網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)應(yīng)用中存在的問題及對(duì)策研究

　　摘要：網(wǎng)上銀行能夠促進(jìn)電子商務(wù)的快速發(fā)展，保證資金流的暢通無阻。它所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中最關(guān)鍵要素。然而，網(wǎng)上銀行的安全問題不容忽視。隨著電子商務(wù)的普及和推廣，它所涉及的資金流和信息流的安全問題越來越引起人們的關(guān)注。
　　關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上銀行；安全認(rèn)證；參與主體
　　中圖分類號(hào)：F062.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
　　
　　一、電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行
　　
　　2008年1月17日，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在京發(fā)布《第21次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。數(shù)據(jù)顯示，截止2007年12月31日，我國網(wǎng)民總?cè)藬?shù)達(dá)到2.1億人，目前中國網(wǎng)民僅以500萬人之差次于美國，居世界第二，CNNIC預(yù)計(jì)在2008年初中國將成為全球網(wǎng)民規(guī)模最大的國家。
　　網(wǎng)絡(luò)共享打破了時(shí)空限制，海量的信息資源的實(shí)時(shí)傳遞使電子商務(wù)的迅速發(fā)展已成必然之勢(shì)。電子商務(wù)的發(fā)展也在不斷滲入到經(jīng)濟(jì)社會(huì)的各個(gè)層次，改變著我們的交易方式，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域并不局限于網(wǎng)上購物，銀行業(yè)一直使用的電子資金轉(zhuǎn)帳，企業(yè)內(nèi)部的各種電子數(shù)據(jù)的交換都屬于電子商務(wù)的范疇。經(jīng)濟(jì)界普遍認(rèn)為電子商務(wù)是利用現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備、軟件和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，在按一定的協(xié)議連接起來的電子網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下從事各種各樣商務(wù)活動(dòng)的方式，電子商務(wù)的目的是要實(shí)現(xiàn)企業(yè)乃至全社會(huì)的高效率，低成本的貿(mào)易活動(dòng)。隨著技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的普及，電子商務(wù)越來越呈現(xiàn)出區(qū)別于傳統(tǒng)商務(wù)的得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，一是交易的效率大大提高，信息以光電的速度傳輸；二是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)輻射的區(qū)域大大拓展，超越了物理位置的界限，直達(dá)網(wǎng)絡(luò)的邊界；三是交易成本大大降低，使得服務(wù)提供商有能力提供更強(qiáng)的增值服務(wù)。
　　銀行做為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的運(yùn)轉(zhuǎn)核心，天然的敏銳感覺必然會(huì)對(duì)新的商務(wù)模式進(jìn)行反應(yīng)。促使銀行加快銀行創(chuàng)新，電子化銀行應(yīng)運(yùn)而生。隨著數(shù)字化經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展需要金融服務(wù)提供有力的支持。
　　
　　二、網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中發(fā)揮重要的作用
　　
　　網(wǎng)上銀行是指利用 Internet及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。傳統(tǒng)銀行的客戶必須到銀行的業(yè)務(wù)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，而網(wǎng)上銀行客戶想要辦理銀行業(yè)務(wù)，接受服務(wù)，可以在家里、辦公室、旅途等只要具備上網(wǎng)通訊條件的地方，隨時(shí)都可以辦理。
　　網(wǎng)上銀行能夠促進(jìn)電子商務(wù)的快速發(fā)展，保證資金流的暢通無阻。它創(chuàng)造的電子貨幣以其獨(dú)具優(yōu)勢(shì)的網(wǎng)上支付功能，為電子商務(wù)中電子支付的實(shí)現(xiàn)提供了強(qiáng)有力的支持。作為電子支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，網(wǎng)上銀行起著連結(jié)買賣雙方的紐帶作用，它所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中最關(guān)鍵要素。
　　電子商務(wù)作為信息流、資金流和物流的統(tǒng)一，它的運(yùn)行從根本上離不開銀行網(wǎng)上支付的支撐。因此，發(fā)展電子商務(wù)客觀上要求銀行業(yè)必須同步實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)化，以保證資金流正確、安全地在網(wǎng)上流通，進(jìn)而保證電子商務(wù)目的的最終實(shí)現(xiàn)。而銀行業(yè)同步電子化的基本途徑就是大力發(fā)展網(wǎng)上銀行。
　　
　　三、網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)應(yīng)用中存在的問題
　　
