財富體檢：金領高收入家庭高達５００萬保額的保險規劃

客戶家庭情況：

威廉先生：

年齡40歲，澳洲留學，碩士學歷，現持澳洲國籍；私人企業主管，年基本收入10萬，福利收入30萬，年終獎金約100萬。

威廉太太：

年齡36歲，大學學歷；家庭主婦，在家照顧小孩。有50萬資金在投資炒股及理財。

子女情況：

兩個小孩，分別是6歲和2歲。

現金：

10萬

金融資產：

80萬

保險：

威廉先生單位有完善的社保，除此之外家庭沒有任何保障。

其它資產：家庭擁有兩套住房，自住一套120平米，另一套180平米出租，每月租金3000元。現有一輛廣州本田雅閣轎車，家庭無任何債務。

家庭財務狀況分析：

目前威廉先生的職業穩定，收入高，而且處于上升階段；家庭沒有任何負債。資產非常優良，可以用資產發揮“錢生錢”來創造財富；但威廉先生家庭的資產配置存在一定問題，比如家庭沒有任何保障，資產主要集中在高風險的股市中等，需要進一步的改善。

一般來說，任何家庭在重大疾病、意外事故或者其他災難不幸降臨的時候，能否有足夠的財力來保障目前的生活質量的延續，這是非常嚴肅和重要的問題。盡管這些是小概率事件，但一旦發生，對家庭的損害力非常大，所以建立完善的保障系統是家庭的財務規劃基礎。

根據威廉先生的情況，我們進行了財富體檢得出：威廉先生工作比較忙，威廉太太缺乏投資經驗和資訊，造成投資的一些虧損；另外，家庭的實際財務沒有明確統計和安排。總的來說，對現有的財務進行規劃，首先要對現有資產進行調整，明晰現有家庭財務狀況和理財目標，根據實際進行重新調整。

家庭理財的目標：

1、建立完整的保障體系。

2、合理的投資規劃。

3、切實解決孩子教育和將來養老問題。

家庭理財全面規劃:

1、 建立完善的保障體系

完善家庭保障系統必定是理財的首要工作。通過保險進行理財規劃，是通過購買保險對資金進行合理安排和規劃，防范和避免災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得保值和增值。

根據威廉先生的實際情況，威廉太太購買了分紅型終身壽險和附件重大疾病險，保額都是20萬元，20年月繳的方式。

和威廉先生溝通之后，覺得其作為家庭的經濟支柱，保險對于他來說是一種責任的體現，要給予家人足夠的保障和財務的安全，根據需求分析財務缺口高達500—600萬元。考慮到其資產在享受保障的同時能保值，而且考慮到將來有遺產稅收的問題，覺得還是選擇分紅型終身壽險。

購買終身壽險的建議：（1）一定要選擇投保分紅型產品。因為分紅型才可以在一定程度上讓客戶的保障抵御通貨膨脹，享受保險公司的經營成果，保障才不會貶值。（2）投保時一定要注意免賠條款。免賠條款的多少將可能直接影響到最后客戶的理賠問題。這也是造成保險案件糾紛的關鍵因素，免賠多的產品到理賠時能否理賠還是一個未知數，這也是造成中國老百姓對保險產生偏見的原因之一。因此在選擇投保壽險時盡可能的選擇免賠條款最少的。所以，客戶投保一定要選擇一個有信譽的保險公司，這個保險公司的資金要非常穩健，而且險種要體現保險最大的愛與關懷，即免賠條款最少，這樣客戶才能建立真正系統的保障體系。

2、 合理的投資理財規劃

有了系統的保障之后，針對家庭平時賬務問題，預備至少3個月的應急資金之后，要合理的把資金充分利用和妥善安排。由于去年股市行情容易賺錢，所以大部分資金和金融資產都在股票上，由于今年股市振蕩和回落，加上威廉先生平時比較忙，出現了虧損和套牢。客戶對未來收入充分樂觀，在處理個人財務上，具有足夠的資金保障。愿意將資產的一小部分，投資于較高風險的股市上，期待短期獲取較高受益。

在各類投資標的中，受益率與風險呈正相關性，所以應用風險管理原則，高風險投資比例 ＝（80 — 投資者年齡）％；威廉先生的投資比例不應超過40％，明顯發現客戶現投資風險比例明顯偏高，建議客戶調整投資的比例，防范風險。可以考慮平衡型的投資類型。

考慮到客戶平常比較忙，建議客戶以定期定額投資法進行投資。這種方式就是分批買入，在積攢財富的同時進行投資，既達到平均投資成本分散風險的目的，又能擺脫選時的煩惱。這種投資要堅持長期性和有紀律的，不會輕易被市場波動所影響，可以選擇定投成長性基金和投資連結保險。

3、 切實解決孩子教育和將來養老問題

據不完全統計，孩子從小學至大學在國內教育的費用大概需要25萬，如果加上出國可能會更高，建議客戶要盡早建立子女的教育金計劃。對于威廉先生目前來講，教育費雖然沒有太大負擔，但是如果能盡早規劃就更好，因此建議平常有規律的節制一部分資金安排。

養老問題是我們不得不考慮的問題，在長達二三十年的養老生活上需要多少資金？很多人都沒有算過，假設您今年35歲，打算60退休后直到85歲都過相當于現在每月3000元水平的生活，如果通脹CPI每年為5％，答案是363萬！這可能是您沒有意料的數據，但卻是我們不得不面對的現實問題。這么多錢從哪里來？

專家建議，市民不妨考慮購買商業養老保險來籌措20～40％的養老費用，尤其是有分紅功能的養老保險，既可以像存款、國債一樣的穩健理財，有可以如股票、基金般獲得的浮動受益，而且最好是能保證領取終身的，還可以有額外的保障，例如中美大都會的萬福年金就是很好的養老產品。

因此，根據理財的目標，建議客戶首先分清賬戶資金安排，不同資金賬戶的理財目標不同，例如教育資金儲備和養老資金儲備要分開，風險要在可控的范圍內進行規劃。教育資金和養老資金都可以用基金定期定額投資，或者選擇更加穩健投連組合。另外，教育資金可以選擇一部分的教育保險做組合；根據威廉先生的情況，建議他可以做分紅型養老保險作為穩健的養老基礎。

資料鏈接：

中美大都會人壽實行差異化戰略，在銀行保險方面，采取柜臺銷售與針對銀行中高端客戶的“財富體檢”相結合的方式進行。2005年下半年，中美大都會人壽與招商銀行北京分行初步嘗試，在招行的“金葵花”理財中心，利用銀行的客戶經理向VIP客戶推出“財富體檢”方案，借用顧問行銷的模式，以客戶需求為導向，為招行的高端客戶進行合理的財務規劃。在理財中心，通過中美大都會人壽講師專業的培訓，客戶經理向客戶推薦的不是簡單的儲蓄替代型產品，而是符合客戶自身需求的保險方案，客戶在為自身財富增值的同時，又合理規避了個人和家庭可能面臨的各種風險。據了解，目前“財富體檢”方案已經被中美大都會人壽合作伙伴及其客戶廣為接受。