保險問答

30歲家庭保險規劃思路：壽險應最先考慮

問：你好!我想請問一下。我1975年出：生，先生是1973年出生的，現有一個2歲的小男孩。我們有房，有11萬元房貸，還有3年多的還貸期。我們兩個都在公司有社保，另無其他保險，小孩也沒保險。想請專家推薦一下，我該買一些什么樣的險種比較好?謝謝。

答：我們往往會感覺有了一些物質基礎，各方面穩定了之后，才開始考慮買保險的事情，這里是一個典型的家庭，我們看看對于這樣的人群，該如何去選擇保險。

您的情況是：目前孩子2歲多，家里最大的開支應該是生活費用和教育費用。

您先生的方案：首先一定要考慮壽險，這個額度至少應該是先生年收入的10倍或者更多，用來保證如果先生發生風險后，您和孩子未來的生活至少還能維持現狀不致降低。然后，再考慮20萬-30萬元的消費型重大疾病險。

以上方案是根據這樣的思路：目前家里每個月的生活開支有多少?是先生承擔大部分嗎?如果是，在沒有做好充分的準備的情況下萬一發生了風險，以您自己的收入可以維持家里目前的生活品質不變嗎?

我們都知道現在一般的家庭都是雙職工家庭，夫妻共同支撐著家庭的運作。每個人在家里都很重要。尤其有了孩子后，妻子會把更多的精力放在孩子身上。這樣先生會更多地承擔家里的經濟責任。家庭會在這樣默契的分工下健康快樂幸福地成長。所以，先生無論如何要把家里的經濟責任照顧好。只要我們健康工作就一切沒有問題。那么。可能的風險不就是生病和身故嗎?而壽險恰恰可以把這個風險解決。

您本人的方案：按照上面的思路，也是一定的壽險額度。可以比先生少一些。另外，也是再考慮20萬30萬元的消費型的重大疾病。

關于小朋友的方案，只有重大疾病是父母要擔心的風險，所以，至少考慮20萬元左右的消費型的重大疾病保險。每年只需幾百元左右的保費就可以了。

三口之家：優先給一家之主買保險

問：您好，本人今年26歲，老公30歲，孩子即將出生，雙方父母健在。老公年收入9萬元，我自己打算生完孩子再找工作。我們目前已經有房有車，雙方各自有社會保險，另外老公每年交1400元商業保險(意外、重大疾病j，我自已交2710元商業保險(意外、重大疾病)，定期存款8萬元，股票、基金3萬元。我們想為未來的寶寶購買保險，應該如何安排?謝謝!

答：很多年輕的父母恨不得把所有的愛都傾注在孩子身上，包含保單，但是在這個時候，往往理性的思考能給你和寶寶更實際的幫助。

目前兩位最關心的就是：如何為即將出生的孩子提供優質的生活條件和教育條件，也就是家里的生活費用和教育費用。

那么，現在兩位每月的生活費用是多少?有沒有考慮將來孩子出生后每月的生活費用是多少?每年需要多少?把孩子培養到大學畢業，至少還要22年，一共又要花多少錢?

您現在也為先生購買了保險，您為什么買呢?說明您考慮到了將來萬一發生的風險，我想請問：一旦您先生真的發生了風險，您現在給先生買的保險能賠多少?每年1400元的繳費購買的重大疾病險，我想頂多也就賠7萬元或8萬元，這些錢因為治病或許也剩不下多少。

您和孩子未來的家庭開支該如何?您現在沒有上班，孩子出生后更需要您的照顧，您不會立即就工作的，也就是說，家庭的責任主要靠您先生承擔。您先生收入很好，只要健康順利地工作，您是不需要擔心未來生活的。萬一您先生有了風險呢?

您現在因為孩子即將出生。所以要考慮孩子的保險。但我想應該以您先生作為被保險人購買一份保險。受益人寫上你們寶寶的名字，這才是對孩子最大的保障。

我曾經為與您類似情況的夫婦做過建議，也許可供您借鑒：我分析了他們家未來需要的各項費用，先生考慮在孩子大學畢業前，若自己發生了風險，希望能夠為家人每年至少提供5萬元的生活保障。當時他們的孩子剛出生，未來22年。需要110萬元，當然并不是一直都需要110萬元，若先生在孩子3歲時發生風險，未來就只需要再考慮19年就可以，所以他的額度可以每年下調5萬元。要擁有這樣的一份保障，(先生30歲)其實每年也就需要交納4000-5000元的保費，若沒有任何風險發生，在先生60歲左右，之前所交的保費可以全部返還。

最后我想說的是：如果您把先生的保障考慮充分后，寶寶的保險只要考慮健康險就可以了，比如每年交納幾百元為孩子提供20萬元重大疾病的保障。我再強調一下：一家之主的保障一定要優先考慮全面；然后是太太；接著才是孩子。

萬能壽險：要充分利用“保額調整”功能

問：老師您好，基于你上面告知的關于萬能險的介紹，學生我仍有些迷惑。額度調整，保費卻不增加?被保險人肯定都愿意將保額調高而等到年紀大了，快退休了，家庭責任已經很少了，為何又要將額度調下來?