　　（1）安全問題不容忽視。隨著電子商務(wù)的普及和推廣，它所涉及的資金流和信息流的安全問題越來越引起人們的關(guān)注。電子商務(wù)的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)顯著特征恰恰是它的開放性，雖然計(jì)算機(jī)專家在網(wǎng)上銀行的安全問題上下了極大的功夫，采取了多種措施，然而安全問題仍舊是網(wǎng)上銀行電子支付中最關(guān)鍵、最重要的問題。在科技發(fā)達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高的美國，每年因電子商務(wù)安全問題所造成的經(jīng)濟(jì)損失約為75億美元。美國波士頓咨詢公司曾對(duì)客戶愿意使用網(wǎng)上銀行的原因進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，結(jié)果顯示，70% 是處于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的擔(dān)心，消費(fèi)者明顯信心不足。我國的中國銀行、工商銀行等主要商業(yè)銀行網(wǎng)站都曾經(jīng)遭遇了仿冒事件。另據(jù)中國國家計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)急技術(shù)處理協(xié)調(diào)中心網(wǎng)絡(luò)安全報(bào)告， 2007年，我國共有49，652，557臺(tái)計(jì)算機(jī)感染病毒，互聯(lián)網(wǎng)用戶遭受過病毒攻擊的比例占90.56%。《2007中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示：71.7%非現(xiàn)有用戶最擔(dān)心的是網(wǎng)銀的安全性，這一比例比2006年上升了10%。這也是阻礙他們實(shí)際使用網(wǎng)上銀行的最大因素。
　　（2）參與主體較少。在我國，雖然電子商務(wù)有了很大發(fā)展，但是仍有很大一部分客戶不了解電子商務(wù)的具體內(nèi)容。一些中小企業(yè)，依然應(yīng)用傳統(tǒng)的商業(yè)運(yùn)作模式。這些問題使運(yùn)用電子商務(wù)客戶的群體發(fā)展較慢，更談不上網(wǎng)上支付，從而影響了我國網(wǎng)上銀行的推廣與使用。目前，雖然很多銀行都開通了個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行，但真正使用網(wǎng)上銀行的人遠(yuǎn)沒有達(dá)到一定規(guī)模。同時(shí)，由于電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行是新興的事物，很多客戶對(duì)于這些新事物的把握程度不一。有些客戶，不是不想用電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行，而是缺乏相關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)，實(shí)際動(dòng)手操作能力較差。諸如對(duì)申請(qǐng)網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上購物、交易等操作流程不熟悉，甚至不會(huì)操作。
　　同時(shí)，網(wǎng)上銀行的宣傳力度不夠，營銷推廣不到位。由于傳統(tǒng)的銀行業(yè)已經(jīng)有 400 多年的歷史了，人們已經(jīng)習(xí)慣了它的運(yùn)作程序。但對(duì)于新興的網(wǎng)上銀行，大多數(shù)人還處于聽說，沒有親身的體驗(yàn)，具體的操作更少。平時(shí)在銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，銀行的工作人員很少宣傳網(wǎng)上銀行。所以人們了解網(wǎng)上銀行的途徑較少。即使使用網(wǎng)上銀行，消費(fèi)者也沒有更多的實(shí)惠，還要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。
　　（3）法律問題。由于網(wǎng)上交易較傳統(tǒng)商務(wù)復(fù)雜，在處理網(wǎng)上銀行、客戶、商家的關(guān)系上可能會(huì)出現(xiàn)各種各樣的問題。而我國的電子商務(wù)立法工作起步比較晚，雖然在以電子商務(wù)簽字法為核心的相關(guān)法律的規(guī)范下，一定程度上做到了有法可依，但還有相當(dāng)?shù)陌咐谪?zé)任認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁、結(jié)果執(zhí)行方面存在問題。曾經(jīng)有一位網(wǎng)上銀行的使用者，賬戶被盜后，不知道去哪里報(bào)案，這就會(huì)影響消費(fèi)者的信心。
　　
　　三、加快我國網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中應(yīng)用的措施
　　
　　1．盡快構(gòu)建國家電子商務(wù)發(fā)展的總體框架
　　這是指導(dǎo)我國電子商務(wù)發(fā)展的方向指南，有利于電子支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)，使各家銀行能夠堅(jiān)持在國家總體框架下，實(shí)現(xiàn)政策的統(tǒng)一和組織的協(xié)調(diào)。各國電子商務(wù)發(fā)展的實(shí)踐證明：必須發(fā)揮政府的作用。一些國家和地區(qū)日益重視安全風(fēng)險(xiǎn)管理，相繼出臺(tái)了各種規(guī)范。即使一向主張放松政府管制的美國也認(rèn)為：在必要性非常清楚時(shí)政府要采取準(zhǔn)確的行動(dòng)，如美國貨幣監(jiān)理署(OCC)出臺(tái)了《電子銀行最終規(guī)則》。新加坡的所有電子商務(wù)均由政府控制，政府實(shí)施了“新加坡一號(hào)”計(jì)劃。
　　參照?qǐng)?zhí)行國際標(biāo)準(zhǔn)，近年來國際上關(guān)于安全風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)陸續(xù)出臺(tái)，如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的《電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則》、英國標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會(huì)制訂的BS7799等。以BS7799為例，該標(biāo)準(zhǔn)從管理、技術(shù)、人員、過程的角度來定義、建立、實(shí)施信息安全管理體系，保障組織的信息安全，確保組織業(yè)務(wù)的持續(xù)運(yùn)營，維護(hù)企業(yè)的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)；BS7799第一部分已成為國際標(biāo)準(zhǔn)ISO/IEC17799，得到廣泛認(rèn)可，被許多國家作為國家信息安全標(biāo)準(zhǔn)采用。
