村鎮(zhèn)銀行：扎根農(nóng)村服務(wù)三農(nóng)

8月18日，由農(nóng)行作為主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立的兩家村鎮(zhèn)銀行分別在湖北省漢川縣新河鎮(zhèn)和內(nèi)蒙古赤峰市克什克騰旗經(jīng)棚鎮(zhèn)兩地同時開業(yè)。此前，云南、山西等地就有類似的新聞傳出，而匯豐、渣打外資銀行的農(nóng)村項目也相繼開展。各種跡象表明，曾經(jīng)被金融機構(gòu)忽略的農(nóng)村市場正被一步步奪回來。不同的是，這一次不僅僅再是自上而下的政策性服務(wù)。

作為破解農(nóng)村金融的創(chuàng)新之舉，中國銀監(jiān)會自2006年年底以來發(fā)布了一系列新規(guī)定，放寬中外資金融機構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場的準(zhǔn)入政策，鼓勵多種形式的農(nóng)村金融，其中就包括村鎮(zhèn)銀行。

農(nóng)村金融“新生兒”

2007年3月1日，經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，中國第一家為“三農(nóng)”量身定做的村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川省南充市儀隴縣金城鎮(zhèn)掛牌開業(yè)。自此，村鎮(zhèn)銀行“闖”入了人們的視線。截止到目前，已有山西、浙江、廣西、湖北、河南、內(nèi)蒙古、重慶等地設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，并且還有許多地方正在醞釀之中。

“建立村鎮(zhèn)銀行可以緩解農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等矛盾，以更好地改進(jìn)和加強農(nóng)村金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)?！鄙轿縻y監(jiān)局市場準(zhǔn)入處工作人員介紹，村鎮(zhèn)銀行與普通銀行的區(qū)別在于貸款業(yè)務(wù)貸款手續(xù)簡單，審批時間很短，無需擔(dān)保。

按照村鎮(zhèn)銀行設(shè)立程序規(guī)定，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分為籌建和開業(yè)兩個階段。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，基本上是城市商業(yè)銀行或社會投資，這實際上開辟了用城市金融反哺農(nóng)村金融的一個有效通道，巧妙地把城市的過剩資金、成熟的金融產(chǎn)品引入到了農(nóng)村。

“與一般商業(yè)銀行相比，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的門檻要低許多?！鄙轿縻y監(jiān)局市場準(zhǔn)入處劉勇副處長表示，政策要求的注冊資本是最低限額，按資本充足率監(jiān)管要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)有多少資本就只能經(jīng)營相應(yīng)規(guī)模的業(yè)務(wù)，如果業(yè)務(wù)規(guī)模增加，就需要更高的注冊資本。門檻低并不意味著監(jiān)管就松。國家規(guī)定，農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)法人機構(gòu)，在任何地點，其資本充足率不得低于8%，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不得低于100%。而村鎮(zhèn)銀行采取屬地監(jiān)管方式。最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不低于村鎮(zhèn)銀行股本總額或股份總額的20%。而單一非銀行金融機構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方持股比例上限是10%。

服務(wù)“三農(nóng)”新干線

“現(xiàn)在正是買種羊的時候，今年貸款１萬元能買20只羊，明年就能出50只羊羔，凈賺2萬元?！?月18日，內(nèi)蒙古赤峰市克什克騰旗經(jīng)棚鎮(zhèn)的農(nóng)民李金義向記者盤算著明年的收入，“還完貸款后，還能買一臺土豆機，還款能力沒有問題?！?/p>

解決李金義燃眉之急的正是8月18日由農(nóng)行發(fā)起設(shè)立的克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行。同一天，遠(yuǎn)在千里之外的湖北，由農(nóng)行作為主發(fā)起人設(shè)立的漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行同時開業(yè)。

“我們的經(jīng)營原則是服務(wù)‘三農(nóng)’，將資金從城鎮(zhèn)向農(nóng)村轉(zhuǎn)移。”克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行董事長趙令廷告訴記者，此次設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行主要吸收公眾存款，除經(jīng)營短、中、長期貸款外，還辦理票據(jù)承兌、同業(yè)拆借、銀行卡等業(yè)務(wù)，執(zhí)行利率是在國家基礎(chǔ)利率的基礎(chǔ)之上上浮60％，上浮范圍高于農(nóng)行，低于農(nóng)信社。

早在四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行的成立儀式上，中國銀監(jiān)會副主席唐雙寧就曾說，要促進(jìn)機制轉(zhuǎn)換，做好支農(nóng)服務(wù)，把村鎮(zhèn)銀行辦成為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村社區(qū)性銀行。

