家有“宅男”

宅男，你身邊一定有這樣的人吧，最開始是“御宅男”的簡稱，后來逐漸被引申為“對某特定事物的愛好極端偏執且不與人接觸而窩在家里的人”。

而本文中的“宅男”說的是“男主內女主外”家庭中的文浩先生，他從事科研工作，不用天天去單位，月薪4千元；而太太尤倩是注冊會計師，除了每天忙碌的工作外，還會經常出差，月薪3萬元。在將近八年的婚姻里，他們的生活一直如此幸福。

尤倩偶爾會想到自己高強度的工作難以長久繼續，而單憑儲蓄缺乏投資的理財方式難以實現整個家庭財務自由的目標，想讓丈夫在這方面分擔一點什么，但又不知如何開口，更不知該如何進行。

讓我們看看錢經特約理財師龐正武先生解讀文浩夫婦財富生活有怎樣的特點。文先生在可預見的將來不擬變換工作，預計收入每年遞增3000-5000元。而文太太計劃三年之后到一家大型企業任財務經理。收入與工作強度略降，年薪估計為30萬元。那么在未來的家庭財富規劃中，理財師龐正武先生又怎樣幫助文浩夫婦揚長避短，去實現整體的財務自由與家庭的幸福和諧。

你的理財目標合理嗎?

看似非常簡單的三大家庭財務目標：孩子、車子和養老，但其中涵蓋的數字和概念可不少。而身為注冊會計師的文太太，本著對數字的敏感，早早預期了將來的生活開銷，看看如下在文太太心里的一筆賬吧。

文太太的理財目標：

1、盡到對3歲兒子的責任，15年后送他去美國留學，并適當幫助他成家立業，教育金預算為100萬元；

2、夫婦雙方正常年齡55歲退休(即22年后，目前夫婦二人均為33歲)，買一幢帶畫室、帶琴房的大房子，預算為250萬元；

3、退休后買一部80萬元左右的越野車，每年國內外度假旅游三次，每次預算為5萬元，全年養車旅游開支18萬元。預期壽命78歲，退休23年費用累計414萬元；

4、長期維持較高水平的物質生活，文太太時時出入高級商務場合，每月約6000元，文先生多數住家，舒適耐用實惠低調即可，加上家庭部分開銷約花費3000元，家庭養車及一般性購物及運轉支出6000元，兒子生活和興趣班等學雜平均每月3000元。一家三口每年生活支出平均21.6萬元。

15年后兒子去海外留學，夫妻二人每月平均花費1.5萬元，退休前22年花費475.2萬元，退休后23年花費414萬元，退休前和退休后的合計預算為889.2萬元，那么如上四個理財目標合計收入要求是1683.2萬元。

盡管見慣了巨額的財富和資產，但未來支出合計達到8位數，還是讓這位資深會計師有點發懵，不過精于計算(不是精于算計啊)的她很快恢復了冷靜，仔細檢查了一下計算過程，發現并沒有錯漏。這讓她想起了會計上的時間價值和復利終值的原理。利滾利，越滾越大呀!她想起小平同志上世紀八十年代為全體國民勾畫的財富規劃，用20年時間將GDP翻兩番，也就是變為原來的4倍，每年需要增長7.2％。想到22年后退休，退休后還有23年養老生活，如果保持同樣的增值率。能翻好幾番呢，倒算回去，數字就小多了，如果是三翻，也就200多萬元本金就可以了。現在已經有了近百萬，再有3-4年的凈收入作為本金，估計就OK了。

文太太想只要能實現，那就是合理的。現在是過去的延續，未來則起步于當下。為了看一下這對家庭的理財目標是不是具有客觀的條件和基礎，我們還得多了解一點這個家庭的生活。

有閑和有錢的“雙響炮”

記得朱德庸在《雙響炮》一書中說，婚姻不失為一種愉快的冒險，而最飛揚的快樂和最深沉的悲哀永遠摻雜在男人和女人之間。我們先來看看，文浩先生和尤倩女士是如何練就這個家庭“雙響炮”的。

文浩夫婦都來自古都南京。文先生出身教師家庭，溫文爾雅，雖然學的是化工專業，但喜好傳統文化，吹得一口悠揚的長笛，對國畫更是情有獨鐘。在大學老鄉會上，第一次見到潑辣活躍的尤倩小姐主動敬酒時，竟然鬧了一個大紅臉。尤倩小姐大學主修財務管理，曾以一次性通過注冊會計師考試的驚人成績一時傳為美談；而文先生的才藝也算是“獨步校園”。最后尤倩小姐憑著文藝愛好者的身份主動出擊，輕易就俘獲了內斂帥氣的文先生。