答：對于萬能壽險，因其靈活性，使得代理人解釋起來產生一點難度，客戶理解起來也同樣需要更全面。萬能壽險功能里非常重要的一點“保額調整”其實對一個被保險人在不同時間狀況下的“量身訂制”存在重要意義。

萬能險的額度是可以調整的，但是年交基本保費可以不變。萬能險的年交保費交到保險公司，保險公司按照比例扣除一定的初始費用后。保費會進入到被保險人的一個單獨賬戶中。

初始費用用于支付簽發保單所需的相關費用及保險公司的營運成本：雇員的薪金、納稅、辦公場所的費用等等。

保費被扣除上述費用后，進入單獨賬戶。這個賬戶的錢主要用于支付當時的風險保費。風險保費主要是根據生命表中的每個年齡階段不同性別的死亡率計算出來的。

比如，保額固定10萬元不變。男性在30歲時的風險保費在100元左右，女性在30歲時風險保費就60元左右。而男性在40歲時的風險保費就在200元左右，女性在40歲時風險保費為150元左右。

舉例來講，您，男性，今年30歲，保額是30萬元，那么，保險公司今年就要在從您的單獨賬戶中扣掉300多元。您的額度調得高一些，保險公司就會扣得多一些。可是我們看，就是100萬元，30歲的男性也就扣掉1000多元。所以，萬能險很容易把額度做得高一些。

當然，隨著年齡的增長，風險保費也在提高，比如40歲了，30萬元就要扣六七百元了。如果保額一直保持不變，扣得錢就會越來越多。您是不是擔心會扣光?其實，隨著年齡的增長，在風險保費需要扣得越來越高的時候，恰恰我們實際需要的額度也就越來越低了。所以，真正扣得絕對值沒有增長很多。

謹慎購買只保一年的健康險

問：疾病險我不想考慮繳一次有效一年的那種消費型產品，有沒有儲蓄型(或叫返回型)的險種?聽說有些疾病險僅僅保到60歲，而有些產品可以保終身?請專家推薦幾種產品吧，先行謝過!

答：我也不建議您去買那種交一次保費只能保一年的消費型健康險。因為這樣如果今年身體出了小毛病，明年說不定保險公司就不會再繼續為您承保了。這就是交一次有效一年的那種消費型產品對客戶不利的一面。所以。保監會在新的監管規則中要求保險公司必須明確向客戶說明這一點，避免客戶受到損失。

其實，消費型的健康險有很多種有可保5年、10年、20年，可以保到55歲、60歲甚至保到65歲等很多種選擇。比如，一個客戶選擇的是保險期間20年的產品，只要正常交費，那么在未來20年內一旦患了條款中列明的大病，保險公司就要賠付。

有人會說，即使可以保20年，那20年以后得了大病呢?人是越老越容易患病呀?于是說定期的大病險不好，應該買終身大病險。好，我們用例子來看看終身的大病險。

35歲的男性，購買了10萬元的終身重大疾病險，20年交費期，每年要交保費4000元左右。若這位客戶如果是20年后得了大病會賠多少?就是10萬元。但客戶20年一共給保險公司交了8萬元。

很多人都喜歡終身大病險。認為老年才是發病的關鍵時期，可是從上面簡單的計算可以看出，雖然終身大病險的確在老年的時候得病會理賠，但賠給您的主要是您自己交的錢。也就是說：終身大病為您老年時提供的保障僅僅相當于是儲蓄的功能而已。

所以，終身大病險真正為您發揮保障功能的還是在您剛買的時候，也就是在保費沒交完的前20年的那段時間。而這20年，您完全可以用消費型的20年期的定期大病來解決。保費還便宜，保障額度還可以設得很高。

因為真一旦的患病，可能動輒需要幾十萬元的醫療費。而客戶購買終身大病往往限于交費能力，不會買很高的額度。所以，定期大病更能體現保障的功能。