金融創新在路上

劉字春　權　斌

陜西省信用聯社渭南辦事處立足地方經濟發展，引導轄內農信社加快經營轉型，全面推進“新服務、新產品、新業務”的金融創新戰略，使經營發展呈現出勃勃生機。

農貸舞動“一村一品”

2007年，陜西蒲城信用聯社按照《陜西省農村信用社關于支持社會主義新農村建設的指導意見》和《陜西省農村信用社關于支持“一村一品”千村示范萬村推進工程的工作意見》的文件精神，圍繞當地“穩糧、增畜、優果、擴特、重加工”的農業發展戰略，把“一村一品”建設作為撬動地方經濟發展的杠桿，不斷加大信貸投入，調整信貸結構，培育多元化農業基地，“一村一品”初顯雛形。

三合鄉高家村是該縣第一個信用村，也是農信社一手扶持的養豬專業村。在小額信貸的支持下，該村發展規模養殖戶110余戶，生豬存欄1.5萬頭，年出欄商品豬5萬多頭，180戶農戶用上了沼氣。蘇坊鎮農民賀興文依靠農信社信貸支持組建了麥草工藝加工廠，他們用麥草加工而成的具有濃郁地方特點的山水人物畫遠銷西歐和東南亞各國。賀興文曾多次代表陜西省參加藝術博覽會，企業的發展帶動了一方民間藝術的蓬勃興起。甜水井鄉許家莊馬壽奇發展的土布產業，充分發揮了歷史文化和當地勞動力資源優勢，使當地婦女足不出戶就可以賺錢。椿林鄉漢村生產的漢唐水蜜桃以其獨特口味遠銷新疆，廣東，海南等地，村支書蘇斌感慨地說，這都是信用社扶持“一村一品”的功勞。政府引導、基地示范，信貸扶持的發展戰略有效地整合了農村資金，技術，勞動力等資源，發展特色產業成為當地農民的主要致富門路。

為了把“一村一品”意見精神落實到現代農業發展的具體工作中，蒲城信用聯社一是樹立高投入、優項目、促增收的發展理念，突出支持發展新興產業，培育主導產業、提升傳統產業的專業化、規模化，標準化特點，先后共投放9980萬元，以資源配置引導產業結構調整，解決了“一村一品”建設中存在的“少、小、散、短、淺”問題，促進信貸投入集約化，資源配置市場化、生產手段科學化和生產加工銷售一體化。二是開展農戶建檔，評級，授信、發證，年審等基礎工作，使農戶建檔面達到82％，信用戶評定面達到70％。三是優惠政策，對示范村“一村一品”項目利率優惠，爭取小額農戶貼息貸款600萬元，以加大對項目村的支持；財政部門在貼息期內按年利率5％的標準直接貼息到農戶。四是提高示范村農戶授信額度，確定“優秀戶”2萬元、“優良戶”1萬元、“一般戶”0.5萬元的授信標準，對產業示范農戶給予政策傾斜。

在做好信貸支持的同時，蒲城信用聯社還建立了班子成員包扶示范村的工作機制，以確保各項金融服務落到實處；加強與農業部門的聯系和溝通，支持民營企業及中小企業開展特色經營和專業化生產，走“專、精、特、外、新”發展之路；建立“三農”信貸投放考核評價機制，加強支農目標責任考核，完善考核獎勵制度。

“金質押”鋪就發展路

地處秦晉豫三省交界的陜西省潼關縣，年產黃金達15萬兩，黃金工業占全縣財政收入的70％以上，占全縣GDP的50％以上。但2000年以來，一度作為全市農信社系統強社的潼關聯社卻因當地黃金采掘業沉寂，企業紛紛外遷，資金流出嚴重而遭遇前所未有的經營困境。

2006年年初，潼關縣境內中金黃金礦業有限責任公司等15家礦業公司組建了中金冶煉廠，申請了上海金交所的會員資格，引進西安一得首飾加工有限責任公司，從開采到交易形成了一個完整的產業鏈。潼關聯社從中捕捉到了潛在的商機，在沒有先例可循的情況下，他們用一個月時間完成了開辦黃金質押貸款業務的立項、論證，考察工作，開啟了特色金融產品創新的“破冰之旅”。

