試水信貸新領域　運單質押成新寵

李曉武

湖南省冷水江市農村信用合作聯社自2005年9月開展運單質押貸款業務以來，經過兩年多的發展，已悄然成勢。實踐證明，開展運單質押貸款，既加速了中小企業的資金周轉速度，又為信用社帶來了經濟效益，且風險可控，同時拓展了信用社的客戶群，達到了社企雙贏的目的。

嚴把三關，規范操作

一是嚴把市場準入關。對開辦運單質押貸款業務的信用社、借款企業和開具運單的企業均設置了嚴格的準入條件：開辦業務的基層信用社必須是地處經濟較為發達的轄區，大型生產購貨企業和中小企業較為集中；借款企業應是業務量多、金額大、內部管理規范、法人代表誠實守信的企業；開具運單的大型企業需年產值10億元以上，且誠信意識強，積極配合銀行工作。

二是嚴把貸款調查關。根據企業的申請，信用社首先按信貸管理制度的要求，對申請企業是否符合借貸準入條件進行調查，尤其對企業領導人的經營管理水平、信用觀念、自身修養、健康狀況及家庭成員基本情況進行重點了解。對符合要求的客戶進行實地考察，面對面交談，細致查看有關資料，以判斷信用社代理的可行性和操作性。在組織全面調查的基礎上，信用社出具貸款調查報告，上報聯社審批。

三是嚴把貸款審查關。根據信用社提供的資料，聯社計劃信貸部對申請貸款企業的資料進行嚴格審查，然后提交信貸審批委員會審批或授權授信審批。

三方協議，核心所在

對審批發放的運單質押貸款，由信用社與借款企業、貨款支付單位簽訂三方協議。所有貨款必須匯入借款企業在信用社的指定賬戶，所支付的銀行承兌匯票由信用社專人領取。因付款原因導致信用社貸款不能按時收回的，貨款支付方應承擔相應責任。申請公司的股東要出具承諾書，對貸款承擔連帶保證責任。在完善上述手續后再簽訂合法有效的貸款合同，發放貸款。

四道防線，確保安全

一是簽訂確保貨款及時還貸的三方協議。二是加強第二還款來源保障。三是確保運單質押貸款真實有效。聯社和信用社業務人員共同核實運單的真實有效性，核定運單價值，將運單視同現金管理，確定專人保管、登記。四是實時監控貸款使用全過程。信用社密切關注貨款支付企業的經營變化情況，從宏觀層面了解質押品的市場行業走向；準確掌握貨款結算單位的支付能力，利用人行信貸征信系統及時了解借款企業的信用情況。

社企雙贏，和諧共振

從2005年9月開辦運單質押貸款業務以來，冷水江市農村信用合作聯社先后有同興、金竹山等5家信用社開辦了運單質押貸款，共有10家企業申請了該貸款品種，累計發放運單質押貸款1.5億元，為該聯社增加利息收入180余萬元，增加貼現利息收入300萬元。2006年以來，到期貸款本息收回率100%。運單質押貸款還帶動了冷水江市農村信用社的貼現、存款及中間業務的發展，增加了農村信用社的客戶群。兩年多來，5家試點農村信用社經營效益由2005年占全市虧損總額的58%轉變為2006年占全市盈利總額的258%，由此派生的存款額達780萬元，票據貼現業務達1.3億元，貼現收入65萬元。

運單質押貸款的推行，有效緩解了部分中小企業融資難問題，為企業抓住商機，降低生產成本，提高利潤率搭建了平臺。預計2007年該聯社支持的10戶企業有效資產將達3.5億元，產生直接經濟效益6000萬元。(作者單位：湖南省冷水江市農村信用合作聯社）□