中國紙幣漫談之十：銀行來了（上）

姚朔民

清朝咸豐初年（1851年），太平天國在廣西起事，同年，黃河在江蘇徐州豐縣決口。一系列事件使清政府迫不得已采用了過去一直拒絕考慮的紙幣“寶鈔”和“官票”。但是清朝的紙幣與宋、元、明時期的古代紙幣沒有太大區別，都是不可兌現的政府紙幣，所以不為社會接受，最后只能作罷。

就在朝廷還為發不發紙幣傷腦筋的時候，一種完全新式的金融事物已經悄然進入了中國，這就是銀行。

從“BANK”到“銀行”

現在我們通稱的“銀行”這個詞，在英語里是“bank”，教經濟學的教師通常會告訴大家，這個詞來源于意大利語的“板凳”banco。古代的歐洲，大多是小國寡民，一國一種錢幣，做生意的人在各國跑來跑去，就要不斷兌換錢幣，于是在街頭就出現了坐在板凳上專門為人兌換錢幣的小販、攤桌，掙個過手費，他們就是最初的“銀行家”。所以，銀行一詞在西方各種語言里都是相通的，法語是banque，德語是bank，西班牙語是banco，俄語是 банк。不過，古代這些所謂的“銀行”僅僅是錢幣兌換商而已。

文藝復興時期前后，歐洲的銀行家、商人、教會逐漸結合起來，開拓了資金融通的新領域，除了兌換，借貸、匯兌、票據等各項業務也發展起來，真正的銀行出現了。因為商業資本的發展，一些銀行開始允許某些票據進入流通，但是票據流通有很大的局限性，比如有時間限制、地域限制，要付利息，甚至可能還有貼水，在轉讓之際，需要被轉讓方認可這些利息、期限、貼水之類的損失條件。1661年，一個叫帕爾姆斯特魯克的瑞典人想發行一種沒有期限、沒有利息、可以隨時兌現的票券，以便流通， 于是他創辦了斯德哥爾摩銀行，發行了世界上第一張銀行券。從此，發行鈔票的銀行模式在世界上流行開來。

在中國的古代，卻不存在銀行發展的這種條件。有兩種以上的錢幣是錢幣兌換商存在的前提。明朝以前，中國基本上是單一使用銅錢的國家，在地域廣大的國土中使用一種統一的貨幣，不存在兌換問題。明朝中期以后，白銀成為國家法定貨幣，大宗貿易和繳納國家稅賦要用白銀，民間小額流通卻是使用銅錢，銀銅之間就有了兌換的需求，中國的錢幣兌換業也就應運而生，只是這種兌換業務最終沒有發展成為近代的銀行。

“番鬼”來了

1492年（大明弘治五年），意大利水手哥倫布得到西班牙政府支持，首次橫渡大西洋，向西尋找印度，卻發現了美洲。1522年（大明嘉靖元年）葡萄牙水手麥哲倫在西班牙國王支持下，率領有5條船260多人的船隊，西經大西洋和美洲，完成了首次環繞地球的航行。這些探險行為從此刺激起老牌殖民主義國家向亞洲的進發。西班牙由此占領了菲律賓，打開了與中國的貿易，葡萄牙進占澳門、荷蘭進占臺灣也是在17世紀。

1600年（大明萬歷二十八年），英國成立東印度公司，它起初是個商業公司，以后利用英國政府授予的特許權，逐漸成為印度的“太上皇”。1773年（大清乾隆三十八年），英國國會通過“東印度公司管理法”，在印度設立總督，印度成為英國的殖民地，同時也就成為了英國在亞洲進一步擴張的基地。

到乾隆、嘉慶時期，也就是18世紀后期到19世紀前期，英國、法國、荷蘭、瑞典、丹麥、西班牙等國的商人不斷來到廣州交易。當時，清朝政府只開放了廣州一個外貿口岸，外國商人到中國，必須在廣州與政府指定的行商交易，這些被指定的行商就是所謂的“十三行”（十三行倒不一定是十三家行商，有時多有時少，一般通稱為十三行）。這十三行因為專與洋人打交道，被稱做洋商。洋商的商館都集中在廣州沙面一帶，他們包攬了清朝所有的對外貿易和關稅事務。那時一條外商船只，哪怕只是印度來的商船，也要在海上走個把多月，如果是從歐洲開來的商船，則往往要走上一年。船只要維修，貨物要買賣，船員要休整，還要準備返航的糧食、淡水、燃料等，于是外商要求在岸上有個商館，作為落腳之地，但他們必須向十三行租房。這樣，在十三行旁邊又興起了一片所謂的“十三夷館”，專住洋人。在官員正式奏折中，常把外商稱為“夷商”，以區別于中國的“洋商”，而在廣州則稱外商為“鬼子”或“番鬼”。當時有一位美國商人威廉·亨特，在廣州住了幾十年，成為一個中國通，他寫了一部書叫《廣州番鬼錄》（The Fan Kwae at Canton），詳細記敘了在華外商的情況。那時，沙面一帶各國洋人來來往往，熱鬧非凡。至今在廣州，與人民南路相交的還有一條十三行路，就是當年“十三行街”的舊地。

