年終獎理財巧支招

年終獎6000元

理財人物：

楊小姐 26歲 外企職員

家庭情況

楊小姐目前單身，年收入大概6萬元左右，尚未購房，一直想買房。由于一直花錢沒有節制，所以也沒有存多少錢，銀行存款5萬元。

理財計劃

1、首先要分出一部分來慰勞自己，買那個看了很久的包包。

2、一年不在家，給父母各發一個紅包(每人1000元)。

3、考慮到自己除了社保之外沒有任何保障，楊小姐打算用年終獎的一部分選擇一些適合自己的商業保險。

4、若有剩余，就存起來為買房做一定的儲備。

理財建議

1、楊小姐消費比較沒計劃，建議楊小姐先做一個個人收入支出計劃表。年終獎到手之后，首先要確定資金的分配順序。一般來說，應該按以下順序使用：不得不花的，不得不攢的和可花可不花的。列出明細后，嚴格按照計劃執行。在平時也堅持做個人收支表，在消費時可采用刷信用卡的方式，充分利用免息期，在工資到賬后，先還信用卡款項，流出一部分流動資金后，把剩余的款項購買風險比較低的理財產品，如基金或選擇銀行的自動轉存業務以強制存款。

2、楊小姐打算發放年終獎后給父母各一個紅包以表達孝心無可厚非，不過轉成為父母購買一定的大病醫療保險和添置新衣等實物來表孝心可能更好，這樣可以既讓父母高興又可以讓父母以后有一定的保障。

3、購買一些商業保險對楊小姐來說是必要的，但由于目前她還單身，沒有太多家庭責任和負擔，收入也屬于中等水平，考慮到她的保障需求和經濟承受能力，應優先購買一些人身意外險和重大疾病險。

4、以楊小姐目前的經濟實力，購房還有一定困難，即便可以解決首付，但還貸的壓力仍然很大。鑒于楊小姐還年輕，可以拿出一部分錢去“充電”，提高自身的能力和素質，以便為日后升職和加薪增加籌碼，這對楊小姐來說，也許才是最有價值的投資。

年終獎50000元

理財建議

1、李先生和妻子年終獎合計為6萬元，年終獎較多，鑒于有房貸壓力，并且打算生個奧運寶寶，年終獎配置宜穩健。

2、李先生在整個家庭收入中所占的比例較大，收入變化對家庭影響較大，加之宋夫人明年打算生育寶寶，收入將大幅度下降，建議為宋先生追加意外險。

3、以年終獎來減少自己的負債即還房貸，這也不失為一種理財的好方式。2007年6次加息，房貸利率漲了不少，李先生提前還房貸5萬元以上，那么2008年他的月供還款壓力就小了，每月可支配的錢多了，這等于是月月在給自己發“年終獎”。提前還款相當于還款利率打了8.72折，若李先生的投資收益能超過08年的房貸利率6.6555％，則不還房貸更為劃算。

4、2007年收益率超過6.6555％的投資品種有基金、銀行“打新股”的人民幣理財產品、黃金及其部分股票。考慮到風險的因素，建議可重點配置基金和銀行打新產品。

就基金而言，按照股票型基金配置比例=80-年齡(32)=48，來確定股票型基金的配置比例。剩余資金可按照1:2的比例來配置債券型基金和貨幣型基金，這樣既保證流動性又可以有較高的收益。鑒于李先生夫婦的收入較高，也可以選擇基金定期定投業務，這樣無形之中就可以積累下孩子的撫養費。

就銀行的“打新股產品”而言，該產品是銀行將投資者的資金募集在一起，用于申購首次公開發行(IPO)的股票、債券、優良信貸資產等風險較低的投資產品，從今年各種“打新股產品”的回報收益來看，超過6.6555％不是問題。比如中信銀行的“新股支支打”，只要投資賬戶內有足夠的金額，一有新股發行，系統便自動從該賬戶扣款申購新股，新股上市首日即賣掉，贏利自動劃回投資賬戶，沒有新股申購的時候，這筆錢可以辦理利息相對較高的通知存款，仍能獲得較高收益。

理財人物：

李先生 32歲 北京某公司業務主管

家庭情況

已婚，目前月收入約1.2萬元，購有桑塔納一輛；妻子是某報社編輯，月收入4500元，有些額外收入，一年總體到賬約9萬元，預計年終獎1萬元左右，至今還沒有孩子，打算生個奧運寶寶：去年在牡丹園附近買了一套房子，按揭了一大筆錢，按揭期限15年，每月房貸還款金額在4000元左右，夫妻雙方均在社保意外保險之外購有大病保險。

理財計劃

1、年終打算要一個寶寶，需要一筆生育費

2、不知道還需不需要追加保險金額

3、不知道應該先還房貸還是進行投資

年終獎125000元

理財人物：

肖女士 32歲 青島某韓企商務部經理

家庭狀況

肖女士工作很忙，所以老公照顧家庭更多一些，老公是一家啤酒公司人力資源部經理，主要負責培訓，工作壓力相對輕松，年終獎大概有3萬元。除去年終獎肖女士夫婦年收入25萬元，兒子上小學一年期，現有一套75平米的房子，現有存款40萬元。

