郵政儲蓄銀行拓展農村金融服務的思考

2007年郵政儲蓄被列為第五大商業銀行時，就將其市場定位為面向“三農”。拓展農村金融服務，服務“三農”，這為郵政儲蓄銀行提供了一次重要的發展機遇。但如何抓住并用好這個機遇，仍有不少問題需要探索。

面對機遇的觀念創新

自1986年以來，江蘇省郵政儲蓄已建成了全省覆蓋面最廣的個人金融服務網絡，主要是為居民提供存取款、匯兌、代理保險等基礎金融服務。截至2007年底，全省郵儲余額達1500多億元，列全國同行第一。并通過協議存款、銀團貸款等形式，累計已引導500多億元郵儲資金回流江蘇，為江蘇的經濟建設做出了應有的貢獻。

但過去金融機構吸收的農村資金少有用于農村建設，從而導致很多鄉鎮企業缺乏后續周轉資金，農戶更是融資無門，只好求助于民間信用，致使高利貸現象死灰復燃，出現不和諧現象。由于江蘇農村經濟發展較快且鄉鎮企業眾多，因此這些問題在江蘇就顯得十分突出。

對農村金融服務進行拓展已迫在眉睫，郵政儲蓄銀行的定位也因此順時而動。但業內不少人認為服務“三農”，公益優先，是賠本買賣，難以收回成本，甚至會造成損失。其實根據長尾理論，在網絡經濟條件下，開發大量的中小客戶市場可以產生累計效應，一樣能帶來可觀的效益。2006年諾貝爾獎獲得者默罕默得·尤里斯創辦的鄉村銀行，就是成功的例子。這家銀行貸款的對象僅限于窮人，額度很小，且無需抵押。目前，這家銀行已經發展成為總資產上10億美元的全國性大銀行，在孟加拉國家喻戶曉，在世界上也具有很高的知名度。從以上例子，我們可以得到有用的啟示，要想化挑戰為機遇，關鍵在于解放思想，轉變經營理念。

對優勢與問題的觀察

由于多年的經營積累，江蘇郵政儲蓄銀行服務“三農”有三大突出的優勢：一是在江蘇農村擁有覆蓋面最廣的網點，且網點的信息化水平最高；二是經過近20年的發展，為農民提供的金融服務是時間最長的，服務的范圍也是最廣的，在很多欠發達的農村地區，郵政儲蓄銀行是農民進行儲蓄和匯款的唯一選擇：三是連接城鄉的金融結算，最快最安全。現在，江蘇郵政儲蓄銀行的農村網點已經全面接入中國銀聯網絡，可以為農民在異地提供比較可靠、方便的結算服務。基于這些優勢，郵政儲蓄可以進一步開發農村市場，為農民提供最貼身的金融服務。但是，由于郵政儲蓄多年的經營方式已相對僵化，給經營和轉型也帶來一些困難和問題，主要表現如下：

專業素質跟不上。從已公開的信息看，江蘇郵政儲蓄銀行在農村網點的從業人員中，大專以下文憑的占了絕大多數，專業素質偏低。基層人員、柜面人員大部分沒有經過正規財經院校的培訓，隨著更多銀行業務的開展，需要熟悉國家相關金融政策、法規，又要熟練掌握銀行業務流程，現有人員素質尚難適應。而且，農村網點配備的人員過少，一般只有2—3人，無法滿足辦理更多銀行業務的需要。因此，能否盡快配備并形成一支工種完備、訓練有素的金融職員隊伍，將決定著江蘇郵政儲蓄銀行今后的成敗。

風險控制能力較差。由于歷史原因，長期以來，郵政儲蓄將吸收的資金都轉存于中國人民銀行，由其或拆借給商業銀行或用于購買債券，以獲得利差。然而，郵政儲蓄一直隸屬郵政局，帶有濃厚的計劃行政體制色彩，工作按部就班，經營效率低下，如果成為商業銀行，過去“只存不貸吃利差”這個經營特權將不復存在，若要盈利就只能開辦貸款業務，但隨之而來的將是信用風險和利率風險。在這方面，郵政儲蓄銀行尚無任何經驗。

市場開發不到位。由于地域、體制的原因，在農村開展金融業務相對具有成本高、風險大、利潤低等特點。有些業務開發出來后，由于一些條件限制，其業務功能和價格等方面并沒有真正滿足客戶需求。以小額質押貸款為例，目前該業務的質押品只能是本市縣郵政儲蓄開戶的整存整取定期存單，不允許他行、他地的存單等作為質押品。這樣就大大限制了農戶貸款的應急性和操作性，使得農戶辦理該項業務的積極性不高，或根本無法參加此項業務。

