發展合作金融　應對農村資金流失

　　摘要：隨著市場經濟改革的深入，一批銀行出于效益和利潤的考慮紛紛從農村市場撤出，以至于在廣大鄉鎮級別的行政單位無銀行可覓，農村資金大量外流使農村市場經濟在資金瓶頸中難以前行。這就不得不對農村金融市場進行調整，并深入進行對農村信用社的改革。
　　關鍵詞：合作金融；農村資金流失；農村金融
　　
　　一、農村資金缺乏問題的現狀及原因
　　
　　“三農”問題是關系黨和人民事業發展的全局性和根本性問題，建設社會主義新農村是落實科學發展觀，統籌城鄉經濟社會發展，緩解我國二元結構矛盾的主要內容。隨著市場經濟改革的深入，一批銀行出于效益和利潤的考慮紛紛從農村市場撤出，以至于在廣大鄉鎮級別的行政單位無銀行可覓，特別是偏僻落后的中西部地區，這種情況更為突出。在我國廣大農村地區，這一現象十分嚴重，并且近年來愈演愈烈，其中最顯著的表現之一就是農村金融機構從機構設置、業務范圍、貸款投向等方面逐漸退出農村金融市場。具體表現在以下幾個方面：一是從1997年開始四大國有商業銀行大量撤并縣以下金融機構，導致目前仍在農村開展業務的國有商業銀行機構寥寥無幾；二是1994年成立的農村政策性金融機構——中國農業發展銀行僅僅開展糧棉收購和貸款業務，未能較好發揮政策性金融應有的作用；三是多年來農村郵政儲蓄只存不貸，導致農村資金大量外流，被形容為農村金融中的“抽水機”；四是由于自身問題和出于防范金融風險的考慮，1999年農村合作基金會被關閉清算；五是1998年以來，國家規定了民間金融的非法地位，導致眾多曾經十分活躍的合會、私人錢莊等民間金融機構消失或轉入地下；六是由于以上原因事實上形成了農村信用合作社在農村金融中的壟斷地位。但由于經營不善，農信社陷入虧損，背上沉重的債務包袱。因為資金問題，現在高利貸資本又在農村死灰復燃，這不得不引起相關方面的重視。農村資金大量外流使農村市場經濟在資金瓶頸中難以前行。一批好的項目，好的農村增收途徑在農村資金問題無法解決的問題中夭折。沒有啟動資金，致使好的項目無法上馬；后續資金不到位，致使項目中途落馬。這也是農村經濟長期徘徊不前的重要原因之一。
　　
　　二、治理農村資金缺乏的思路
　　
　　金融作為國民經濟的核心，作為農業經濟資金生產要素供給的主要部門，作為長期以來服務農村經濟的主要組成部分，理應圍繞建設社會主義新農村的要求更加積極主動地發揮作用。農村信用社作為由農民自愿入股組成，由入股社員民主管理，主要為入股社員服務的一種合作金融組織，在促進農村發展、農業增效、農民增收過程中發揮著其它金融組織不可替代的重要作用。對于合作金融問題的研究，已上升到經濟、金融改革更為宏觀、更為深入的層次。但是，在從高度集中的計劃經濟體制向市場經濟體制轉變過程中，尤其是在建設社會主義新農村的背景下，從本質上理解中國信用社遭遇的困境和問題，找出農村信用社改革發展的道路，卻是個全新的課題。彌補在新的情況下農村信用合作社之不足，為我國農村信用合作社進一步發展和完善提供新的思路，以適應新農村建設的要求，是當前一個重大課題。這就不得不對農村金融市場方面進行調整，就此我們提出以下建議。
　　對于農村商業銀行來講，可以在一個或幾個村中設立一個代辦點。設立代辦點可以一方面積聚廣大農村的閑置資金，擴大銀行的存款額，另一方面農村項目申請人可以向代理者申請小額貸款，由申請者定期向縣市級銀行遞交申請項目計劃書，結合當地實際和政策，并與政府探討研究是否可行，在可行的情況下發放貸款。做到既有利潤又有利于農村經濟發展。對于代辦點的選擇可以根據實際情況具體設立。可以在村委會設立，也可以在具體家戶來代理。其費用并不高昂，只要對人員進行短期培訓即可上崗。在安全問題上，每天交帳與定期查賬相結合，加上是在農村家戶中選擇代理對象，相對來說還是安全可行的。這一方面僅供參考。我們認為若該辦法施用的話，將大大緩解農村資金問題，為農村經濟發展注入活力，且商業銀行也可以從中獲利不菲。小額貸款在農村的發展前景很被看好。
　　村村聯合，共謀發展；村民互助，共同富裕。農村經濟發展資金解決問題上可以走村際聯合，村民互助道路，從而達到共贏。在廣大農村存在著較富裕與較窮困的，這樣可以結合起來，形成幫扶對子。村際聯合，村民互助不是新提法，甚至在以前被摒棄，但若運用得當對農村經濟還是有很大的裨益的。在市場經濟情況下的村際聯合，村民互助是站在利益共享的角度出發的。在現在廣大地區，一些村可能存在著資金剩余，出于風險或其他方面的考慮，將大量資金存放；而另一方面，一些鄉村有好的項目卻苦于資金無著落而不得不放棄。這樣我們就可以在這些村莊搭建一個橋梁，讓富裕的資金與好的項目結合，創造共贏的機會。當然，這個橋梁的搭建需要政府或村組共同協商。強硬的政府命令行不通，得在利益共享的情況下雙方結合。但僅僅靠村組自由結合也行不通，畢竟需要的是幫扶共贏，這就需要政府引導，使得雙方利益達到雙方的額度。在這方面我們政府可以向發達地區和國外學習。具體實施方法要結合當地實際。至于村民互助要簡單的多，雙方簽訂協議即可。但也不能少掉政府監督指導，否則有可能向高利貸方向發展。政府在這方面可以實行政府出面的登記互助檔案，結合雙方需求配對。
