農村金融服務存在的問題與對策分析

[提要]農村金融作為農村經濟發展中最為重要的資本要素配置制度，在農村經濟發展中的作用越來越明顯。目前，我國農村金融服務的整體水平不高，與農村經濟發展相比相對滯后。本文通過對當前農村金融存在的問題進行分析，對如何提高農村金融服務水平提出建議。

[關鍵詞]農村金融；問題；對策

[作者簡介]張 貞(1980-)，女，漳州師范學院經濟系講師，碩士；肖慶業(1975-)，男，漳州師范學院經濟系講師，碩士。(福建漳州 363000)

本文系漳州市哲學社會科學研究規劃資助項目(漳社科聯綜[2008]6號)。

農村金融是為農村、農業、農民服務的金融資源，在促進農業和農村經濟發展、提高農民收入等方面發揮了重要作用。但是當前農村金融在發展中存在的種種問題和缺陷，已成為農村經濟發展的“瓶頸”，迫切需要建立一個適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系。

一、農村金融服務現狀與問題

(一)農村金融機構嚴重萎縮，服務體系單一。目前，在農村金融市場上已形成了農村信用社、農業銀行、農業發展銀行“三駕馬車”共存的局面。但是農業發展銀行作為政策性銀行，其業務經營范圍十分單一，專門行使糧、棉、油收購貸款資金的封閉管理，業務空間日益狹小；本來“重農”的農業銀行將競爭視角從農村轉向城市，農村網點大量撤并，人員銳減，在支持農村經濟發展上投入相對較少。因此支持“三農”經濟，促進農村經濟發展的重任責無旁貸地落在了農村信用社身上，使農村金融服務體系更為單一。

(二)農村信用社包袱沉重，力不從心。由于農村信用社多年積累的歷史問題較多，又受到資金規模、硬件設施、業務品種、結算條件等方面的限制，普遍存在資產質量不高、經濟效益欠佳和人員素質欠缺等問題，肩負的職責與自身的能力不相匹配，致使農村信用社在支持“三農”經濟發展過程中力不從心。

(三)農村貸款利率偏高，利息負擔較重。目前，農村金融貸款利率偏高，加重了農民的貸款利息負擔。以“支農主力軍”——農村信用社為例，盡管中央規定了其貸款利率浮動的區間，但由于農村金融市場不夠發達，在利益機制的驅使下，其貸款利率不但不可能下浮，而且也不愿意低浮，基本上都選擇了一浮到頂的高浮做法，使農民貸款優而不惠。

(四)農業保險發展滯后。農業是高風險的產業，我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，但當前我國農村保險業發展滯后，無法滿足農村經濟對風險控制的需求。究其原因，主要有以下三個方面：一是農業保險有效供給不足。由于農業保險的“高風險、高成本、高賠付”特征，加上不可預測因素多，預期收益低，與保險企業追求利潤最大化目標相左，各保險公司不愿涉足農業領域，積極性低。二是農業保險的有效需求不足。農民普遍對農業保險認識不夠，保險意識淡薄，參保積極性不高，而且由于保費高，農民雖有一定保險需求卻也無力購買。三是政府的扶持力度不夠。最需要農業保險保障的農業大縣，往往是財力“捉襟見肘”的貧困縣，在缺乏上級財政資助的情況下，完全依靠自身財力開展政策性農業保險試點的可能性和可行性都不大。

(五)農村資金外流嚴重。農村資金大量外流的渠道主要是郵政儲蓄和商業性金融機構。首先，由于政策和體制的原因，郵政儲蓄“只存不貸”，一直是農村資金的抽水機，吸收的農村資金絕大部分流出農村，使農業經濟和農民本身的再生產和擴大再生產從很大程度上失去了應有的資金“反哺”支持。其次，隨著商業性金融機構在縣及縣以下基層機構的撤并和職能調整，使其在農村地區基本上退化為“存款銀行”，其吸儲的資金少部分用于支持當地經濟發展，大部分資金上存，轉移到城市或發達地區或非農部門，導致農村資金大量缺失。

(六)農村金融生態環境有待改善。一是農村信用環境不佳，信用意識淡薄，少部分農戶把扶貧貸款、小額農貸視同政府救濟，躲債、逃債、賴債現象時有發生。二是農村法制建設滯后，規范和保護農村金融的法律法規很不完善，給農村金融生態環境帶來危機。三是農村征信體系建設緩慢，貸款信息不對稱，而誠信環境的缺失所導致的道德風險由于不可預見性和對后續貸款行為的有力影響，將對農村金融生態環境造成不利的沖擊。四是農村行政力量的介入較為普遍，金融市場的市場化程度較低，不能為農村金融機構的發展提供市場的準確引導，交易環境較差。

