卡出來的“卡奴”

在生活壓力大、工資低、物價高的背景下，房奴、車奴、卡奴等很多“奴”應運而生。信用卡透支消費因方便、快捷、安全成為當下流行的消費方式，不少年輕“月光族”甚至已適應了刷信用卡、過“負翁”生活。本來，辦信用卡無論對銀行還是個人來說本來都是一件好事，但中國信用卡的發卡現狀、卡奴的出現卻發出了信用卡亟需規范的信號。

淪為“卡奴”

市場研究最新發布的《中國城市居民信用卡使用狀況及品牌表現研究報告》顯示，近五成的中國信用卡用戶每周至少使用一次信用卡。此類用戶的比例在一線城市最高，達51.6%，分別較二、三線城市高出10多個百分點。調查還顯示，更有超過一成的人群幾乎每天都用信用卡，這種高頻率的使用使得一些人在不知不覺或不情愿中淪為“卡奴”。

身為白領的陳軍他無奈地告訴記者，每個月8000元多的工資，因為常要和女朋友吃飯、購物、旅游，又常和朋友一起吃飯、喝酒、K歌等原因總覺得入不敷出。后來一直是用信用卡支撐，不知不覺中銀行的欠款數目越來越大，為了“以卡養卡”，即是在無力還款的情況下把這個銀行的錢取出來把那個銀行的窟窿補上，一年多的時間，他有了6張不同銀行的信用卡來回循環以躲避銀行的追債……他正準備減少卡片的數量，因為“透支充滿誘惑，但卻是個無底洞”。

據陳軍介紹，身邊的朋友幾乎每人都有不同銀行的信用卡，還有一口氣辦了十幾張的。不少人向他一樣也是為了“以卡養卡”，但大都是欠款數額越來越多，墜入不斷還款不斷欠債的惡性循環。與陳軍同行一位朋友坦言，雖然十幾張信用卡讓自己賺足了面子，但更賺足了傷心。因為卡片太多總是記不清哪個卡里用了多少，被銀行追債是常有的事，很多時候覺得要崩潰了。交談中他提到這樣一個問題，以前他收到銀行發來的賬單時，看見銀行標明有當月的最低還款額度，就認為只要還上最低還款額就行了，余下的部分可以等手頭寬裕時再償還，卻不知道對于這余下的部分，銀行仍要收取高額利息……他已經完全淪為“卡奴”了。

“我的卡，我卻做不了主，每個月總是有還不完的賬，這樣的生活什么時候是個頭呀！”汪婷婷向記者抱怨。家里的熱水器、筆記本、數碼相機等都是她用信用卡上的錢買的。當時根本不考慮自己卡里多少錢、有沒有還款能力等，只覺得那種瀟灑的感覺很過癮，可事后就發現被那一堆債壓得喘不過氣來了。現在連發工資的時候她也高興不起來，因為工資剛發下來就被大部分銀行催去還款。可即便這樣，他還是忍不住刷卡，只因為刷卡太“方便”、透支太誘惑。

刷卡消費如此瀟灑，現金到手如此快捷，辦卡手續如此簡單。一些“閃靈刷手”已經逐漸從白領一族開始向高校蔓延。特別是由于近兩年來，各大銀行爭先在高校發放信用卡，校園里刷卡一族在一兩年內迅猛增長，殊不知，攀比、愛面子、缺乏理財能力和自制力等原因，很可能讓他們為了一件名牌衣服、一個新款手機、一款時尚筆記本淪為卡奴……在瀟灑刷卡的背后，一群群的大學生加速淪為“卡奴”。記者調查中了解到，不少學生因為信用卡的欠費問題搞得整天神經兮兮，上課也沒了精神。

采訪中北大的一名學生告訴記者，自己身邊的同學基本上都有信用卡。在清華大學、北京大學、人民大學、中國礦業大學等幾個學校隨機采訪的一些學生中，他們幾乎是每人至少都有一張信用卡。問起辦卡的初衷，大部分學生都表明，之所以申辦信用卡，除了方便快捷之外主要是看上信用卡的透支消費功能。現在流行一種很時髦的說法：不會負債的人不會賺大錢！借錢買房子都可以，買東西當然也可以借了！