畢業后文先生打算赴日本留學，與其說想在專業上深造，還不如說他想去日本領會一下盛唐文化的遺風。無奈缺乏日語基礎，奮斗兩年還是未能如愿，赴歐美留學他又沒有太大興趣。最終放棄了留洋的想法，成為一家化工情報研究所的信息研究員。

而這兩年之中，尤小姐在一家全球知名的會計師事務所沒日沒夜地瘋干，已經獲得了執業注冊會計師資格，除了忙之外，職業前景和收入水平真是令人艷羨。而文先生呢，雖然收入平平，但研究所的工作自由輕松，在家和單位只要完成收集與編譯任務就行。就這樣，一對你有錢、我有閑的戀人結合了。

就這樣，又過了八年，沒有令人意外的變化，文先生仍是有閑一族，多數時間待在家里，編譯一點資料之余，照顧忙碌的妻子和聰明的兒子、擺弄他的長笛和畫筆打發他的快樂時光。而文太太已經從項目經理升職為稅審部經理，成了白領中的白領。

明智的文太太對這樁互補性強的婚姻總體上是滿意的，家里可口的湯菜，兒子整齊的衣著，還有家里雅致的氛圍讓她輕松而幸福。只是偶爾會想到高強度的工作難以長久繼續，而單憑儲蓄缺乏投資的理財方式難以實現財務自由的目標，想讓丈夫在這方面分擔一點什么，但又不知如何開口，更不知該如何進行。

人們都說，女人在結婚前看的是男人的前途，而在結婚后看的是老公的錢途，但是現在的文太太面對一月只掙不到自己15％工資的丈夫，還真是沒法去看老公文浩先生的“有錢之途”了。

擱在一般家庭，這件煩心事就成了一根明擺著的導火線，而且連在那頭的還是一個能越長越大的“暗雷”。好在開朗樂觀、交游廣泛的文太太在沒有找到排雷辦法之時，總是小心為上，而且暗暗思索應對之策。想來想去，只能把女強人進行到底，家里的這尊中世紀的江南才子只能做個配角，這理財大戲還得自己來唱。到底該怎么進行，她也沒想清楚，但既然自己身為資深會計能為別人的財稅事宜答疑解惑，她何不去找專業的理財人士呢!

該如何邁進“財務夢想之門”

文浩的大學同學龐正武先生，現在也是資深的理財專家，早就對這對“有閑有錢”家庭有所了解，于是開始這個家庭的理財之旅。

理財師初步計算結果如下：

夫妻二人收入及消費支出均以現價計算，因工資增長率和通貨膨脹率大體同步，加之考慮到夫婦二人工作性質、職業規劃和年齡因素，假定文先生剩余30年中，平均收入為6萬元，文太太目前年薪40萬元，五年后轉行，考慮到女性的職業生命周期和后續潛力，假定年薪平均為34萬元，夫婦二人合計年薪為40萬元，22年合計為880萬元。缺口達到近一半，問題出來了。是否是理財目標太高了，還是資產結構不合理呢?

理財師對家庭財務的建議：

·工資收入和理財收益要比翼齊飛，確保飛上理財的高枝。理財師肯定了文太太利滾利的通俗考慮，并且告訴他們72定律。也就是用72除以資產增值速度，得出資產翻番所需時間。比如，若資產每年有8％的收益，則大約9年后資產后翻倍。

·錢生錢，越早投入的錢越能生出更多的錢。好比家庭譜系，輩份越高的子孫越多，因此要早理財，減少和延遲當前消費，換得更多的未來收益。

·確定自己的風險偏好和承受能力，考慮風險和收益的平衡。高收益往往伴隨高風險，根據二人的實力和心理，理財師為其確定了風險與收益適中，偏穩健性的投資風格，并要求他們能夠長期堅持。

·保證理財規劃的可持續性和完整性。第一，增加必要的保費支出。除了雙方單位提供的基本商業保險外，還應自行安排重疾和意外險。第二，補充汽車更新計劃，未來30年里應安排兩次汽車更新計劃，預計費用45萬元。第三，未在預算中體現彈性，如贍養雙方老人、接濟親朋等不可預見性支出。

·增加理財的反饋機制，定期回顧，靈活調整。一是根據市場情況和投資工具的情況，經常性的關注和審視；二是根據已經實現的理財收益對照理財目標做出評估·三是人生的重要階段需要總結和分析，根據變化了的情況做出重新安排。