理財計劃

過年回老家少不了紅包，老老小小算起來估計需要1萬元。

今年買一輛10萬元左右的車，因為兒子學校和肖女士公司距離比較遠，有車后兒子上下學、肖女士和老公上下班都會比較方便。

兩年內換一套100平米左右的大房子。

為兒子準備以后上大學、出國的學費，夫妻倆非常愛兒子，希望給他最好的，所以這筆資金必須充足。

春節全家3人歐洲游，大約需要5萬元。

理財建議

就目前來看，除去肖女士全家歐洲游已經花掉的5萬元，加上老公的年終獎，肖女士家還有大概10.5萬元一次性收入可以支配。因為年終獎屬于偶然性收入，所以可以作為一次性消費支出，這部分收入可以從中支出1萬元左右回老家置辦年貨及給小孩紅包等用途，剩余的9.5萬元作為購買小車，此項資金差不太多。因為正值新年初，很多汽車供銷商都在做優惠活動，可以通過在專賣店通過一次性支付現金的形式，可享受促銷比惠。

在換購房方面，應該考慮目前的房價及利率。由于初步估算，肖女士目前所居住的房屋大概在每平米16000元左右，如果考慮換購的話，至少需要補房差價40萬元左右。作為原房屋的賣方和所購買新房的買方，相應需要交納一定的交易稅費，如果買房時需貸款還涉及貸款手續費(1500元至2000元)、律師費(貸款額的2‰至3‰)及保險費和評估費等等。

像肖女士這種換購住房者，在實際繳納中契稅部分會有一些優惠，中介費上也會有一些折扣。建議稅費方面可以按照實際狀況進行預先留出，出售住房部分按大約10萬元留出，購買新房所需資金可以按照7萬元留出，在實際換購情況下可能還要考慮裝修費，按每平米1500元計算，也差不多要15萬元左右，因而真正換購一次房屋的成本大概在72萬元左右。

建議這部分資金缺口用一次性投入30萬元(留出10萬元存款作為家庭的風險準備金)加上基金定投(2年)1.5萬元(約占月均收入的70％，其余大概5000元用于家庭的正常支出)來投資基金。通過搭配投資國內的股票和債券型基金，購買5-6只不同風格的基金形成一套穩健偏保守的基金組合。以年均15％投資收益計算基本可以滿足兩年以后的換屋要求。

至于兒子以后上學的資金缺口部分則可以從長計議。目前還有12年的時間，除去用2年準備購車款及換房款，按照10年的時間去準備的話，基本可以選擇作長期投資的打算。購買以股票型基金為主，選取長期穩定增值的類型，進行偏積極些的投資方式，初步估算在10年的時間里，至少可以有300余萬元的資金儲備，應該是可以達成目標的。

年終獎500000元

理財建議

對于像魯先生這樣的成功人士，由于房子和車都已置辦齊備，且不要小孩，沒有大額被動性支出的壓力，可以享受高品質的生活，最重要的是對現有資產的保值增值。魯先生可以通過較好的資產配置來達到這一目的，比如足額的保險保障、適當的基金及人民幣理財產品的投資、適量的黃金個人儲備。

具體來看，使用于生活基本保障部分的資金應包括家庭生活的基本支出(按每月8000元支出計算)，及對父母進孝(包括每年的生活費、過節費、旅游支出)，探親訪友等，這樣每年的各項支出差不多在10萬元左右。而魯先生一家的工薪收入加季效獎金在35.2萬元左右，這樣即使不算年終獎金，也有約25萬元的可投資分配資金。

首先，每年拿出5萬元來購買夫妻雙方的高額保障，如購買大病醫療保險、養老保險、意外傷害保險、住院醫療和住院費用保險等，充足的保障可以讓雙方有很強的安全感，易于促進今后更加愉悅的生活。再拿出5萬元專項資金，用于準備魯太太的出書費用，可以先拿來投資基金，應注重風險控制為主，可以在3-5內提取應用。另外，拿出5萬元長期投資在黃金現貨產品上，作為資產配置中保值的部分。剩余10萬元用來改善生活品質，提高生活質量，增加旅游的時間和檔次，添置新的家具家電，補充健身、美容、營養方面的消費。

今年的50萬元年終獎則規劃到用于魯先生出國留學期間的各項費用和支出，可以用這筆錢來進行風險較低的債券型基金投資和具有“打新股”功能的人民幣理財產品，使其在風險較為穩健的情況下，增加資產升值。

以后每年的年終獎都可以拿出大部分作為長期投資，投資在基金產品(包括國內投資市場及海外投資市場)或券商理財產品上，在正常的預期下可以達到年均15％-20％的收益，這部分投資用于補充今后魯先生夫婦的養老金部分。

理財人物：

魯先生 34歲 某證券公司投資部經理

家庭狀況

由于今年股市火爆，公司業績不錯。公司給元老級的魯先生50萬元年終獎。魯先生除了每月2萬元的工資外，每個季度還會有1萬元左右獎金。妻子月收入平均6000元左右，家庭收入比較穩定，一直沒有孩子。妻子是個比較感性的人，魯先生也喜歡這一點，兩人今后也不打算要小孩。房子車子都有了，2人世界比較愜意。

理財計劃

雙方的父母都健在，每年兩次回家，每次都會給父母親4萬元生活費及過節費，過年更少不了要準備2000元的紅包給3個可愛的外甥和1個侄女。魯先生非常喜歡法律，由于大學時期專修數學，總覺心有不甘，而且法律在工作中也能用得上，想在3年后出國讀法律博士，帶著妻子過一段時間的海外生活。魯先生的妻子非常喜歡文學，有很多小小說發表，最近幾年，妻子一直在醞釀一本長篇小說，魯先生想讓妻子出這本書。雙方父母親身體都很好，想為他們做一個旅游計劃。每年外出1～2次，其中去一次國外(大概花費在5萬元左右)。