高達近70％的比例，對于一對剛有孩子的年輕夫婦來講，壓力有點大。如果年終獎很可觀且很穩定的話，也可以考慮。此外還要再補充重疾險，才能完全覆蓋小白夫婦的最初需求。

方案二：

主險是專門針對兒童教育金儲備的險種，每年所交保費是小白夫婦也能承受的合理范圍，整個方案也能滿足小白夫婦的需求，符合教育基金專款專用原則，收益相對明確，重疾保障額度大，可返還本金，總投入額相對低，但保障期限短，因而收益性有點打折扣。

方案三：

主險與金彩明天結構類似，有生存保險金返還，保障期限長，重疾險可返還本金。每年所交保費占小白夫婦每年家庭可支配收入的11％左右，是比較合理的范圍。保障范圍廣，期限長，重疾保障也可返還本金，但總投入額相對較高。

每個方案都有其自身特色，優勢也都比較突出，保險產品沒有好壞，只有適合與否。最終小白夫婦選擇哪一個方案，取決于他們對自身承受能力的評判，對未來收入增長的預期以及對家庭長期的理財規劃。

兒童險投保謹記四點

★保監會規定，目前未成年人人身保險的死亡給付保險金額上限為10萬元，無需超額投保。

★男女因性別差異，保費有所不同。男性保費普遍比女性略高，兒童階段差異不是很明顯，成年后保費差異顯著。

★關注市政開展的兒童大病醫療保險制度，比如北京市，每年繳納50元，就可在一個醫療保險年度內累計支付的最高數額為17萬元。學生兒童大病醫療保險主要用于支付住院醫療費用，以及惡性腫瘤放射治療和化學治療、腎透析、腎移植后服抗排異藥、血友病、再生障礙性貧血的門診醫療費用。

★一個保險賬戶全家用是不合理的理財分配方式，要根據家庭具體需求及每個階段的理財計劃構建多層次多渠道的理財方案，才能做到全面保障，資產保值增值。

★留學、婚嫁或創業的資金可以通過其他渠道進行積累。隨著家庭財富的增長，金融理財經驗的逐漸豐富，可以采用基金定投、投連險甚至股票等積攢未來大筆的不確定的開銷。

三把利劍破局2008分紅險 劉 娟

2007年，股市的紅火成就了投連險的分外妖嬈，分紅險幾經沉浮依然走在前行的路上2008年，投連險依然是市場的寵兒，分紅險仍舊籠罩在特殊紅利救市的陰影之下。

2008年，中國人的奧運年，股市在財政緊縮預期下依然迎來了開門紅，并呈現小幅振蕩上行趨勢，乘借股市東風，投連險延續2007年的態勢，風采依舊，鼠年伊始便吸引了足夠的眼球，仍然受到很多人的追捧。

曾一度經歷退保危機的分紅險如何在資本市場景氣預期看好的氛圍下分得一杯羹，分紅險如何在持續加息的環境下重獲業內霸主地位，將是各壽險公司不斷思索的重點。

一把利劍：堅持保障為主

中央財經大學保險學院郝演蘇教授曾多次表示，雖然未來的產品越來越多地被打上了投資理財的特征，但保險產品最主要的屬性仍是保障功能。

因而，大眾逐漸轉向理性投資時，會發現分紅險是個不錯的選擇。因為分紅險特質就在于保障功能強，是一款非典型投資壽險產品，投資分紅只是附加功能。如果投保人看中的是分紅險的投資收益，那分紅險不是理想產品。

壽險公司在開發分紅險新產品時，堅持保障為主的特色，一定會在投資類保險產品里取得一席之地。尤其是在資本市場趨于理性，趨于穩定與成熟的時候，大眾理財觀念培育基本完成，理財經驗逐漸豐富之際，分紅險一定會逐漸被大眾所認可。目前在售的很多分紅險銷售業績很好，也充分印證了這點，比如中國人壽2007年推出的新型分紅險產品“美滿一生”。

二把利劍：創新是關鍵

創新對于各行各業都是必要的，對于保險業來說，也不例外。分紅險就是在近10年的時間里，不斷創新，不斷變革，才能走到今天。如果想走的更遠，創新是源動力。

中國的資本市場在幾年的時間里經歷了從漫長熊市急變為狂牛市，股市的瘋漲帶動的不僅是產業的增長，也帶動了大眾投資理財熱情的急劇高漲。伴隨大眾財富不斷增多，財富保值增值需求強烈；另外由于國內投資渠道偏窄，銀行儲蓄利率偏低，人們對資本市場的投資意愿和興趣達到了空前水平。分紅險與時俱進，不斷有新產品誕生，比如中宏保險公司的“中宏寶寶”系列產品，是針對中國國內教育產業化發展所需。平安保險公司的“鐘愛一生”養老年金產品，是針對國內養老保障體系不足而研發的居民補充養老品種。

在投連險扶搖直上之際，壽險公司也紛紛推出了在維持原有保障功能前提下，收益增加的加強版分紅險。

比如，日前將在全國范圍內正式開賣的太平人壽新款分紅險“福壽連連”兩全保險，該險在保本前提下為客戶提供更多紅利。據悉，太平“福壽連連”兩全保險目前設有5年、10年、20年三種交費方式，交費期限長短搭配。無論選擇哪種交費方式，投保兩年后即可獲得基本保險金額10％的生存保險金，隨著分紅，基本保險金額不斷提高，生存保險金也將持續增加，一直到客戶88周歲保險期滿。當滿期時，客戶所交全部保費以及累積紅利對應的返還額將作為祝壽金進行返還。

三把利劍：長期持有

市場的培育過程是漫長而艱辛的，但也是必經之路。避免重蹈代理入誤導投保人覆轍，積極培育良好的理性的投資觀念是壽險公司及代理人必須要做的份內事。分紅險能走多遠?一方面要看產品自身是否符合大眾的需求，一方面要看大眾對分紅險的認知程度。大眾的認知水平很大程度上取決于代理人的傳導能力及傳導質量。

曾經的分紅險，以及投連險都因代理人的誤導，市場的不成熟而付出了應有的代價。分紅險重在長期持有，重在保障，不能片面夸大投資的功能，否則又將歷史重演，甚至會付出更大的代價才能彌補。

2008年，中國的奧運年，不僅是一場體育競技盛會，也是一場投資險角逐霸主地位的殘酷競爭。平安保險公司理財師張旭表示，分紅險只有在秉持慣有特色基礎上，不斷創新，積極培育理性投資觀念，才能有立足之地。