二、改善農村金融服務的對策建議

(一)發展多種類型的農村金融機構，完善農村金融服務體系。一是引導金融機構根據農村經濟發展的現狀和前景，在條件允許的情況下，盡可能地發展多層次的網點。二是抓住國家放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的契機，積極鼓勵各類資本設立為當地農戶提供金融服務的村鎮銀行。三是規范和引導民間金融，采取措施切實改善民間金融發展的市場環境和制度環境，使其合法化、公開化，充分發揮其積極作用，促進其健康發展。四是著力發展各種類型的小型金融擔保公司，同時鼓勵和培育農村小額信貸組織，適當發展農村互助性金融組織和互助性擔保組織，逐步完善農村金融組織體系。

(二)繼續推動和不斷深化農村信用社改革。一是積極拓寬農村信用社信貸支農渠道，加大對個體工商戶、私營企業和涉農產業龍頭企業的支持力度，培養穩定的黃金客戶群，擴大市場占有率。二是大力開展和開發農村信用社的中間業務，提高盈利水平，實現收入的多元化和最大化。三是加快農村信用社的電子化建設，加強硬件配置，建立省級及全國范圍的結算系統，減少資金的在途時間，提高農村信用社的科技化、電子化、信息化水平。四是對農村信用社進行股份制改造，從體制上為農村金融機構更廣泛地吸收社會資本金、增強服務功能創造條件。

(三)建立農村利率定價機制，降低農民貸款成本。一是盡快制定符合農村信貸資金供求特點的利率管理政策，對農戶小額信用貸款等支農貸款要實行優惠利率，以減輕農民的負擔，增加農民收益。二是建立科學、合理的貸款利率定價機制，引導農村金融機構合理確定利率浮動標準，針對不同客戶群體確定有差別的貸款利率，防止簡單化和“一浮到頂”的做法。三是增加與農民生產、生活密切相關的優惠貸款利率，以降低農村居民特別是偏遠落后地區農村居民的融資成本。四是盡量減少各種辦貸收費項目，對優質客戶可適當免除或減輕多次放貸或轉貸的相關費用。

(四)大力發展農業保險，提高農業抗風險能力。一是建立健全農業保險體系，選擇政策性農業保險與商業性農業保險相結合的模式，建立以政策性農業保險公司為主體、以商業性農業保險公司為輔的合作組織體系。二是加大農業保險宣傳的力度，進一步提高農民的保險意識。三是采取政府政策扶持、公司商業運作的經營方式，建立政策性農業保險機構，通過政府的適度補貼和政策優惠，吸引和鼓勵社會各方力量投資設立農業保險機構。四是實行低保費、低保額、保成本的原則。五是加強農業保險市場的分析研究，優化產品結構，不斷創新產品和服務，擴大服務領域，加大對農村教育、醫療、養老保險的力度，為進城農民工提供人身、醫療保險。

(五)建立資金回流機制，壯大農村信貸資金來源。一是基層人民銀行要充分發揮“窗口指導”作用，引導金融機構加大對“三農”的信貸資金投入。二是加大對農村信貸資金的投放力度，對于經營業績較好的縣域分支機構可適當提高授信額度，切實增大對重點農業地區的信貸供給。三是對農村金融機構的新增存款進行一定的存、貸比例管理，保證從當地吸收存款資金的相當比例運用于當地的支農信貸投入。四是配合郵政儲蓄體制改革，建立和完善郵政儲蓄資金有償回流農村的機制，引導縣及縣以下郵政儲蓄資金回流農村。五是商業性金融機構要適當降低信貸門檻，寬領域地滿足農村經濟發展中的信貸需求，重點解決農村地區中小企業、個體工商戶的貸款需求。

(六)改善農村金融生態環境，實現農村經濟和金融和諧發展。一是借鑒農戶小額信用貸款工作取得的成功經驗和做法，進一步深入開展農村信用村鎮、信用農戶的評定工作，擴大信用覆蓋面，通過典型引路的示范作用，提高農民的信用意識，促進農村信用環境的根本好轉。二是加快農村征信體系建設步伐，在推廣企業征信建設的同時，力爭試點推行農村個人征信系統，為農村金融機構防范風險提供支撐平臺。三是完善立法，嚴格執法，保護金融企業和公民的合法權益，通過法律手段打擊逃廢債務行為，整肅農村法制環境，維護農村社會信用秩序。四是政府有關部門要切實為金融支持新農村建設提供高效優質的服務。

[責任編輯：盧林仁]