女性險搭配重疾險更實惠

近日香港著名演員“肥姐”沈殿霞的病逝，讓人扼腕痛惜。女性的健康問題再次受到關注。在“三.八婦女節”臨近之際，女性市民們不妨在已有的女性險的基礎上，搭配適當的重疾險，不僅更實惠，而且保障效果也更好。

除了市場上普通的保險產品，目前各家保險公司推出的“女性險”均有針對性地增加了一些女性特需的保障。目前市場上的女性保險主要可分為三類：女性重大疾病險，涵蓋了女性獨有的一些重大疾病病種；生育保險，保障女性的懷孕、生育等過程；第三類險種主要是為女性整容提供保險。而一般女性市民重點關注的為女性重大疾病險。

女性重疾險OR普通重疾險

目前，市場上普通型的重大疾病險種非常豐富，一般來講，長期重疾險都是主險，可單獨購買。在此主要講長期重疾險。有數據顯示，目前普通重大疾病的治療費用平均為10萬元左右，所以保額在10萬-20萬元左右較為適中，低于10萬元可能略顯少了。同時，在買了保險后，千萬不要將保單束之高閣，應該定期拿出來檢查一下，看看自己以前買的產品是否符合現在的需要，在資金充裕的時候，還可以適當加保。

不過目前重疾險在2007年新規出臺以后，重大疾病有了新定義的理解，諸如原位癌等6種惡性腫瘤就不在重大疾病險的保障范圍之內。具體來說，這6種不在惡性腫瘤保障范圍的疾病包括：原位癌、相當于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病、相當于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病、皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌）、TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌（如果為女性重大疾病保險則不包括此項）和感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

可見，普通型的重疾險針對的是普通人群。而隨著城市生活節奏的加快，壓力的增大，環境污染日益加劇，女性發生各種疾病的概率也在增加。據統計，70%以上的已婚女性都有不同程度的婦科病，患病機率遠遠高于男性。宮頸癌、卵巢癌和乳腺癌的發病率明顯上升，已經成為都市女性的三大殺手，并呈現年輕化趨勢。因此，盡早通過專門的女性重大疾病保險來防范、轉移這些風險。因此，女性如果要針對性更強的重疾險，則可以考慮女性重大疾病險。

以一名30歲的女性朋友投保為例，投保某家公司的一款重大疾病保險，投保20萬元保額，保障到70歲，分20年交納保費，每年需要交納保費4000元，20年總共需要交納保費8萬元，而如果投保這家公司的女性重大疾病保險，同樣是保障到70歲，分20年交納保費，每年則需要交納保費3400元，20年總共只需要交納保費6.8萬元，能省下1萬多元，超過一成的保費。這是因為剔除了很多女性不需要的病種，專門針對婦科疾病的女性疾病保險，因此，女性重大疾病保險一般比普通的重大疾病保險便宜。

女性險重在女性特有疾病保障

女性可以購買普通保險，也有各保險公司專門為女性設計的女性保險。目前市場上一些針對女性的保險計劃只是普通產品組合，而專門的女性保險除了一般的重大疾病保障，還針對女性特有疾病、手術設計的保險；或針對女性特殊時期設計的保險，如生育險；還有意外整容手術等保障。

據了解，目前各家保險公司的女性重大疾病產品保障的疾病雖然各有不同，但一般而言，所保障的各種癌癥與普通重大疾病險中的“惡性腫瘤”是重合的，但如“系統性紅斑狼瘡性腎炎”、“嚴重的類風濕性關節炎”疾病，和婦科原位癌、骨質疏松癥、尿失禁癥、特定骨折等女性疾病則是普通重大疾病險所不能保障的。比如，一般重大疾病險將原位癌列為除外責任，而在各保險公司的女性重疾險或保障計劃中，女性原位癌和特定手術是必含險種。原位癌是常見疾病，癌通俗來說為惡性腫瘤(癌癥)的最初階段，如果能及早發現，治愈率可達100％，治療不及時則將病變為惡性腫瘤。女性原位癌包括七個部位的病變，基本涵蓋了常見的婦科疾病。不過，其給付額度低于重大疾病，通常在保額的20％左右。此外，系統性紅斑狼瘡因以青年女性為高發人群，在一些女性保險中被單列出來，如中國人壽的“關愛生命”、金盛人壽的“盛世佳人”等。其通常的給付額度為保額的20％，一旦被保險人在觀察期滿后確診罹患該疾病，保險公司將一次性給付保險金，同時單項保險責任免除。

一般說來如果已經有了社會醫療保險，一般收入的女性，可以投保價格較低的單純保障女性特定疾病的健康險和定期住院醫療險，或者在購買其他保險產品的時候選擇附加健康險產品。收入較高的女性，可選擇購買價格相對較高、保障比較全面的女性健康險和終身住院醫療險。

此外，女性在購買保險時也需要根據不同年齡階段有所偏重。單身女性事業剛剛起步，應該關注自身健康與意外保障問題；而中年女性則更側重醫療保險需求，這個時期罹患女性特有疾病的幾率也比較高，不妨考慮專為女性設計的女性險。再年長的婦女保險需求又將逐漸與男性趨同，需要考慮養老計劃和資產保值增值。

女性險搭配重疾險更實惠

雖然女性險有如此多的優勢，但是任何一種產品的存在都有其特定的價值，不能因此而否認普通重疾險的價值。女性市民可以在同樣的保費預算下，將女性重大疾病保險和普通重大疾病保險合理搭配購買，兩者互為補充，不僅比較經濟，而且可以獲得的疾病保障可能更全面、針對性更強。

相關醫療費用統計顯示，一般婦科癌癥治療費用為8萬-20萬元，系統性紅斑狼瘡性腎炎、嚴重類風濕性關節炎的治療費用分別在5萬-15萬元、3萬-10萬元之間。因此一般女性投保重大疾病保險，10萬元的保額都未必充分，20萬元是相對合適的保額。

例如方案一，單獨投保20萬元的普通重大疾病保險，方案二，搭配投保10萬元保額的普通重大疾病保險和10萬元保額的女性重大疾病保險。從身故保障來看，同樣可以享受70歲前20萬元的身故保障。

從疾病保障來看，方案一可提供對心臟病、動脈手術、腦中風、尿毒癥等10種重大疾病20萬元保額的保障，而方案二則可提供這10種疾病10萬元保額的保障和系統性紅斑狼瘡、髖部骨折等女性疾病的醫療保險金。但在保費上，每年可節省300元，20年下來，總共可以節約6000元的保費。

當然，女性市民在關注自己的健康的同時，還要為自己的未來生活保障做規劃。女性市民同時也要根據自身經濟狀況，選擇購買基本保障的意外險、健康保險或具有分紅理財功能的保險品種，以達到意外、疾病、養老和理財的綜合保障目的。對于家庭主婦，主要的保險還是放在丈夫身上，自己則可以選擇意外險。而單身媽媽除了自身健康還要特別考慮為孩子準備教育金和自己的養老金。