從國家助學貸款困境透視大學生的誠信問題

助學貸款是國家運用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟困難學生完成學業(yè)的重要形式和經(jīng)濟優(yōu)惠政策。該政策的出臺和實施，提高了資助困難學生的力度，擴大了資助面，充分反映了國家對弱勢群體的關(guān)懷和政策傾斜，是件利國利民的大好事。然而，由于借款學生違約率高，還貸還息率低，銀行為規(guī)避風險，收縮甚至暫停發(fā)放助學貸款，使助學貸款工作一度陷入困境。針對這一狀況，過多地指責銀行是不理性的，畢竟，銀行是一個盈利的機構(gòu)，對大學生的無擔保貸款只是其迫不得已承擔的道德或行政義務。貸款違約更多地是暴露了學生的誠信問題，折射出大學生誠信教育的缺位和社會誠信體系的不完善。

困境：國家助學貸款遭遇尷尬

國家助學貸款是由指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學校中經(jīng)濟困難學生發(fā)放的，由政府給予貼息的個人信用貸款，目的是幫助經(jīng)濟困難學生順利完成學業(yè)。按理說，這是一項銀行、學校、學生三方都獲益的舉措。但實際運作過程中卻出現(xiàn)了學生貸款需求大、期望高，而學校，特別是銀行積極性不高，貸款工作推進力度不大的狀況。從學生方面看，“不讓一個貧困生失學”這句國家助學貸款出臺時教育部提出的口號圓了不少貧困生的大學夢。而到2003年首批貸款學生進入還貸高峰時，銀行的數(shù)據(jù)顯示全國借貸學生平均違約率近20%。[1]如此高的違約率使經(jīng)辦銀行一再地縮減助學貸款業(yè)務甚至于停辦，無數(shù)的貧困學生又重新陷入了上不起大學，完不成學業(yè)的困境。面對已有政策執(zhí)行的不通暢，學生及其家長怨聲載道。從銀行方面看，商業(yè)銀行是在國家政策命令下開展助學貸款這項業(yè)務的，并非其本身業(yè)務系統(tǒng)中力圖去挖掘的信貸市場。而且助學貸款是一種無擔保的信用貸款，銀行貸款跟蹤管理手段和防范無擔保貸款風險的手段還不完善，加上學生畢業(yè)以后流動性比較大，銀行承擔著貸款收不回來的風險。另外，國家助學貸款牽涉人數(shù)多，單筆額度小、還貸年限長。在實施過程中，對每筆貸款的審核、調(diào)查、催收等各項手續(xù)一道都不能少，銀行投入的人力和財力比較大。業(yè)務成本高、收益低、風險大致使銀行往往通過苛刻的借款條件，嚴格的貸款范圍和煩瑣的手續(xù)變相地抵制國家助學貸款政策。從學校方面看，學校希望貧困學生都能獲得貸款以完成學業(yè)。但教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會等四部門于2004年聯(lián)合發(fā)出了《關(guān)于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，其中規(guī)定在校生全額免息，還貸期限延至六年，由財政和學校共擔風險。這實際上就是學校和財政共同為學生提供擔保。對于已經(jīng)畢業(yè)的學生，學校并不具有權(quán)力來制約他們的違約行為。學校為學生擔保，是在以無權(quán)力主體為法定的義務對象擔保。[2]一旦學生不按期還貸，學校將要以有限的教育資源為違約學生買單，這對于學校和其他學生而言，無疑是不公平的。學校處于鼓勵貧困學生貸款與擔心學生違約的矛盾中，在一定程度上影響了組織學生申貸的積極性。

尋因：學生誠信缺失是國家助學貸款的主要“瓶頸”

