教你輕輕松松使用信用卡

張曉鋒

隨著“用明天的錢做今天的事”的觀念逐漸普及，信用卡透支消費已經成為很多人生活中習以為常的行為。然而，在使用信用卡的過程中，如果對相關規定缺乏了解，可能會遇到不必要的麻煩。

問題一退貨容易退錢難

原來，為避免信用卡透支消費，貨款是不能以現金形式退還的。通常，單筆刷卡消費的退貨款在回到持卡人賬戶前，需要經過店家、收單行、發卡行等幾個機構結算程序。

首先，消費者必須辦理退貨手續；其次，店家要向自己的結算銀行(收單銀行)發出指令；最后，經結算銀行審核無誤，再通過銀聯系統，將款退還到持卡人的發卡銀行，繼而再充入持卡人的信用卡賬戶。如此周折，走一遍流程總得花上15到20天。

需要提醒的是，信用卡消費后，退貨必須向店家拿回原來自己簽過字的簽購單，如果該簽購單已通過銀行進行結算，則應要求店家通過POS機或壓卡作退貨交易，將原來的賬款沖掉，把已消費的資金重新劃回信用卡賬戶。

特別要記住，向店家索要退貨單、結算單據作為憑證，同時多加關注自己的賬戶變動。

另外，如果你當天就發現所購買商品的問題，當天退貨，那么收銀員可以馬上在POS機上進行一筆相反的操作，把錢退還到持卡人的信用卡里——銀聯規定，如果消費者刷卡消費當天在店家結算前退貨，店家可以通過銀聯系統立即將退貨款返還到消費者的銀行卡里。

另一點需要提醒的是，不管退貨款在多長時間內到賬，這筆資金會一直占用持卡人的信用額度，消費者一定要先償還該筆款項，否則會產生罰息。

問題二還款入賬有“時差”

很多人都喜歡在還款日搭上“最后一班車”，在到期還款日時才辦理信用卡還款業務，覺得這樣才能把免息期用得最徹底。可實際上，不同銀行的不同還款方式都存在“時差”。比如，在中國銀行用自動存款機償還信用卡欠款，在當天的20∶00點之前所存入的資金被記做當日入賬，在當天的20∶00之后則要記入第二天；此外，中國工商銀行、中國建設銀行所發行的“國際卡”，中國農業銀行的“金穗貸記卡”的記賬時間都要比還款時間晚一天；招商銀行一般要到存款第三天后才實際入賬；而廣東發展銀行的信用卡在通過銀行柜臺還款時是實時入賬，而通過自動存款機自助還款，就要到3天后才能入賬了。

跨行實施的“柜面通”，是比較時新的還款方式，但由于受到系統限制，會造成一到三天的延遲。以招商銀行的信用卡為例，如果從其他幾家銀行的網點用“柜面通”向信用卡內存入資金，則要等到還款的第二天才能轉入招商銀行，第三天才能記入持卡人的信用卡賬戶。中信銀行、廣東發展銀行同樣如此。所以，趕“最后一班車”還款最好考慮“時差”因素，小心莫名其妙吃“罰息”的同時還被記上“不良信用記錄”了。

問題三密碼并非“雙保險”

有的信用卡明明設置了密碼，可是有時不需要輸入密碼同樣可以消費成功。要解答這個疑問，首先要搞清楚信用卡的密碼究竟是怎么回事。原來，目前各銀行發卡時讓用戶設置的密碼，一是供提取現金之用，另外就是在銀聯的POS機上使用。也就是說，當信用卡遭遇本土商業機構的POS機時，密碼有效；一旦遇到VISA或MASTER的POS機，密碼形同虛設。所以說，在一些高檔涉外場所消費時，可能就不需要輸入密碼，消費者這時一定要在簽字前仔細核對刷卡金額，千萬不要“瀟灑一揮”。

消費密碼有時會“不管用”，但信用卡(指VISA卡)上的另一個密碼CVV2卻始終恪盡職守，只不過它常常被人忽視罷了。CVV2碼位于信用卡背面的簽名欄上，就是緊跟在卡號末4位后面的3位保安數字。當用戶使用信用卡進行電視、電話購物和網上交易時，特約商戶就會根據需要，要求輸入CVV2號碼核實身份。

筆者支招辦卡要“三近”

第一，要“近工資卡”。關聯賬戶還款是最方便也最保險的，既不容易讓你由于忘記還款而遭受罰息，又可以用足免息期。

選擇信用卡的時候，最簡單莫過于在工資卡所在銀行辦理信用卡，并開通“關聯賬戶還款”，那么，在還款當日，工資卡里的資金就會自動轉到信用卡里。

第二，要“近銀行網點”。一定要挑選一些便于在家庭、公司附近的銀行網點進行還款的信用卡。

目前，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、浦東發展銀行這6家銀行推出的信用卡，還款業務只能在本行網點的柜臺或是自動存款機上辦理。不過，這幾家銀行在網點上具有較大的優勢，網點遍布各大城市各商業區及住宅小區。

興業銀行、深圳發展銀行、華夏銀行、中信銀行、民生銀行、光大銀行、招商銀行和廣東發展銀行等8家銀行則開通了“柜面通”業務，也應該好好利用。不過，在招商銀行的柜臺上辦理“柜面通”業務時，需要繳付2元/次的手續費。

第三，要“近工資日”。不同銀行的信用卡，對還款日的時間規定都不盡相同。而使用信用卡的人大都喜歡臨近還款日才去償還欠款。因此，選擇信用卡時，也要看看銀行規定的還款日和自己的發薪時間是否契合。比如，在每月10日發薪的人，最好選擇還款日在10日以后的信用卡，而慎選8日或9日作為“最后期限”的信用卡，以免讓自己的財政狀況“雪上加霜”。（作者單位：中國人民銀行許昌市中心支行）□