許多家長對此表示擔憂。他們認為，學生辦卡只需要拿身份證、學生證，再填寫一張表格后半個月之內銀行就會把信用卡寄到客戶手里，無須學校和家長進行確認。這些持信用卡的學生，雖已成年但還未成人，自我管理能力不強，沒有學校、家長的約束，使用信用卡時，一不小心就會成為“卡奴”。他們為了欠下的錢而憂心，外出打工賺錢等就會影響學業。

藏在信用卡背后的隱患

很多人都在說信用卡挺方便，一下子可以輕松的弄到幾萬甚至十幾萬，這是很多打工者節衣縮食幾年都不一定能看到的錢。很多人都忘了最重要的一點，這看上去似乎是唾手可得的錢最終都是要還的，超出規定時間還要連本帶息……伴隨著信用卡的普及，在“卡奴”的怪圈之外信用卡存在的另一些隱患也逐漸浮現。

記者走訪中發現，隨著我國用卡環境的改善，現在銀行信用卡的辦理門檻越來越低，人們申請辦理信用卡也越來越簡單，有些銀行辦理信用卡的程序出奇簡單，客戶只要提供本人身份證復印件就可以申請到一張信用額度相對較高的信用卡，單位證明與收入證明等根本不要求提供。而且，街頭、地鐵、車站、學校、商場、超市等處都能見到他們擺攤設點的身影。“辦即有禮”的“優惠”吸引了不少對自身估價不足的年輕人。

許多持卡人并不知道，如果在申請辦卡時不加注意，又或者使用過程中不當，這一便利的支付工具很可能會為個人信用記錄帶來“污點”。身邊的一個朋友為了幫在銀行工作的朋友完成發卡任務，今年半年時間共辦了3張信用卡。辦完之后發現自己根本用不著。于是只激活了一張備用。另外2張就成為了“休眠卡”。前幾天他去進行房貸時被告之他在一家銀行有拖欠信用卡年費的記錄以至他的房貸計劃只能暫時擱淺。信用越來越為社會各界所重視，個人信用報告將成生活中不可或缺的經濟“身份證”。

招行的一位工作人員介紹，持卡人如果到期不還，他的信用等級就會自動下降，不僅信用卡的透支額度降低，其以后在辦理貸款時也會受到限制。工商銀行一位理財專家也談到，只要與銀行發生過借貸關系，你的基本信息及信用信息，都會報到央行個人信用數據庫。只要銀行認定你欠款應還而未還，數據庫就會記錄在案，信用報告留下過這種“不良”記錄，你的信用記錄就會“沾灰”，就會影響將來金融理財活動的開展。

“手里大把信用卡”貌似便捷、現代，但一段時間后，面對大把催繳單時，‘刷卡眉飛色舞還款垂頭喪氣’成了最為貼切的寫照。據了解，目前在持卡一族中，有相當一部分人無法做到理性消費，購物付款時想的只是“先刷了再說”，很少有付現金時的心疼感。有的甚至完全不考慮自己的償還能力，于是當初的“義氣用事”就為后來的舉步維艱埋下了伏筆。信用卡的優越性在一些人手里成了越用越上癮的“毒品”，甚至走向犯罪。

某銀行信用卡中心市場部負責人說，銀行推出學生信用卡的深意是希望通過這種獨有的透支消費方式，培養大學生珍視個人信用的習慣，磨煉自我約束、理性消費的意志。但在筆者看來，只怕這種“先消費，后還款”、可透支、購買指定高價商品免息、一年刷卡幾次還可以免去年費的“磨煉”法，非但磨煉不出大學生“理性消費的意志”，反倒會倒“磨煉”出一大群自我約束能力差的“卡奴”來。