學生是否誠信還貸，是否有能力還貸是國家助學貸款工作順利開展的關(guān)鍵。目前助學貸款工作遭遇的困境已反映出學生逃、廢、賴銀行的債務是國家助學貸款工作的主要“瓶頸”。從表面上看，學生違約率高，還貸還息率低與大學生就業(yè)形勢嚴峻，收入不穩(wěn)定有關(guān)。但追根究底，主要還是與誠信教育缺位和社會信用體系不完善導致的學生誠信意志力不強，誠信素養(yǎng)不高有關(guān)。

首先，學校和家庭誠信教育缺位影響了學生誠信品德的養(yǎng)成。誠信品德的形成不是天生或自然形成的，作為一種極為重要的道德品質(zhì)，誠信是需要教育培養(yǎng)的。大學生涉世不深，還沒有通過生活的經(jīng)歷和閱歷來體驗誠信素養(yǎng)對一個人的生存所發(fā)揮的重要作用，對誠信缺失所帶來的后果還沒有足夠的認識。學校和家庭是學生學習生活的主要場所，理應為學生提供良好的誠信教育。然而，許多學校缺乏教育意識，視野瞄準的僅僅是學生的就業(yè)市場，將學生的誠信教育排除在正常的教學以外，除金融專業(yè)外，開設(shè)過正式的信用教育課程的非常少。有的學校在學生誠信教育中不重視教育規(guī)律的研究，搞形式，走過場，熱一陣，冷一陣，隨意性強，沒有把誠信教育真正落實到學生學習生活的方方面面，不注重學生誠信品德的養(yǎng)成。另外，在家庭教育中，許多家長也缺乏誠信教育策略，在日常行為中沒有起到好的榜樣作用。有的家長教育學生要講文明、講禮貌，同學之間要團結(jié)友愛，互幫互助，而夫妻之間卻經(jīng)常打罵吵鬧；有的家長教育學生要誠實、不要弄虛作假，而自己卻常常當著學生的面或領(lǐng)著學生去做一些有違道德、法規(guī)的事。在如此的耳濡目染中，學生良好的誠信品德又如何養(yǎng)成？

其次，誠信認知偏差加劇了學生的價值分裂狀態(tài)。所謂價值分裂，是指在人們的價值系統(tǒng)中，存在著兩個或多個價值體系。在人們從事實踐活動時，不同的價值體系要求人們作出不同的行為選擇，從而使人們無所適從。這種狀態(tài)也可稱為人的價值無根狀態(tài)，處于這種狀態(tài)下的人無所定在，無固定的行為選擇模式。我國當前主要表現(xiàn)為人們在德性系統(tǒng)和功利系統(tǒng)之間的徘徊和彷徨。[3]處在大學時期的學生，雖然思維敏捷，善于接納新知識、新事物，但由于社會閱歷不深，自身的道德評判力、道德意志力不強，思想極易發(fā)生偏差。經(jīng)濟生活中的以假亂真、以劣充好等商業(yè)欺詐行為，政治生活中的以權(quán)謀私、貪污受賄等現(xiàn)象，都極大地迷惑、麻痹著大學生的思想，使他們判斷是非的標準失衡，錯誤地認為在現(xiàn)實中誠信者吃虧，利益受損，不誠信者卻可逃避懲罰獲得利益。因而在行為選擇中偏向的是功利價值，把“利字擺中間，誠信放兩邊”當作人生哲學，一有機會，便會使用欺騙和虛假手段。當欺騙和虛假在某種程度上成為一種生存手段，而且比誠實守信有更大的生存優(yōu)勢時，就會使更多的學生在更大的范圍內(nèi)不誠信。這正如歷史上曾經(jīng)出現(xiàn)的“劣幣驅(qū)逐良幣”的經(jīng)濟現(xiàn)象，當市場出現(xiàn)劣幣并制止無效時，人們便開始貯存良幣，用劣幣交易，最終結(jié)果是良幣從市場上消失。

