廊坊開發(fā)區(qū)金融服務(wù)環(huán)境現(xiàn)狀分析

摘要：廊坊開發(fā)區(qū)金融服務(wù)行業(yè)應(yīng)隨社會的發(fā)展改變觀念及服務(wù)模式才能適應(yīng)時代的要求，取得長足的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：廊坊開發(fā)區(qū)；金融服務(wù)；經(jīng)濟(jì)效益；服務(wù)觀念

一、廊坊開發(fā)區(qū)金融服務(wù)環(huán)境存在的問題

1.國有銀行的固有摸式及思維方式限制開發(fā)區(qū)的發(fā)展

現(xiàn)在廊坊開發(fā)區(qū)的金融還處于分業(yè)經(jīng)營的模式，實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營，傾向于使各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)更加專業(yè)化，這樣對于內(nèi)部管理和外部監(jiān)管的要求相對較弱，并可以從總體上提高金融機(jī)構(gòu)的運行質(zhì)量，避免金融風(fēng)險在金融體系內(nèi)傳播和擴(kuò)散，降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險。實踐表明，這種模式在維護(hù)金融體系安全、防止風(fēng)險向危機(jī)的轉(zhuǎn)化方面發(fā)揮了積極作用。然而，如果對開發(fā)區(qū)金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險形成機(jī)理作進(jìn)一步的分析的話，就不難發(fā)現(xiàn)，這種運行模式與降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險關(guān)系不大，卻有使金融風(fēng)險進(jìn)一步累積的可能。

對國有商業(yè)銀行來說，由于只能在狹小的存貸款領(lǐng)域經(jīng)營，在國有企業(yè)效益普遍低下的情況下，商業(yè)銀行增加貸款的結(jié)果是不良資產(chǎn)比率持續(xù)上升。截至2006年12月未，主要商業(yè)銀行不良貸款率為7.51％。其中，國有商業(yè)銀行不良貸款率為9.22％；股份制商業(yè)銀行不良貸款率為2.81％。因此，出現(xiàn)減少貸款的傾向，致使存差過人、資金浪費、業(yè)務(wù)收入無法抵補業(yè)務(wù)支出，從而出現(xiàn)大面積虧損。商業(yè)銀行的困難主要表現(xiàn)在：資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下降，有問題貸款占比長期居高不下，資金周轉(zhuǎn)變慢，資產(chǎn)流動性降低；經(jīng)營效益下降，盈利能力降低，應(yīng)收欠息比例上升，虛盈實虧現(xiàn)象嚴(yán)重，主要資產(chǎn)負(fù)債比例失調(diào)，資本充足率不斷下降，遠(yuǎn)不能滿足國際標(biāo)準(zhǔn)的要求。這些問題往往會成為金融危機(jī)的導(dǎo)火線，因此，改革廊坊開發(fā)區(qū)國有銀行的固有模式勢在必行。

2.優(yōu)惠政策優(yōu)勢趨于弱化

廊坊開發(fā)區(qū)成立之初，為支持其發(fā)展，國家和廊坊政府都給予開發(fā)區(qū)一些特殊政策，比如財政返還、企業(yè)所得稅減免等優(yōu)惠政策。但隨著我國入世及北京申奧的成功，這些都使內(nèi)外資政策要求平等，因此開發(fā)區(qū)的優(yōu)惠政策能否保持下去存在變數(shù)。由于其優(yōu)惠政策趨于弱化，開發(fā)區(qū)吸引的主要是一些中小企業(yè)，不能吸引大型企業(yè)，同時也沒有足夠的貸款資金來滿足開發(fā)區(qū)發(fā)展的需要，吸引大的企業(yè)來開發(fā)區(qū)建廠投資。優(yōu)惠政策在開發(fā)區(qū)招商引資中的作用越來越小，投資環(huán)境、管理效率、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的作用越來越突出。

首先，開發(fā)區(qū)政策的趨同引致了低層次的競爭。為了在招商競爭中獲取優(yōu)勢，各地開發(fā)區(qū)就突破國家土地、稅收法規(guī)及相關(guān)政策，競相壓價，“零地租”、“十免十減半”等政策也紛紛出臺。這種單純依靠政策優(yōu)惠的低層次的招商最終損害的是廊坊開發(fā)區(qū)的利益和市民的福利，不利于開發(fā)區(qū)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

其次，優(yōu)惠政策的作用弱化也使開發(fā)區(qū)的競爭力下降。根據(jù)WTO規(guī)則，除特殊領(lǐng)域外，成員國之間的產(chǎn)品、服務(wù)和投資均享受國民待遇，內(nèi)外資企業(yè)一視同仁，區(qū)內(nèi)外企業(yè)一視同仁。事實上，自20世紀(jì)90年代后期，我國開發(fā)區(qū)在對外開放中所享受到的稅收優(yōu)惠政策已經(jīng)逐步取消，目前除所得稅外，已經(jīng)實現(xiàn)與市區(qū)基本相同的稅收政策，這種趨勢也將是廊坊開發(fā)區(qū)金融服務(wù)發(fā)展的必然之路。