　　走企業連農戶的道路。企業連農戶道路有很多的優點。首先，為農村經濟發展注入了資金，解決了資金難題。企業會對所選定的農村進行資金扶持，從而對基礎設施進行改造；其次，企業對原料方面會十分看重，這就會對原料產地進行一系列的規范要求。為達到要求，會統一提供技術指導，這樣就解決了農村經濟發展中的技術約束，減少了農村經濟發展中農民的生產成本。
　　
　　三、發展農村合作金融，應對農村資金缺乏
　　
　　1.農村合作金融組織應堅持真正的“合作制”原則。現代意義上的合作金融已經存在了100多年，至今仍蓬勃發展。其主要原因就在于合作制的優勢，而且國外合作金融在其發展過程中始終堅持合作制的經營原則。合作經濟是組織個體農民、個體工商戶和中小企業發展經濟，參與國內、國際競爭的有效組織形式。在發展市場經濟過程中，合作經濟組織具有強大的生命力。面對激烈的市場競爭和社會化大生產，利用合作社的形式把農民組織起來，就可以使分散的個體在市場競爭中站穩腳跟。在流通和信貸領域組織農民參加合作社組織，并在地區和全國范圍內建立合作社聯合組織，形成開放的、互相聯系的合作社網絡，使單個農民依靠合作社，單個合作社依靠合作社聯合社的力量參與市場競爭。合作金融組織作為金融領域的合作組織是合作社體系的重要組成部分。資金領域的合作已經成為現代合作運動的核心。合作金融組織的建立及其發展，不僅解決了農民生產和生活的資金需要，彌補了國家對農村的投資不足，阻止了農村資金城市化的流向，而且支持了農村合作體系的建立和完善，促進了城鄉一體化的建設。合作金融的核心在于“由入股社員所擁有、由入股社會民主管理、主要為入股社員服務”，只要堅持了這些原則，信用社不論其規模有多大、業務范圍有多寬、聯合層次有多少，依然是合作金融組織。合作金融不同于商業金融，有其自身的經營條件，以合作的原則組建合作金融體系，實現合作社的合作，是各國發展合作金融的共同做法和經驗，因此我國農村信用合作社的改革有必要借鑒國外成功的合作金融發展經驗，建立合作金融組織體系。基層信用社的合作制是維持整個合作金融體系的基礎，是整個事業發展的關鍵。從世界各國農村合作金融的發展來看，維持整個合作金融體系的關鍵是基層合作金融組織，而影響和決定合作金融性質的也是基層合作金融組織，而不是它的聯合組織和上級管理組織。
　　2.不斷完善農村合作金融的服務功能和手段。國外合作金融發展的實踐證明，合作制是一種企業組織形式，其原則與商業化經營不是對立的，而是有機結合的，堅持合作制原則是對合作金融企業的基本要求，合作金融組織實質上是一種以合作方式組建的商業銀行，必須根據社員的需要，不斷拓寬其業務領域、完善其服務功能和手段。中國沿海經濟發達地區和大中城市郊區農村經濟的發展，已經對農村信用社提出了更高的要求，這些地方的農村信用社必須根據入股社員的金融服務需要，不斷拓寬業務領域，增加完善服務功能，完善服務手段，為社會客戶提供綜合性、系列化的金融服務。
　　3.加強政府對農村合作金融的政策扶持。從國外合作金融的發展過程中，我們可以看到，為防止合作金融機構在金融同業競爭中的不利地位，西方各國的政府或其金融當局都直接或間接地對合作金融機構予以支持，例如發放長期低息貸款；免征或減征信用合作社的營業稅、所得稅；通過利息補貼、損失補償、信用保險制度等間接手段對合作金融機構進行支持和引導等。可見，國家的扶持是農村合作金融體系發展的必要條件，但這種扶持要區別于國家對商業性金融和政策性金融的扶持，要與合作金融立足合作、自我服務的特點相銜接。農村金融的發展需要國家的扶持和保護。農村合作金融組織不同于股份制商業銀行，也區別于私人銀行，它最根本的優勢在于它為社員所有，接近社員、了解社員、服務社員，是國家引導農民和中小企業主發展市場經濟和社會化大生產的重要途徑。各國政府在實踐中越來越認識到農村合作金融的地位和作用，采取了確立合作金融合法地位、設置專門管理機構、財政稅收政策上給予便利和優惠等不同于其他銀行的政策和措施，以保護和支持合作金融事業的健康發展。中國農村信用社長期以來事實上已成為國家銀行的基層機構，政府有關部門對其完全比照銀行進行管理，沒有給農村合作金融組織的發展創造一個較為寬松的外部環境，嚴重制約了農村合作金融的發展。
　　作者單位：安陽師范學院經濟貿易系
　　
　　參考文獻：
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