第三，社會信用體系不完善助長了學生的投機心理。社會信用環(huán)境與信用制度體系息息相關(guān)。當前，我國的社會信用制度還很不完善，導致誠信者不一定有收益，失信者不一定受損失，學生在利益的驅(qū)動下，容易選擇不誠信行為。這是違約現(xiàn)象屢禁不止的又一重要原因。一方面，全國性的大學生信用征詢系統(tǒng)幾乎是一個空白。學生畢業(yè)離校后，流動性非常大、“跳槽”頻繁，銀行很難準確地掌握借款人的去向和收入狀況。在銀行追貸“無力”，失信不受處罰的體制下，逃避債務就成為無人指責、無法約束的“正?！爆F(xiàn)象。另一方面，信用法律制度不健全。我國有關(guān)誠信方面的法律條款零散分布在《民法通則》《合同法》《擔保法》《公司法》《刑法》等法規(guī)中，且表述的內(nèi)容具有超乎法律條文規(guī)范的模糊性和抽象性，常是一個法律的基本原則和公理原則。對民事主體并沒有強制力和約束力，在司法實踐中也找不到與之匹配的具體原則和實體原則，對于違背“誠實信用”原則的行為，法律法規(guī)中并無懲罰依據(jù)。比如在相關(guān)法規(guī)中幾乎沒有對大學生違約行為的硬性懲罰規(guī)定，學生貸款失信所受的法律約束力是非常微弱的。缺乏對“失信”的經(jīng)濟制裁和法律制裁，僅靠社會輿論和道德去約束，難免會助長學生的投機心理，為失信違約留下空間，提供條件。

解困：誠信教育與制度建設(shè)雙管齊下

誠信既是思想觀念的認識過程，又是行為習慣的養(yǎng)成和積累過程。既需要加強誠信教育來提高學生的誠信品德，促進學生誠信自律，又需要完善社會信用制度來規(guī)范學生的誠信行為，形成合理的他律機制。自律與他律二者相輔相成，缺一不可。

首先，要多途徑、多層次地開展誠信教育，營造良好的校園誠信文化。高校是大學生成長的重要場所。誠信的校園文化能夠?qū)η嗄陮W生進行思想引導、情感熏陶、意志磨煉和人格塑造，有利于學生誠信品德的形成。打造誠信的校園文化主要需從以下三個方面著手：第一，在教育內(nèi)容上，既要包括傳統(tǒng)信用道德教育，也要包括現(xiàn)代信用經(jīng)濟、信用法治的教育。誠信在我國是有著深厚的歷史文化積淀的。孔子的“人而無信，不知其可也”， 孟子的“誠者，天之道也；思誠者，人之道也”，都是有關(guān)誠信的著名論斷。通過傳統(tǒng)誠信道德方面的教育，能夠讓學生從中吸收有關(guān)如何立身、修身、為人的思想精華。市場經(jīng)濟是典型的信用經(jīng)濟，通過學生對信用經(jīng)濟基本原理和運行規(guī)則的了解，可以讓學生認識到，誠信是信用經(jīng)濟的基本道德觀念，個人的誠信是一種重要的資源，與個人的生活、工作和利益等是密不可分的，從而重視個人的誠信養(yǎng)成。第二，在教育方法上，既要貼近學生生活，又要榜樣示范。結(jié)合學生熟悉的學習生活場景開展“從我做起，從小事做起，從身邊事做起”的誠信教育活動，讓學生在大量的生活細節(jié)中培養(yǎng)誠信品質(zhì)，形成誠信習慣，可大大減少因空洞說教而引起的逆反心理。同時，學校要善于借助輿論的力量，弘揚真、善、美，鞭撻假、丑、惡，樹立誠信的正確導向。使恪守信用者受到輿論的肯定，不守信用者受到輿論的譴責和批判。另外，教師常是青年學生進行關(guān)注、評價和仿效的對象。教師如果為人師表、身體力行、知行統(tǒng)一、誠實守信，其人格魅力將在學生的誠信教育中發(fā)揮出巨大的感召力和影響力。第三，在教育評價上，既要建立評價激勵機制，又要健全監(jiān)督機制。學校要建立學生個人信用檔案，用于記錄學生在校期間的德行情況，并將信用記錄與獎學金、評優(yōu)評先、入黨，甚至發(fā)放畢業(yè)證，向用人單位推薦等事關(guān)學生切身利益的各項事宜緊密聯(lián)系，以形成促進學生自覺實踐誠信行為的激勵機制。同時，高校的紀檢部門要負責定期檢查、核實相關(guān)職能部門對學生誠信品德的評價狀況，收集師生反映的情況匯報。如果查證有關(guān)人員擅自更改學生的誠信檔案，要及時曝光，給責任人以及時的處理，從而維護高校誠信記錄的公正與公平。