如何有效規避市場風險是開辦黃金質押貸款面臨的首要難題。潼關聯社一是合理確定質押率，規定一般借款戶質押率不超過80％，優質客戶不超過85％。二是要求質押黃金純度不低于99％，低于99％的按其實際純度嚴格進行折扣。三是建立風險準備金制度。在質押黃金價格上采取最低價減成定價方法，即參考國際，國內和當地黃金市場價格，取最低價減一定比例的風險準備金為質押物值。四是確定專人24小時密切關注倫敦、上海黃金交易所網上交易行情和本地交易行情，并作嚴格的觀測記錄和縝密的走勢分析。

為防范貸款的信用風險，潼關聯社首先對借款人資格進行嚴格審查，實行“三不辦理”，即異地貸款不辦理，有不良信用記錄的不辦理，不具備民事行為主體資格的借款人和未經授權委托的第三人不辦理。其次是實行了約定強制平倉制度，即聯社與借款人事前協議約定一個控制價位，當質押物價格跌破控制價位時，聯社有權對質押黃金進行強制平倉處理以抵償貸款本息。第三是完善內控制度，防范操作風險。一是加強硬件建設，購置了高精度的進口電子稱和檢測儀器，加固了保險柜和金庫。二是嚴格執行雙人操作、雙人復核、定崗定責，按時查庫制度。在質押物檢測中，要求操作人員必須對黃金先目測、后儀器分析，再水吊檢測，并建立了檢測記錄。三是嚴格防控制度，規定所有黃金質押貸款必須有信貸員實地調查報告和質押物檢測結果，報經聯社審批后方能發放，并明確了各環節的崗位職責和獎罰辦法。短短一年時間，潼關聯社發放黃金質押貸款15.1億元，實現利息收入800余萬元，無一筆出現不良，貸款兩難和流動性過剩問題迎刃而解，經營效益顯著提高，人民銀行專項票據也于2006年第四季度順利實現兌付。同時此舉帶動了當地各商業銀行開辦此項業務的積極性，潼關縣一躍成為全國第二大黃金交易市場。

“小票據”贏得大市場

作為西部經濟百強縣(市)之一的韓城市以其得天獨厚的能源優勢和工業基礎穩居陜西省工業大市之列。境內結算市場發達，融資渠道通暢，但作為以支持“三農”發展為己任的農信社，銀行承兌匯票和票據貼現業務卻出現了“空白”。

對發展的追求時時催生著韓城信用聯社創新的步伐。2006年3月，韓城信用聯社大膽在全市開辦銀行承兌匯票和票據貼現業務。新業務開辦以來，韓城聯社以3.5億元的票據貼現和3300萬元的銀行承兌匯票，實現了600多萬元的營業收入：票據業務帶動全市30余戶企業在聯社開立基本存款賬戶，引入資金1.2億元；各項存款增加2.1億元；不良貸款較票據業務開辦前下降了2629萬元，下降了8.79個百分點。

為了加強票據風險控制與管理，韓城聯社一是加強員工業務技能培訓，組織人員赴外地取經，開設夜校聘請商業銀行票據人員授課，派職工到商業銀行柜臺實習，通過嚴格的技能強化，著力培育信用社自己的票據業務經理人，為新業務的開辦提供了人才與技能保障。二是在省聯社關于票據業務的三個操作規程和管理辦法的基礎上，結合實際，制定了更為細致的操作細則和規章制度，把崗位分設，授權審批，責任追究等作為關鍵的控險口，在收票，鑒別真偽，查詢查復、貸前調查，貼現利息計算與復核、審查審批、貼現辦理、事后監督、委托收款等各個環節都建立了完善的崗位制度和相關登記簿。三是與當地商業銀行建立了良好的協作機制，在客戶風險信息管理上實現了資源共享。四是建立了完善的客戶信息檔案。

票據業務的開辦提高了信用社綜合結算服務和客戶營銷能力，彌補了“單條腿走路”的劣勢，實現了業務的全面發展。

(作者單位：陜西省信用聯社渭南辦事處、陜西省蒲城縣農村信用聯社)