高校在國家助學貸款工作中承擔的角色分析

摘要：國家助學貸款實質上是銀行在政府的政策和行政指令推動下對學生發放的一種教育消費和信用貸款。助學貸款要求學生在畢業后6年內還清，但是市場經濟低迷、就業率偏低、信用觀念缺失等因素導致貸款還款率偏低。為了解決貸款過程中的矛盾，高校作為貸款的直接受益者，作為銀行和學生之間的搭橋者，應成功地做好推薦審核、協調、信用教育、貸后管理等各方面工作，使國家助學貸款朝著良性循環的軌道運行。

關鍵詞：助學貸款；貸后管理；大學生信用評價指標體系

國家助學貸款是在我國高校收費制度改革以及擴大招生規模的背景下提出來的。高校收費改革，逐步調整了我國高等教育投入的格局，建立起一種由政府、社會、學校、學生家長或個人共同合理分擔高教培養成本的機制。但高昂的學費伴隨著1998年以來的高校大規模擴招，使得越來越多的貧困學生面臨著輟學的局面。在這樣的背景下，國家助學貸款于1998年試點，1999年全面鋪開，并幾次調整政策，力圖進一步推動、擴大貸款規模，不讓一個貧困生失學。但銀行由于擔心風險問題在貸款活動中總是處于被政府的政策推著走的狀態。在新政策下，國家和學校對銀行承擔的風險進行了一定程度的分擔(每年拿出實際貸款額的10％作為銀行的風險補償金)，但對于銀行來說，助學貸款屬于消費信用貸款，貸款筆數多，每筆貸款金額小，需要銀行投入大量的人力、財力；貸款學生的未來還款能力及還款可能性對于銀行來說也是一個未知數，銀行可能出現的呆壞賬損失決不是風險金所能補償的。因此從貸款的成本和風險來說，銀行付出的代價將會很大，這直接影響著銀行貸款工作的積極性。有必要對高校在國家助學貸款工作中的角色進行分析。

一、推薦學生中的初審角色

政府每年分配給高校的貸款額度是有限的，如何將額度真正地用到家庭困難、品學兼優的學生身上，切實地解決貧困生學費問題，為銀行推薦學習優秀、品質高尚的潛在客戶源，學校在推薦過程中應做到以下幾點：

1.加強對貸款政策的宣傳，使學生了解助學貸款的性質。助學貸款是一新生事物，很多學生對助學貸款存在誤解，認為貸款是政府為學生提供的“免費午餐”，不需要承擔任何義務，要結合學生的這種錯誤認識，加強對貸款政策的宣傳力度，使學生了解貸款政策的每一個環節，認識到貸款的定期償還義務、違約應承擔的后果和對學生本人造成的影響，尤其是，結合2006年建立的全國個人征信系統，搞好這方面的教育和宣傳工作，慎重對待貸款。

2.制定嚴格的推薦標準，體現公平、公正性。學校應確定專職人員做助學貸款工作，在批準學生申請貸款時，應在嚴格掌握政策的基礎上根據學校學生管理的特點，制定嚴格的申請條件和申請程序，首先，應明確規定一些硬性條件，如，學習刻苦、沒有不良記錄，無違法、違紀行為，在校期間確實家庭經濟困難；其次，應嚴格推薦程序：如，要求經過班級推薦、班委評議、輔導員審核、公示制度等程序，使貸款過程實現陽光操作，做到貸款過程公開、公正、透明，體現貸款的濟困性、效能性、效益性的統一。

3.隨時了解貧困生家庭的變化，做好貧困生檔案工作。學校應加強對貧困生的管理工作：如，在新生入學時建立貧困生檔案，真實記錄學生的家庭經濟狀況。加強與家庭經濟困難學生家長的聯系與調查訪問，隨時了解學生的經濟狀況變化，更新貧困生檔案信息。

二、貸款過程中的協調角色

由于銀行對貸款學生缺乏了解，無法把握未來還款的確定性，因此為降低貸款風險，銀行有可能在貸款過程中設置重重障礙，人為增加貸款申請限制條件，加大申請難度，使一些貸款學生望而生畏，甚至無奈放棄。高校應盡量提供全面、真實的貸款申請資料，提前做好學生的教育工作，教育學生就貸款的申請、合同的簽訂條款等遇到的問題與銀行做好溝通，避免不必要的糾紛。在學生貸款遇到困難時，積極地與當地銀行溝通，使銀行了解生源地貸款的政策及學生的情況，使學校、銀行在貸款過程中形成一種合力，做到相互理解，相互配合，相互促進。