其次，要逐步建立、完善信用制度體系，營造良好的社會信用環(huán)境。誠信行為，不僅依賴個體的道德自覺，而且也有賴于社會制度的保障。在一個制度相對完善和公正的社會里，人們會更加樂意自覺地選擇誠信行為。為人們實踐誠信提供制度保障，主要應當力求實現(xiàn)社會公正，即制度的安排與設(shè)計應滿足這樣一種要求：對于不誠信的人，不僅要使其付出道德上的代價，受到社會輿論的譴責。而且要使其付出大于由不誠信手段所獲取的利益的代價，使之得不償失。而對于那些能夠自覺遵守信用的人，則應保證其得到道德和經(jīng)濟上的雙重利益。在西方發(fā)達國家，由于建立了高度發(fā)達的電子信息網(wǎng)絡系統(tǒng)，個人信用征詢系統(tǒng)十分完備。方便、快捷的誠信信息查詢系統(tǒng)，置人們的誠信行為于社會的監(jiān)督之下，對良好社會信用環(huán)境的形成起到了積極的促進作用。比如，一個大學生，從他向銀行借了第一筆錢或者使用第一張信用卡開始，就會被納入到社會信用體系中。就業(yè)以后，不論在什么單位工作，其工薪收入都通過轉(zhuǎn)賬記入其個人信用卡賬戶，而銀行個人信用卡賬戶必須以其個人終生唯一的社會保障號碼為依據(jù)。這樣，學生畢業(yè)以后，不管其工作流動性有多大，銀行均可通過遍布全國的信息網(wǎng)絡系統(tǒng)及時掌握借款人的行蹤和收入，如果大學生故意拖欠貸款 ， 甚至逃避償還貸款的責任，失信者將會付出昂貴的失信成本[4]。相對而言，我國整個國家的信用管理體系的建立才剛剛起步。要降低銀行的商業(yè)風險，使國家助學貸款良性循環(huán)運作，應借鑒發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，培育多元的社會誠信中介機構(gòu)，盡快建立一套大學生信用征詢系統(tǒng)，并以此為切入點，建立全社會的信用資信機制，充分發(fā)揮社會制度的制約作用和社會輿論的監(jiān)督作用。

最后，我們還應清醒地認識到：雖然公正合理的制度是學生誠信行為的外部條件，但制度效應的發(fā)揮最終還是有賴于個體內(nèi)在的道德自律。因而，通過教育提升學生自身的誠信品德更為根本。誠信是人之為人的基本要求，大學生的誠信教育，任重而道遠。

參考文獻：

[1] 趙鋼鋒，張震. 論當前大學生助學貸款的現(xiàn)狀、原因及對策[J]. 教書育人，2005（11）：4.

[2] 胡家俊，吳愛蘭.由《新規(guī)》頒布談加強大學生誠信教育[J].黃山學院學報，2005（5）：117.

[3] 魯芳.道德的心靈之根：儒家“誠”論研究[M].長沙：湖南師范大學出版社，2004：169.

[4]曲紹衛(wèi)，潘建軍.美國大學生貸款信用保障機制探析[J]. 比較教育研究，2006（10）：6.