村鎮(zhèn)銀行成立以前，農(nóng)村金融市場一直是農(nóng)村信用社一家壟斷，然而，農(nóng)村信用社已經(jīng)不能充分滿足農(nóng)民群眾的需要。有不少農(nóng)民反映，想在農(nóng)村信用社多貸點款，沒有“關(guān)系”很難，即使能貸出來額度也非常有限。

克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行開業(yè)不久，便受到了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的歡迎。由于具有農(nóng)行的國字號招牌，該村鎮(zhèn)銀行開業(yè)當(dāng)天存款就達(dá)到了1000萬元。在貸款方面，該村鎮(zhèn)銀行由于貸款較當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社利息低、期限長，也得到了農(nóng)戶的肯定。

“沒有現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，就很難發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，就很難建設(shè)社會主義新農(nóng)村?！鄙轿髫敶笸跎淌谡f。

外資銀行挺進(jìn)中國農(nóng)村

在國內(nèi)大型商業(yè)銀行紛紛把目光投向農(nóng)村金融市場的同時，一些外資銀行也躍躍欲試。

2006年12月，我國放寬了農(nóng)村銀行的管控政策，允許匯豐銀行、花旗銀行等外資銀行在試點地區(qū)成立村鎮(zhèn)銀行和信貸公司。目前中國農(nóng)村金融薄弱，甚至存在市場空白，這正是吸引外資銀行進(jìn)入的主要原因。外資銀行適時進(jìn)入農(nóng)村，意在搶占先機。

繼湖北隨州和重慶之后，日前，匯豐銀行在中國的村鎮(zhèn)銀行版圖又新增福建永安一地，此次一舉獨資注入4000萬元人民幣，創(chuàng)該行所有村鎮(zhèn)銀行資本金最高紀(jì)錄，該村鎮(zhèn)銀行擬于2008年10月份正式掛牌成立。同時，花旗、渣打、格來岷信托等外資金融機構(gòu)也準(zhǔn)備通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、入股農(nóng)信社等方式，進(jìn)入我國農(nóng)村金融市場。渣打銀行新聞發(fā)言人稱，渣打銀行響應(yīng)發(fā)展農(nóng)村銀行的號召，目前已遞交了在內(nèi)蒙古呼和浩特市和林格爾縣成立村鎮(zhèn)銀行的申請。

據(jù)了解，目前，外資銀行必須通過每個部門有著獨立團(tuán)隊的海外實體來拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)。而新規(guī)出臺后，外資銀行將被允許通過獨立的部門或與境內(nèi)合作的子公司在不同的村鎮(zhèn)進(jìn)行管理運作。也就是外資銀行將可通過一家子公司或境內(nèi)注資的全資子公司經(jīng)營不同縣鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)。

一些專家認(rèn)為，外資銀行進(jìn)入中國農(nóng)村市場，會對中資金融機構(gòu)產(chǎn)生“良性的沖擊”，但中資金融機構(gòu)依然會是中國農(nóng)村金融的主導(dǎo)。

村鎮(zhèn)銀行仍在路上

村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中同樣會遭遇重重障礙和阻力，如果得不到有關(guān)部門的關(guān)注，將難以發(fā)揮其應(yīng)有的功能和作用。

由于當(dāng)前政策沒有明確規(guī)定農(nóng)村新金融機構(gòu)吸收的存款應(yīng)全部投向農(nóng)村，而規(guī)定的模糊性可能導(dǎo)致新成立的“村鎮(zhèn)銀行”會將資金投向利潤更大的城市地區(qū)或者其他的盈利較大的地方。事實上，綜觀其他省份的試點情況，這種現(xiàn)象也的確存在。因此，應(yīng)當(dāng)把村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍劃定在某幾個村或者某幾個鎮(zhèn)，融通部分村鎮(zhèn)的資金，基本滿足部分村鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活需求，讓農(nóng)民得到便利、實惠的金融服務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折扣。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。因此，村鎮(zhèn)銀行籌集資金困難重重。

改革開放以來，為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家出臺了一系列惠農(nóng)政策，農(nóng)民得到了很多實惠，因而也使一些農(nóng)民對政策產(chǎn)生了很強的依賴心理，凡是國家在涉農(nóng)方面的政策舉動都被認(rèn)為是對農(nóng)民的“救助”。以村鎮(zhèn)銀行來說，他們認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行獲得了貸款就等于在財政部門拿到了補貼，可不用考慮歸還；加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險。