經營成本過高。營業網點覆蓋范圍最廣，一直是江蘇郵政儲蓄銀行引以為榮的優勢，但業內人士清楚，這一優勢是以付出高額的運營成本為代價的。目前，江蘇郵政儲蓄銀行農村網點的辦公設備、工作環境等硬件與其他商業銀行差距很大；由于窗口少，平均每筆業務的辦結時間比其他商業銀行要長許多，排長隊的現象比較突出。因此，農村網點的窗口以及相關設備需要逐步增加，而這又需要投入更多的成本。

對策與建議

要在社會主義新農村建設的新高潮中，抓住并用好拓展農村金融服務這一機遇，應解放思想。探索對策，穩扎穩打，開拓前進。

加強政策扶持。對處于發展初期的郵政儲蓄銀行，尤其是在拓展農村金融服務領域，政府及相關管理機構應給予必要的扶持，在相關政策方面應將其與一般的商業銀行區別對待，適度優惠。對即將開展的重點業務小額貸款，江蘇郵政儲蓄銀行在開展該項業務時不僅需要政策的支持，更需要獲得縣級及縣級以下所在地政府的支持。由于當地政府出于地方保護，會在政策上向當地的農信社傾斜，這對郵政儲蓄銀行貸款業務很不利。在這樣的問題上，縣級及縣級以下政府應該開明一些，應該洞明市場機制的有效運作將給當地帶來無盡活力和巨大利益。

建好人才隊伍。建立有效的激勵和約束機制，通過多種渠道考核在崗人員。通過理念意識教育、專業知識培訓、實踐操作培訓等多種形式的教育培訓，不斷提高從業人員的各方面素質。同時應大量引進其他金融機構懂信貸業務和銀行管理的高級金融人才來滿足江蘇郵政儲蓄銀行的需要。

增強風險控制。現階段正在試點的小額貸款業務是一項風險性較大的工作，必須借鑒國內外的先進經驗，將風險規避在可控的范圍之內。從孟加拉國鄉村銀行的實踐來看，可以通過小組聯保這個方法，我國則可以采取村組聯保這一方式，只要有一個成員還不了款，則整個小組就失去了借款的資格。為了加強風險控制，還可將小額信貸業務完全采用國家級小額信貸批發基金的模式，走中國特色的小額信貸道路。即，江蘇郵政儲蓄銀行僅對符合其標準的小額信貸機構提供信貸支持，避免直接介入小額信貸業務的開展，僅僅通過對合作機構進行現場調查、審計和會計報表來實行監督，這樣就可以規避地方保護并達到節約成本、降低風險的效果。

加大市場開發。一是深入農村市場進行調研、分析，掌握農民需求；二是細分市場，開展有針對性的市場營銷；三是提高服務水平，大力推行客戶經理制。保證客戶經理提供與每個農村客戶“面對面”的交流，將業務的功能和優點推介給客戶。黨中央已明確提出在“十一五”期間要大力發展農村消費市場，江蘇郵政儲蓄銀行可以利用網點優勢，對農村居民消費需求進行深入分析，開發適合農村居民消費習慣的信貸業務，比如說現階段可以發展二手車等大額耐用消費品信貸新業務。另外，還可以利用江蘇農村地區商貿市場較為集中的特點，在江陰等鄉鎮企業發達地區，建立以客戶經理為核心的營銷團隊，主動與這些大客戶聯系，為每個客戶提供個性化服務，打開江蘇郵政儲蓄銀行在商貿市場的信譽。

大力發展“綠卡”。郵政網點更新牽涉到固定資產投資和合格員工的聘用，費時費力，投入較大。其實可以借力郵政綠卡的發展，省去網點建設和人力費用。目前，郵政綠卡在江蘇農村使用廣泛且形象較好，江蘇郵政儲蓄銀行已經在農村發展了許多“綠卡村”、“綠卡鄉”。現階段，可以培養農民使用郵政綠卡的習慣，比如說通過郵政綠卡交電費、電話費等。再者可以利用郵政綠卡為農民辦理代收付類業務，如糧食直補等“三農”補貼款的發放。而且綠卡可以在全國通用，便于異地資金的往來，像外出打工的農民可以通過郵政綠卡，安全方便地保證資金回流。

(作者單位：南京郵電大學經濟與管理學院)

責任編輯：袁 文