3.業(yè)內(nèi)交流合作存在障礙，資金周轉(zhuǎn)使用不暢

隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快和銀行業(yè)由競爭時代向競合時代的過渡，開發(fā)區(qū)各銀行間的合作問題正受到業(yè)界越來越多的關(guān)注和實踐。“同行是冤家”的陳舊觀念逐漸被擯棄，取而代之的是變“單打獨斗”為“聯(lián)合出擊”。各城市商業(yè)銀行在這方面已經(jīng)進(jìn)行過多次卓有成效的嘗試并積累了一些成功的經(jīng)驗。但由于業(yè)內(nèi)交流合作存在障礙——資金周轉(zhuǎn)使用不暢，使目前城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)合作的層次及深度與合作潛力及前景之間仍存在較大的差距。城市商業(yè)銀行如何轉(zhuǎn)變觀念、突破限制，通過加強(qiáng)行際間合作來實現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢互補，將在很大程度上決定現(xiàn)有政策條件下城市商業(yè)銀行這一中國銀行業(yè)“第三集團(tuán)軍”的前途和命運。

4.思維觀念轉(zhuǎn)變滯后，不適應(yīng)市場形式

曾有人民日報記者隨機(jī)走訪了京城9家銀行網(wǎng)點，在走訪的4家國有銀行網(wǎng)點中，從取號到辦業(yè)務(wù)，記者的平均等待時間為85分鐘，最短56分鐘，最長167分鐘；在5家股份制銀行網(wǎng)點平均為35分鐘，其中招商銀行和北京銀行分別為48分鐘和47分鐘。

平均排隊85分鐘來辦理銀行業(yè)務(wù)，相信在我們開發(fā)區(qū)的銀行網(wǎng)點經(jīng)常可以看到。市某行在友誼路處的分理處為例，在此分理處的周圍客戶廣泛，有開發(fā)區(qū)管委會、居民小區(qū)、中學(xué)校還有一些大型國企，需要到此辦理業(yè)務(wù)的人員較多(僅華日集團(tuán)的員工就有3000多人需要經(jīng)常在此領(lǐng)工資)，業(yè)務(wù)辦理頻繁，但此分理處有6、7個工作窗口，卻只有2個人在辦公，嚴(yán)重影響了分理處的辦事效率和服務(wù)質(zhì)量。這種情況的發(fā)生是因為一些國有銀行的服務(wù)人員思維觀念較差，缺乏真正地為群眾服務(wù)的意識，不懂得珍惜時間，不具備起碼的競爭意識和效率觀念。有的服務(wù)人員對待客戶態(tài)度生硬，擺不正自己的位置；有的服務(wù)人員則業(yè)務(wù)不熟練，辦理一個最基本的儲蓄業(yè)務(wù)竟然要花費半小時之多，讓其他等待者苦不堪言，意見極大。辦理業(yè)務(wù)熟練程度不夠，與其他非國有銀行人員相比，效率明顯不高。

二、完善廊坊開發(fā)區(qū)金融服務(wù)環(huán)境發(fā)展的建議

1.加快改革，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)效益觀念

商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)是追求利潤最大化，虧損不是真正的商業(yè)銀行。必須堅持以效益論業(yè)績，以效益論英雄，加快體制和機(jī)制改革步伐。一是繼續(xù)調(diào)整優(yōu)化開發(fā)區(qū)各金融組織機(jī)構(gòu)，撒并低效基層營業(yè)網(wǎng)點，精減內(nèi)部機(jī)構(gòu)和人員，在高新技術(shù)開發(fā)區(qū)新建一批營業(yè)網(wǎng)點。對各營業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點分期分批改造，建設(shè)成發(fā)展有前景、有規(guī)模效益、裝備先進(jìn)、服務(wù)優(yōu)良的多功能綜合網(wǎng)點。二是盡快建立市場開發(fā)機(jī)制，對重點市場、優(yōu)質(zhì)行業(yè)的拓展由各部門、各經(jīng)營行單打獨斗轉(zhuǎn)變?yōu)橛墒》中小⒔?jīng)營行和廣大員工整體聯(lián)動、系統(tǒng)協(xié)作、形成合力的開發(fā)機(jī)制。三是廊坊開發(fā)區(qū)各金融機(jī)構(gòu)要建立由客戶、信貸、會計等部門組成的會商制度，為客戶提供“一攬子”服務(wù)，確保營銷工作既能解決企業(yè)的有效需求，又能有效控制風(fēng)險。