　　2．加強(qiáng)CA 認(rèn)證、數(shù)據(jù)傳輸加密、業(yè)務(wù)權(quán)限制約和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)管理，采用數(shù)據(jù)傳輸、加密、鑒定以及與其他網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接等方面的技術(shù)協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)在各網(wǎng)絡(luò)銀行基本上是通過網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議來加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的安全性的。1999年3月29日由中國人民銀行牽頭，聯(lián)合工行、農(nóng)行、建行、交行、光大銀行等11家商業(yè)銀行共建了國家金融權(quán)威認(rèn)證中心(CA)，為網(wǎng)上交易和網(wǎng)上支付提供了安全保障。各商業(yè)銀行應(yīng)該在這些保障措施的基礎(chǔ)上自覺進(jìn)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，而對(duì)于與商戶合作提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，一定要選好CA 安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)。
　　
　　3．加大電子商務(wù)的市場(chǎng)宣傳力度，培養(yǎng)客戶的意識(shí)和習(xí)慣
　　根據(jù)《2007中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示：中國網(wǎng)上銀行具有很大的發(fā)展空間和潛力。2007年個(gè)人和企業(yè)使用網(wǎng)上銀行的比例分別持續(xù)增長。“2007中國網(wǎng)上銀行成長指數(shù)”表明：個(gè)人網(wǎng)上銀行成長指數(shù)為62.07，比2006的58.33增長了6.4%，整個(gè)市場(chǎng)處于不斷成長的過程中；企業(yè)網(wǎng)上銀行成長指數(shù)為58.84，比2006年（58.73）略有增長。與此同時(shí)，企業(yè)用戶網(wǎng)上銀行使用呈現(xiàn)逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的趨勢(shì)。其中，58.6%的企業(yè)使用網(wǎng)上銀行替代了超過一半以上的柜臺(tái)業(yè)務(wù)；有26.1%的企業(yè)使用網(wǎng)銀替代了50%-60%的柜臺(tái)業(yè)務(wù)；26.9%的企業(yè)使用網(wǎng)銀替代了70%-80%的柜臺(tái)業(yè)務(wù)；網(wǎng)銀替代90%以上柜臺(tái)業(yè)務(wù)的企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例也超過了5%。
　　通過網(wǎng)上銀行的推廣，銀行可以分流客戶、改進(jìn)服務(wù)、降低成本，更為重要的是利用網(wǎng)上銀行可以篩選、培養(yǎng)和爭攬客戶，提高客戶的忠誠度。由于電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行有著緊密的聯(lián)系，電子商務(wù)在線支付必須借助網(wǎng)上銀行渠道進(jìn)行，這就意味著引導(dǎo)客戶接觸電子商務(wù)，從網(wǎng)上銀行入手是最好的途徑和方式，銀行擁有龐大的客戶群體，可將網(wǎng)上銀行的宣傳與電子商務(wù)宣傳相結(jié)合，使客戶意識(shí)電子支付是網(wǎng)上銀行的重要功能。
　　4．積極與網(wǎng)站和其他電子商務(wù)參與者開展廣泛的合作
　　電子商務(wù)是一個(gè)盈利滯后的領(lǐng)域，從電子商務(wù)的投資到網(wǎng)站取得知名度，并獲得經(jīng)濟(jì)效益需要較長時(shí)間。根據(jù)調(diào)查，經(jīng)過數(shù)年的奮斗，美國有 36%的網(wǎng)站已經(jīng)獲得了收益，60%的在線企業(yè)預(yù)計(jì)在一年內(nèi)盈利。中國龐大的消費(fèi)群體和高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)，為電子商務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展空間和盈利空間，國內(nèi)的阿里巴巴、支付寶等在線網(wǎng)站近年來飛速發(fā)展，規(guī)模迅速擴(kuò)大，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了盈利， 盛大等游戲商也獲得了不菲收益，具有了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和社會(huì)影響力。根據(jù)目前的政策條件，銀行應(yīng)在承擔(dān)好自身支付角色的基礎(chǔ)上開展同網(wǎng)站的合作，利用自身客戶和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)與電子商務(wù)網(wǎng)站共同拓展電子商務(wù)市場(chǎng)。與知名網(wǎng)站建立電子商務(wù)戰(zhàn)略合作，開展更深層次，更為實(shí)質(zhì)的合作。
　　在可以預(yù)見的將來，通過建立電子商務(wù)誠信聯(lián)盟約束合作伙伴的市場(chǎng)行為，網(wǎng)上銀行將吸引更多客戶的參與；通過采取細(xì)分市場(chǎng)和細(xì)分客戶的策略，開展針對(duì)不同客戶的豐富多彩的活動(dòng)，吸引客戶；通過與有條件的企業(yè)開展交流和合作，聯(lián)合打造電子商務(wù)的平臺(tái)，幫助企業(yè)擴(kuò)大市場(chǎng)影響力，擴(kuò)大電子商務(wù)市場(chǎng)份額。
　　作者單位：陜西廣播電視大學(xué)
　　
　　參考文獻(xiàn):
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