但是，這些洋人來到中國，只能與十三行洋商交易，由十三行估價，由十三行定稅，貨物發賣給十三行，再由十三行轉售給中國商人行銷內地。洋人不許在廣州自行租賃房屋，不許在市內自由行走，出門不得走出十三行街。而十三行洋商，在獨占外貿之利而賺得盆滿缽滿之后，封建專營制度的弊病也暴露無遺。道光二年（1822年）和咸豐六年（1856年），十三行街兩次大火，徹底衰落了，今天只余一條路名。

“番票”來了

在廣州，雖然有不少“夷船”跨海而來，但各國情況并不一致。瑞典、丹麥、法國、荷蘭、奧地利、意大利等國因為海船要經大西洋繞道非洲好望角，一年只有幾艘商船到港；西班牙占領呂宋（菲律賓）后，吸引中國商船到馬尼拉交易，以避免征稅，所以西班牙商船也有限；葡萄牙則利用早已占領澳門的有利條件，并不常到廣州。于是在廣州的“番鬼”以英國和印度來的商人為最多。

在中英貿易初期，英國方面是由東印度公司經英國政府特許，壟斷經營的。它們曾經在廣州設立過公司內部的財務機構Canton Treasury，中國人稱為“銀庫”或“番庫”。它管理著公司內部的賬務，還可以為各商船或船隊調劑款項，甚至代辦匯兌。

乾隆后期和嘉慶時期，英國國內工業革命已經基本完成，工業產品猛增，國內已經無法容納產業的發展，急需擴大海外商業活動，東印度公司的商業壟斷就成了英國經濟發展的障礙。1813年，英國國會取消了東印度公司對印度的貿易壟斷權，1833年又取消了東印度公司對中國的貿易壟斷權。于是來到廣東和福建的英國商人猛增，更多的私人公司、散商從英國和印度來到中國。

來到中國的英國商人當中既有采購絲綢、茶葉、瓷器等中國貨的正當商人，也有鴉片販子。但不管是什么人，他們既需要從國內或是印度調集資金來收購貨物，也需要把在中國賺取的銀子運回印度或是英國。僅僅依靠往來船只調運資金，以當時的技術條件，無論在時間上還是可靠性上，都大大不能滿足商務要求。所以英國迫切期望在中國設立一個由他們管理的立腳點。

1842年中國在鴉片戰爭中戰敗，被迫簽訂《南京條約》，把香港割讓給了英國，又開放廣州、福州、廈門、寧波、上海五口通商。英國終于在中國有了支點。1843年，英國正式任命其駐華全權代表和商務監督亨利·波廷杰（Henry Pottinger）為首任香港總督。波廷杰為自己起的中國名叫做“甸乍”。不過這個名字也實在不像個中國人的名字，中國政府也不愿使用這個名字，而是用自己的方式譯為璞鼎查。于是“甸乍”最后的痕跡就是今天香港金融中心的中環皇后大道中和德輔道中之間的一條小街“甸乍街”。

璞鼎查就任總督后就開始規劃移民點，宣布香港為自由港，建設港口碼頭，建筑貨棧倉庫，吸引客商在香港設立公司。中英貿易的重心開始由廣州向香港轉移。東印度公司的壟斷既已取消，近代銀行也就滲透進來。