2.因地制宜，創(chuàng)新服務(wù)方式

金融服務(wù)是一項內(nèi)容十分豐富的綜合型服務(wù)，既包括柜臺服務(wù)，又包括柜臺以外的社會服務(wù)；既包括信貸、結(jié)算、出納服務(wù)，又包括信息、咨詢、理財?shù)确?wù)；既包括傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)，又包括以中間業(yè)務(wù)為主的新業(yè)務(wù)服務(wù)；既包括本幣服務(wù)，又包括外幣服務(wù)。上述服務(wù)決定金融服務(wù)的廣度、深度、水平和質(zhì)量，決定金融服務(wù)的發(fā)展方向和發(fā)展趨勢。任何一家銀行，都不可能滿足客戶的一切要求，都不可能把服務(wù)做得盡善盡美。所以開發(fā)區(qū)各銀行要善于了解開發(fā)區(qū)當(dāng)?shù)氐目蛻簦私饪蛻糇钚枰裁矗芽蛻舻男枨螽?dāng)作自己創(chuàng)新服務(wù)方式的源泉和動力。集中資源，創(chuàng)新服務(wù)方式，想客戶之所想，急客戶之所急，為客戶提供最適當(dāng)、最有效、最具有特色的服務(wù)，以吸引更多的客戶，增強(qiáng)競爭力。

3.實行國有商業(yè)銀行間的業(yè)務(wù)合作，解決資金周轉(zhuǎn)問題

(1) 加強(qiáng)銀行與銀行間業(yè)務(wù)合作是提高國有商業(yè)銀行市場地位的需要。在目前廊坊開發(fā)區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)中，國有商業(yè)銀行的數(shù)量占到了近90％，但行與行之間的業(yè)務(wù)溝通交流卻不是很暢通，客戶經(jīng)常需要在不同的國有銀行之間為了業(yè)務(wù)的周轉(zhuǎn)而奔波。各銀行的綜合業(yè)務(wù)水平?jīng)]有統(tǒng)一的規(guī)定，工作流程不夠明確，收費標(biāo)準(zhǔn)沒有公示，導(dǎo)致客戶經(jīng)常為了這樣那樣的問題而奔波于各家銀行，從而給客戶帶來不便，更重要的是降低了銀行的服務(wù)效率，增加了銀行的運作成本。所以加強(qiáng)行與行之間的溝通，不但是為客戶著想的人性化服務(wù)，更是為了各國有銀行降低成本，提高效率，加快發(fā)展的有效途徑。

(2) 加強(qiáng)行際問業(yè)務(wù)合作是實現(xiàn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的需要。中國銀監(jiān)會唐雙寧副主席在全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第五次會議上指出：在滿足各項監(jiān)管要求并按照《風(fēng)險評級辦法》達(dá)到11家股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，銀監(jiān)會將會逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營。如果以此作為準(zhǔn)入門檻的話，對于絕大部分城市商業(yè)銀行來說，通過行際間的業(yè)務(wù)合作，可以實現(xiàn)資金、客戶等資源的共享，各行均無需設(shè)立外地分支機(jī)構(gòu)便可在一定程度上達(dá)到跨區(qū)域經(jīng)營的目的。

(3) 加強(qiáng)行際問業(yè)務(wù)合作是降低經(jīng)營風(fēng)險、滿足監(jiān)管要求的需要。因為經(jīng)營規(guī)模和資本金的限制，在當(dāng)前宏觀政策趨緊和監(jiān)管力度加大的背景下，許多城市商業(yè)銀行都面臨信貸投向相對集中和貸款超比例等問題，由此還派生出信貸風(fēng)險過于集中、難以分散的弊病。而借助行際間業(yè)務(wù)合作如相互開展資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、聯(lián)合貸款等方式則能有效解決這一問題，從而降低和分散風(fēng)險并滿足資產(chǎn)負(fù)債比例管理的有關(guān)要求。

4.轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，堅持國際化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)

以客戶為中心，是關(guān)系到發(fā)展戰(zhàn)略的根本性問題。以往，銀行設(shè)計出產(chǎn)品和服務(wù)向客戶推銷，客戶完全處于一個被動的位置。隨著戰(zhàn)略投資者的引入，我們可以借其所長，彌補國內(nèi)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新跟不上客戶要求、中間業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)、理財產(chǎn)品不豐富、渠道管理效率低等不足。業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略對不同地區(qū)、行業(yè)、客戶群體要有區(qū)別。按照“以客戶為主導(dǎo)”的經(jīng)營理念，銀行需要細(xì)分市場、認(rèn)清目標(biāo)客戶，透徹地了解和明白客戶的真正需求，為其提供各種量身定制的金融產(chǎn)品和服務(wù)，真正實現(xiàn)客戶至上的服務(wù)目標(biāo)。因此，面對競爭的壓力，我們只有轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，強(qiáng)化服務(wù)手段，把客戶滿意作為重要的整體經(jīng)營目標(biāo)，才能擴(kuò)大市場份額，提高競爭能力。

同時國有商業(yè)銀行應(yīng)下大力量募集所需要的人才。因為區(qū)別銀行好壞的關(guān)鍵在于人。國外銀行效率之所以高、之所以做到穩(wěn)步發(fā)展，是其將人視為銀行最重要的資產(chǎn)。制定政策靠人、工作效率的提高靠人、銀行的資產(chǎn)利潤表支撐資產(chǎn)利潤的也是人。人的因素起決定作用。因此，國有商業(yè)銀行要發(fā)展，一定要形成強(qiáng)大的人才優(yōu)勢。