找到了家庭財務中的問題，理財師提出來需要在理財中注意的問題，但在實施上還得看看理財師到底給文先生家庭支了哪些招數。

具體方案：

第一步，評估家庭資產負債表，增加高收益理財比重，組建收益與風險的動態平衡

由于雙方父母均為工薪一族，傾全力在二人結婚時提供了大量資助，加之二人買房時機頗為幸運，房價尚未大漲，因此小兩口的家庭資產負債表好看而健康。僅有的一點負債是公積金貸款，利率較低，二人不急著償還，理財師贊許他們的想法。但同時，二人的理財過于保守，低收益低風險的國債和銀行存款比重過大，而風險類資產比重過低。文太太聽同事和朋友講，經過一年多大跌，2008年秋季以來股票已在較低價位，她本有心入市，但由于忙于工作，無暇顧及，文先生對此又一無所知，所以只好囫圇吞棗性地買入了一點基金和鋼鐵股。

由于文氏夫婦現有的投資資產組合(理財品種組合)過于保守和笨拙，理財師的建議是：

銀行存款和外匯存款余額不再增加，新增收支節余在股票、基金和國債上的比例為4：3：3。建議夫婦二人重新分工，文先生任務：1、在工作上收集信息情報之余，留心國內化工醫藥類上市公司研發、技術、產品與經營動態；2、在繪畫愛好之余，跟蹤研究K線電腦圖形走勢，由淺到深，從直覺到理性。為文太太理財決策服務，逐步發展為技術派股票分析者；3、收集目標上市公司和目標基金的財務簡報、公告新聞等，供文小姐決策之用，節約文小姐寶貴的時間。文太太的任務主要是：利用專業優勢，做出簡要的基本面和財務分析，依托文先生的信息支持，以中線為主，增加對股票和基金的投資。

第二步，增加保障類資產

夫婦二人目前擁有法定社會保障，以及附加10萬元意外商業保險。但很明顯，相對于他們的收入水平以及雄心勃勃的未來計劃，保障力度明顯不夠。

第三步，重新計算家庭收支及節余

文太太出入于高級商務場所，而且還經常出差，每月健身費、營養費、美容費、醫療費、社交費花銷約6000元。文先生上述項目較少，約花費不到文太太的一半，而兒子正值教育期，興趣班等學雜平均每月3000元，家庭養車及一般性購物及運轉支出6000元。

綜合來看理財的建議：

目前一家三口每月消費1.8萬元過高，同時未能估計汽車更新及不可預見支出。理財師要求夫婦二人每人每月壓縮開支800元，兒子壓縮400元，每月預提2000元，買入穩健的交易所國債，在保有一定收益的情況下，確保流動性。月消費總額不變，做出結構調整。

每年家庭新增可用于投資支出的凈結余為：40-1.8×12-3.6=14.8萬元。

鑒于人民幣的長期升值前景，理財師建議美元存款全部折換成人民幣，夫婦二人合計可用于投資的已有金融資產為97萬元，此后每年新增14.8萬元。

第四步，計算投資收益

1，退休時

假定股票、基金、國債的投資比例為4：3：3，收益水平假定為10％、6％、4％(已扣除通貨膨脹率)。綜合凈收益率為7％(4×10％+3×6％+3×4％)，(4+3+3)=7％，且可以很好地規避通脹風險。按照72除以收益率得出資產翻番所需年份的規律，我們知道10年后，現有資產即可增值一倍，也就是說，現有97萬元資產到退休時可以翻兩番多，我們大致預計為400萬元。

同時，退休前每年新增14.8萬元，減去每月預提購車款，以及15年后再減去兒子留學100萬元，按分段年金終值計算可得，退休時的收益可以達到364萬元。

2，退休后

上述764萬元資產中，80萬元購車，250萬元購房，還有434萬元用于投資和消費。假定退休后二人工資合計為4000元，每年退休工資收入4.8萬元，消費開支達到36萬元。也即每年凈消費31.2萬元，而當年的投資收益為434×O.07=30.38萬元，基本與凈消費持平，這樣一來，文氏夫婦的生活可以高枕無憂了!

