農(nóng)村小額保險(xiǎn)：讓低收入群體買得起保險(xiǎn)

近日，中國保監(jiān)會(huì)制定并下發(fā)《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》(以下簡(jiǎn)稱《試點(diǎn)方案》)，標(biāo)志著我國農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)正式啟動(dòng)。本報(bào)記者日前就農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展有關(guān)問題采訪了中國保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝。

現(xiàn)實(shí)尷尬：

低收入群體游離保險(xiǎn)保障之外

據(jù)陳文輝介紹，十六大以來，保險(xiǎn)業(yè)積極發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理三大功能，農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不斷增加，業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴(kuò)大，為和諧社會(huì)和新農(nóng)村建設(shè)作出了一定的貢獻(xiàn)。但是目前我國農(nóng)村的保險(xiǎn)覆蓋面還很有限，尤其是農(nóng)村低收入人群的保險(xiǎn)需求難以得到滿足。為了使廣大農(nóng)民特別是低收入農(nóng)民能夠獲得保險(xiǎn)保障，擺脫因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧和返貧，中國保監(jiān)會(huì)早在2007年5月就專門成立了農(nóng)村小額保險(xiǎn)課題組，借鑒與中國國情相同或相似的發(fā)展中國家的經(jīng)驗(yàn)和做法，形成了中國農(nóng)村小額保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的大致思路。

為了獲得充分、全面的決策信息，保監(jiān)會(huì)一方面積極研究農(nóng)村金融發(fā)展相關(guān)政策，另一方面組織問卷調(diào)查和實(shí)地調(diào)研。這次問卷調(diào)查選取中西部8個(gè)省區(qū)的432個(gè)行政村，上萬個(gè)家庭成員中沒有公務(wù)員、也沒有金融企業(yè)職工的農(nóng)村家庭，并得出如下結(jié)論：一是家庭小型化、收入低，以及外出務(wù)工從事高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)等因素使中西部農(nóng)村家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱；二是價(jià)格和服務(wù)等因素使中西部農(nóng)村人身保險(xiǎn)的覆蓋面還很低。盡管由于近年來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，中西部農(nóng)村78.9%的家庭聽說過保險(xiǎn)，但是購買過保險(xiǎn)的只有29.8%；三是中西部農(nóng)村對(duì)小額人身保險(xiǎn)有很強(qiáng)的需求。面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村家庭把保險(xiǎn)作為首選的風(fēng)險(xiǎn)融資渠道，緊接著是儲(chǔ)蓄。他們希望每年繳納50元到100元的保費(fèi)，在發(fā)生事故時(shí)能獲得幾萬塊錢的a保障。

陳文輝說，“結(jié)合我國今年連續(xù)發(fā)生的自然災(zāi)害，使我們更深刻地認(rèn)識(shí)到發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)的必要性和緊迫性”。從今年年初發(fā)生的雨雪冰凍災(zāi)害來看，很多遭災(zāi)的農(nóng)村家庭要么陷入貧困、要么支離破碎，不得不依賴政府和社會(huì)的救濟(jì)。如果我們能通過小額保險(xiǎn)計(jì)劃，使每個(gè)農(nóng)村家庭都擁有一份意外險(xiǎn)保單，農(nóng)村家庭就不會(huì)被災(zāi)害輕易從經(jīng)濟(jì)上沖垮。

制度設(shè)計(jì)：

讓低收入群體買得起買得到保險(xiǎn)

此前，保監(jiān)會(huì)解釋，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)和農(nóng)村人身保險(xiǎn)是既有區(qū)別又有聯(lián)系的兩個(gè)概念。兩者的聯(lián)系主要體現(xiàn)在農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是農(nóng)村人身保險(xiǎn)的組成部分；兩者的不同主要體現(xiàn)在性質(zhì)、服務(wù)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、運(yùn)作管理和政策環(huán)境等方面。

陳文輝說，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是一種保費(fèi)少、保額低，針對(duì)低收入農(nóng)民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險(xiǎn)，面向低收入農(nóng)民的保險(xiǎn)服務(wù)。它是一種目標(biāo)、機(jī)制和產(chǎn)品的結(jié)合體，不能單純就某一個(gè)產(chǎn)品名稱判斷它是否屬于小額保險(xiǎn)范疇。因?yàn)樾☆~保險(xiǎn)的目標(biāo)，就是要讓低收入群體買得起、買得到自己需要的保險(xiǎn)。

據(jù)介紹，農(nóng)村人身保險(xiǎn)是在農(nóng)村地區(qū)銷售的人身保險(xiǎn)的統(tǒng)稱。它是包括以被征地農(nóng)民、進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民等新的社會(huì)群體在內(nèi)的廣大農(nóng)村居民的養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、意外事故等可保風(fēng)險(xiǎn)保障需求為對(duì)象的商業(yè)保險(xiǎn)。在農(nóng)村人身保險(xiǎn)推廣過程中，也出現(xiàn)了一些具有小額保險(xiǎn)特征的做法。但總體而言，保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的細(xì)分還不夠，特別是針對(duì)農(nóng)村低收入群體的創(chuàng)新不足，主要針對(duì)城市客戶的產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式被簡(jiǎn)單地復(fù)制到農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村購買人身保險(xiǎn)的主要還是相對(duì)富裕的農(nóng)民。

【信息來源:《金融時(shí)報(bào)》】