最先進入中國的近代銀行是英商西印度銀行（Bank of Western India）。這家銀行的總行原來在印度的孟買，并且在孟買發行鈔票。為擴展東亞業務，它把總行遷往倫敦，從一家印度地方銀行成為一家英國銀行，目標是做英國、印度和中國之間的匯兌。1845年（道光二十五年），它首先在香港設立了分行，并改名為Oriental Bank。按照字面翻譯，這家銀行應該稱做“東方銀行”，可是當時在香港根本沒有中國商人與它做業務，它的活動范圍僅限英國商人之間。隨后它在廣州開設了一家支行， 1847年又在上海開設了代理處。在中國的幾個通商口岸，它的鈔票事實上已經在流通了。1852年，福建巡撫王懿德在建議發行紙幣的奏折里說：“半年以來，體察省城以及外府州縣，所用或銀票、或錢票、或番票，處處皆然……”可見這時一些中國商人也接受了“番票”。從它的鈔票來看，那時它還沒有正式的中國名字。在香港和福建，鈔票上印了“東藩匯理銀行”幾個字。我猜想，這個名字大概是華人買辦幫忙給起的。匯理，是說明它的業務；東藩，和行名Oriental的漢譯“東方”諧音，但是卻暗示它是“藩邦”的機構。洋人不諳其中玄機，竟把它印到了鈔票上。到1858年（咸豐八年），它在香港正式稱為“金寶銀行”。

說來也是一個歷史的現象，當時的外國在華銀行，主要業務對象還都是洋商，所以他們開設的時候并不懂要起一個正式的中國名稱，于是中國人就用各種不同的中國方式來叫這些洋商銀行。比如把銀行大班的人名當做銀行名字。這個東方銀行就是其中之一。1845年在香港創辦東方銀行香港分行的是斯摩萊特·坎貝爾，1858年，又一位姓坎貝爾的人帕特里克·坎貝爾被任命為香港分行經理。按照廣東人的粵語發音，坎貝爾被翻譯成“金寶”，于是東方銀行在香港正式稱為“金寶銀行”。

現在香港最重要的港幣發鈔銀行之一渣打銀行也是一例。這家銀行成立于1853年（咸豐三年），總行設在倫敦，1858年起在印度的加爾各答、孟買，中國的上海、香港以及新加坡等地陸續開設分行。它的正式英文名稱是Chartered Bank of India, Australia and China，直譯是“印度、澳大利亞和中國特許銀行”。在上海設分行的時候，經理叫約翰·麥克拉爾，上海分行的中文名字就用當時的譯音叫“麥加利銀行”；而香港分行的大班叫舍伍德，廣東話翻成“些活”，香港分行就叫“些活銀行”。但這家銀行發行的鈔票上印的行名卻是“印度新金山中國匯理銀行”，因為在澳大利亞的墨爾本附近發現了金礦，吸引了大量華人去淘金，于是在華人當中，把美國原來的淘金熱點圣弗朗西斯科叫做舊金山，把墨爾本叫為新金山。后來才根據英文“特許”（Chartered）的譯音稱為匯理銀行，而鈔票上“印度新金山中國匯理銀行”的字樣一直用到20世紀50年代。

與此相似的情況還有“印度倫敦中國特許商業銀行”（Chartered Mercantile Bank of India, London and China）,這是金寶銀行之后第二家在香港開業發行鈔票的銀行，當時大班叫約翰·科斯特頓，香港譯成角士頓，銀行就稱“角士頓新銀行”。所謂新，只是相對已經發行鈔票的金寶而言的。以后叫做“印度倫敦中國三處匯理銀行”。當銀行在上海開設分行的時候，上海稱其為“有利銀行”。

行文至此，讀者可能也會發現，這些銀行有一個共同的特點，名稱中都有一個“匯”字。東藩匯理、印度新金山中國匯理、印度倫敦中國匯理……實際上不止于此，還有原設在印度阿格拉的呵加剌匯理銀行（因為大班叫Turner，也叫丹拿銀行），總部設在印度孟買的印度商業銀行匯隆銀行（Commercial Bank of India），法國人的東方匯理銀行（印度支那銀行Banque de LIndo-Chine），還有最著名的是香港上海銀行（Hong Kong and Shanghai Bank Corporation），至今仍叫匯豐銀行。這個“匯”字透露出一個信息：這些外國銀行最初在中國的業務主要是匯兌，特別是在中國和英國以及英國的殖民地之間的匯兌。說的更直白一些，就是把在中國賺取的白銀匯回國內。它們在開創之初，有的甚至根本就沒有存貸業務，主要依靠匯兌支撐。除了商業匯兌，它們同時又包攬中國的歷次不平等條約中的白銀賠款，將它們一一匯回母國。自明朝以來，歐洲的老殖民主義者利用美洲的白銀資源輸入中國，使白銀成為中國貨幣體系的支柱。清朝中期以后，他們又利用鴉片和戰爭，使中國白銀大量出超，貨幣體系被釜底抽薪。而由這些銀行匯回的白銀卻又支持了歐洲各國的產業革命。

然而，中國畢竟是一個有著高度文明的古國。近代文明既已帶入中國，有識之士就必然要向往先進，追求進步，為自己創造近代化的條件。