理財師特別提酲，文先生家庭財務的關鍵是要確保當前消費得到控制。同時娶在投資上花費大力氣。要確保7％的年收益率。理財師通過理財模型推出，二人理財目標恰好實現(也叩身后無遺產，到78歲時收支平衡)的必需收益率為6％。也就是說，要確保生活目標的全部實現，二人理財收益的最低要求是6％。二人必須對此事高度重視。確保完成份內工作。

兩個月以后，二人又與理財師見面了。文太太還是那樣的滔滔不絕，文先生則是含蓄謙讓。原來兩人配合還算默契，文太太對財務分析與投資決策，文先生對信息收集和股票圖形都已經有了不少心得，更重要的是，他們還經常與朋友一起談股論金，生活又多了一項內容。雖然現在只是略有浮盈，但由于目前股市在低位，未來獲得收益可能性大增。理財師告誡他們，目標一定要高遠，堅持價值型投資，當前重要的是不為小利所動。二人決定按理財師的建議，每月將一定比例資金投資于價值型股票上，將定投堅持到下一波高點，再來階段性回顧和調整投資策略。

理財師對“宅男”家庭的理財建議

在理財師的眼里，文太太無疑主導著這個家庭的運作。一個明顯的例子是，文太太在與理財師交流的過程中，耳語丈夫兩次，后來的結果是丈夫領著兒子，背著小提琴，還提著購物袋，等在車旁，等著載夫人回家。理財師總是擔心，這樣的家庭雖然理財規劃和實際運作良好，但是不是會有意外的變故發生昵?

一個偶然的機會，理財師和一位做心理咨詢的朋友，談起這對夫婦，打消了他對此類“宅男主內”家庭的疑慮，這完全源于文浩夫婦有非常堅實的感情基礎，其實在感情基礎上，他們雙方都作足了功課，總結如下：

戀愛時三思而后行

二人初識后一直是一種陰盛陽衰的局面，這給了雙方思考的時間和心理的準備，無論強勢還是弱勢一方，各自都逐漸明白自己想要什么樣的生活，能不能有效抵御社會習俗和親朋好友守舊目光的考驗。特別是強勢一方的文太太，用足了思考力、決斷力和毅力，方才能做出此等重大的決定。

婚前經過了模擬演練的磨合期

文先生準備出國留學的兩年里，實際上對這一模式進行了預演。文先生用書卷氣、音樂和繪畫讓文太太消除了初入社會和繁忙工作帶來的不適應，而且在生活上進行無微不至的照應，這都讓文太太感到幸福而輕松。文先生在這期間，也在心態和角色上逐漸進行了適應。

婚后保持人格獨立，心態平和

文先生從備考出國，到單位的良好評價，始終處于獨立狀態，而且幾次有攻讀碩士的想法，只是因為照顧孩子等家庭現狀而一拖再拖，同時他的繪畫很有水準，被社區小學和老年大學聘為指導老師。而文太太也總將丈夫在人前稱呼為“高人”，說佩服他才藝精通，不為世事所困。平和的心態才能保證人的言行不偏離。不走樣。

我們知道幸福的婚姻都是一樣的，看看家庭中每人的職責和權利也是對等的。文先生需要的一是尊重，二是對才藝的愛好空間。而文太太也從不因為沒有經濟效益而橫加干涉，同時文太太工作繁忙，需要營養和健身。這方面大概廚藝也是文先生才藝的一部分，特別是他竟然用古方熬制了黃芪阿膠養顏雞湯，還懂得用干玫瑰花泡水供妻子洗浴，這樣的關心讓文太太甘心為家打拼。

其實千百年來，“男主外女主內”的模式已為全球社會廣泛認同和接受。中國傳統素來是男耕女織、安居樂業的生活方式。看看中國古人造字，男字從“田”從“力”，當然主外；安字從“一”從“女”，說明女子的定位在屋宇之內。隨著越來越多的女性獲得了物質和精神的獨立，活躍于政界、商界、教育及文體娛樂領域，有能力、有實力、有財力的現代女性們，不僅有物質基礎，而且有理論背書，正在追求能力、個性和愛好的全面舒展，這其中自然包含了她們對男友和配偶的選擇，以及家庭模式的定位。

其實無論選擇何種家庭模式，重要的是選擇合適的婚姻幸福模式，按照夫婦各自的愛好和特長，規劃自己的人生，追求美妙而快樂的生活。家庭中夫妻雙方是搭伴生活，在出現矛盾時，特別需要靈活調整適應。比如文先生在理財方面，一開始對新角色——搜集上市公司信息有所抵觸，認為藝術和人文沾染了股市的搏殺，但很快各種各樣的圖形又使他找到了色彩和線條的感覺，適應得很好。盡管不是自己喜歡的藝術，但他覺得，妻子本職工作足夠辛苦，自己所能提供的協助盡力做好，這對投資也有幫助。這樣的支持和理解使雙方親密而幸福，沒有縫的雞蛋即使蒼蠅沾滿又耐我何?

文先生自己還創造未來發展潛力的想象空間，夢想也許有一天，等孩子長大后，經濟條件寬裕了，他還是想出國深造藝術，等老了幸許還可以靠字畫為生。而那時也許文太太的“宅女”形象也出現了，我們還是期待“雙響炮”能更持久吧!