三、教育角色

助學貸款制度推行是否成功的關鍵是貸款還款率的高低。還貸率的高低受經濟發展狀況、就業形勢、個人及家庭等多方面的因素影響。但是在個人信用機制逐步健全的情況下，助學貸款還款率低的一個很重要因素是貸款學生很難找到工作。貧困生作為社會底層中的一個群體，要想在社會中爭得一席之位，是非常困難的。因此，高校應加強對學生綜合素質等各方面能力的培養，注重勵志教育、誠信教育，注重大學生心理健康教育，增強社會適應能力，提高擇業競爭能力，為將來踏入社會打下堅實的基礎，為誠信還款搭建一個良好的平臺。

1.勵志教育。我國在貧困生問題上已經做了大量卓有成效的工作，在一定程度上解決了學生在校期間的上學難問題。但是對于貧困生來說，心理上的貧困是很難改變的。消費的差距、觀念的差異、家庭背景的不同等多方面因素造成了貧困生的自卑、怯懦、聽天由命、破罐破摔、盲目攀比等各種消極心理的存在，如不正常引導，將直接影響貧困生的心理健康和人格健全。因此，高校在新時期的助學貸款工作中應改變單純的經濟救濟方式，著眼學生的全面發展，堅持解困與培養健康人格相結合，堅持經濟資助與能力培養相結合。學校應高度重視對貧困生的思想教育工作，教育引導學生正確處理成才與貧困的關系，充分挖掘奮斗成材的典型，以他們的感人事跡來影響和感染他們，使他們產生心靈上的共振，鼓勵他們將生活的磨練視為人生的一筆財富，以積極的心態珍惜來之不易的學習機會，發奮學習，立志成才。

2.誠信教育。高校應清醒地意識到在培養學生的誠信意識中應關注的重點和采取的步驟，制定一個長期、可行的計劃和規劃，使學生接受系統的思想政治教育與誠信教育，能時時、處處感受到誠信的環境和氛圍，提高誠信意識，內化誠信行為，使誠信做人、誠信做事成為一種自覺的行動。

(1) 普及信用知識，提升信用意識和信用認知水平。要讓學生牢固樹立信用觀念，就必須在學生中普及信用知識及相關法律法規，使廣大學生認識到國家助學貸款是一種信用貸款。它以學生自己的身份、人格、信譽為擔保為學生提供在校期間的相關費用。它將成為大學生跨入社會的第一筆信用記錄，寫不好這筆信用記錄對于他今后的工作、創業、消費都是極為不利的。在開展信用教育活動過程中，可以邀請有關法律、人文、金融、經濟、教育等方面的專家學者作專題講座，充分利用廣播、網絡、宣傳欄、宣傳板等形式普及貸款、個人資信等相關知識，增強學生的信用觀念和社會責任感。

(2) 利用學校思想政治教育工作的主渠道對大學生實施信用教育。充分利用思想政治教育工作中“兩課”教學的主渠道，讓信用教育能夠“進教材、進課堂、進學生頭腦”。在對學生進行道德教育時，將這部分內容結合深入淺出的案例作為重點來加以講述和強調，引起學生的重視和關注，這樣學生就能受到較為完整和系統的信用教育。

(3) 寓誠信教育于學生日常行為管理和校園文化活動中。要將信用教育作為一項重要的日常學生管理工作來抓，首先要建立完善的規章制度和獎懲措施，建立誠信表彰機制，對誠信品質優秀的學生予以獎勵，弘揚校園誠信行為。其次要注意言傳身教，從不說謊話、不抄襲作業、考試不作弊、拾金不昧等基本行為規范和道德要求抓起，循序漸進，持之以恒，使誠實守信成為學生的自覺行動，培養學生形成規則意識，形成時時、事事、處處講信用的良好氛圍。

(4) 建立信用檔案，構建大學生信用評價指標體系，加強信用管理。建立大學生信用檔案，可以記錄學生的信用表現，督促學生的信用實踐，增強學生的信用意識，評價學生的信用狀況，具有可操作性、針對性、學生參與性、教育性等特點，并能夠實現其描述、評定、激勵、教育及預測等功能。將有關學生的日常行為、個人品德、學習考試、金融信譽、守約情況等等，凡是與信用有關的真實信息都納入信用資料庫中。另外，根據個人不同情況，對這些方面通過科學量化，建立計算機評分模型，通過評分模型形成的綜合信用分值，為學生確認信用等級，用來評價學生的信用狀況。有了學生的信用檔案之后，學生信用狀況可以上網供銀行、畢業生就業單位及勤工助學等各方面查詢和使用，實現信用資料的查詢、交流與共享的系統化。

四、協助銀行的還貸管理角色

除了對學生加強信用教育外，高校應采取措施加強與銀行、用人單位、學生家長及本人的聯系，做好畢業生貸款的還款調查和催繳工作，了解他們拖欠的原因，告知他們拖欠的負面影響，幫助學生及時還款，使學生與銀行的損失化到最小。