有關專家認為，在銀行卡消費過程中為避免隱患，有三大問題銀行發卡部門需要特別注意：一是降低辦卡門檻。銀行為了搶占市場份額，刺激金融消費業績不要擔保、放松審查。這對于一些收入不穩定的人員(包括沒有固定收入的青少年和在校生等)，就有了相當大的隱患。近日，中國銀監會就提示了持卡人信用風險，就是針對現在不少銀行重規模、輕質量的向收入不穩定人群(包括沒有固定收入的青少年和在校生等)發放信用卡，對客戶授信未予以嚴格把關的現象。銀監會認為，這些均反映出部分商業銀行為盲目追求發卡量，對申請人狀況審查不嚴或降低門檻的問題。二是刺激消費和高額利息，鼓勵透支。銀行經常會推出大量的鼓勵消費的措施，最典型的就是積分獎勵計劃，一些年輕人在這樣的誘惑之下容易造成過度消費，非必要支出大量增加，造成了潛在風險。三是未啟動信用破產機制。當透支額達到一定限度、超過免息期一定時間內未還款時，按照西方國家的慣例，就會讓持卡人申請破產。國內因為沒有破產機制，很多銀行為了收回債務，就會委托社會公司來處理，這些公司往往會使用一些暴力手段，這樣就容易把問題激化，加劇社會矛盾，影響社會穩定。

更有甚者，可能會出現大量資金被套現的風險。如果需要大量套現，部分機構可以為客戶辦理部分商業銀行的金卡或者白金卡。采訪中就有中介機構稱其可以通過白金卡為客戶套現最高50萬元的現金。照此計算的話足以想象這種潛在的風險有多大。

持卡人要學會“刷卡”

對如何避免成為“卡奴”正確使用信用卡的問題，中國銀行的銀行卡部客戶經理建議，首先不要隨意申領信用卡，不要因為追趕時髦或者替朋友幫忙而使自己手中掌握過多的信用卡，因為有些銀行即使你的信用卡沒有激活也要收取數額不等的年費，要學會幫信用卡“瘦身”，持卡人應選擇最合適自己的卡，而并非多多益善。同時要根據自己的消費計劃、承受能力和購買力，來確定所持有信用卡的總額度。其次面對各種消費，要理智，對于大額商品的消費，建議分期付款。

興業銀行理財專柜臺人員指出，靈活使用免息期，是一個省錢的好辦法。如果一張信用卡的賬單日是本月1日，還款日是次月20日，那么在本月2日消費的話，到次月還款時就可以享受長達約50天的免息期，在此期間不必承擔銀行的任何利息。如果使用信用卡提取現金，不但沒有一天的免息期，而且還要收取一定的手續費，并收取每天萬分之五的利息。也就是說只有刷卡消費才有所謂的“免息期”。他認為信用卡是一種很好的支付工具，因此他們鼓勵使用信用卡刷卡消費。對不堪信用卡壓力的客戶的建議是，不妨將信用卡償清后注銷，換成不能透支的儲蓄卡，以此來克服自己盲目消費，便面為滿足虛榮心而帶來的消費膨脹。當然最重要的還是要學會正確的理財方式。

采訪中一些對信用卡如魚得水的朋友認為：最有效的辦法就是要根據自己的收入狀況來使用信用卡，保證資金可以按時償還，這樣就不會造成透支后無力償還的情況發生。同時還可以與自己的工資卡或借機卡綁定，這樣即使你忘記了還款也會自動轉存，不會使銀行追加利息，但是要保證你卡里有足夠的資金。很多人在提及辦卡原因時說道，因為手頭錢不夠才選擇使用信用卡透支的。盡管提前消費是一種時尚的生活方式，但是量入為出等對于信用卡用戶來說同樣重要。

經濟學家分析，大部分人淪為卡奴主要原因就是刷卡對消費沒有感覺，沒有現金從手中過，感覺不到壓力，不自覺的就多刷了。沒信用卡之前大不了就是月光，現在卻出現了“卡奴”這一新興人群。